Потребительское кредитование и перспективы его развития на примере Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя

Операции по переводу собственных средств физических лиц в иностранной валюте в  пределах Украины может осуществляться с текущих счетов в иностранной  валюте и без открытия текущих  счетов. Для осуществления (получения) перевода физическое лицо (резидент и  нерезидент) предоставляет банку  следующие документы: документ, удостоверяющий личность (паспорт или документ, который его заменяет); поручение на перевод иностранной валюты (заявление о получении перевода в иностранной валюте). Заявление о получении перевода в иностранной валюте предоставляется в случае получения перевода без открытия счета.

Без открытия текущих  счетов позволяется переводить: физическим лицам-резидентам на пользу других физических лиц-резидентов сумму, которая не превышает  в эквиваленте 1000 долларов США, в  один операционный день без предоставления подтверждающих документов о родственных  отношениях; физическим лицам-нерезидентам на пользу других физических лиц-резидентов и нерезидентов сумму, которая не превышает в эквиваленте 1000 долларов США, в один операционный день. При этом нерезидентам необходимо предоставить документы, которые подтверждают источники происхождения иностранной валюты, что перечисляется.

Ильичевское главное отделение Проминвестбанка в г. Мариуполе осуществляет такие валютные операции:

-  Осуществление платежей и зачисление поступлений в разных валютах.

-  Операции с чеками.

-  Выплаты по международным пластиковым карточкам.

-  Купля-продажа, обмен валют.

Банк осуществляет операции с банковскими металлами: купля-продажа банковских металлов, соответствующее хранение банковских металлов в хранилище банка. Банковские металлы - это золото, серебро, платина, металлы платиновой группы, доведенные до наивысших проб соответственно мировых  стандартов в слитках и порошках, которые имеют сертификат качества, а также монеты, изготовленные  из драгоценных металлов.

Основными преимуществами банковских операций с золотом для  клиентов являются: вложение средств  в банковские металлы (это надежный способ защиты от инфляции); анонимность  при приобретении банковских металлов; золото имеет наивысшую пробу 999,9; покупая банковские металлы, в отличии от ювелирных изделий, платится только стоимость металла и при этом отсутствует налог на добавленную стоимость; возможность получить прибыль при росте цены на мировом рынке; банковские золотые слитки занимают мало места и удобны при транспортировке.

2.2 Организация  работы банка по предоставлению  потребительских кредитов

Ильичевское главное отделение Проминвестбанка в г. Мариуполе предоставляет физическим лицам кредиты на потребительские цели:

-  в национальной и иностранной валютах;

-  однократно или в виде кредитной линии;

-  в безналичной и наличной форме.

В качестве обеспечения  по кредиту может приниматься: имущество, которое принадлежит физическому  лицу-заемщику; имущество, которое будет  приобретаться за счет кредита; имущественные  права на средства по депозитному  вкладу; имущественное или финансовое поручительство физического или  юридического лица.

Валютами кредитования выступают гривна, доллары США  и евро.

Размер процентных ставок составляет в национальной валюте - от 17 % годовых; в иностранной валюте - от 12 % годовых.

Ильичевским главным отделением Проминвестбанка предоставляются различные виды потребительских кредитов.

Кредиты на приобретение недвижимости банком выдаются максимально  на 20 лет. Размер первоначального взноса заемщик выплачивает за счет собственных  средств. Размер первого взноса может  быть уменьшен при условии предоставления дополнительно в залог банку другого ликвидного имущества. Если недвижимость приобретается на первичном рынке, размер первого взноса составляет 10 % от стоимости недвижимости, а если на вторичном рынке, то 15 % от стоимости недвижимости.

Кредиты на приобретение автотранспортных средств выдаются банком максимальным сроком на 6 лет. Первоначальный взнос также осуществляется за счет собственных средств. Размер его составляет: за новые автомобили иностранного производства - 15 %, отечественного производства - 20 %; автомобили, которые были в пользовании, иностранного производства - 25 %, отечественного производства - 40 %.

Кредиты на приобретение товаров длительного использования  выдаются максимально на 2 года. Максимальная сумма кредита составляет 25 тыс. грн.

Динамика выдачи кредитов физическим лицам Ильичевским главным отделением Проминвестбанка г. Мариуполя за 2008 г. видна на диаграмме, приведенной в приложении Б.

Ильичевским главным отделением ПИБ выдвигаются дополнительные условия:

1) проценты начисляются  на остаток долга по кредиту;

2) добровольное  страхование предмета ипотеки;

3) добровольное  страхование жизни заемщика;

4) возможное  досрочное погашение (без уплаты  дополнительных комиссий). Кредиты  предоставляются заемщикам, которые  совершеннолетние и дееспособные, а также возраст которых на момент наступления конечного срока погашения кредита и процентов по нему не будет превышать 65 лет.

Для оформления потребительского кредита необходимы следующие документы:

-  заявление (ходатайство) на получение кредита;

-  анкета заемщика;

-  паспорт гражданина Украины;

-  копия справки о присвоении идентификационного номеру;

-  справка с места основной и, при необходимости, дополнительной работы с указанием должности, начисленного и фактически полученного дохода на протяжении последних 6-ти месяцев (с помесячной разбивкой);

-  физические лица, которые являются субъектами предпринимательской деятельности, предоставляют справку о регистрации субъекта предпринимательской деятельности, декларации о доходах, заверенной налоговой инспекцией;

-  другие документы в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Отделение осуществляет кредитование физических лиц, которые  являются работниками платежеспособных предприятий - клиентов Проминвестбанка, по внутренним пластиковым карточкам. Для рассмотрения возможности кредитования работников необходимо: письменное ходатайство руководства соответствующего предприятия; определенный руководством предприятия перечень работников, которые будут пользоваться кредитом по пластиковым карточкам.

Кредитование  осуществляется в виде кредитной  линии. Размер кредита заемщика - физического  лица ограничивается объемом фактических  среднемесячных поступлений заработной платы на его текущий счет.

Для оформления кредитного договора работник предприятия  предоставляет: письменное заявление  на получение кредита в свободной  форме, где обусловливает срок, желаемый размер и обеспечение кредита; справку  из бухгалтерии предприятия относительно средней заработной платы заемщика за последние три месяца. Обеспечением выполнения обязательств заемщиков  по кредитным договорам является договор обеспечения кредита  с предприятием.

Ильичевское главное отделение в г. Мариуполе, как и все отделения в системе Проминвестбанка, проводить программу кредитования молодежи на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья с частичной компенсацией процентов за счет государственных средств.

Отделение кредитует  молодежь на приобретение недвижимости по общей программе с Государственным фондом содействия молодежному жилищному строительству с частичной компенсацией процентов за счет государственных средств.

Размер процентной ставки за пользование кредитами  составляет: в национальной валюте: сроком до 10 лет - 16 % годовых и сроком до 20 лет - 17 % годовых; в иностранной  валюте: сроком до 10 лет - 11 % годовых  и сроком до 20 лет - 12 % годовых.

Первоначальный  взнос заемщика собственными средствами по кредитам составляет 10 % стоимости  предмета ипотеки (первичный взнос  заемщика собственными средствами может  быть уменьшен при условии предоставления

дополнительно в залог банка другого недвижимого  имущества).

Максимальный  срок предоставления кредитов - до 20 лет.

Льготный период по уплате основной суммы долга по кредитам на: строительство жилья - 24 месяца; приобретение жилья - 12 месяцев.

Сумма компенсации  рассчитывается исходя из нормативной площади и стоимости жилья по данным Госкомстата и устанавливается на уровне учетной ставки Национального банка Украины.

Программа кредитования молодежи "Образование" для оплаты обучения в высших учебных заведениях, проводимая отделениями Проминвестбанка, приведена в таблице 2.1. 

Таблица 2.1 - Программа  кредитования молодежи "Образование"

 

 

Условия предоставления кредитов овердрафт по тарифной программе "Бюджетная" для работников бюджетных  учреждений и государственной социальной помощи приведены в таблице 2.2.

Одним из видов  потребительского кредитования, проводимого  Ильичевским главным отделением Проминвестбанка в г. Мариуполе, является кредитование физических лиц - держателей международных платежных карточек.

Использование кредитной карточки дает возможность  физическим лицам осуществлять оплату товаров (услуг) или получать наличность за счет кредитных средств при отсутствии или недостаточности собственных денежных средств на их карточных счетах.  

Таблица 2.2 - Программа  кредитования "Бюджетная"

Сравнительная характеристика выдачи потребительских  кредитов, выданных Ильичевским главным отделением Проминвестбанка г. Мариуполя за 2007-2009гг. отображена в приложении В.

Отделения Проминвестбанка осуществляют кредитование держателей международных платежных карточек в национальной валюте по зарплатных, бюджетных, личных, пенсионных и социальных карточках на выгодных для клиентов условиях сроком кредитования до двух лет (по пенсионным и социальным карточкам - до одного года).

Процентная ставка за пользование кредитами составляет: по зарплатных, бюджетных и личных карточках - 18 % годовых; по пенсионным и социальным карточкам - 17 % годовых.

Размер лимита кредитования зависит от потребности  держателя платежной карточки, обеспечения  и вида карточек и может составлять:

-  по зарплатным и бюджетным карточкам - до 95 % от размера среднемесячной заработной платы;

-  по пенсионным и социальным карточкам - до 80 % от размера среднемесячной пенсии (денежной помощи);