Пути совершенствования методик по оценке кредитоспособности заемщика

После заключения кредитного договора и получения кредита заемщиком кредита банк необходимо осуществлять постоянный мониторинг за кредитом и клиентом  главная цель, который состоит в обеспечении своевременного погашения кредита, регулярной выплаты процентов и выявлении проблемы на ранней стадии. Кредитный сотрудник должен оперативно сообщить о ней руководству банка.

              Кредитный сотрудник должен периодически составлять отчет о действующем статусе кредита.

Кредитные операции

              Кредитная политика Банка в 2008 году была направлена на удовлетворение потребности проверенных и надежных заемщиков в кредитных ресурсах, развитие предпринимательства, содействие формированию новых и эффективно действующих рыночных структур, исходя из оптимального соотношения доходности и риска.

              За 2008 год Банком было выдано кредитов на сумму 228,808 тыс. сомов, в том числе кредиты, выданные исламским принципом финансирование сумма, который составляет 194,843 тыс. сом, или 54% выдана кредитов традиционном путем и 45,9% процента. По сравнению с предыдущим годом традиционным путем кредитование выдано меньше на 68,368 тыс. сомов, путем, а  исламским путем кредитование больше на 100,198 тыс. сомов.

Кредитный портфель ОАО «Эко Банк» за 01.01.09

Таблица 5

Кредиты, выданные до одного года за 01.01.2009 год

Диаграмма 1

Кредиты, выданные до  пяти лет за 01.01.2009 год

Диаграмма 2

  Наибольший удельный вес кредитование до одного года – 55,4% приходится на кредитование торговли и коммерческие операции, 17,01% - выданных кредитов приходится на промышленность. 9,9%- выданных кредитов приходится на строительство. 7,8% -ипотека; 3,34% - транспорт; 2,29% - прочие;

              Наибольший удельный вес кредитование до пяти лет 55,7% приходится на ипотеку; 22,8% -прочие;

В структуре всего активов доля кредитных вложений составляет 34,7 %, а в доходных активах – 77,4 процента. Анализируя  выше таблицу 5 и диаграмму 1 можно сделать вывод о том, что кредиты выданные, зависит от отрасли какой доход можно получить за это время и какова ее оборачиваемость этих кредитов зависимости от срока.

2.3 Работа с проблемными кредитами

              Один из актуальных вопросов сегодня, это устранения проблем по кредитованию, возникающих в процессе работа банка с заемщиками.

              Раннее выявления признаков проблемности кредита как финансовых, так и нефинансовых, необходимо для сбора информации и разработку стратегии действия банка по отношению к заемщику.

              Сбор информации осуществляется путем:

                     анализа финансовых отчетов;

                     личных контактов с должником;

                     сообщения третьих лиц;

                     сведения от других банков, а так же других организаций;

При проявлении признаков проблемности кредита сотрудники кредитного управления, департамента комплексного обслуживание клиента ОАО «Эко Банк», сопровождающие кредит, выявляют причину появления того или иного признака и принимают следующие меры:

                                                          приводят анализ проблем заемщика с выездом на место;

                                                          ежедневно следят за счетом заемщика в банке

                                                          производят пересмотр классификации кредита с соответствующими отчислениями в РППУ;

                                                          поводят анализ всей кредитной документации (гарантии, векселя, залоговое обеспечение);

                                                          изучает реальную возможность получений обеспечения;

                                                          Вырабатывает план действия, направления на возврат кредита;

В случае признания кредита проблемным, необходимо разработать план действия, направленных на возврат кредита, который включает себя ряд мероприятий:

Мероприятия по организационной, консультативной и иной помощи банка проблемному заемщику, способствующие преодолению кризиса выполнению обязательств заемщика перед банком:

                                           работа  с заемщиком по выявлению проблем и поиски решений;

                                           назначения консультантов для работы заемщиком;

                                           получения дополнительного залога и гарантии;

                                           в случае необходимости, разработка программы изменения структура задолженности (пересмотр графика платежей по возврату кредита и выплата процента, изменение форм кредитование и др.).

Каждый банк в целях осуществления осторожной кредитной политики, обеспечения эффективной кредитной деятельности с учетом минимального риска должен регулярно проводить анализ кредитных операций.

Анализ кредитных операций банка занимает одно из ключевых мест в процессе принятия управленческих решений. Он позволяет оценить риск невозврата выданных кредитов, степень надежности кредитного портфеля в целом, а так же его доходности.

«Проблемными» считается те кредиты, на которым после выдачи со стороны заемщика не выплачиваются обязательства в срок и в полном объеме, установленные в кредитном договоре, либо стоимость обеспечения по кредиту значительно снизилась.

Согласно классификации кредитов  проблемные кредиты подразделяется на виды:

1.                                             учитываемые на балансе (сомнительные или потери);

2.                                             очевидно безнадежные, учитываемые на внесистемных счетах;

Проблемные кредиты возникает в следствие:

                                                                      факторов, независящих от заемщика (состояние экономики, гос. законодательство, стихийной бедствий технологические состояние).

                                                                      факторов, зависящих от заемщика (ухудшение финансовой состояние отсутствие адаптации к структуре рынка, слабое руководства, мошенничество).

                                                                      ошибок банка (недостаточный анализ, промедление, слабый контроль над выполнением условий договоров)

Независимо от того, является ли признаки проблемности кредита зависящие или независящие от заемщика, ранее их выявление позволяет выиграть время на сбор необходимой информации к разработке стратегии.

              Согласно решениями Комитетами по работе с проблемными кредитами сотрудники кредитного и юридического отделов осуществляет работу по управлению проблемных кредитов:

1.                  досрочно разработать кредитный договор;

2.                  принимает дополнительное залоговое обеспечение;

3.                  постоянно проводят работу с руководством или самим заемщикам по выявлению проблем и поиску их решений;

4.                  принимает юридические меры к ссудозаемщику в том случае, если кредит находится на последней стадии ухудшения и инициирует процедуру принудительного обращения взыскания на залоговое имущество.

В случае принудительного взыскания на залоговое имущество в судебном порядке банк в соответствие сооветствующием законодательством Кыргызской Республики подает исковое заявление. При принятие судом решения о погашения задолженности по кредиту за счет реализации предмета залога, через продажу на публичных торгах и отсутствии покупателей на них банк осуществляет процедуры принятия залогового имущества в собственность.

Информация о просроченных активах по состоянию на 01.01.09г. (тыс. сом)

Таблица 6

Диаграмма 2

Удельный вес просроченной ссудной задолженности в объеме кредитного портфеля  на 01.01 2009 г. составил в сумме 38461,4 тыс. сомов.

На 1.01.09 года в структуре задолженности по срокам выдачи кредитов  наибольший удельный вес – 51,8 % приходится на кредиты, срок выдачи которых составил  до 1 года и  практика показывает, что в «Эко Банке» наибольший удельный вес приходится кредитование до одного года. 

Глава III Пути совершенствования методик по оценке кредитоспобности заемщика

3.1 Основные достоинства и недостатки методик по оценке кредитоспособности заемщика

       При анализе Методики в банковском отделении следует учитывать  основной  подход: 
       - недостатки и преимущества самой методики;
               С точки зрения этого подхода кратко отметим следующие положительные и отрицательные стороны методики в таблице 7:

Таблица 7