Факторы и тенденции развития банковских услуг

а) направленность на удовлетворение потребностей клиента

- прямые услуги (directtiervices), удовлетворяющие непосредственные пожелания клиента (платежные, коммерческие, инвестиционные услуги),

- косвенные или сопутствующие услуги (related services ), облегчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые услуги, телефонное управление счетом (домашний банк), консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета),

- услуги, приносящие дополнительный доход или снижение издержек (added-value services) при использовании прямых услуг (инвестирование текущих остатков по счетам в однодневные депозиты-овернайты, услуги банка при организации сделки).

б) сегментация по группам клиентов. Исходя из степени сложности существует следующая градация сложности банковских продуктов:

1-й уровень - продукты  и услуги, которые могут быть  востребованы большим количеством потребителей (открытие счетов, управление денежной наличностью, клиринговые услуги),

2-й уровень  - услуги,  требующие  специального уровня  подготовки  банковских  кадров  (управление активами, инвестиционные услуги);

3-й уровень - услуги, требующие профессиональных знаний  в области использования услуг (услуги в области корпоративных финансов, управление смешанными активами);

4-й уровень - услуги, требующие специальных знаний  в сфере финансового планирования, финансового инжиниринга) [4].

На основании анализа  вышеизложенного автор предлагает следующие определения понятий "банковская услуга", "банковская операция" и "банковский продукт".

Банковская   услуга   -   это   предоставляемые   клиентам   технические,   технологические,   финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций.

Банковская   операция   представляет   собой   комплекс   взаимосвязанных   действий   банка   и   клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение средств и направленных на решение конкретной экономической задачи.

Банковский  продукт  -  комплекс  взаимосвязанных  банковских  услуг  и  операций,   направленный  на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской деятельности.

Портфель банковских услуг - совокупность банковских услуг, сопровождающих банковские операции в определенной сфере деятельности банков.

Банковская деятельность требует формирования портфеля предлагаемых услуг, организации торговли и сбыта   их   конечному   потребителю,   т.е.   нуждается   в   рынке   банковских   услуг.   В   отечественной экономической литературе дано определение рынка как "сферы товарного обмена, предложение и спрос на товары в масштабах мирового хозяйства",  "формы товарного и денежного обмена", рынка ссудных капиталов   -   "экономический   механизм   аккумуляции   и   перераспределения   капитала"   или   сферы формирования спроса и предложения на ссудный капитал. Рынок банковских услуг как сфера формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу межбанковских связей и являются частью мировых валютно-кредитных и финансовых отношений, может быть охарактеризован наличием взаимных соглашений сторон, свободным выбором партнеров и наличием конкуренции. Иными словами, рынок банковских услуг - это специфичная сфера рыночных отношений, обеспечивающая спрос и предложение на услуги банков, направленные на стимулирование банковских операций в целях удовлетворения потребностей клиентов.

Составными элементами рынка банковских услуг являются:

- регулирование и регламентация рыночных отношений на рынке банковских услуг нормами международного права и внутренним законодательством;

- наличие портфеля разнообразных услуг;

-рыночное ценообразование на банковские продукты и услуги;

- сочетание рыночного и государственного регулирования рынка банковских услуг в целях поддержания его относительной стабильности;

- прозрачность информации о состоянии и тенденциях развития рынка банковских услуг, его участниках;

- неограниченное число участников [4].

Таким образом, банковская деятельность требует формирования портфеля предлагаемых услуг, организации торговли и сбыта их конечному   потребителю,   т.е.   нуждается   в   рынке   банковских   услуг. Но при этом необходимо различать понятия «банковская услуга», «банковская операция» и «банковский продукт» несмотря на взаимосвязь этих понятий.

2.  Тенденции мирового рынка банковских услуг

Особую значимость для  развития отечественной банковской системы представляет анализ тенденций развития   банковских   услуг   в  развитых   странах.    Изучение   и   применение   опыта   крупнейших зарубежных банков в области предоставления банковских услуг необходимо для совершенствования отечественного рынка банковских услуг.

Экономика современных  развитых стран характеризуется широким разделением труда и специализацией субъектов рыночного хозяйства. Сегодня для мирового сообщества характерен процесс глобализации и активизации хозяйственной деятельности. Согласно исследованиям А.С. Булатова определяющими чертами современной мировой экономики являются изменение структуры производства и потребления, преимущественно за счет возрастания роли услуг, роста уровня образования, повышенного внимания к окружающей среде, социализма экономики, информатизации общественной жизни, глобализации экономики. Увеличение объема продажи услуг, технологий и интеллектуальной собственности в развитых странах оказало прямое воздействие на развитие банковских услуг. В частности, тенденции глобализации мирового хозяйства стимулировали рост слияний и поглощений крупнейших транснациональных банков. Увеличение объема продажи услуг способствовало дифференциации пакетов банковских услуг для сегментированных групп корпоративных клиентов, реализации идеи комплексности их продажи. Постепенно возрастает значимость услуг по обслуживанию внешнеэкономической деятельности, увеличивается объем инвестиционных, консультационных, информационных услуг, возрастает роль услуг в сфере финансового консультирования, управления активами, на передний план выходят банковские услуги в сфере информационных технологий с использованием Интернета. При этом следует отметить, что процесс глобализации и централизации международного банковского капитала преобладает над аналогичным процессом в промышленном производстве. Это объясняется тем, что в основе могущества современных банковских монополий лежит распоряжение чужими капиталами в форме привлеченных средств, а также владение и управление капиталами через доверительные операции. Наряду с усилением финансового потенциала банковских и промышленных монополий требуется привлечение значительных финансовых ресурсов для решения большого спектра проблем, связанных с неудовлетворительным состоянием окружающей среды, нехваткой ресурсов, огромной внешней задолженностью развивающихся стран и стран с переходной экономикой. Уровень накопления капитала и потенциал финансовой системы западных стран недостаточны для устранения указанных проблем. По оценке западных экспертов, для их разрешения необходим ежегодный прирост сбережений в размере 9%. Принимая во внимание, что в Европе существенно меняется возрастная структура населения (например, в Германии доля лиц старше 60 лет возрастет к 2030 г. до 73% трудоспособного населения), прогнозируется увеличение расходов на их содержание и соответственное изменение в имущественном положении банковских клиентов [2, 22].

Во-первых, особое внимание уделяется развитию банковских услуг  при помощи различных средств  телекоммуникации. По оценке Директора  отдела развития Дойче банка, исследования рынка в Германии свидетельствуют  о растущем значении телефона, телефакса и телетекстов при предоставлении банковских услуг. При этом банки тратят огромные суммы денег на развитие банковских услуг в Интернете.

Во-вторых, возрастает потребность  в оказании клиентам различных консультационных услуг по управлению активами, страхованию, наследованию права.

В-третьих, банковские клиенты  предъявляют повышенный спрос на качество услуг. Согласно исследованиям М. Найта, в Западной Европе 30 % рабочего времени банковских служащих тратится на исправление ошибок. По его мнению, понятие качества банковских услуг заключается в оправдывании ожиданий клиентов или превышении их.

Актуален вопрос внутринациональной конкуренции между банками и  страховыми компаниями. Большое влияние на развитие новых банковских услуг оказывает международная конкуренция, особенно между однотипными банковскими учреждениями. В мировом сообществе сформировался ряд межбанковских центров конкурентного противостояния, к которым относятся США, Западная Европа и Япония.

Изменения потребностей клиентов и возможностей банковских услуг ведут к определенной реорганизации каналов их сбыта. Общение банка с клиентом в стационарном помещении теряет свою актуальность, т.к. последний получает возможность это делать при помощи электронных систем связи: телефона, факса, компьютера. Важное значение имеет переход от бумажных носителей финансовой информации к электронным, комплексность и быстрота предоставления услуг. Большое внимание уделяется созданию новых консультационных структур и минирасчетных центров для клиентов и мелких вкладчиков. Например, японские банки начали применять данный подход в 1997 г. и обслужили вчетверо больше частных клиентов, чем немецкие банковские учреждения. Очевидной стала перспектива перевода большей части клиентов на самообслуживание с сохранением института персональных менеджеров для крупных корпоративных клиентов.

К перспективам развития банковских услуг следует отнести  проблему рисков, обусловленную увеличением объема кредитования, распространения компьютерной торговли, быстрым ростом деривативных сделок. К ним относятся страновые, политические, валютные, клиентские риски, риск наступления "эффекта домино" при финансовой несостоятельности одного или нескольких участников рынка, рыночный риск, риск ухудшения финансового положения участников или стран. Кризис в Юго-Восточной Азии в 1997-1998 гт. привел к миллиардным потерям крупнейших банков, инвестиционных компаний и продемонстрировал разрушительные последствия бесконтрольного инвестирования средств и увлеченности спекулятивными сделками. Из общего годового объема валютных сделок в мире, что составляет 1 трлн долл. США, лишь несколько процентов приходится на обслуживание внешнеторговых операций. Важным направлением в развитии банковских услуг является концентрация банковского капитала и стремление крупнейших банков к комплексности и универсальности их предоставления. Универсальность банковского учреждения подразумевает возможность предоставления комплексного портфеля услуг независимо от географического положения филиала или отделения транснационального банка. Большое значение для универсализации деятельности банка играют создание глобальной филиальной сети и развитие корреспондентских отношений.

Тенденции развития банковских услуг в сфере торговли ценными  бумагами представляются не столь оптимистичными. В целях повышения эффективности финансового рынка ценные бумаги будут эмитироваться в цифровой форме. Это ограничит возможности банковских услуг по ответственному хранению. При торговле ценными бумагами посредством электронных табло роль банков будет минимизирована.

Перспективы развития банковских услуг на ближайшие два-три десятилетия основаны на следующих трех факторах структурных изменений в банковской сфере:

• вхождение в отрасль;
• диверсификация деятельности банков за счет предоставления внебалансовых услуг;
• развитие услуг на рынке ссудных капиталов.

Понятие "вхождение  в отрасль" подразумевает создание транснациональными корпорациями "внутренних банков". Например, "Вольвобанк", "Бритиш Петролеум", "Рено" полностью обслуживают финансовые потребности своих учредителей на территории страны и предоставляют определенный набор услуг иностранным клиентам. Торговый дом "Марк и Спенсер" предлагает финансовые и банковские услуги и операции, включая потребительский кредит, а "Дженерал Моторс" и "Ай Би Эм" - краткосрочные инвестиционные кредиты.

Увеличение объемов  предоставления банками внебалансовых  услуг обусловлено повышением роли консультаций, в частности, в сфере финансового консультирования, слияниями и поглощениями, поисками стратегического инвестора, информационным сопровождением бизнеса клиентов, приватизацией, банкротствами. Рост значимости внебалансовых услуг обусловлен также развитием систем коммуникации и информационных технологий, позволяющих клиентам получить доступ к информационным массивам банков в режиме реального времени. Влияние преимущества владения, обобщения и анализа информации возвращает банкам утрачиваемые посреднические функции при обслуживании сделок клиентов. Особое место в развитии банковских услуг принадлежит услугам на рынках ссудных капиталов. Развитие данного вида услуг имеет для банков ряд последствий и ведет к увеличению доли процентных доходов, повышению активности банков на рынке ссудных капиталов, увеличению ликвидности баланса, развитию услуг банков по управлению активами в виде ценных бумаг (преимущество развития информационных услуг).

Одной из проблем ведущих  западных банков на ближайшие годы является реструктуризация сети филиалов и отделений, так как существующие модели управления глобальными сетями банков ведут к удорожанию стоимости услуг и дополнительным издержкам. Поэтому стратегия и тактика в области предоставления услуг совершенствуется как в области реструктуризации филиальной сети, так и в диверсификации систем обслуживания. Базовым принципом банковского обслуживания становится сегментный подход к продаже услуг, основанный на портфельном принципе их предоставления, в том числе при помощи информационных и электронных технологий.