Банковские пластиковые карточки

Скорость платежа. Платежная система должна обладать необходимыми операционными характеристиками для обеспечения быстроты входа в систему, ответа, обработки, передачи и получения данных.

Определенность платежа. Платежная система должна гарантировать достоверность заплаченной суммы, получение средств адресатом, проведение платежа в срок. Это требует выполнения операций в условиях жесткого контроля, наличия правил, регулирующих не только потоки платежей, но и исключающих появление ошибок и споров.

Каждая платежная система  должна обладать достаточно высокой  степенью надежности: пользоваться доверием клиентов; работать в соответствии с установленными правилами и положениями; поддерживать целостность данных; обеспечивать контроль и сохранность информации.

Система безопасности платежной системы определяет защиту данных от цесанкционированного доступа в течение оформления сделки, проведения платежа и впоследствии обеспечивает жесткую идентификацию получателя средств и плательщика, гарантирует точность платежа (сколько средств переведено, столько и получено). Она включает управление так называемыми кредитными рисками - рисками неплатежей (потерь от неоплаченных требований участников операции).

Платежная система должна быть удобной и простой для всех участников сделки, обеспечивать широкий спектр услуг и доступ к ним, предусматривать возможности модернизации и т.д.

Стоимость услуг платежной системы, с одной стороны, должна соответствовать их качеству и отражать действительные расходы на их выполнение, с другой - должна быть доступной для клиентов.

Универсальность платежной системы характеризуется совместимостью с существующими банковскими системами, организацией бухгалтерского учета, клиентскими системами.

 

 

 

1.3 Платёжные  системы на основе пластиковых  карт

 

 

 

В мировом сообществе существует множество платежных систем на основе пластиковых карт. Их классифицируют по различным признакам. Платежные системы по масштабу охвата хозяйственных объектов можно разделить на [5, c. 25]:

1. платежные системы международного масштаба (Visa, MasterCard, EuroPay, American Express и Diners Club);
2. платежные системы национального масштаба — GIE (Франция), PBS (Дания), U.E.P.S. (Южная Африка);
3. региональные межбанковские системы - STBCard, UnionCard (Россия), ELTCard (Эстония);
4. локальные платежные системы - пилотпроекты, реализованные в рамках одного отдельно взятого региона, - SmartCity (фирма АйТи), Факел (г. Лангепас), ИртышКарт, платежная система АО "СканТэк", Cirrus/Maestro (Беларусбанк);
5. торговые платежные системы: OLBICard, Ortex.

Каждая из международных платежных систем сложилась в результате многолетней конкурентной борьбы. В настоящее время они представляют собой крупномасштабные организации со сложной инфраструктурой, ориентированные на банки и пользователей с высоким престижем и доходом, со своими требованиями и правилами функционирования. В то же время наблюдается переплетение их капиталов и интересов.

Эти системы, заключив договора на выпуск карт со многими крупными банками бывших стран СССР, ориентируются на обслуживание иностранных граждан и отечественных клиентов с устойчивыми и достаточно высокими доходами в СКВ. В основном они эмитируют предоплаченные карты, которые выдаются только под высокий страховой депозит (от 5 000 до 30 000 долл. США).

В нашей республике в последние годы внедряются технологии дебетных магнитных карт Cirrus/Maestro (Беларусбанк), Visa Electron (Славнефтебанк) и др.

Среди международных банковских карт карта Visa различных категорий (Gold, Classic, Business, Electron, Plus) - наиболее популярная, престижная и дорогая. Менее популярна европейская карта EuroCard/MasterCard (Standard, Gold), которую подобно картам Visa принимают к оплате во всем мире.

Перечисленные платежные системы функционируют на базе технологий, разработанных в 70-х годах. Основу систем составляют пластиковые карты с тиснением и магнитной полосой, выполненные в соответствии с требованиями международных стандартов ISO. Как правило, магнитная полоса используется только в банкоматах при получении наличных денег, а при оплате товаров и услуг чаще используется тиснение (механический перенос информации с карт на чеки при помощи прокаток-импринтеров). Электронные платежные терминалы в торговле и сервисе используются редко. Авторизация, как правило, голосовая, при помощи телефона. Данная технология обеспечивает относительно невысокую защиту от подделок и обманного получения полномочий, сохраняет поток бумажных платежных документов, а также предъявляет высокие требования к сети передачи информации.

В настоящее время компания Visa и другие гиганты карточного бизнеса ведут работы по переходу на новый, более защищенный и практичный носитель - карту с микропроцессором, и, соответственно, на современную, более надежную и дешевую технологию обработки карт. Этот переход произойдет не быстро (по оценкам специалистов, не менее чем в течение десяти лет), т.к. затрачено много средств на развитие систем до сегодняшних масштабов, на поиски средств и способов защиты от мошенничества, на полную стандартизацию всех компонентов.

Характеристики международных платежных систем приведены в табл. 1.3.

Платежные системы национального  масштаба GIE (Франция) и PBS (Дания) используются, как правило, в качестве базовых при разработке аналогичных систем в других государствах.

 

Таблица 1.3 Характеристика международных платежных систем

Платежная система	Год основания	Количество пользователей	Количество точек обслуживания	Типы карт
Visa	1974 (фактически с 1958)	600000000	-10000000	VISA (Gold, Classic, Business, Electron, Plus), VISA Cash (смарт-карта) Disposable и Reloadable
MasterCard International	1940	250000000	13000000	Eurocard-MasterCard Mass, Gold, Business
EuroPay International	1964	200000000	14500000	Maestro, карты Eurocheque, Cirrus
альянс с Master Card		130000000	3000000	EuroCard/MasterCard.
American Express	1850	40000000		AmEx
JSB	1961	30000000		JSB
Diners Club	1951	8000000

Примечание – Источник [5, c. 22].

 

Система GIE использует карты и межбанковскую сеть объединения СВ (Groupementdes Cartes Bancaires).

Объединение СВ определяет общие правила использования  карт, условия предоставления и оплаты межбанковских услуг, базовые условия  приема карт, общие условия эмиссии  национальных карт, ведение учета карт, запрещенных к платежу.

Банковские карты подразделяются на 4 уровня.

1. Карты, используемые  для снятия наличных денег  во всех банкоматах Франции,  работающих в сети СВ, могут  быть национальными или международными, привязанными к международным сетям Visa или MasterCard/EuroCard.

2. Национальные карты, позволяющие снимать наличные деньги во всех банкоматах Франции, работающих в сети СВ, а также оплачивать товары и услуги во всех учреждениях, подключенных к СВ.

3. Международные банковские карты внутри страны, обеспечивающие те же возможности, что и карты второго уровня, кроме этого, могут использоваться в международных сетях Visa и MasterCard/EuroCard.

4. Престижные банковские карты, которые предоставляют своим клиентам разнообразные привилегированные услуги и льготы как внутри страны, так и за ее пределами.

Система GIE обслуживает население на предприятиях торговли и сервиса, входящих в сеть СВ. Способы оплаты могут быть следующими:

- при помощи механического устройства (импринтера), которое осуществляет перенос рельефного изображения с карты на специальные квитанции (слипы);

- с помощью электронного платежного терминала, который обрабатывает транзакции и запросы на разрешение оплаты;

- с помощью банкоматов или других автоматов (оплата за бензин, продажа билетов и т.д.);

- с помощью различных средств связи (дистанционная оплата, по почте, телефону и т.д.).

Карты СВ имеют ряд  особенностей:

- приобретение карты возможно только в случае открытия счета или получения кредита;

- обеспечение высокой степени защиты за счет использования рельефных надписей (тиснения), магнитной полосы, микропроцессора и подписи клиента;

- получение наличных  и оплата товаров и услуг  в любом торговом учреждении  или в любом банкомате Франции;

- деньги при оплате товара (услуг) снимаются со счета или сразу, или в конце месяца, или предоставляются в кредит (в зависимости от соглашения с клиентом);

- безотзывность платежа;

- гарантия оплаты приобретенного  товара банком, выдавшим карту,  независимо от стоимости покупки. Эта гарантия действует автоматически в пределах определенной суммы, называемой порогом запроса на разрешение или порогом гарантии (размер этой суммы меняется по договоренности между держателем карты и банком, в большинстве случаев он составляет 600 французских франков, но объединение может его снизить).

Участники системы СВ получают выгоду за счет:

• расширения клиентуры и увеличения оборота,
• гарантии оплаты товара (услуг),
• увеличения скорости кассовых операций,
• упрощения системы управления и кассового расчета,
• уменьшения массы наличных денег,
• получения от держателя карты определенного процента от суммы каждой сделки, величина которого определяется на основе свободной конкуренции между банками (ставок может быть столько, сколько контрактов подписано в банке).

Система PBS (Дания) предоставляет полный набор услуг, свойственных системам республиканского масштаба: клиринг (по чекообороту, картам, электронному переводу средств); обработка карт (традиционный набор услуг по дебетным картам в торговых точках, ATM, банках и т.д.); выплата заработной платы (обслуживаются малые, средние и очень крупные предприятия); услуги по предварительно оплаченным картам (оплата за недорогие товары и сервис через различные автоматы - телефонные, прачечные, автостоянки и др.); автоматизированные платежи (платежи между физическими лицами, предприятиями и общественными организациями); прямое дебетование (регулярные выплаты фиксированных сумм, погашение ссуд под залог, страховые взносы, оплата электроэнергии, профсоюзных взносов, квартирной платы и т.п.) и прямое кредитование (расчеты между плательщиком и получателем откладываются до определенного дня, причем плательщик до этого срока получает проценты с суммы); выход в международные системы VISA и EuroCard.

В рамках PBS пластиковые карты применяются в подсистемах DANKORT и DANMONT.

Система DANKORT обрабатывает дебетные карты национального масштаба. Карты эмитируются всеми банками Дании, которые вправе выпускать свои карты, и все они принимаются единой национальной системой POS-терминалов и системой банкоматов PBS.

Система обеспечивает высокую  степень безопасности - помимо нанесения  на карты Dankort и Visa/Dankort фотографии держателя, его подписи, голограммы, они защищены и ПИН-кодом. Карты Visa/Dankort могут использоваться как внутри Дании, так и за границей в рамках международной платежной системы Visa International и др.

DANMONT - это открытая система предварительно оплаченных пластиковых карт с микропроцессором. Она построена на основе дешевой и безопасной технологии, позволяющей держателю карты осуществлять покупку недорогих товаров и получать услуги через разнообразные автоматы.

Система охватывает следующие  сферы услуг [5, c. 26]:

- телефонные услуги;

- прачечные;

- парковку машин и услуги автосервиса;

- автоматические системы продажи билетов;

- автоматы по продаже мелких недорогих товаров;

- оплата Еврочеков и перевод средств за границу.

Платежная система U.E.P.S. разработана французской фирмой NET1 International и внедрена в Южной Африке и Намибии. В качестве платежного средства используется микропроцессорная карта, которая обрабатывается в точке обслуживания в режиме off-line. Система выполняет такие же функции, как и GIE.

На территории России существует несколько  межбанковских платежных систем - некоторые источники даже определяют их как национальные - STBCard, UnionCard. Проект по созданию объединенной платежной системы СНГ на основе банковских пластиковых карт "CIS-Card" предложила в апреле 2000 г. компания Union Card.

Межбанковская платежная система  STBCard (Россия) разработана АО STB CARD в сотрудничестве с IBM и другими ведущими зарубежными фирмами. Это система на основе многовалютных дебетных магнитных карт с тиснением, охватывающая 15 регионов России. При обслуживании в торговой точке используется голосовая авторизация и слиповая обработка пластиковой карты.

Межбанковская платежная система  UnionCard (Россия) предоставляет услуги: оплата товаров и услуг с помощью дебетной карты в национальной или конвертируемой валюте; получение наличных денег; предоставление кредита.

Платежная система ELTCard (Эстония) использует дебетную микропроцессорную пластиковую карту, предоставляет следующие услуги: оплата товаров и услуг в национальной или конвертируемой валюте; получение наличных денег.