Банковские пластиковые карточки

Условием эффективного управления ликвидностью является наличие  в банке локального нормативного правового акта о политике в сфере  управления и контроля за ликвидностью.

В целях контроля за состоянием ликвидности банка устанавливаются следующие нормативы ликвидности:

Мгновенная ликвидность;

Текущая ликвидность;

Краткосрочная ликвидность;

Минимальное соотношение  высоколиквидных и суммарных  активов.

Мгновенная ликвидность  характеризует соотношение балансовой суммы активов по счетам до востребования и суммы обязательств по счетам до востребования, обязательств, не погашенных в срок, средств на корреспондентских счетах других банков, пассивного сальдо по корреспондентскому счету, прочих пассивов до востребования и с просроченными сроками.

Минимально допустимое значение норматива мгновенной ликвидности  устанавливается в размере 0,2.

Текущая ликвидность  характеризует соотношение балансовой суммы активов с оставшимся сроком погашения до 1 месяца, в том числе  до востребования (текущие активы), и пассивов с оставшимся сроком возврата до 1 месяца, в том числе до востребования и с просроченными сроками (текущие пассивы).

Минимально допустимое значение норматива текущей ликвидности  устанавливается в размере 0,7.

Краткосрочная ликвидность характеризует соотношение активов со сроками погашения до 12 месяцев (фактическая ликвидность) и обязательств со сроками исполнения до 12 месяцев (требуемая ликвидность). Принцип расчета общей ликвидности состоит в сопоставлении фактической ликвидности с требуемой.

Фактическая ликвидность  – это имеющиеся ликвидные  активы для оплаты обязательств в  соответствии со сроками погашения  или по первому требованию в зависимости  от вида обязательств.

Требуемая ликвидность  – сумма ликвидных активов, которую необходимо иметь банку для своевременной оплаты своих обязательств при их востребовании.

Минимально допустимое значение норматива краткосрочной  ликвидности устанавливается в  размере =1

В целях поддержания  банками достаточного уровня высоколиквидных  активов устанавливается минимальное соотношение высоколиквидных и суммарных активов.

Минимально допустимое значение соотношения высоколиквидных  и суммарных активов банка  устанавливается в размере 20%

Контроль за соблюдением  нормативов мгновенной, текущей, краткосрочной ликвидности, минимального соотношения высоколиквидных и суммарных активов банка осуществляется Национальным банком ежемесячно на основании отчетности, представляемой банками.

Проведём анализ ликвидности  банка (табл. 3.2)

 

Таблица 3.2 Анализ ликвидности банка

Показатель	Расчёт по годам			Абсолютное изменение	Темп роста 2008 к, %
	2006	2007	2008		2007	2006
Краткосрочная ликвидность	3,1	2,2	2,3	0,1	104,55	74,19
Мгновенная ликвидность	0,9	1,56	1,44	-0,12	92,31	160,00
Текущая ликвидность	1,15	1,19	1,2	0,01	100,84	104,35
Минимальное соотношение  высоколиквидных и суммарных  активов, %	22,8	23,4	26,0	1,6	106,84	109,65

Данные таблицы 3.2 свидетельствуют о том, что финансовое положение банка прочное. Все показатели ликвидности значительно выше нормативных значений. Минимальное соотношение высоколиквидных и суммарных активов не должно быть ниже 20%, в 2008 году данный показатель был равен 26%, что свидетельствует о положительных тенденциях в развитии банка.

Рентабельность - это доходность банка, рентабельность доходов банка рассчитывается как частное от деления прибыли банка на совокупный доход, рентабельность капитала рассчитывается как частное от деления прибыли банка на капитал банка, и свидетельствует об эффективности использования капитала.

Построим динамику изменения рентабельности (рис. 3.1

Рисунок 3.1 Динамика роста рентабельности банка

 

Рентабельность капитала является достаточно низкой, но наметилась тенденция роста, что свидетельствует  об эффективности работы банка в данном направлении.

Беларусбанк был и  остается надежной опорой белорусской  экономики. Как крупнейшее кредитно-финансовое учреждение республики активно участвует  в реализации государственных программ, инвестиционных проектов, осуществляет кредитование важнейших отраслей промышленного и сельскохозяйственного производства, социальной сферы.

Приоритетным направлением деятельности банка остается обслуживание населения. Практически каждая белорусская  семья пользуется услугами банка. Миллионы людей доверяют ему свои сбережения. Бесспорным преимуществом остаются широкая филиальная сеть и доступность банковских услуг.

3.2 Деятельность ОАО «АСБ Беларусбанк» на рынке банковских карточек

 

 

 

В 90-х годах в отделениях АСБ Беларусбанка внедрен пилот-проект платежной системы на основе карт с магнитной полосой и тиснением. Магнитная карта только идентифицирует клиента, а вся необходимая для проведения дебетных платежных операций информация хранится на центральном сервере и может быть получена терминалом или банкоматом в режиме on-line.

Личный банковский счет и карта АСБ Беларусбанк Cirrus/ Maestro позволяют:

- получать заработную плату через сеть филиалов (отделений) банка, банкоматов банка и других банков в Республике Беларусь;

• рассчитываться за покупки и услуги в предприятиях сферы торговли и сервиса, принимающих карты Cirrus/Maestro к оплате;
• оптимально распределять денежные средства - по выпискам со счета, которые предоставляет банкомат; планировать и контролировать расходы;
• увеличить денежные средства - банк начисляет проценты на остатки средств на личных счетах;

- пользоваться членам семьи средствами на картсчете;

- совершать покупки и снимать наличные деньги за счет предоставляемого банком кредитного лимита.

Помимо карт Cirrus/Maestro, АСБ Беларусбанк предлагает оформить карты EuroCard/MasterCard (валюта счета - доллары США). С помощью этих карт можно:

• оплатить покупки и услуги по всему миру (магазинах, гостиницах, ресторанах, авиалиниях и т.д.);
• снять наличные деньги в любом банке, где обслуживаются карты EuroCard/MasterCard.

Для открытия счетов и получения карты заключается договор с АСБ Беларусбанк. Клиенту открывается личный счет и выдается карта и ПИН-код, с помощью которого карту можно использовать в более чем 300000 банкоматов по всему миру. На личные счета ежемесячно начисляются проценты, установленные по вкладам до востребования, с ежемесячным причислением к счету.

Благодаря использованию проекта процедура выплаты заработной платы работникам сводится к переводу предприятием общей суммы единым платежом на счет в АСБ Беларусбанк и предоставлению ведомости в отделение банка. В течение одного дня банк производит распределение средств на открытые в банке личные счета сотрудников организации.

Для удобства клиентов, а также повышения качества расчетно-кассового обслуживания, АСБ Беларусбанк создает сеть банкоматов (уличных и внутренних).

За рубежом карта категории Business позволяет держателю избавиться от проблемы конвертации валют, обеспечить сохранность наличных средств, рассчитаться с банком после проведения платежей по результатам конкретных операций. Кроме того, расчеты посредством банковских пластиковых карт повышают авторитет организации и страны в целом.

Карты категории Mass и Gold используются для расчетов в Республике Беларусь и за рубежом за счет собственных средств, размещенных на личном счете в банке.

В Республике Беларусь банки осуществляют операции с использованием банковских пластиковых карт на основании соответствующего разрешения Национального банка:

АКБ "Белвнешэкномбанк" и АО "Приорбанк" - карт международных банковских ассоциаций;

АСБ "Беларусбанк", АКБ "Белпромстройбанк", АО "Приорбанк", АКБ "Белкоопбанк", АКБ "Белорусский биржевой банк", АКБ "Белбизнесбанк", ОАО "Белгазпромбанк", - карт национальной системы "БелКарт";

ОАО "Белгазпромбанк", АКБ "Белвнешэконобанк", АКБ "Минск-КомплексБанк" - частных банковских карт;

АО "Приорбанк", ОАО "Белгазпромбанк", АКБ "Золотой тал-лер" - банковских карт банков-резидентов.

ОАО «АСБ Беларусбанк» обладает наиболее развитой инфраструктурой обслуживания карточек. Сегодня на обслуживании в банке по выдаче заработной платы с использованием пластиковых карточек находится более 17 тысяч предприятий, организаций и учреждений страны.

В 2003 году на долю банка приходилось 56% рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь. В сентябре 2004 года АСБ "Беларусбанк" выпустил миллион пластиковых карточек в рамках Международных платежных систем MasterCard International и VISA International, Полноправным членом которых является, и стал первым банком в Республике Беларусь, преодолевшим такой рекордный рубеж. Событие было широко отмечено банком, держатель миллионной карточки получил подарки от банка и Международной платежной системы MasterCard, так как миллионной карточкой банка стала карточка Maestro.

Достижение Беларусбанком  миллионного рубежа укрепило его лидирующее положение на рынке пластиковых карточек республики, как крупнейшего эмитента. Банк в 2003 году обладал и самой широкой эквайринговой сетью - 311 банкоматов, 110 инфокиосков, 906 пунктов выдачи наличных, 493 учреждения банка, принимающих коммунальные платежи по пластиковым карточкам.

В середине 2008 года ОАО  «АСБ Беларусбанк» занимал 54 % рынка пластиковых карточек в стране.

По данным на 24 июня 2008 г банк выпустил 2,8 млн карточек (рис. 3.1), преимущественно платежных систем VISA (1,3 млн) и MasterCard (1,3 млн).

Рисунок 3.1 Общее количество карточек, выпущенных ОАО «АСБ Беларусбанк» с 2003 по 2009 гг.

 

С начала 2009 года банком эмитировано 50.129 тыс. пластиковых карточек. Общее количество карточек, выпущенных на 1 апреля, составило 3.059.628, в том числе карточек международной платежной системы MasterCard WorldWide — 1.449.554, карточек системы VISA International — 1.589.755, карточек системы БелКарт — 20.319.

Уже более 12 лет ОАО «АСБ Беларусбанк» является одним из активнейших участников рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь. В развитии данного бизнеса банк изначально определил для себя основную цель - создать условия, при которых пластиковая карточка станет универсальным платежным инструментом для свободного и повсеместного использования, а безналичные расчеты посредством карточек - доминирующими в денежном обороте страны.

На сегодняшний день банк уверенно занимает лидирующие позиции на карточном рынке республики. Его доля на 01.04.2009 составляла:

- по количеству карточек - 54%;

• по количеству банкоматов -42%;
• по количеству пунктов выдачи наличных - 54%;

- по количеству ПТС - 44%;

- по количеству инфокиосков -56%.

На 1 апреля 2009 года банком было выпущено более 2,8 млн пласткарт. Каждая вторая карточка в Республике Беларусь выпущена ОАО «АСБ Беларусбанк», а заработную плату по ним получает каждый второй работающий в стране. Около 17 тыс. предприятий республики обслуживаются в «Беларусбанке» по выдаче заработной платы с использованием пластиковых карточек. Зарплатные проекты являются эффективным инструментом привлечения населения в банк и увеличения его ресурсной базы.

В круг держателей карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» входят люди разных возрастов и сфер деятельности. В их числе и люди пенсионного возраста. Для данной категории населения банк предлагает специально разработанные пластиковые карточки Visa Electron с ярким красочным дизайном, различным для мужчин и женщин. На сумму средств, хранящихся на карт-счете, начисляется повышенный процент, равный процентной ставке по вкладу «Пенсионный». Пластиковая карточка для пенсионеров является удобным и выгодным способом получения пенсии и других доходов, а также дает возможность пользоваться широким спектром услуг в инфокиосках, банкоматах и отделениях банка. Количество выпущенных банком карточек Visa Electron для пенсионеров превышает 100 тысяч.

Широкое распространение получили потребительские кредиты с использованием карточек. В 2007 году количество кредитных карточек по сравнению с 2006-м увеличилось в 5 раз и составило более 120 тысяч. Удельный вес кредитов по карточкам в общем объеме кредитов на потребительские нужды,выданных банком за 2007 год,-84%.