Факторы и тенденции развития банковских услуг

Содержание

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

обозначения и сокращения

 

В настоящей работе применяются следующие обозначения и сокращения:

 

СНГ страны Содружества Независимых Государств

США Соединенные Штаты Америки

МФ РК Министерство финансов Республики Казахстан

АФН Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору

финансового рынка и  финансовых организаций

АО акционерное общество

ДБО дистанционное банковское обслуживание

БВУ банк (банки) второго уровня

ед. единица 

тнг. тенге

тыс. тысяч

млн. миллион

млрд. миллиард

 

 

 

Введение

 

Актуальность  темы исследования. Казахстанские коммерческие банки с момента своего создания ориентировались преимущественно на оказание услуг юридическим лицам, рассматривая их в качестве приоритетных клиентов. В настоящее время рынок корпоративных услуг насыщен, большинство юридических лиц уже охвачено банковскими услугами. Рынок же банковских услуг населению находится в стадии формирования и имеет по оценкам специалистов огромный потенциал роста. По данным Агентства по статистике, 50-60% населения практически не пользуются банковскими услугами. Население имеет на руках значительные сбережения, которые могут послужить источником для расширения ресурсной базы коммерческих банков. Развитие потребительского и ипотечного кредитования позволит не только расширить активные операции банков, но и повысить уровень жизни населения, стимулировать развитие сопряженных отраслей экономики, что будет способствовать экономическому росту в стране. Таким образом, развитие рынка розничных банковских услуг имеет большое социально-экономическое значение.

Банковское обслуживание населения относится к специфической  среде банковского бизнеса. Динамическое развитие банковских услуг для населения  привело к появлению и активному  использованию термина «розничные» банковские услуги. Мнения специалистов-практиков по этому вопросу неоднозначны: под розничным бизнесом понимают как массовое обслуживание физических лиц, так и массовое поточное обслуживание частных лиц, предпринимателей и предприятий. И таким образом, в качестве основного критерия, определяющего розничные операции, рассматривается массовость, что наш, взгляд, не является верным. На правильных позициях стоят Спицын И.О., Спицын Я.О и Коробов Ю.И, которые определяют розничные услуги как деятельность банка по оказанию услуг частным лицам, а оптовые – как обслуживание корпоративных клиентов. Основываясь на этом и с учетом толкования термина «розница» в энциклопедической литературе, дано следующее определение розничных банковских услуг: розничные банковские услуги это услуги банков, предлагаемые населению для удовлетворения личных, домашних, семейных и других потребностей, не связанных с предпринимательской (производственной) деятельностью. В розничные услуги также включаются и персональные услуги частным лицам, которые в зарубежной практике выделились в отдельное направление банковской деятельности – Private Banking.

По мнению многих исследователей к особенностям розничных банковских услуг можно отнести: относительно малые денежные суммы и, как следствие, более высокие издержки; мобильность клиента, т.е. возможность быстрого переключения на другой банк; направленность на удовлетворение личных потребностей клиентуры; большая зависимость банков от доверия к ним населения, что требует активной коммуникационной политики для формирования положительного имиджа.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.

Известно, что ведущие коммерческие банки Казахстана стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.

Эффективная гибкая система  банковских услуг и операций с  широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.

На ряду с выполнением  традиционных банковских услуг населению – привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

Значение активизации  роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному  эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

Выше изложенное, а  также тот факт, что современное  состояние и перспективы развития банковского обслуживания населения не было предметом специального исследования экономистов в нашей стране, подчеркивает новизну и актуальность темы данной работы в условиях перехода к рынку.

Оценка современного состояния решаемой проблемы и степень  ее научно-практической разработанности. В связи с возросшим интересом к деятельности банков по оказанию услуг населению регулярно публикуются работы, посвященные видам, технологиям создания и способам внедрения новых банковских продуктов в этом сегменте рынка. Следует отметить работы отечественных и зарубежных ученых: Х. Аллена, И.Т. Балабанова, В.И. Букато, Д.Д. Ван-Хуза, Е. Жарковской, В.М. Желтоносова, Е.Ф. Жукова, Д. Кука, О.И. Лаврушина, В.Е. Макаровой, Р.Л. Миллера, Т.В. Никитиной, Т.В. Парамоновой, А.В. Пенюгаловой, Г.Б. Поляка, Т.Н. Рыжиковой, С. Фридмана, С. Фулленкампа, Г.Т. Калиева, З.Д. Искакова, Г.С. Сейткасимова и др.

Проблемам диверсификации розничных банковских услуг в  современных условиях посвящены  труды таких экономистов, как  Ю.А. Бабичева, М.Ю. Белов, Г.Н. Белоглазова, Л.В. Быстров, В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Г.И. Лунтовский, Э.В Новаторов, В.А. Перехожев, А. Семенов, К.Р. Тагирбеков и др.

Инновационные вопросы  организации розничного банковского обслуживания как ключевого направления повышения конкурентоспособности банковского сектора освещены в трудах отечественных и зарубежных авторов: А.А. Вишневского, Д. Гиблинга., И. Пенкиной, А. Росса, Л.А. Дробозиной, А.Н.Иванова, Л.В. Лямина, О Смородинова, В.И. Шабаевой, Г.Н. Щербаковой и др.

Актуальность современных  проблем, связанных с развитием  рынка розничных банковских услуг предопределила выбор темы, цель и задачи исследования.

Целью работы является исследование развития розничных услуг современных банков. Исходя из этой цели, были поставлены задачи:

- обобщить теоретические  основы развития банковских услуг,  раскрыть содержание понятия "банковская услуга", ее отличие от банковской операции, банковского продукта, показать место и роль услуг в деятельности коммерческого банка;

- проанализировать зарубежный  опыт предоставления банковских  услуг при проведении платежных,  валютных, кредитных операций, обслуживании  клиентов, дать характеристику основным  тенденциям развития банковских  услуг в мире;

- определить факторы  и предпосылки развития розничных банковских услуг в Казахстане;

- рассмотреть и проанализировать  современное состояние развития  розничных банковских услуг в Казахстане, дать характеристику условиям и факторам продвижения современных банковских услуг в условиях современности;

- выявить влияние современных  информационных технологий, в частности  Интернета, на банковские услуги;

- обобщить перспективы  развития рынка банковских услуг  с учетом влияния современных тенденций и использования мирового опыта.

Объектом исследования является рынок розничных банковских услуг в Казахстане.

Предметом исследования является современное состояние и перспективы развития банковского обслуживания населения в Республике Казахстан, деятельность коммерческих банков на розничном рынке банковских услуг, совокупность отношений, складывающихся по поводу оказания розничной банковской услуги, а также повышения ее доступности и доходности.

Методологическая  основа. В процессе исследования применялись общие методы научного познания: диалектический метод исследования развития банковского дела и розничного банковского рынка; метод научной абстракции при исследовании сущности и содержания экономических категорий; метод анализа и синтеза; метод сравнения при выявлении критериев классификации и построении классификационных схем; методы статистического и графического анализа при изучении структуры и динамики рынка банковских продуктов и услуг. 

Информационная  база. Теоретической и практической основой данной работы являются материалы исследования экономистов по смежным проблемам как в нашей стране, так и за рубежом, материалы, полученные в процессе анализа работы коммерческих банков Казахстана и западных стран, статистические материалы и данные изданий периодической печати.

Научная новизна. Наиболее важные результаты, отражающие научную новизну работы, состоят в следующем:

- систематизированы предпосылки  развития рынка розничных банковских  услуг в Казахстане;

- выделены современные  тенденции, характеризующие процесс  развития розничных услуг, оказываемых   коммерческими банками;

- на основании анализа отечественного и зарубежного опыта по управлению рисками банковской деятельности определены актуальные модели управления рисками розничной банковской деятельности;

- предложены эффективные пути организации и развития розничной банковской деятельности, в частности: предоставление более широкого доступа к банковскому обслуживанию, с помощью информационных технологий.

Теоретическая и практическая значимость состоит в том, что выполненное исследование развивает мало разработанное в отечественной экономической науке направление. Оно направлено на решение практической проблемы и вносит определенный вклад в обеспечение стабильного функционирования банковской системы страны и национальной экономики.

Ряд положений работы, связанных с исследованием розничного банковского сектора, планированием, формированием и управлением розничным продуктовым рядом, организационными основами розничной банковской деятельности, управлением рисками розничного банковского бизнеса, формированием и управлением каналами продвижения банковских продуктов и услуг могут быть непосредственно использованы в практической деятельности по банковскому маркетингу, банковскому менеджменту и банковским рискам.

Реализация практических рекомендаций будет способствовать повышению эффективности розничной банковской деятельности, росту качества банковского обслуживания частных клиентов и предприятий малого бизнеса, повышению конкурентоспособности национального банковского сектора.

 

 

 

 

 

 

 

1 факторы и тенденции развития банковских услуг

 

1. . Необходимость и сущность современных банковских услуг

 

Несмотря  на обостряющуюся конкуренцию, значительная часть населения все еще не охвачена банковскими услугами. Это связано как с низкой финансовой грамотностью, так и с отсутствием банковских отделений в пределах досягаемости конкретного гражданина. Однако решение есть — значительная доля банковских операций может совершаться клиентом самостоятельно.

Исторически вся банковская система постсоветских государств начала свое развитие с обслуживания корпоративных клиентов. Услуги для физических лиц ограничивались «джентльменским набором» из депозитов, банковских карточек (в основном в рамках зарплатных проектов), денежных переводов и обмена валют. Однако рано или поздно почти все банки пришли на розничный рынок. В разных странах постсоветского пространства розничная экспансия началась в разное время и с различных сегментов, но итог везде одинаков — конкуренция на розничном рынке растет с каждым днем.

Очевидно, что конкуренция  на корпоративном рынке существенно отличается от конкуренции на розничном рынке. На корпоративном рынке количество потенциальных клиентов значительно меньше, а их обороты, потребность в банковских продуктах и, как результат, потенциальный доход — существенно выше. Таким образом, прибыль с каждого клиента достаточно велика и оправдывает установление персональных отношений практически с каждым клиентом. Личные отношения на этом рынке решают многое — не секрет, что большинство мелких и средних предприятий привязаны не столько к банку, сколько к конкретному менеджеру, который обеспечивает им комфортные условия сотрудничества с данным банком. И зачастую, когда клиентский менеджер меняет место работы, значительная часть его клиентской базы «уходит» вместе с ним в новый банк. На массовом рынке обеспечить персональные отношения с каждым клиентом практически невозможно.