Автор работы: Пользователь скрыл имя, 17 Ноября 2013 в 15:40, дипломная работа
Целью исследования является изучение состояния и перспектив развития рынка банковских карточек в Республике Беларусь и в частности на примере ОАО «АСБ Беларусбанк», для чего ставятся следующие задачи:
1. Изучить теоретические основы организации и функционирования платёжных систем;
2. Проанализировать состояние и перспективы развития рынка банковских карточек в Республике Беларусь,
3. Проанализировать деятельность ОАО «АСБ Беларусбанк» на рынке пластиковых карточек Республики Беларусь.
Для достижения поставленной цели исследования автором использовались общие и специальные методы научного познания.
ВВЕДЕНИЕ 4
1. Теоретические основы организации и функционирования платёжных систем 6
1.1 Сущность и понятие платёжной системы 6
1.2 Классификация платёжных систем 9
1.3 Платёжные системы на основе пластиковых карт 12
2. Состояние и перспективы развития рынка банковских карточек в Республике Беларусь 22
2.1 Развитие рынка банковских услуг в Республике Беларусь 22
2.2 Развитие системы безналичных расчётов с использованием электронных платёжных инструментом 30
2.3 Тенденции и перспективы развития рынка безналичных расчётов с использованием банковских карточек 39
3. Деятельность ОАО «АСБ Беларусбанк» на рынке пластиковых карточек Республики Беларусь 45
3.1 Общая характеристика ОАО «АСБ Беларусбанк» 45
3.2 Деятельность ОАО «АСБ Беларусбанк» на рынке банковских карточек 56
3.3 Направления совершенствования работы ОАО «АСБ Беларусбанк» на рынке пластиковых карточек 64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 67
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 69
Банком проводится активная работа по подготовке выпуска нового вида пластиковых карточек внутренней платежной системы «БелКарт» - с магнитной полосой.
В настоящее время при достаточно высоких темпах эмиссии пласткарт основной задачей, которую перед белорусскими банками и торгово-сер-висными предприятиями ставят Национальный банк и Правительство Республики Беларусь, является развитие программно-технической инфраструктуры обслуживания карточек, позволяющей повсеместно проводить безналичные платежи. В рамках реализации данной задачи нашим банком заключены договоры об обслуживании держателей пластиковых карточек с 3109 предприятиями торговли и сервиса (ПТС), в которых 5133 терминала. Все чаще на ПТС вводятся компьютерные кассовые системы, которые обеспечивают высочайшую скорость и качество обслуживания клиентов посредством пластиковых карточек. К настоящему времени 138 предприятий организовали обслуживание держателей пласткарт с использованием таких систем. Сам банк обладает широкой технической инфраструктурой обслуживания держателей пластиковых карточек, состоящей из 866 банкоматов, 856 инфокиосков, 1609 пунктов выдачи наличных, 1112 пунктов приема коммунальных платежей.
Наряду с увеличением эмиссии карточек и наращиванием технической инфраструктуры банком большое внимание уделяется улучшению качества обслуживания населения, расширению спектра услуг для держателей пластиковых карточек. На сегодняшний день с использованием карточки возможно:
- осуществлять платежи за коммунальные услуги, услуги РУП «Белтелеком», многоканального телевидения «Космос ТВ»;
- оплачивать услуги операторов мобильной связи VELCOM, МТС, Бел-Сел, БеСТ;
- оплачивать услуги Интернет-провайдеров «Атлант-Телеком», «Деловая сеть», «Белинфонет», «СОЛО»;
- покупать билеты в железнодорожных кассах;
- оплачивать услуги за охрану квартир;
- проводить платежи с использованием мобильного телефона (SM5-банкинг);
- погашать кредиты, выданные банком в белорусских рублях и иностранной валюте;
- переводить процентный доход с вкладного счета в белорусских рублях на карт-счет;
- пополнять карт-счет в режиме реального времени;
- переводить денежные средства с карт-счета на карт-счет;
- совершать операции в иностранной валюте по карт-счету, открытому в белорусских рублях (покупка долларов США в банкоматах и ПВН, оплата товаров и услуг, погашение кредита в иностранной валюте);
- пользоваться овердрафтом;
- контролировать движение денеж
ных средств по карт-счету путем получения выписки о состоянии карт-счета по электронной почте.
Банком осуществлена модернизация ряда инфокиосков, которая позволяет держателям карточек совершать пополнение карт-счетов наличными денежными средствами. В 2008 году спектр услуг в данном оборудовании еще более расширился (реализован прием наличных платежей за услуги операторов сотовой связи, а также в счет погашения кредитов).
Для увеличения безналичного
оборота и привлечения клиентов к использованию
карточек банком совместно с рядомторгово-сервисныхорга-
В целях повышения информированности населения о безналичных платежах, увеличения количества и объемов безналичных операций банком на протяжении последних лет успешно проводятся различные рекламные игры и маркетинговые мероприятия. Так, с мая по июнь текущего года банком была организована рекламная игра «С карточкой VISA «Беларусбанка» - на Олимпийские игры в Пекин!» с главным призом - поездкой для двоих на летние Олимпийские игры 2008 года. Также среди держателей пластиковых карточек, использующих ее для оплаты товаров и услуг в торговой сети, было разыграно 100 денежных призов по 300 000 руб.
За годы, прошедшие с момента появления первой карточки ОАО "АСБ Беларусбанк", не только увеличилось их количество, но и "укрепилась роль пластиковых карточек в жизни людей". В значительной степени популяризации карточек среди населения способствовала активная работа банка по развитию инфраструктуры обслуживания держателей пластиковых карточек и расширению услуг, доступных с их использованием.
Увеличение количества и объема платежей, проводимых с использованием пластиковых карточек, во многом зависит от качества обслуживания и масштабов сети приема карточек в торгово-сервисных организациях. Именно поэтому ОАО «АСБ Беларусбанк» постоянно ищет оптимальные способы взаимодействия с этими важнейшими участниками рынка пластиковых карт, организуя проведение тематических семинаров на тему «Развитие системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек» в различных регионах республики.
В 2009 году семинары, в которых приняли активное участие представители государственных органов и торгово-сервисных организаций, уже были проведены в г. Новогрудке (Гродненская область) и г. Столине (Брестская область).
Очередной семинар прошел 7 августа 2009 года в г. Светлогорске (Гомельская область). Своими мнениями и предложениями по совершенствованию сферы безналичных платежей поделились представители «Беларусбанка», Национального банка Республики Беларусь, Министерства торговли Республики Беларусь, областного и районных исполнительных комитетов, ОАО «Банковский процессинговый центр», Белорусского Республиканского союза потребительских обществ, а также представители торгово-сервисных организаций г. Светлогорска.
В рамках семинара был обсужден широкий круг вопросов, касающихся развития технической инфраструктуры обслуживания карточек, путей организации и повышения качества обслуживания держателей пластиковых карточек в организациях торговли и сервиса, задач и планов развития системы безналичных платежей с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь.
3.3 Направления совершенствования работы ОАО «АСБ Беларусбанк» на рынке пластиковых карточек
В ближайшее время ОАО «АСБ Беларусбанк» планирует предложить держателям пластиковых карточек ряд новых возможностей, а также наполнить уже имеющиеся услуги дополнительным содержанием. Среди новых проектов необходимо отметить:
- оплату билетов на автобусные маршруты междугородного и пригородного сообщений;
- возможность удаленного до ступа к своему карт-счету через сеть Интернет для получения необходимой информации в режиме on-line и совершения различных операций по карт-счету;
- осуществление безналичных платежей и контролирование своего карт-счета посредствам мобильного телефона с помощью новой услуги М-банкинг;
- пополнение вкладного счета, открытого в белорусских рублях, в инфокиосках банка;
- возможность блокировки/разблокировки карт-счета с помощью отправки SMS-сообщений с мобильного телефона.
Дальнейшая работа ОАО «АСБ Беларусбанк» в рамках развития системы безналичных платежей с использованием пластиковых карточек будет направлена на повышение уровня обслуживания клиентов и предоставление полного спектра услуг всеми подразделениями банка, независимо оттого, где они расположены - в крупном городе или в небольшом сельском населенном пункте. Это позволит банку сохранить и укрепить достигнутые позиции на белорусском рынке пластиковых карт.
Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между белорусскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в Республике Беларусь и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.
Специфика белорусского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек составляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.
Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в Республике Беларусь будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.
Тем не менее, несмотря на
наличие препятствий и
Заключение
На основании проделанной работы можно сделать следующие выводы.
1. В мировом сообществе существует множество платежных систем на основе пластиковых карт. Их классифицируют по различным признакам. Платежные системы по масштабу охвата хозяйственных объектов можно разделить на:
Каждая из международных платежных систем сложилась в результате многолетней конкурентной борьбы. В настоящее время они представляют собой крупномасштабные организации со сложной инфраструктурой, ориентированные на банки и пользователей с высоким престижем и доходом, со своими требованиями и правилами функционирования. В то же время наблюдается переплетение их капиталов и интересов.
В Республике Беларусь находятся в обращении банковские пластиковые карточки внутренних ("БелКарт", "Нефтекарт", "Трастбанк") и международных систем расчетов (Visa, MasterCard, "Белинвест-Ликард" и др.), обеспечивающие доступ к карт-счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством.
2. В последние 5 лет рынок пластиковых карточек развивается бурно за счет внедрения зарплатных проектов. Согласно Концепции развития в Беларуси системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 г., задача перевода предприятий на расчеты с сотрудниками посредством карточек приобрела государственное значение, т.к. оборот денег, связанных с выплатой зарплаты, весьма значим для экономики страны.
Пользу получают все участники этого процесса: банки — за счет увеличения своей ресурсной базы (на карт-счетах оседает до 30% зачислений), дополнительного дохода от услуг держателям карточек и от эквайринга; субъекты хозяйствования - за счет минимизации потребности в наличных деньгах в кассе предприятия, а также в сотрудниках бухгалтерии; работники — держатели пластиковых карточек - за счет уменьшения рисков, связанных с использованием наличных денег, повышения финансовой культуры (безналичная оплата платежей, услуги интернет-банкинга и т. п.) и возможности получить овердрафт.
Государство решает задачу сокращения налично-денежного оборота, обеспечения большей прозрачности операций населения с деньгами.
3. Стимулом к использованию пластиковых карт в Республике Беларусь будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту. Несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, белорусские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.
Список использованных источников