Банковские пластиковые карточки

Решение проблемы увеличения доли безналичных расчетов в розничном товарообороте лежит в двух плоскостях.

1. Создание технической инфраструктуры применения банковских пластиковых карточек и доведение ее до нормативного уровня.
2. Рациональное и эффективное использование уже созданной сети платежных терминалов.

 

2.3 Тенденции и перспективы  развития рынка безналичных расчётов  с использованием банковских  карточек

 

 

 

Хотя темпы создания сети платежных терминалов и опережают темпы эмиссии карточек, но они недостаточны. В торговле находится более 10 тысяч терминалов (10 038 единиц), поэтому задачу доведения обеспеченности терминалами до нормативного уровня необходимо решить в короткие сроки.

Нами проведен анализ прогнозных показателей по эмиссии и развитию терминальной сети по состоянию на 1 января 2009 г. На эту дату на один платежный терминал в ОТС будет приходиться около 465 карточек. Эти цифры говорят о том, что планы по развитию терминальной сети на 2008 г. не напряженные и требуют корректив в сторону увеличения. Надо иметь в виду, что к концу 2009 г. организациям торговли и банкам в целях выполнения заданий Государственной программы по доведению доли безналичных расчетов при совершении розничных платежей до 30% к 2011 г. количество платежных терминалов необходимо утроить и довести не менее чем до 30 тыс. единиц.

Считаем, что координирующую роль в работе по развитию терминальной сети в ОТС и доведению ее до нормативного уровня должны взять на себя Министерство торговли, Белорусский республиканский союз потребительских обществ и органы исполнительной власти в областях, предусмотрев использование всех источников финансирования.

Банки, в свою очередь, при условии экономически обоснованной тарифной политики на эквайринг и формирования тарифов на данный вид банковских операций на договорной основе выразили готовность в течение 2009—2010 гг. вложить необходимые денежные средства в развитие сети платежных терминалов в ОТС. Такое предложение было высказано 15 февраля 2008 г. на совещании в Национальном банке с участием руководителей банков и главных управлений Национального банка по областям и представлено в Министерство экономики для информирования Совета Министров Республики Беларусь.

Вместе с тем для увеличения доли безналичных расчетов только установки в ОТС терминального оборудования недостаточно. Особое внимание необходимо уделить его эффективному использованию.

Поэтому на данном этапе развития безналичных расчетов надо активнее внедрять систему поощрительных мер, стимулирующих держателей карточек к проведению ими безналичных расчетов за товары и услуги.

Банками проделана определенная работа в этой области (рекламные акции, скидки, подарки, премии, призы). Однако принимаемых ими мер недостаточно. Держатель карточки идет за покупкой не в банк, а в ОТС и способствует увеличению безналичного розничного товарооборота. Поэтому работу по стимулированию безналичных расчетов должны вести не только банки, но и торговля.

Важную роль в развитии системы безналичных расчетов играет тарифная политика.

По сравнению с размерами комиссионных вознаграждений за эквайринг, взимавшихся банками в 2004 г. и в первом полугодии 2005 г. (на уровне 2— 3%), в 2008 г. банками значительно снижены эти размеры.

Однако размеры применяемого комиссионного вознаграждения за эквайринг не позволяют компенсировать банкам расходы, возникающие при проведении данной банковской операции. Общая сумма убытка от, эквайринговой деятельности составила за 2008 г. 7,1 млрд. рублей (аналогичная ситуация имела место в 2007 г.).

Двухлетняя практика стимулирования ОТС к активизации деятельности в направлении развития системы безналичных расчетов путем снижения банками) размеров комиссионного вознаграждения за эквайринг не дала должного роста безналичных расчетов в сфере торговли (сервиса).

По нашему мнению, надо постепенно уходить от административного регулирования тарифов на эквайринг и инкассацию, предоставив право самим банкам и ОТС регулировать их на рыночных условиях.

Банки—эмитенты карточек готовы активно участвовать в стимулировании клиентов за безналичные операции оплаты товара или услуги с ипользованием карточки и возвращать на карт-счета определенную сумму денежных средств.

Однако в настоящее время такого рода поощрения банки могут проводить только за счет собственной прибыли. Поэтому Национальным банком (письмо от 19.02.2008 № 03-16/21) предложено Министерству экономики совместно с Министерством финансов рассмотреть вопрос о включении таких расходов банков в затраты, принимаемые для целей налогообложения прибыли.

Кроме того, для повышения заинтересованности населения предложено рассмотреть вопрос о внесении в статью 12 Закона Республики Беларусь "О подоходном налоге с физических лиц" дополнения в части освобождения от налогообложения сумм денежных средств, полученных физическими лицами от банков, в рамках программ лояльности за проведение данными лицами безналичной оплаты товаров (услуг) с использованием банковских пластиковых карточек.

Поддержка наших предложений позволила бы решить проблему заинтересованности держателей карточек в проведении безналичных расчетов.

В республике имеются определенные резервы и по наращиванию эмиссии банковских пластиковых карточек (таблица 2.8).

 

 

Таблица 2.8 Анализ удельных показателей развития рынка банковских пластиковых карточек по состоянию на 01.01.2009

Регионы	Численность жителей региона (тыс. чел.)	Количество банковских пластиковых карточек на 1 млн. чел.	Инфраструктура на 1 млн. чел.		Количество карточек на 1 банкомат	Количество карточек на платёжный терминал в ОТС
			Платёжные терминалы	Банкоматы
Брестская область	1462,9	416413,3	955,6	170,9	2436,7	435,7
Витебская область	1321,1	395328,9	942,4	167,3	2363,2	419,5
Гомельская область	1595,4	490564,6	1077,5	224,5	2184,9	455,3
Гродненская область	1135,1	412750,4	955,9	163,9	2518,9	431,8
Г. Минск	1741,1	841760,1	1743,4	345,7	2435,0	482,8
Минская область	1503,0	319544,9	700,6	141,1	2265,5	456,1
Могилёвская область	1169,2	462227,9	963,1	185,6	2490,5	480,0

Примечание – Источник: [20].

 

Если рассмотреть показатели эмиссии в Республике Беларусь по регионам, можно отметить, что значительный отрыв приходится на г. Минск — 0,84 карточки на душу населения, тогда как по областям данный показатель колеблется в пределах от 0,49 в Гомельской области (максимальный показатель) до 0,31 карточки на душу населения в Минской области (минимальный показатель). В среднем по республике этот показатель составил 0,49 карточки.

В Украине на 1 января 2008 г. данный показатель составил 0,9, в России — 0,7 карточки на душу населения.

Еще в начале 2006 г. данный показатель в Чехии и Венгрии составлял 0,73; во Франции — 1,31; в Германии — 1,37; в Великобритании — 2,73 карточки на душу населения. Как видим, наши показатели даже на сегодняшний день ниже, чем в государствах ЕС два года назад и в Украине и России в настоящее время.

Имеют место региональные различия в части программно-технической инфраструктуры для совершения операций с использованием карточек.

Если оценивать результаты работы регионов по использованию карточек для безналичных платежей, то можно отметить, что максимальное количество безналичных операций на 1 карту приходится на г. Минск т 29,3. Из областей по данному показателю лидирует Гомельская (16,1 операции), а наименьший показатель в Витебской области (13,2 операции).

В настоящее время операции безналичной оплаты можно осуществлять не только в инфокиосках и платежных терминалах в ОТС, но и в банкоматах, терминалах, установленных в пунктах выдачи наличных (кассы банков, терминалы в РУП "Белпочта"). Если оценивать эффективность использования всего оборудования, то можно отметить, что максимальное количество безналичных операций на одну точку обслуживания осуществляется в г. Минске — 7762 операции за 2008 г., тогда как максимальное значение этого показателя по регионам — 3523 операции в Гомельской области, минимальное — в Минской области — 2095 операций. По сумме операций на точку обслуживания также лидирует г. Минск — 136,7 млн. бел. руб. за 2008 г. Среди областей — лидер Могилевская область (60 млн. бел. руб.).

Данная ситуация свидетельствует о значительных резервах в использовании имеющихся в областях объектов инфраструктуры для проведения безналичных платежей, задействовать которые должны банки совместно с ОТС.

Подавляющее большинство находящихся в обращении карточек являются дебетовыми — 93%. На долю же кредитных карточек приходится пока только 7% эмиссии.

Кредитная карточка предназначена в первую очередь для расчетов в безналичной форме за приобретаемые товары (услуги) и может рассматриваться как важнейшее направление роста безналичных расчетов в розничной торговле. Банкам необходимо активизировать работу по увеличению их выпуска. Кроме того, следует отметить, что внедрение кредитных карточек способствует увеличению потребления, что, в свою очередь, стимулирует экономический рост.

Нельзя признать отвечающей целям Государственной программы практику установки банкоматов в ОТС, оснащенных терминальным оборудованием для безналичной оплаты товаров (услуг) с использованием карточек. Такой подход не стимулирует увеличение доли безналичных расчетов. Положение надо исправлять.

Мало уделяется внимания развитию системы безналичных расчетов также со стороны СМИ.

В заключение необходимо подчеркнуть, что рост эмиссии электронных платежных инструментов и развитие технической инфраструктуры их применения, а также равномерность распределения объектов инфраструктуры на территории республики и создание равных условий доступа к ним, обеспечение сбалансированности экономических интересов участников систем расчетов по розничным платежам являются необходимыми условиями выполнения заданий Государственной программы.

 

3. Деятельность ОАО «АСБ Беларусбанк» на рынке пластиковых карточек Республики Беларусь

 

 

 

3.1 Общая характеристика  ОАО «АСБ Беларусбанк»

 

 

 

Открытое акционерное общество «Сберегательный банк «Беларусбанк» образовано в результате слияния Сберегательного банка Республики Беларусь и акционерного коммерческого банка «Беларусбанк» на основании Указа Президента Республики Беларусь от 30 августа 1995 г. № 340 «Об усилении гарантий государства по сохранности и эффективному использованию денежных вкладов населения и мерах по дальнейшему совершенствованию банковской системы Республики Беларусь» и решения собрания акционеров акционерного коммерческого банка «Беларусбанк» от 30 августа 1995 г. (протокол № 2).

Банк является правопреемником  по имущественным правам и обязательствам, а также по личным неимущественным  правам Сберегательного банка Республики Беларусь, акционерного коммерческого  банка «Беларусбанк», акционерного коммерческого банка «Белжелдорбанк», Отраслевого фонда развития связи «Белсвязьбанк» и «Акционерный коммерческий банк «МинскКомплексБанк» Закрытого акционерного общества.

Банк имеет печати (в том числе печати филиалов-областных (Минского) управлений, филиалов, центров  банковских услуг, являющиеся печатями Банка), штампы, фирменное наименование, товарный знак (знак обслуживания), а также другие реквизиты, в том числе бланки с фирменным наименованием.

Органами управления Банка являются Общее собрание акционеров Банка, Наблюдательный совет Банка, Правление Банка, Председатель Правления Банка.

ОАО "АСБ Беларусбанк" – крупнейшее универсальное финансово-кредитное  учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе  по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги.