Банковское кредитование субъектов малого и среднего бизнеса

Малое предприятие, ориентирующееся  на индивидуальные услуги, специализируется в конкретной области деятельности. Его клиентами оказываются отдельные  граждане. Примером такого предприятия  являются фотография, столовая, авторемонтная  мастерская и т.п. Успешность деятельности малого предприятия по оказанию предпринимательских  услуг зависит от количества клиентов.

Российский малый и средний бизнес, как и в другой стране, многолик и включает в себя разные типы и формы предпринимательства. Самый тонкий, «верхний» его слой – это немногочисленные, малые по количеству занятых, но в полнее капиталообеспеченные, работающие на основе интенсивных передовых технологий, освоившие российский рынок и делающие успешные шаги на международном рынке фирмы. Отрадно, что к их числу принадлежат и некоторые предприятия, работающие в сфере высоких технологий. Это, например, сложившиеся как малые предприятия и хорошо известные ныне софтверные фирмы, относящиеся уже к среднему бизнесу: производящая бухгалтерскую программу «1С» фирма Б.Нуралиева; специализирующиеся на правовых базах данных «Гарант» и «Консультант Плюс» или на антивирусных программах – «Лаборатория Касперского». Они начинали свою деятельность буквально с нуля. Есть и примеры, правда, весьма немногочисленные, успешного продвижения российскими малыми предприятиями биологических, медицинских, химических технологий. Это своего рода элита малого бизнеса, обладающая большим потенциалом, перспективами быстрого роста объемов продаж и капитализации.

В России сейчас уже немало относительно крепких малых и средних предприятий, которые потихоньку развиваются, осваивают рынки смежных регионов. Их перспективы не столь радужны, но тоже вполне определены: постепенный рост продаж, обрастание собственной сетью клиентов, увеличение, а затем стабилизация численности сотрудников, появление кредитной истории и в перспективе – более или менее продолжительная жизнь (последнее зависит от того, насколько прочно они смогут занять и удерживать какую-либо востребованную нишу в производстве и предложении уникальных изделий или услуг).

Наконец, за ними гораздо более широкий слой мелких фирм, жизнь которых – непрерывная борьба за выживание. Это всякого рода небольшие магазинчики, пекарни, ателье, парикмахерские, туристические бюро, ресторанчики. Их благополучие зависит от слишком многих факторов: наличия или отсутствия аналогичных фирм-конкурентов поблизости, изменчивости вкусов покупателей, благосклонности местной администрации и представителей многочисленных проверяющих органов. Видение перспективы развития бизнеса у руководителей таких предприятий очень узкое: заедает текучка, постоянные нелады с поставщиками и персоналом; а вечные проблемы с уплатой налогов и арендной платой порой не позволяют даже просчитать рентабельность бизнеса. О развитии в этих условиях можно мечтать, но его нельзя планировать.

Самый нижний слой – это  так называемые самозанятые. Сюда входят как небольшие семейные предприятия (муж и жена, отец и сыновья), занятые  оказанием нехитрых бытовых и  ремонтных услуг наименее обеспеченным группам населения, так и портнихи-надомницы, «помощницы по дому», наконец, бабушки, торгующие своими овощами и пирожками  на рынках и автотрассах. Некоторые  из них носят гордое звание «предпринимателя без образования юридического лица»  и даже платят некоторые налоги, а по случаю используют и наемный  труд; большинство же – труженики  теневой экономики. Эти малые  предприниматели сильно удивятся, если узнают, что их деятельность определяется таким образом. Они просто «крутятся», чтобы прокормить семью или чуть подзаработать к крохотной пенсии, и о большем не задумываются.

На 2010 г. зарегистрировано 9,8 миллионов юридических лиц – субъектов малого и среднего предпринимательства. Из 2,2 миллионов зарегистрированных юридических лиц малые предприятия составляют 44%, что в два раза меньше показателей развитых стран. С 2000 г. по 2010 год количество малых и средних предприятий увеличилось на 11,2%. Сейчас доля занятых в малом и среднем бизнесе в РФ – 16,7 миллионов человек, или 24,7% от общего числа работающих.

Помимо лиц, занятых на предприятиях малого и среднего бизнеса, численность индивидуальных предпринимателей, состоявших на учете в налоговых органах (включая глав крестьянских хозяйств), по данным Федеральной налоговой службы на начало 2010 года, находилась на уровне 4,7 миллионов человек, причем из общего числа рабочих месте сфере индивидуального предпринимательства 42,8% приходилось на основную работу по найму.

Таблица 1

Вклад малых  и средних предприятий в ВВП  по странам

На сегодняшний день вклад  малого бизнеса в ВВП России достигает 10-12%, в то время как в странах  с развитыми рыночными экономиками  малое предпринимательство обеспечивает более половины национального ВВП.

Согласно нормам, принятым в Европейском Союзе, малым считается  предприятие, в котором трудится менее 100 человек, средним – от 100 до 250 человек, крупным – более 250 человек. В Европе малые предприятия  производят 63-67% валового национального  продукта (во Франции, например, к крупным  предприятиям относится всего 0,2% предприятий).

Рис. 1. Структура малого и среднего бизнеса на 1 января 2010 года, %

Из общего числа зарегистрированных субъектов малого и среднего бизнеса, средних предприятий  27 %, малых предприятий 16 %, фермерских хозяйств – 3 %, индивидуальных предпринимателей 31 % и предпринимателей без образования юридического лица 23 %.

2. Основы  организации кредитования малого и  среднего бизнеса

1. Краткая характеристика Московского банка  ОАО «Сбербанк» РФ

Московский банк Сбербанка  России создан 2 ноября 2009 года путем  объединения отделений, расположенных  в Москве, с целью более эффективной  реализации стратегических приоритетов  Сбербанка в г. Москве, повышения  эффективности обслуживания клиентов и качества сервиса, снижения кредитных  рисков, сокращения административных расходов, оптимизации ряда управленческих функций и исключения их дублирования, а также повышения общего уровня координации всех бизнес-процессов.

В конце июля 2010 года балансы  отделений г. Москвы объединены в  единый баланс Московского банка, расчеты  с банком стали осуществляются через  единые реквизиты. В это же время  отделения были преобразованы в  подразделения в аппарате банка, управляющие сетью закрепленных за ними внутренних структурных подразделений. Сегодня Московский банк — это 754 внутренних структурных подразделений  с единым управленческим центром, балансом и банковскими реквизитами.

Председатель Московского  банка Сбербанка России — Максим Владимирович Полетаев.

Московский банк лидирует среди других территориальных банков Сбербанка России по сумме привлеченных средств как юридических, так  и физических лиц.

Московский банк Сбербанка  России участвует в осуществлении  ряда государственных программ, финансирует  масштабные проекты, активно сотрудничает с органами федеральной, региональной и местной власти в реализации приоритетных проектов по развитию жилищной сферы.

1.2.2. Кредитная политика Банка

Сбербанк финансирует  все эффективно работающие компании, вне зависимости  от форм собственности, отраслевой принадлежности или размера. Банк настроен на установление и укрепление партнерских взаимовыгодных отношений, основанных на обоюдном доверии и прозрачности. При этом разным клиентам предлагаются разные возможности, сочетающие стандартные и индивидуальные условия кредитования.  Так, для клиентов сегмента средний, малый или микро бизнес предлагается широкая линейка стандартных кредитных продуктов, позволяющая обеспечить низкую процентную ставку и высокую скорость принятия решения. 

К крупнейшему или крупному бизнесу декларируется индивидуальный подход, с предоставлением широкого набора нестандартных кредитных решений, основанных на изучении индивидуальных потребностей потенциального заемщика. В частности, такие клиенты могут рассчитывать на упрощенные процедуры краткосрочного кредитования, удлиненные сроки кредитования, а также имеют доступ к инвестиционному кредитованию. 
Сбербанк готов предложить специальные условия по финансированию масштабных инфраструктурных проектов, включая проекты, реализуемые на принципах государственно-частного партнерства.  А также проектов строительства жилой и коммерческой недвижимости, в том числе осуществляемых при государственной поддержке в рамках федеральных и региональных программ. По важнейшим для экономики страны инфраструктурным проектам банк готов предоставлять  кредиты на срок свыше 10-15 лет, что в новейшей истории российского банковского дела практически не имеет прецедентов. 

При принятии решения о  выдаче кредита Сбербанк, в первую очередь, анализирует финансовые показатели компании-заемщика или связанной  с ней группы компаний (например, долговая нагрузка, текущая ликвидность  и рентабельность). А также источники  погашения долга, предлагаемые способы  снижения уровня кредитного риска (например, достаточное и ликвидное обеспечение, поручительства и гарантии). Вместе с тем,  Сбербанк усиливает акцент на оценке кредитных рисков, которые принимаются на связанных заемщиков. Оценка производится не только по формальным критериям, но и на основании любой доступной информации о фактическом владении и управлении бизнесом. 

Сбербанк финансирует  все эффективно работающие компании, вне зависимости от формы собственности, отраслевой принадлежности или размера. Если по размеру бизнес относится к среднему, малому или микро-сегменту, то к услугам бизнеса широкая линейка стандартных кредитных продуктов в сочетании с прозрачными и четкими процедурами рассмотрения заявок.

Ключевой термин здесь – «стандартных». Чем стандартнее условия, тем менее рискован для банка кредит, и тем меньше операционные издержки. А это значит, что Банк может предложить привлекательную ставку и быстро утвердить сделку.

Банк постоянно работает над совершенствованием линейки продуктов, стремимся к тому, чтобы она удовлетворяла все потребности наших клиентов. 
Банк также предлагает кредиты бизнесу на индивидуальных условиях. По понятным причинам это займет больше времени и будет несколько дороже. Ставка при этом будет отражать уровень риска, присущий таким индивидуальным решениям, и затраты банка по реализации этого решения. При этом Банк не дискриминирует клиентов по размеру – такой же принцип установления ставок действует и для крупнейших клиентов. Банк продолжать делать процедуры более простыми и понятными для клиента независимо от того, насколько простой или сложный кредит нужен клиенту.

Факторы принимаются во внимание при принятии решения о выдаче кредита:

• Финансовые показатели компании или связанной с ней группы компаний (например, долговая нагрузка, текущая ликвидность и рентабельность).
• Источники погашения долга, а также предлагаемые способы снижения уровня кредитного риска (например, достаточное и ликвидное обеспечение, поручительства и гарантии).
• Адекватность финансовых прогнозов, планов и действий изменяющимся внешним условиям.

Со своей стороны Банк готов предложить в этом посильную помощь. У Банка, как ни у одного другого банка в стране, есть глубокое понимание состояния и перспектив развития любой отрасли, региона или сегмента рынка. В Банке работают одни из лучших в стране аналитиков. Банк из первых рук анализирует финансовое состояние заемщиков, представляющих эти отрасли и регионы. Банк вместе с клиентами ведет ежедневный диалог относительно возможных сценариев будущего развития. Банк, разумеется, не раскроет банковскую или коммерческую тайну конкурентов, но готов делиться с клиентами пониманием общей ситуации и помогать клиенту более точно строить собственные прогнозы. В конце концов, чем глубже Банк понимает логику деятельности клиента, тем ниже Банк, возможно, будет оценивать уровень риска по кредиту, а значит, сможет предложить более конкурентоспособную ставку.

Банк усиливает акцент на оценке кредитных рисков, которые принимает на связанных заемщиков. Оценка производится не только по формальным критериям, но и на основании любой доступной информации о фактическом владении и управлении бизнесом. В этой связи Банк только приветствуем максимально полное раскрытие холдинговыми структурами и иными группами предприятий информации о степени их внутренней взаимозависимости. В большинстве случаев это приведет к более выгодным условиям кредитования.

Если у предприятия  возникла просроченная задолженность, Банк будет искать оптимальное для обеих сторон решение. Работа Банка в таких ситуациях строится исходя из следующих принципов:

В связи с этим, если клиент прогнозирует появление в будущем финансовых трудностей у бизнеса, Банк призывает клиента как можно раньше обсудить их с Банком, а не дожидаться возникновения просроченной задолженности. На ранних подступах к любой проблеме выбор решений, которые будут одинаково комфортны и для клиента, и для банка, как правило, гораздо шире, чем обычно может показаться даже опытному заемщику. И предыдущие кризисы, и особенно этот, научил Банк не бросаться в крайности в подобном диалоге с клиентом. Банк не будет «перекрывать кислород» при малейшем увеличении риска, как это делают некоторые из конкурентов, но и не будет «надевать розовые очки» вместе с клиентом. Задача, которую Банк ставит перед клиентскими и кредитными менеджерами – во всем детально разобраться, максимально объективно оценить ситуацию и найти оптимальное решение, при необходимости задействовав помощь любых экспертов Сбербанка. Клиент можете на это рассчитывать и имеете право этого требовать.