Банковские пластиковые карточки

Система безналичных расчетов "SmartCity", разработанная совместно с американской фирмой Product Technologies Inc., использует смарт-карту в качестве платежного средства и обесточивает перевод на нее заработной платы сотрудников, оплату товаров и услуг. Передача информации от терминалов пунктов продаж о произведенных транзакциях осуществляется либо с использованием служебной смарт-карты, либо с помощью модема. Система собирает и согласовывает кредитные и дебетные операции, произведенные в течение дня в каждом магазине.

Платежная система "SmartCity" предоставляет реальную возможность жителям города или региона решить проблему наличных денег за счет выдачи карт всем слоям населения. Ее возможности расширяются за счет дополнительного введения на карте функции электронного кошелька.

Весной 2000 г. пять российских банков - Импэксбанк, Эталон-банк, "Российский Кредит", Башкредитбанк и "Северная Казна" объявили о разработке системы Accord Card, в качестве платежного средства в которой предложены микропроцессорные карты. К системе присоединились "Гранкомбанк", несколько банков Республики Башкортостан, которые работают с Башкредитбанком в платежной системе республики, и несколько других банков. Участники определяют Accord Card как единое платежное карточное пространство (ЕПКП), которое должно обеспечить удобные и безопасные расчеты в различных регионах, как СНГ, так и в зарубежных странах, в том числе и при межрегиональных перемещениях денежных средств. Участники системы обязаны иметь совместимое программное обеспечение и оборудование для работы со смарт-картами. В проекте Accord Card используется технология SmartPay, предложенная компанией "СканТэк сервис" и позволяющая разработать систему безналичных платежей, хорошо адаптированную для рисковых рынков (каким, безусловно, является карточный рынок России). Каждому участнику Accord Card обеспечиваются равные возможности и свобода выбора по обслуживанию смарт-карт других участников. Именно это условие, а также высокая степень защищенности обосновывают выбор банками системы SmartPay.

Система Accord Card рассчитана на различные социальные слои населения. За все время существования системы было эмитировано около 200 000 карт (в основном, банками "Северная Казна" и Башкредитбанком).

Планируется, что карта Accord Card будет поддерживать несколько приложений, обеспечивать помимо платежных функций межрегиональные платежи, зарплатные проекты, социальные программы и Internet-торговлю (в секторе Business-To-Business).

Помимо банковских платежных систем выделяют платежные системы, создаваемые по инициативе предприятий торговли и сервиса и действующие только в их сети. Их отличительной чертой является заинтересованность торговой фирмы в развитии системы, в то время как банковским платежным системам необходимо привлечение предприятий торговли и сервиса в качестве участников.

Система OLBICard была создана в 1990 г. для обслуживания сети валютных магазинов "OLBI-Дипломат" и использует дебетную пластиковую карту с магнитной полосой. В системе авторизация осуществляется в режиме on-line. Для процессинга карт создан Центр Электронных Расчетов.

Система ORTEX создана в 1993 г. компанией ORTEX и консорциумом OrtCard International (США) и использует кредитные магнитные карты, которые являются международными. Для получения регулярной карты с так называемым револьверным кредитом и 5 %-й скидкой клиенту необходимо внести залог в твердой валюте, в три раза превышающей лимит кредита. Для получения другого вида карт с неревольверным кредитом и скидками в 15 % (желтая карта), 30 % (серебряная карта), 50 % (золотая карта) или 90 % (платиновая) клиенту необходимо внести залог в твердой валюте на фиксированный срок. Величина скидок зависит от срока залога и от того, на сколько залог превышает выбранный клиентом лимит кредита.

Таким образом, банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги.

Пластиковая карточка содержит определенную информацию о счете и является средством доступа к денежным средствам на счете держателя и инструментом проведения платежа, а не самим средством платежа.

Весь спектр пластиковых карточек можно классифицировать следующим образом (рисунок 1.1).

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1.1 Виды пластиковых карточек

Примечание – Источник: [6].

 

В Республике Беларусь находятся в обращении банковские пластиковые карточки внутренних ("БелКарт", "Нефтекарт", "Трастбанк") и международных систем расчетов (Visa, MasterCard, "Белинвест-Ликард" и др.), обеспечивающие доступ к карт-счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством.

Имея пластиковую карточку, весьма удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Ее держателю не нужно вспоминать, сколько и на что он потратил денег, так как всегда можно получить выписку по счету за любой период времени.

В настоящее время в Республике Беларусь реализуется Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006—2010 годы, которая призвана обеспечить широкое использование программно-технических средств и комплексов отечественного производства, отвечающих международным требованиям, в развитии безналичных расчетов, а также довести долю безналичного оборота в сфере торговли и услуг к концу 2010 г. до 30%.

За последние несколько лет банками проделана значительная работа по развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, о чём будет говориться в следующей главе.

 

 

2. Состояние и перспективы  развития рынка банковских карточек в Республике Беларусь

 

 

 

2.1 Развитие  рынка банковских услуг в Республике  Беларусь

 

 

 

Банки играют важную роль в экономике. Они обеспечивают аккумуляцию  временно свободных денежных средств  предприятий, организаций, населения, государства и др. и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сфере использования. Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительство жилья и др.(3, с.117). Банки способствуют экономии общественных издержек обращения, способствуя ускорению оборота денег, ускоренным расчетам, переводом денег, выпуском кредитных орудий обращения вместо наличных денег (векселей, чеков, дебетовых и кредитных карточек, сертификатов и др.).

Основным направлением поступательного развития банковского  сектора в современных условиях является розничный банковский бизнес. Это вызвано рядом причин. Во-первых, крупные корпоративные клиенты уже охвачены банковскими услугами, и конкуренция в секторе корпоративных услуг сложилась жесткая. Рынок розничных банковских услуг только формируется и имеет огромный потенциал роста. Во-вторых, сбережения населения являются важным источником ресурсов для банков. В-третьих, кредитование населения способствует росту потребительского спроса, который выступает одним из факторов экономического роста. Кроме того, расширение услуг населению позволяет диверсифицировать банковскую деятельность и снизить банковские риски в целом.

Сегодня участниками  рынка розничных банковских услуг  в рамках имеющихся лицензионных полномочий являются 29 банков из 31 действующего на территории Республики Беларусь. Предоставление розничных услуг —полного их спектра или определенного набора тех или иных видов услуг осуществляется разными структурными подразделениями банков, такими, как филиалы, отделения, расчетно-кассовые центры, центры банковских услуг, валютно-обменные пункты, передвижные кассы.

В настоящее время  банковский сектор Республики Беларусь играет доминирующую роль на рынке финансовых услуг. Он представлен банками, осуществляющими широкий спектр банковских операций по обслуживанию предприятий и населения.

В настоящее время  в Республике Беларусь сложилась  двухуровневая банковская система: Национальный банк Республики Беларусь и коммерческие банки.

Национальный банк —  центральный банк Республики Беларусь действует исключительно в интересах  Республики Беларусь[16, c. 90].

Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с  Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми  актами Президента Республики Беларусь и независим в своей деятельности.

Национальный банк подотчетен Президенту Республики Беларусь.

Подотчетность Национального  банка Президенту Республики Беларусь означает[16, c. 67]:

- утверждение Президентом  Республики Беларусь Устава Национального банка, изменений и дополнений, вносимых в него;

- назначение Президентом  Республики Беларусь с согласия  Совета Республики Национального  собрания Республики Беларусь  на должность Председателя и  членов Правления Национального  банка, освобождение их от должности с уведомлением Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь;

- определение Президентом  Республики Беларусь аудиторской  организации для проведения аудиторской  проверки Национального банка; 

- утверждение Президентом  Республики Беларусь годового отчета Национального банка с учетом аудиторского заключения и распределения прибыли Национального банка.

Национальный банк является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба  Республики Беларусь и надписью "Национальный банк Республики Беларусь". Место нахождения центральных органов Национального банка — город Минск.

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы  Республики Беларусь. Коммерческий банк - универсальное кредитно-финансовое учреждение, главной задачей функционирования которого является привлечение денежных средств населения и предприятий в виде вкладов и размещение их от своего имени среди физических и юридических лиц на условиях возвратности и платности. Большинство современных коммерческих банков организовано в форме акционерного общества [5, c. 35].

Составим рейтинг коммерческих банков, действующих в Республике Беларусь (табл. 2.1). Критерием оценки деятельности банка будет прибыль и нетто-активы, которые свидетельствуют о масштабах и эффективности деятельности  коммерческих банков.

 

 

Таблица 2.1 Рейтинг коммерческих банков на 01.01.2008 год, млрд.руб.

№	Банк	Собственный капитал	Прибыль	Нетто-Активы	Кредиты юридическим  лицам	Кредиты ИП	Кредиты физическим лицам	Средства юридических  лиц	Средства физических лиц
1	Беларусбанк	2112,8	189,5	17781,4	7781,4	9,4	5538,7	5702,7	6383,9
2	Белагропромбанк	2228,1	84,8	8837,5	6709,4	6,4	296,9	2859,9	1092,8
3	Приорбанк	401,7	76,6	4203,8	2000,7	43,4	683,4	1139,0	546,3
4	БПС-Банк	382,5	68,2	3576,9	1866,1	9,4	297,0	1669,3	864,9
5	Белинвестбанк	319,2	50,9	3377,6	1920,5	15,2	175,5	1719,1	783,0
6	Белвнешэкономбанк	100,7	13,0	1064,5	540,7	9,4	79,0	400,7	289,8
7	Белгазпромбанк	95,4	12,8	990,0	400,5	15,1	236,6	298,1	145,1
8	Москва-Минск	97,8	22,1	751,1	217,0	1,8	179,6	244,9	137,4
9	Банк ВТБ (Беларусь)	115,0	15,3	716,1	368,8	3,3	49,7	364,6	80,3
10	Белросбанк	51,5	8,2	516,4	232,1	0,4	142,0	182,7	28,2
Итого по банковской системе		6441,1	597,6	43421,4	22701,9	134,7	8014,1	15304,5	10524,5