Отчет по практике в ОАО "Банк БелВЭБ" г. Витебска

Важную роль для принятия положительного решения играет предоставляемое  кредитополучателем обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита и  уплате процентов: залог движимого  и недвижимого имущества, поручительство, гарантия, гарантийный депозит денег. При признании предоставляемого залога достаточным составляется договор  о залоге, а также опись имущества, передаваемого в залог.

После рассмотрения пакета документов кредитный отдел выносит заключение о возможности или нецелесообразности выдачи кредита. При положительном  решении вопроса о выдаче кредита  юридические лица предоставляют  все необходимые документы, в  т.ч.  дубликат извещения о присвоении учетного номера плательщика и справку  фонда социальной защиты населения.

На основании заключенного кредитного договора открывается счет по учету кредитной задолженности 212 «Краткосрочные кредиты коммерческим организациям», 232 «Краткосрочные кредиты  индивидуальным предпринимателям».

Кредитный договор – юридический  документ, регламентирующий взаимоотношения  между банком и заемщиком при  выдаче кредита, определяющий взаимные обязательства и экономическую  ответственность сторон.

Кредиты субъектам хозяйствования предоставляются строго на цели, предусмотренные  в кредитном договоре. Выдача кредита  осуществляется в основном безналичным  путем на оплату предъявленных в  банк расчетных документов кредитополучателя  непосредственно на оплату фактически отгруженных или полученных материальных ценностей. Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредита,  и в случае установления не целевого использования кредита банк вправе досрочно потребовать возврата кредита  с применением штрафных санкций  в соответствии с кредитным договором.

По распоряжению срочное  обязательство в сумме кредита  оприходуется на внебалансовый счет 99561 «Обязательства по краткосрочным  кредитам» и договор залога в  сумме залога на внебалансовый счет 99553 «Залог товаров в обороте», а  также на внебалансовый счет 99839 «Разные ценности и документы» кредитный  договор в условной оценке один рубль.

Задолженность по потребительским  кредитам учитывается на балансовом счете 2412 «Прочие кредиты физическим лицам на потребительские цели» (по каждому кредитному договору открывается  отдельный лицевой счет).

Доходы от кредитных операций являются основным источником прибыли  банка, поэтому ОАО «Белвнешэкономбанк»  тщательно разрабатывает Кредитную  политику на текущий год и доводит  ее до сведения филиалов. Особое внимание уделяется формированию кредитного портфеля и управлению им.

В Кредитной политике приводятся направления диверсификации кредитного портфеля:

– по отраслям и сферам народного  хозяйства (кредиты экономике, сельскому  хозяйству);

– по срокам (долгосрочные и  краткосрочные кредиты);

– по валюте (кредиты в  национальной и иностранной валюте);

– по направлению кредитных  ресурсов (инвестиционные, потребительские  кредиты);

– а также предположительный  удельный вес различных видов  кредитов в кредитном портфеле. В  ОАО «Белвнешэкономбанк» приоритетным является краткосрочное кредитование в оборотные активы, а также  краткосрочное кредитование постоянных корпоративных клиентов.

Кредит на потребительские  цели относится к краткосрочным  кредитам и предоставляется на срок до 12 месяцев включительно. Максимальная сумма потребительского кредита  на одного кредитополучателя устанавливается  решением кредитного комитета банка  в пределах нормативов, устанавливаемых  НБ РБ.

Сумма выдаваемого кредита  определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя (за последние три  месяца). Может учитываться совокупный доход семьи по их письменному  согласию на включение их доходов  в расчет платежеспособности. 

Кредит не выдается гражданам, у которых удержания по исполнительным листам и другие обязательные платежи  составляют более 50% дохода и имеется  просроченная (сомнительная) задолженность  по ранее выданным кредитам.

Основанием выдачи кредита  является заключенный между кредитополучателем и Банком кредитный договор.

За пользование кредитом кредитополучатель уплачивает в  пользу банка проценты. Процентные ставки за пользование кредитом могут  быть фиксированными и плавающими. Проценты начисляются на фактический  ежедневный остаток счета: со дня  выдачи кредита по день, предшествующий дню погашения основной суммы  долга, и взыскиваются в сроки  и в размерах, предусмотренных  кредитным договором. 

Исполнение кредитополучателем своих обязательств обеспечивается неустойкой, размер которой определяется в кредитном договоре.

Кредит на потребительские  цели выдается на оплату товаров народного  потребления в размере до 90% стоимости  товара.

Для получения потребительского кредита потенциального кредитополучателя, обратившегося к работнику кредитной  службы, знакомят с условиями потребительского кредитования. В случае согласия, он заполняет заявку на кредит, которая  обрабатывается и рассматривается  кредитной службой в течение 24 часов. Работником службы обеспечения  режима и защиты информации защиты (СОРЗИ) проверяется достоверность  представленной физическим лицом информации, его правоспособность (проверка паспортных данных), репутация и кредитная  история.

При положительном результате проверки СОРЗИ кредитополучатель  предоставляет в учреждение Банка  следующие документы:

– справку о средней  заработной плате за последние три  месяца (форма справки – произвольная)

– ксерокопию паспорта;

– договор либо счет-фактуру  на кредитуемый товар;

– копию чека, подтверждающую оплату кредитополучателем не менее 10% стоимости кредитуемого товара.

Постановление  Правления  ОАО «Белвнешэкономбанк» от 20 апреля 2010 года № 86 регламентирует порядок  выдачи кредитов физическим лицам (приложение 10). Набор предоставляемых банку  документов зависит от статуса кредитополучателя, срока и цели кредитования.

Работник службы кредитования, получив все необходимые документы:

– проверяет правильность и полноту предоставленных документов;

– определяет платежеспособность Кредитополучателя;

– рассчитывает размер кредита;

– дает заключение в заявке на кредит о целесообразности выдачи данного кредита.

После принятия положительного решения о выдаче кредита, на основании  разрешительной резолюции на заявке уполномоченного лица банка, работник службы кредитования оформляет 2 экземпляра кредитного договора. 

Выдача кредитов в белорусских  рублях на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений  и прочих кредитов на финансирование недвижимости.

Выдача кредитов производится на следующие цели :

– на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений, в том числе по договорам участия  в рамках местных жилищных займов);

– ремонт жилых помещений  и приобретение транспортных средств 

– на строительство садового (дачного) домика.

Кредиты на строительство  или приобретение жилых помещений  выдаются в белорусских рублях либо иностранной валюте в безналичном  порядке.

Например, при выдаче кредита  на строительство (реконструкцию, ремонт) или приобретение садового домика, индивидуального жилого дома для  сезонного проживания дополнительно  предоставляется справка правления  садоводческого товарищества о том, что Кредитополучатель является членом  товарищества. 

Дальнейшее динамичное развитие отделения при условии увеличения доходности и прибыльности возможно только при взвешенном и безопасном осуществлении мониторинга уровня принимаемых рисков, основными из которых являются кредитный риск и риск потери ликвидности.

В приложении С представлены виды кредитования физических лиц ОАО "Банк БелВЭБ".

Кредитные карточки ОАО "Банк БелВЭБ"

Преимущества кредита  с использованием кредитной карточки ОАО «Банк БелВЭБ»:

   * кредитная карточка  является возобновляемой, т. е.  доступная сумма кредита восстанавливается  на сумму погашения и может  быть использована вновь; 

   * отсутствие ежемесячных  комиссий за сопровождение кредита; 

   * осуществление безналичных  расчетов на предприятиях торговли  и сервиса Беларуси и за  рубежом без взимания комиссии;

   * возможность досрочного  полного, либо частичного погашения  кредита без взимания комиссии;

   * проценты за пользование  кредитными средствами начисляются  только на использованную Вами  сумму кредита (т. е. на фактическую  задолженность, а не на всю  сумму кредитной линии);

   * контроль за целевым  использованием данного вида  кредита банком не производится.

ОАО «Банк БелВЭБ» предлагает следующие виды кредитов с выдачей  личной кредитной банковской платежной  карточки:

Спраўная:  

   * лимит задолженности  до 50 000 000 бел.руб. (для клиентов категории  VIP: до 75 000 000 бел.руб.);

   * оформление кредита  и получение кредитной карточки  в течение одного дня; 

   * до 10 млн. белорусских  рублей без справки о доходах,  для клиентов категории VIP —  до 30 млн. бел. руб. без справки  о доходах; 

   * возможно многократное  продление периода возобновляемости  кредитной линии; 

   * без поручителей

Грунтоўны запас: 

   * лимит задолженности  до 75 000 000 бел.руб.;

   * срок кредитования  — 5 лет, срок возобновляемости  кредитной линии — 3 года;

   * поручительство физических  лиц; 

   * для клиентов категории  VIP: до 110 000 000 бел.руб.

ОАО «Банк БелВЭБ» предоставляет  возможность рефинансирования ранее  полученных кредитов в банках Республики Беларусь.

Удалы разлiк:

   * до 150 000 000 бел.руб.;

   * срок кредитования  — до 5 лет;

   * для клиентов категории  VIP: до 200 000 000 белорусских рублей.

Удалая дамова:

   * до 75 000 000 бел.руб.;

   * срок кредитования  — до 5 лет; 

   * без залога и  поручителей;

   * для клиентов категории  VIP: до 100 000 000 белорусских рублей

Приобретение  транспортных средств 

Першы гаспадар:

   *  до 350 000 000 бел.руб.;

   *  без справки о доходах на сумму до 90 000 000 бел.руб.;

   *  до 100% стоимости автомобиля;

   *  срок кредитования — до 7 лет;

   *  возможность кредитования граждан Республики Беларусь с постоянным источником дохода на территории Российской Федерации;

   *  для клиентов категории VIP: до 400 000 000 белорусских рублей.

Практычнае  аўто:

   *  до 150 000 000 бел.руб.;

   *  без справки о доходах на сумму до 40 000 000 бел.руб.;

   *  срок кредитования — до 5 лет;

   *  до 100% стоимости автомобиля

   *  для клиентов категории VIP: до 200 000 000 белорусских рублей.

 Партнёрская  парада:

   *  до 350 000 000 бел.руб. (на новые автомобили);

   *  низкие процентные ставки;

   *  без справки о доходах на сумму до 90 000 000 бел.руб. (на новые автомобили);

   *  до 100% стоимости автомобиля;

   *  возможность кредитования граждан Республики Беларусь с постоянным источником дохода на территории Российской Федерации.

   *  для клиентов категории VIP: до 400 000 000 белорусских рублей

Финансирование  недвижимости

Кватэрнае рашэнне      

   *  уникальный график возврата кредита, уменьшающий сумму максимального ежемесячного платежа;

   *  на строительство и приобретение квартиры, индивидуального жилого дома;

   *  до 1 000 000 000 бел.руб.;

   *  срок кредитования — до 20 лет;

   *  гибкий подход к обеспечению.

 Уласнае  жылле: 

   *  на строительство и приобретение квартиры, индивидуального жилого дома; 

   *  до 700 000 000 бел.руб.;

   *  срок кредитования — до 20 лет;

   *  для клиентов категории VIP: до 1 000 000 000 белорусских рублей.

 Свая сядзiба:

   *  на строительство и приобретение садовых домиков, индивидуальных жилых домов для сезонного проживания, гаражей (автостоянок);

   *  до 400 000 000 бел.руб.;

   *  срок кредитования — до 7 лет;

   *  для клиентов категории VIP: до 600 000 000 белорусских рублей.

Дружная будоўля:

   *  строительство и приобретение жилых помещений в домах застройщиков-партнеров Банка;

   *  до 700 000 000 бел.руб.;

   *  срок кредитования — до 25 лет;

   *  низкие процентные ставки;

   *  для клиентов категории VIP: до 1 000 000 000 белорусских рублей.

ОАО «Белвнешэкономбанк»  выдает инвестиционные кредиты субъектам  хозяйствования. Такой кредит связан с созданием и модернизацией  основных фондов, является долгосрочным и предполагает длительный срок использования  заемных средств. Предельный размер кредита на реализацию инвестиционного проекта определяется совместно с заемщиком исходя из стоимости проекта, определенной на основе проектно-сметной документации и размера других источников, направляемых на его финансирование, при условии погашения кредита за счет окупаемости затрат в установленные нормативные сроки. Как правило, размер инвестиционного кредита не может превышать 70% сметной стоимости кредитуемого объекта. Инвестиционные и долгосрочные кредиты выдаются субъектам хозяйствования независимо от формы собственности с уровнем платежеспособности, обеспечивающим своевременный возврат кредита и процентов по нему.

Инвестиционные  кредиты выдаются после заключения договора о предоставлении инвестиционного  кредита на основании кредитного меморандума по инвестиционному  кредиту, составляемого кредитными работниками. Выдаваемые кредиты оформляются  срочными обязательствами по мере выборки  кредитных средств. После приемки  объекта в эксплуатацию задолженность  переоформляется срочными обязательствами  заемщика на конкретные сроки погашения  в соответствии с графиком погашения  кредита. Срочные обязательства  оприходуются на внебалансовый счет 99562 «Обязательства по долгосрочным кредитам»  в сумме выписанного срочного обязательства, а по мере погашения  по распоряжению кредитного отдела списывается. Долгосрочные кредиты отражаются на балансовых счетах группы 213 «Долгосрочные  кредиты коммерческим организациям», который открывается по распоряжению кредитного отдела. Также по распоряжению кредитного отдела - приход на внебалансовый  счет 99839 «Разные ценности и документы» кредитный договор в условной оценке один рубль. При погашении  долгосрочного кредита субъект  хозяйствования со своего текущего счета  перечисляет задолженность по кредиту, а также проценты по нему на счет доходов. После погашения с внебалансовых  счетов 99562 и 99839 списываются в расход срочное обязательство и кредитный  договор.