Банковские пластиковые карточки

 

Анализируя таблицу 2.1 можно отметить, что в сфере предоставления банковских услуг лидирует ОАО «АСБ Беларусбанк», так как он имеет наиболее разветвлённую сеть филиалов и оказывает наиболее широкий комплекс услуг в сфере кредитования и привлечения средств.

В настоящее время  банковский сектор Республики Беларусь играет доминирующую роль на рынке финансовых услуг. Он представлен банками, осуществляющими широкий спектр банковских операций по обслуживанию предприятий и населения.

Характерной особенностью институционального развития является наличие в 2007 году тенденций в изменении структуры собственности в банковском секторе. В их числе: снижение доли нерезидентов в совокупном уставном фонде банков с 11,8 до 9,3 процента с одновременным снижением доли банков с преобладанием капитала нерезидентов в активах банковского сектора с  20,0 до 16,2 процента, в капитале – с 18,3 до 15,7 процента, а также уменьшением численности таких банков с 19 до 18; снижение доли национального частного капитала в уставном фонде банковского сектора с 6,3 до 5,4 процента с одновременным сокращением доли банков с преобладанием национального частного капитала в активах банковского сектора с 7,2 до 6,2 процента, в капитале – с 6,7 до 5,5 процента, а также уменьшением численности таких банков с 7 до 6; рост доли банков с преобладающим участием в уставном фонде государственных органов и юридических лиц, основанных на государственной форме собственности, в активах банковского сектора – с 72,8 до 77,6 процента, в капитале – с 75 до 78,8 процента при неизменившемся количестве таких банков и увеличении доли государственных органов и юридических лиц, основанных на государственной форме собственности, в совокупном уставном фонде банковского сектора на 3,4 процентного пункта.

Результатом деятельности банка, как предприятия, является создание банковского продукта. Банковский продукт  – формализованное соглашение о  продаже какой-либо услуги клиенту, а также определение бухгалтерских  и иных правил для выполнения внутренних операций банка. Банковским продуктом являются: платёжные средства и предоставление услуг.

Создание платёжных  средств проявляется на уровне экономики  в целом. Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме  обмена одного продукта на другой, а  в форме купли продажи (в период перехода к рыночной экономике в странах СНГ для урегулирования долговых обязательств некоторое время использовался бартер). В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платёжное средство, без которого обмен труда между товаропроизводителями не может состояться. Банк в лице Национального банка осуществляет эмиссию денег, необходимых для обращения, приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.

Второй составной частью продукта банка являются предоставляемые им услуги. Услуга – это выражение намерения банка удовлетворить те или иные потребности клиента. Их принято классифицировать по различным критериям [4].

Таблица 2.2 Классификация банковских услуг по критериям

Критерии классификации	Тип предоставляемых  услуг
В зависимости от специфики банковской деятельности	Специфические (традиционные) услуги Неспецифические услуги
От субъектов, потребляющих услуги	Юридические лица Физические лица
От способов формирования и размещения ресурсов банка	Активные операции Пассивные операции
От оплаты за предоставленные услуги	Платные услуги Бесплатные услуги
От связи с движением материального  продукта	Услуги, связанные с движением  материального продукта Чистые услуги

 

Деление банковских услуг  на специфические (традиционные) банковские и неспецифические обусловлено  особенностями деятельности банка  как особой организации. К специфическим (традиционным) банковским услугам  относятся: депозитные, кредитные, расчетные  и прочие операции.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств  клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на хранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценивания. Люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценивания, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитные операции являются основными операциями банка, поэтому  банк называют крупной кредитной  организацией, так как в общей  сумме его активов основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще банки этих государств предпочитают заниматься более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

Расчетные операции, осуществляемые банком, проводятся как в безналичной, так и в наличной формах. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета (текущие и т.д.), с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов они используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации.

Кассовые операции в  современном законодательстве не включены в состав базовых операций, однако по своему значению они отражают суть банковской деятельности.

Промежуточное положение  между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять.

В состав нетрадиционных банковских услуг входят: посреднические услуги, услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.п.), предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента), бухгалтерская помощь предприятиям, представление клиентских интересов в судебных органах, услуги по предоставлению сейфов и др.

Банковские услуги предоставляются  как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг, предоставляемый клиентам, может быть в различных банках одинаков, неодинаковым может оказаться их объем. В свободном перечне услуг коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить количество видов операций для физических лиц (в том числе по совершению платежей, кредитованию производственных и потребительских нужд, приему вкладов и др.).

Основными источниками  доходов банков являются кредитование и депонирование денежных средств.

В табл. 2.3 представлена информация по основным банковским услугам: кредиты и депозиты банковской системы Республики Беларусь по состоянию на 2006-2007 года. Положительной динамикой развития рынка банковских услуг является тенденция темпов роста.

 

Таблица 2.3 Соотношение кредитов и депозитов банковской системы РБ, млрд. руб.

	Система банков РБ		Темп роста
	01.01.07	01.01.08	Система банков
Юридические лица
Кредиты	15531	22702	46,2%
Депозиты	10056	14755	46,7%
Физические лица
Кредиты	5469	8014	46,5%
Депозиты	7783	10525	35,2%
ИП
Кредиты	117	135	15,5%
Депозиты	142	171	21,1%
Активы	29355	43421	47,9%
Собственные средства	5129	6441	25,6%

 

В Республике Беларусь наиболее развиты следующие  три сегмента банковского рынка кредитов:

— кредитование предприятий;

— ипотечное  и авто кредитование;

— потребительское  кредитование;

Каждый сегмент  имеет свою иерархию и структуру. Кредитованием предприятий в той или иной мере занимаются все банки РБ. До недавнего времени это был один из основных инструментов зарабатывания денег и видов работы на рынке. Однако этот сегмент и является достаточно отрегулированным, низкодоходным и достаточно рисковым по сравнению с другими сегментами.

 

 

 

2.2 Развитие  системы безналичных расчётов  с использованием электронных  платёжных инструментом

 

 

 

Банки нашей страны стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций со второй половины 1993 года. В марте 1994 года ведущие белорусские банки совместно с Национальным банком Республики Беларусь приступили к созданию национальной системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт». Эту работу поручили ЗАО «Белорусский межбанковский расчетный центр» [20].

Начиная с 1995 года, Национальным банком уделялось значительное внимание разработке методологической базы, позволяющей  банкам широко внедрять банковские пластиковые  карточки. Первое разрешение на право осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек Europay/Mаstercard 8 декабря 1995 года получил Белвнешэкономбанк.

Первое разрешение на право осуществления  операций с банковскими пластиковыми карточками системы «БелКарт», 16 января 1996 года получил Беларусбанк.

Национальным банком Республики Беларусь банковская пластиковая карточка рассматривалась  как прогрессивный платежный  инструмент, внедрение которого в  перспективе позволит увеличить  долю безналичных расчетов в платежном обороте страны.

Поэтому 13 октября 1997 года Совет Министров совместно с Национальным банком Республики Беларусь принял постановление № 1352/24 «О мерах по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек», в соответствии с которым началось создание национальной системы безналичных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими пластиковыми карточками различных типов.

Пилот-проект обслуживания граждан  по безналичным расчетам на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт» в Солигорске приняли в промышленную эксплуатацию 30 ноября 1999 года.

С целью исполнения вышеназванного постановления была разработана  Программа поэтапного внедрения  системы безналичных расчетов с  использованием банковских пластиковых карточек на территории нашей страны, одобренная постановлением Совета Министров и Национального банка Республики Беларусь от 31.01.2000 № 126/3. В ее основу был положен мировой опыт продвижения карточных продуктов, широкомасштабное внедрение технологии массового обслуживания населения по заработной плате через банки с использованием банковских карточек, а также предложения банков по объемам эмиссии банковских пластиковых карточек на 2000—2001 годы. [4]

Вследствие этого количество банковских пластиковых карточек в обращении на 01.01.2002 увеличилось более чем в четыре раза по сравнению с 01.01.2000г. В соответствии с обязательствами, принятыми банками по программе, совокупный объем эмиссии банковских пластиковых карточек в течение 2000—2001 годов должен был составить 219,5 тысяч карточек, однако банками эмитировано немногим менее 150 тысяч (68% от запланированного). Наибольший объем эмиссии приходится на Минскую область (84419 штук), наименьший — на Гродненскую (3188 штук).

В период 2001-2005 банки республики проделали значительную работу по развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Их эмиссия за это время возросла в 16,2 раза, количество установленных банкоматов - в 6,9 раза. В 3,3 раза увеличилось количество организаций торговли и сервиса, которые принимают карточки при оплате за товары. В 2006 году количество карточек достигло почти 3,5 млн. штук, и была значительно расширена сеть банкоматов.

В 2006 году произошло утверждение  Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 годы. Программа призвана обеспечить широкое использование программно-технических средств и комплексов отечественного производства, отвечающих международным требованиям, в развитии безналичных расчетов в сфере услуг.

Однако удельный вес безналичных  операций в суммарном выражении  был все же невелик, и на 1 апреля 2006 года достиг только 5% от общей суммы  всех операций с использованием карточек, недостаточно была развита и сеть банкоматов.

Программой было предусмотрено  к 2010 году довести долю безналичного денежного оборота в сфере  торговли до 30%. Число платежных терминалов в организациях торговли и услуг  при этом необходимо было увеличить в 2,2 раза.

По данным управления информации Нацбанка, доля безналичных расчетов в белорусских  рублях в общем объеме операций с  использованием пластиковых карточек в 2009 году достигла в стране 44%.

Доля операций по сумме меньше, но также неуклонно растет. Сейчас она составляет 10,5%.

На данный момент в  республике эмитированы около 6,5 млн  карточек, функционируют более 2 500 банкоматов, примерно столько же инфокиосков, около 17 000 платежных терминалов в более  чем 10 000 организаций торговли и сервиса [6].

Эмиссия карточек по сравнению  с аналогичным периодом прошлого года увеличилась в 1,3 раза, количество банкоматов - в 1,2 раза, число предприятий  торговли и сервиса - в 1,3 раза, число  пунктов выдачи наличных - в 1,2 раза.