Потребительское кредитование и перспективы его развития на примере Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя

Невзирая на все проблемы, достигнутый очень  заметный прогресс в развитии жилищного  кредитования. Интерес банков к началу этих операций объясняется, во-первых, существующим уже сегодня реальным платежеспособным спросом на жилищные займы и, во-вторых, предвидением в  будущем огромного рынка для  ипотечных кредитов и осознанием того, что именно сегодня можно  занять на нем хорошую позицию.

Необходимо отметить продвижение в развитии системы  жилищного финансирования по таким  направлениям:

-  долгосрочное жилищное кредитование населения на приобретение жилья;

-  привлечение внебюджетных средств в жилищное строительство через выпуск специальных облигационных ссуд (жилищных сертификатов);

-  опробование схем семейных жилищных накопительных счетов.

Банки пытаются найти пути решения двух самих  серьезных проблем - кредитного риска  и риска процентной ставки. Допустимый уровень кредитного риска достигается  или через получение гарантии от работодателя заемщика, или на основе использования договора об аренде жилья  с правом его следующего выкупа. Понятно, что такой договор преследует интересы банка, а подписанные контракты  содержат жесткие условия в случае невыполнения заемщиком обязательств и его выселения, например, не возвращения первого начального взноса, сделанного заемщиком за счет собственных средств. Однако, заемщики принимают эти условия.

Что касается риска  процентной ставки, то здесь банки  пытаются снизить этот риск через  использование переменных ставок или  индексированных кредитных инструментов. В частности, используются кредиты с привязкой к курсу доллара, кредиты с двойной процентной ставкой и отсрочкой платежей, которые построены на использовании в качестве индекса ставки по межбанковским кредитам (ИРОП - инструмент с регулируемой отсрочкой платежа), а также кредиты с фиксированной ставкой процента с индексированием суммы задолженности, которая осталась, в соответствии с изменением минимальным, зарплатой.

Практика выпуска  жилищных облигационных ссуд может  быть, по-видимому, одной из первых чисто  рыночных попыток привлечения частных  инвестиций в жилищное строительство. До данного времени этот механизм прошел несколько этапов своего развития и, невзирая на явные изъяны, как  например, недоверие населения к  предоставленным гарантиям по данным видам ценных бумаг, а также их территориальная ограниченность позволила  за счет средств, полученных от продажи  таких ценных бумаг, построить и  заселить ряд жилых домов.

Банки также  пытаются привлечь средства населения  в жилищную сферу через предложение  многообразных схем жилищных накопительных  счетов. Это форма целевого накопления, связанного со следующим предоставлением  кредита.

3.2 Основные  направления развития потребительского  кредитования в Украине

Проанализировав современное состояние развития потребительского кредитования на рынке  Украины можно выделить основные направления развития потребительского кредитования населения Украины. Так  развивать нужно в первую очередь  краткосрочное кредитование населения  под куплю товаров народного  потребления долгосрочного пользования. Связано это с тем, что при  данном виде кредитования банк несет  меньший риск, потому что сроки  кредитования небольшие (до года), а  суммы сравнительно незначительные. Такое потребительское кредитование будет ориентировано в основном на среднюю прослойку населения.

Вторым направлением является развитие долгосрочного кредитования населения, а именно жилищного кредитования физических лиц, поскольку развитие именно такого кредитования является перспективным для банков, потому что данный рынок на сегодня только начинает развиваться и имеет  большие перспективы развития для  банков, как нового банковского продукта. Кроме этого для банков это  еще один случай для расширения круга  своих клиентов. Потому именно на втором направлению развитии потребительского кредитования следует остановиться более подробно.

С целью обеспечения  доступности жилья для всех категорий  граждан необходимо создание такого финансово-кредитного механизма:

-  предоставление банками среднесрочных кредитов (в 1 - 1,5 году) на строительство жилья застройщикам (в первую очередь, строительным организациям, возможно индивидуальным застройщикам) с выплатой в период строительства лишь процентов по кредиту и возвращениям суммы основного долга по окончанию строительства (в случае, когда заемщиком является строительная организация) или переоформлениям в долгосрочный (10-25 лет) ипотечный кредит (в случае, когда заемщиком является индивидуальный застройщик);

-  для привлечения в строительство частных инвестиций и для облегчения накопления гражданами собственных средств на приобретение жилья использовать выпуск муниципальных и частных ссуд на жилищное строительство (жилищных сертификатов). Соединить возможность приобретения жилищных сертификатов на часть стоимости жилья и получения кредита на отсутствующую часть;

-  предоставление банками долгосрочных кредитов (10-25 лет) на приобретение индивидуальных домов физическими лицами под залог этих домов и прилегающих земельных участков. Размер предоставленного кредита не более 70 процентов рыночной стоимости дома, который получается. Используется кредитный инструмент - кредит с отсрочкой платежа: платежная ставка 10-20 процентов, контрактная ставка изменяется в соответствии с рыночной процентной ставкой, разница ставится на увеличение основной суммы долга по кредиту. Размер получаемого кредита зависит от уровня прибыли заемщика таким образом, что ежемесячные платежи по кредиту составляют 25-30 процентов от уровня ежемесячного прибыли заемщика (членов его семьи);

-  поощрение предприятий и организаций в предоставлении кредиторам гарантий по возвращению кредитов, предоставленных их рабочим. Гарантии могут предусматривать возвращение остатка кредита самим предприятием в качестве поручителя по кредитному обязательству или обеспечение им страхования жизни заемщика;

-  для облегчения процесса использования гражданами стоимости имеющегося жилья при приобретении или строительстве нового банками даются краткосрочные (3-6 месяцев) промежуточные кредиты под залог старого жилья;

-  для оплаты первого взноса при получении кредита (не меньше 30 процентов от стоимости что получается жилье) заемщик использует средства субсидий, а также собственные средства, в том числе полученные от продажи имеющегося жилья, даже если оно получено бесплатно в процессе приватизации. Для накопления собственных средств используются банковские жилищные накопительные счета или приобретение жилищных сертификатов;

-  заемщикам, признанным в установленном порядке, что нуждаются в помощи в улучшении жилищных условий, дается субсидия на строительство или приобретение жилья в размере от 5 до 70 процентов рыночной стоимости жилья по социальной норме в зависимости от уровня прибыли, и времени ожидания в очереди на улучшение жилищных условий. Субсидии даются за счет средств государственного бюджета, местных бюджетов, территориальных органов самоуправления и предприятий;

-  субсидии за счет средств местных бюджетов могут частично покрываться за счет бесплатного предоставления земельных участков под индивидуальное жилищное строительство с необходимой инженерной инфраструктурой, оцененных по рыночной стоимости;

-  программа субсидий реализуется через банки, избранные на контрактной основе, исходя из предложенных ими условий защиты средств субсидий от инфляции и предоставления кредитов на приобретение жилья;

-  предлагается освободить физические лица от уплаты жилищного налога из средств, используемых на оплату жилищного кредита, на весь кредитный период, а также от уплаты государственного сбора за регистрацию договора залога жилья, которое получается с помощью кредита.

Ипотечное кредитование отличается тремя основными чертами. Первое, ссуды предоставляются на длительный срок, обычно на 10 - 25 лет. Длительный срок растягивает погашение кредита  во времени, уменьшая таким способом размер ежемесячных выплат. Второе, большинство ссуд даются на приобретение жилищных помещений, в которых будут  жить их владельцы. Третье, купленное  жилье служит в качестве обеспечения  ссуды (залога) и в случае неуплаты ссуды собственность изымается  банком и продается, чтобы полностью  расплатиться за кредит.

В настоящий  момент больше всего подходящими для Украины рекомендуются такие условия кредитования на приобретение жилья:

1. Часть кредита  от стоимости жилья: через крайнюю  сложность выселения при исключении  заложенного имущества эта часть  должна быть достаточно скромной - не более 70%. Чем большая часть  стоимости жилья, которое оплачивается  за счет собственных средств  заемщика, тем сильнее у него  стимулы к возвращению кредита.  Опыт многих стран показывает, что при прочих равных условиях (прибыль семьи, часть ежемесячных  выплат за кредит в прибыли  и др.) вложение собственных средств  на 30% стоимости жилья, которое получается, является достаточным, чтобы значительно уменьшить возможность неуплаты по кредиту.

2. Часть платежей за кредит в прибыли заемщика: в условиях экономической неопределенности и возможности некоторого снижения размера реальных прибылей заемщика в ближайшие 1 - 2 года эта часть в момент выдачи ссуды также должна быть достаточно невысокой - не более 25% прибыли.

3. Тип кредита:  традиционный вид кредита с  фиксированной процентной ставкой,  то есть с постоянным размером  месячной выплаты по займу,  не может использоваться в  условиях высокой инфляции. В  случае, если банк допускает получить из заемщика позитивный реальный процент за кредит, используя кредит с фиксированным процентом, размер кредита, который сможет получить заемщик, будет очень незначителен.

4. Длительность  кредита: в среднем 10 - 15 лет,  иногда до 25 лет. Конечно, удлинение  кредитного периода позволяет  повысить доступность кредита  для заемщика. Однако, расчеты показывают, что удлинения кредитного периода за пределы 15 годов, повышают доступность кредита не настолько резко и значительно.

Поскольку выше было убедительно доказано, что жилищное кредитование является очень важным и перспективным направлением для  развития деятельности банка, то уместно  будет предоставить рекомендации банка  относительно работы с ипотекой, которая  является особенным видом залога.

Ипотека - это  залог земли, недвижимого имущества, непосредственно связанного с землей, при которой земля и (или) имущество, что составляют предмет ипотеки, остаются у залогодателя или третьего лица (имущественного поручителя), а  залогодержатель приобретает право  на удовлетворение обеспеченного ипотекой обязательства, что не выполнен, за счет предмета ипотеки.

Третье лицо (имущественный поручитель) - лицо, которое  передает в ипотеку должное ей на праве собственности имущество  или имущество, которым она вправе распоряжаться и передавать в  ипотеку, что удостоверен соответствующими документами, обеспечение обязательств должника перед банком.

Основное обязательство - обязательство по договору займа, обеспеченное ипотекой одной из сторон указанных договоров или третьим  лицом (имущественным поручителем) в интересах второй стороны по отмеченным договорам.

Передача имущества  в ипотеку (обременение имущества  ипотекой) - залог индивидуально  определенного имущества путем  заключения договора ипотеки как  обеспечения выполнения основного  обязательства.

Ипотека имеет  производный характер от обеспеченного  ею обязательства. Нарушение условий  договора относительно основного обязательства, ровно как и условий договора ипотеки, предоставляет банку право обращения взыскания на предмет ипотеки.

Предметом ипотеки  может быть имущество, связанное  с землей, - здания, сооружения, квартира, предприятие (его структурные подразделения) как целостный имущественный  комплекс, а также другое имущество, которое считается неподвижным  согласно с действующим законодательством, и не является объектом залога по другому  соглашению, а также земельные  участки, которые принадлежат физическим лицам на праве частной собственности.

При передаче в  ипотеку здания или сооружения предметом  ипотеки вместе с ними становится также право на пользование земельным  участком, на котором расположенные  указаны объекты. Поэтому такие  условия обязательно нужно отметить в договоре ипотеки.

Предметом ипотеки  может быть также недвижимое имущество, которое станет собственностью залогодателя после заключения договора ипотеки.