Потребительское кредитование и перспективы его развития на примере Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя

Клиент, который  обращается в банк за получением потребительского

кредита, должен предоставить заявление, где содержатся начальные данные о необходимом  кредите: цель, размер кредита, вид и  срок кредита, возможное обеспечение.

К заявлению  должны добавляться документы, которые  являются обоснованием просьбы о  предоставлении кредиту и объяснением  причины обращения в банк. Эти  документы - необходимая составная  часть заявления. Их детальный анализ осуществляется на следующих этапах, после того, как представитель  банка проведет предыдущее интервью с заявителем и сделает вывод  о перспективности соглашения.

В состав пакета сопровождающих документов, которые  предоставляются в банк вместе с  заявлением, входят следующие:

1)  налоговые декларации. Это важный источник дополнительной информации. Там могут содержаться сведения, которые не имеются в других документах. Кроме того они могут характеризовать заемщика, если будет обнаружено, что он уклоняется от уплаты налогов из части прибыли;

2)  справки с места работы заемщика, о стаже работы на предприятии, размеры заработной платы и удержании из нее (выплаты налогов, погашения займов (в том числе за товары, приобретенные в рассрочку, удержания алиментов и других взысканий);

3)  книжки по расчетам за коммунальные услуги, квартирную плату;

4)  документов, которые подтверждают прибыли по вкладам, ценным бумагам;

5)  других документах, которые подтверждают другие доходы и расходы заемщика и его семьи (расчетные документы, которые подтверждают расходы по содержанию детей в дошкольных учреждениях, плату за учебу).

Заявление поступает  к соответствующему кредитному работнику, который после рассмотрения проводит предыдущую беседу с будущим заемщиком - владельцем или представителем руководства  фирмы, физического лица. Эта беседа имеет очень важное значение для решения вопроса о будущем кредите: она позволяет кредитному инспектору выяснить не только много важных деталей кредитного соглашения, но и составить психологический портрет заемщика, обнаружить профессиональную подготовленность, реалистичность его оценок положения и перспектив развития.

Во время беседы интервьюеру не следует пытаться выяснить аспекты работы; он должен сконцентрировать внимание на основных, базовых вопросах, которые представляют наибольший интерес для банка. Рекомендуется  распределить вопрос на несколько групп (4 - 5 групп). Примеры вопросов приведены  ниже.

1. Вопросы, связаны  с погашением кредита:

-  как клиент собирается погашать кредит; сколько денежной наличности он получает в ходе рабочего месяца;

-  имеет ли клиент специальный источник погашения кредита;

-  есть ли лица, которые готовы дать гарантию и какое их финансовое положение.

2. Вопрос относительно  обеспечения кредита:

-  какое обеспечение будет передано в залог;

-  кто владелец обеспечения;

-  где сложено обеспечение;

-  находится ли оно под контролем клиента и может ли быть так, что требуется чье-нибудь специальное разрешение, чтобы продать обеспечение;

-  как была проведенная оценка имущества, что предлагается в качестве обеспечения;

-  подлежит ли обеспечение порче;

-  какие расходы на хранение обеспечения.

3. Вопрос о  связях клиента с другими банками:

-  какие банки используются в настоящее время клиентом;

-  обращался ли он к другим банкам за потребительским займом;

-  почему клиент пришел именно в этот банк;

-  имеет ли он непогашенные займы и какой их характер.

При получении  заявления на кредит, банк должен выяснить не только

разные аспекты  кредитного соглашения, но и дать оценку персональных качеств заемщика, будь это частное лицо или руководитель фирмы. Оценивая лицо клиента, банк сосредоточивает  внимание на следующих моментах:

-  порядочность и честность;

-  профессиональные способности;

-  возраст и состояние здоровья;

-  наличие преемника (на случай заболевания или смерти);

-  материальная обеспеченность.

Порядочность  и честность. Это ключевые качества клиента, которые имеют для банка  первоочередное значение. Банк не должен предоставлять кредит лицу, если это  лицо не заслуживает доверия, то есть если имеются признаки того, что  заемщик не будет очень точно  придерживать условий кредитного соглашения. Честный клиент приложит максимум усилий, чтобы погасить взяты обязательства, в каком тяжелом состоянии  он бы не оказался. Ненадежный клиент будет  погашать долги банка, если у него имеются свободные денежные средства. Когда же возникают сложности, то он прекращает уплату задолженности  и отодвигает банк в конец очереди.

При оценке заемщика банк уделяет больше внимания его  личной жизни, особенностям его "жизненного стиля". Банк предоставляет преимущество иметь дело с клиентом, который  имеет дом и проживает в  нем в течение нескольких лет; который редко изменяет место  трудоустройства, женатый, имеет семью, детей и т.п. Это служит, как  правило, свидетельством благонадежности  и дает определенную гарантию, что  клиент не прекратит уплату долга  в неэкстремальной ситуации. Не следует, однако, думать, что заемщик, который не вписывается в эту картину, должен автоматически отклоняться. Совсем очевидно, что намного проще оценить этот аспект кредитования, который касается репутации клиента.

При решении  вопроса о займе для банка  существенно, имеет ли он дело со своим  предыдущим клиентом, для которого он открыл счет и который уже получал  заем в этом банке, или незнакомый человек, что впервые обратился  к банку. Если клиент уже получал в банке заем и у банка не было к нему претензий, то это существенно повышает его шансы на получение нового кредита. Если он не пользовался кредитом, но имеет депозитный счет в этом банке, то наличие солидного остатка на нем и регулярное перечисление сумм на этот счет тоже может свидетельствует о его высокой платежеспособности. При первом обращении клиента банк должен провести подробное обследование состояния дел будущего заемщика и использовать максимум информации о его личных качествах и материальном состоянии.

Возраст и состояние  здоровья клиента. Если заемщик - человек  преклонных лет, производительность которой снижена через возраст или тяжелое заболевание, то выдача потребительского кредита будет рискованной. В последнем случае важно знать есть ли правопреемник, который сможет на себя принять обязательство по займу в случае смерти клиента или когда он отходит от своих дел.

Материальный  аспект платежеспособности характеризует  возможность клиента погасить долг за счет собственных средств. Если речь идет о личном займе, то банк пытается оценить размер личного имущества  клиента. Личное богатство заемщика состоит из недвижимого и движимого  имущества. Наличие солидной недвижимости (земля, здания) является улучшающим фактором при получении займа. Сведения о  недвижимости сохраняются в кадастре, где указанный вид имущества, его статус, состояние и местонахождение. При этом банкира интересует не нарицательная  стоимость недвижимости, а ее реальная ценность, потому что продажа недвижимости в случае банкротства часто являет собой непростую задачу. Для оценки имущества банкир может обратиться к услугам специалиста.

Движимое имущество  может включать вклады (срочные) клиента, ценные бумаги, благородные металлы, драгоценности, картины и т.п. Это  имущество тоже нуждается в детальной  оценке.

Из этого следует, что банк с большим удовольствием  выдает кредит клиенту, который владеет  солидным имуществом, имеет недвижимость и ценные бумаги, чем лицу, которое  не имеет имущества и полностью  полагается на текущие доходы.

После беседы кредитный  инспектор должен принять решение: продлить ли работу с кредитной заявкой  или ответить отказом. Если предложение  клиента не совпадает в каких-то важных аспектах с принципами и положениями  политики, которую проводит банк в  направлении кредитования, то заявку следует решительно отвергнуть. При  этом следует разъяснить заказчику  причины, по которым кредит не может  быть предоставлен. Если же кредитный  инспектор по итогам предыдущего  интервью разрешает продлить работу с клиентом, то он заполняет кредитное досье и направляет его вместе с заявкой и документами, которые предоставил клиент, в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленный анализ финансового состояния физического лица - заемщика. При этом кредитный инспектор должен выяснить, кто из работников наиболее подходит для проведения экспертизы. Например, если речь идет об оценке обеспечения, что предоставлено клиентом, то нужен вывод опытного аналитика, так как оценка имущества являет собой сложную процедуру. Если же нужно получить сведения у кредитного агентства, то этим может заняться менее квалифицированный работник. Эффективность кредитного инспектора заключается в умении давать поручение тем работникам, которые наилучше подходят для его выполнения.

1.5 Кредитная  документация

При принятии позитивного  решения о предоставлении кредита (открытие кредитной линии) на следующем  этапе осуществляется оформление кредитной  документации работниками филиала  банка: заключение кредитного договора и договора обеспечения выполнения долгов заемщика по кредитному договору (договора залога, поручительства, гарантии, страхования).

Кредитный договор  заключается в простой письменной форме. По требованию одной из сторон, кредитный договор может быть нотариально удостоверенным [17, стр.77].

Кредитный договор  должен заключаться от имени физического  лица. От банка кредитный договор  подписывает лицо, которое уполномочено на это соответствующей доверенностью  банка. После заключения договора должным  образом заверены копии настоящих  документов остаются в банке.

В тексте кредитного договора необходимо указать:

-  название и номер договора;

-  дату и место заключения договора;

-  официальное наименование сторон, которые заключают кредитный договор;

-  ссылка на документы, которые подтверждают полномочия лиц, которые подписывают договор;

-  предмет договора (предоставление кредита или открытия кредитной линии);

-  сумму кредита (лимит кредитной линии);

-  срок пользования кредитом;

-  размер процентной ставки;

-  дата (число, месяц, год) возвращения кредита;

-  дать начисление и уплаты процентов;

-  права и обязанности сторон;

-  ссылка на договор обеспечения выполнения долгов по кредитному договору;

-  ответственность сторон;

-  штрафные санкции;

-  порядок рассмотрения споров;

-  срок действия договора;

-  юридические адреса и банковские реквизиты сторон;

подписи уполномоченных представителей сторон, которые заключают  договор.

Решение относительно внесения любых изменений в условия  кредитования (пролонгации кредита, изменения платы за пользование  кредитом и тому подобное) оформляется  путем заключения дополнительного  соглашения к настоящему договору.

Для заключения дополнительного соглашения необходимо направить заемщику письменное предложение  относительно изменения условий  кредитного договора или получить такое  предложение от заемщика. Заемщик  рассматривает предложение и  дает ответ в предопределенный предложением инициатора срок. Изменения и дополнение условий кредитного договора оформляются  в том же порядке, в котором  оформлен сам договор, то есть в письменном виде - дополнительным соглашением  сторон.

Дополнительное  соглашение к кредитному договору может  заключаться в период его действия.

С целью безошибочного  заключения дополнительной к кредитному договору необходимо точно указать  реквизиты кредитного договора, условия  которого изменяются (номер договора, название договора, дата заключения, стороны  договора, сумма договора).

При оформлении договора залога необходимо: