Финансовые институты США и инструменты их развития

Коллекторство –  это взыскание массовых, бесспорных и однотипных долгов. Бесспорность долга в данном случае означает, что договор, в соответствии с которым у кредитора возникает право требования долга, практически стопроцентно будет признан в суде действительным. К разряду таких договоров относятся в основном договоры кредита или займа (поскольку связаны с деньгами), в то время как признание договоров поставки, купле-продаже, оказания услуг вызывает гораздо больше проблем.

Суть коллекторства  ее в массовости, конвейерности и  дешевизне рассматриваемых дел. Коллекторские агентства не действуют вне рамок правового поля и не занимаются делами, связанными с мошенничеством или с другими уголовными преступлениями. Коллекторская деятельность – околоюридическая. Большинство погашений осуществляется без задействования судебной или исполнительской системы. Если взысканием коллекторских долгов начинают заниматься юристы, пропадет сама суть коллекторства как «конвейерного» взыскания массовых долгов.

На Западе большинство  коллекторов работают с кредиторами  по договору цессии - уступки прав требования, то есть попросту выкупают долги. Это выгодно и банкам, и коллекторским агентствам. Банки избавляются от просроченной дебиторской задолженности, которая отрицательно влияет на банковскую отчетность. Однако при покупке долга коллектор приобретает и риск полного или частичного невозврата долга, поэтому цена уступки прав требования существенно ниже номинала. Так, в США долг покупается примерно за 10% его стоимости, то есть с дисконтом в размере 90%. В Европе, где более либеральное законодательство в отношении заемщиков-физлиц, - за 5-7%.

В США в сентябре 1977 года был принят Акт о добросовестной практике взыскания долгов (Fair Debt Collection Practices Act), который строго регламентировал  методы работы коллекторов. Некоторые  постулаты этого законодательного документа выглядят для нас довольно забавно. Так, например, Актом лимитируется число контактов с должником, не разрешается ставить соседей и знакомых в известность о том, что человек — несостоятельный должник. Американским сборщикам запрещено разговаривать с должником в непочтительном тоне, посылать им уведомления, внешне напоминающие документы, рассылаемые государственными инстанциями. Более того, выбивальщики долгов не имеют права угрожать судебным преследованием, если на самом деле это не входит в их планы. Сотрудникам агентств по возвратам плохих кредитов запрещено использовать в своем лексиконе слова "долг" и "должник", поскольку, по американским меркам, эти понятия ущемляют достоинства граждан. Но больше всего умиления вызывает пункт о том, что коллекторы не могут беспокоить должников с 9 вечера до 8 утра, а также в выходные и праздничные дни.

Сотрудник collection agency должен прекратить свое общение  с должником, если тот направил в  коллекторское агентство письменное уведомление с жалобой на агента. Тогда к нему направляют другого работника. Не рекомендуется также проявлять настойчивость в рабочее время или перезванивать в тех случаях, когда клиент дает понять, что сейчас не настроен на разговор. Неуместно подходить к должнику в ресторанах, кинотеатрах, магазинах, а также в моменты, когда он с кем-либо беседует.

В Америке работа коллекторских агентств прописана  до мелочей, поскольку любой звонок с просьбой погасить долги жителями этой свободной державы воспринимается как попрание гражданских прав и  пресловутый harrasment ("преследование"). А письмо с аналогичным требованием расценивается как попытка испортить кредитную историю несчастного клиента.

Если заемщик  перепоручил вести переговоры насчет долга своему адвокату, то именно с  последним и должен общаться коллектор. Вновь обратиться к должнику он может только в том случае, если адвокат по каким-то причинам с ним не связался.

Не получая полного удовлетворения от лишения свободы самого высокого процента своего населения, чем где-либо на планете, многие штаты США дополнительно стали бросать людей в тюрьму – за неспособность расплатиться с долгами, штрафами и судебными издержками. Более 5000 ордеров на арест должников были подписаны судьями США, начиная с января 2010 года, как сообщает Wall Street Journal. В некоторых штатах ордера на арест должников могут быть выписаны, если должник игнорирует постановление суда о выплате долга или отсутствует на судебном слушании. А ведь, 150 лет назад наша страна решила, что это — плохая идея. Тюрьмы для должников были широко распространены в США вплоть до середины 1800-х. США отменили лишение свободы для должников, приняв соответствующий федеральный закон в 1833 году, но практика продолжала действовать в отдельных штатах. 40 лет назад Верховный Суд США постановил, что такие методы — неконституционны, даже для отдельных штатов. В 1970 году Верховный Суд в деле «Уильямс против властей штата Иллинойс» постановил, что назначение максимального тюремного срока, из-за того, что человек слишком беден, чтобы заплатить штрафы или судебные издержки — это нарушение права на равную защиту. В деле «Тейт против Шорт» Суд постановил, что наложение штрафа в качестве наказания, и автоматическое заключение в тюрьму, потому что ответчик нищий и не может немедленно заплатить штраф в полном объёме — это неконституционно. К сожалению, вести о постановлениях Верховного Суда, видимо, долго добираются до низов. Около одной трети штатов заключает в тюрьмы должников за неуплату. 15 штатов проводят судебные слушания по делам должников, которые не в состоянии оплатить долги. В списке 15 штатов, в которых действуют такие законы, нет штата Огайо. В Огайо даже существуют определённые конституционные положения прямо препятствующие такой практике. Однако, ACLU в Огайо недавно выпустило детальный доклад, показывающий, что в этом штате существуют тюрьмы для должников. Наживаясь на бедных и несчастных, Огайо заставляет нищих совершать бесконечные круги по судебным инстанциям, выписывая им всё больше и больше штрафов, сажая в тюрьму, и бесконечно увеличивая их долги. Суд информирует людей, сталкивающихся с тюремным заключением, о величине их долга, и без какого-либо выяснения их финансовых возможностей, назначает ежемесячный график выплат. Но ни разу их не проинформировали о праве на адвоката. Суд сообщал им, что если они не будут следовать предписанному графику, их снова бросят в тюрьму. В определённый день, если человек не заплатил, будет выписан ордер на арест. В конечном счёте, полицейские схватят человека, и отправят его в тюрьму на 10 дней без права переписки. После истечения 10 дней, их как правило освобождают, выписывая дополнительные счета за арест и транспортировку. Для бедных жителей Огайо, неспособных оплатить штрафы и долги, кошмарный цикл повторяется снова и снова. Хуже того, вся эта незаконная система не имеет никакого смысла с социальной и экономической точки зрения. В городах по всему штату тысячи людей ежедневно сталкиваются с кошмаром лишения свободы, только потому, что они бедны. Конституция США, Конституция штата Огайо и Ревизионный Кодекс Огайо полностью запрещают тюрьмы для должников. Закон предписывает, чтобы прежде, чем сажать кого-либо в тюрьму за неоплаченные штрафы, суд должен определить платежеспособен ли человек. Заключение в тюрьму человека, который неспособен платить — это нарушение закона, и всё же, муниципальные суды и суды мэров продолжают эту драконовскую практику по всему штату. Кроме того, тюрьмы для должников практически впустую тратят деньги налогоплательщиков, арестовывая и удерживая за решёткой должников, которые просто никогда не смогут расплатиться со всеми штрафами, и которые меньше, чем стоимость ареста и тюремного заключения. К счастью, как сообщается в докладе ACLU, некоторые округа штата Огайо взялись за ум, вероятно, только временно, пока за ними наблюдает правозащитная комиссия. ACLU попросил Верховный Суд Огайо окончательно запретить эту практику. Лишение свободы из-за невыплаты долгов не ограничивается только теми, кто запутался в судебно-долговом цикле, и теми, кому выписаны штрафы и судебные издержки за уголовные преступления. В долговую тюрьму также попадают люди, столкнувшиеся с коварными действиям коллекторов долгов. Wall Street Journal сообщал два года назад, после опроса 20 судей по всей стране, что количество должников, столкнувшихся с угрозой ареста в их судах «выросло с начала финансового кризиса». Некоторые заключённые «перед лишением свободы даже не знали, что против них был выдвинут иск за неуплаченный долг» из-за «неаккуратной, неполной и даже сфальсифицированной документации». Это стало обычным для должников, отбывающих тюремные сроки. Некоторые должники даже были обязаны заплатить за время проведенное в тюрьме. В 2011 году NPR рассказал историю, произошедшую с жительницей Иллинойса по имени Робин Сандерс. Она ехала домой, когда её задержал полицейский за слишком громкий глушитель. Но вместо того, чтобы отпустить, просто выписав квитанцию, полицейский арестовал Сандерс, и она попала в тюрьму. «Именно тогда я и узнала, что на меня был выписан ордер за отказ явится в суд округа Мэкупин. Раньше я об этом ничего не знала». Сандерс была должна 730 долларов за медицинское обслуживание. Она говорит, что даже не знала, что коллекторское агентство подало на неё иск. «Они сказали, что отсылали судебные повестки, но никто их не получал», – говорит Сандерс. Она провела 4 дня в тюрьме, ожидая, когда её отец найдёт 500 долларов на выплату её залога. Эти деньги были переданы коллекторскому агентству.

2.2.8. Финансовые корпорации

Крупнейшей финансовой корпорацией  в Америке считается American Express (AmEx).

American Express (AmEx) – американская международная  финансовая корпорация. Компания  была основана в далеком 1850 году. Наибольшую славу завоевали дорожные чеки American Express. Помимо этого Амэрикэн Экспресс выпускает кредитные и дебетные банковские карты; на их долю приходится примерно 25% всех долларовых транзакций в США.

Компания American Express входит в 20 самых престижных компаний мира, а ее символ – римский гладиатор – один из самых узнаваемых логотипов.

На раннем этапе своего развития American Express предоставляла услуги экспресс-почты по быстрой доставке грузов, денежных средств и ценных бумаг в пределах нескольких североамериканских штатов. Уже к 1903 году по размеру своих активов компания уступала лишь Национальному Банку Нью-Йорка.

С 1882 года AmEx начинает работать в области  финансов и уже в 1891 году выпускает  свои первые международные дорожные чеки, которые быстро завоевывают популярность в США и Европе.

В 1957 году Америкэн Экспресс выпустила  первые 250 000 платежных карт. Поначалу они изготовлялись из бумаги, пока в 1959 году компания первой в мире не наладила производство пластиковых  карт. В 1987 году были представлены первые кредитные карты Optima, выпуск которых был прекращен в 2009 году.

В 2005 году American Express вводит новую систему  бесконтактной оплаты ExpressPay— аналога систем PayPass и PayWave конкурентов из MasterCard и Visa.

Карты AmEx выпускаются нескольких цветов: зеленая, золотая и платиновая. В 1999 году компания выпустила свою эксклюзивную черную карту American Express Centurion, получить которую могли только особо элитные клиенты, уже владеющие платиновыми картами. Плата за открытие такой карты составляла 5000$, а годовое обслуживание обходилось еще в 2500$.

Рисунок 1. Карты American Express

Кроме традиционных видов существует множество ко-брендинговых карт American Express. Самыми известными ко-брендинговыми картами AmEx в России являются карты компаний МТС, Аэрофлот и Трансаэро.

American Express является крупнейшим поставщиков  дорожных чеков в мире. Руководство компании уверяет, что не собирается отказываться от выпуска и обслуживания чеков, даже несмотря на то, что их популярность в мире стремительно падает.

В настоящее время платежные  карты и дорожные чеки American Express принимают  практически во всех государствах мира. Однако, как и китайская UnionPay, Amex не пользуется большой популярностью за пределами границ своей страны. Даже несмотря на то, что Амэрикэн Экспресс предлагает целый ряд скидок и заманчивых бонусов при использовании продуктов компании, их отставание от основных конкурентов (Visa и MasterCard) только растет. И по прогнозам специалистов эта тенденция вряд ли когда-то изменится.

К наиболее известным корпорациям  США, основу которых составляют крупнейшие финансовые институты, относятся группы "Чейз", "Морган", "Меллон", "Лимен-Голдмен, Сакс" и др.

В большинстве случаев данные группы имеют сходные истории создания и развития, одинаковое строение. Поэтому более подробно этот тип корпоративной структуры можно рассмотреть на примере группы "Чейз".

Финансовая составляющая группы "Чейз" включает коммерческий банк "Chase Manhattan Corp." (созданный 1 апреля 1996 г. в результате объединения "Chase Manhattan Bank" с "Chemical Bank") и две компании по страхованию жизни ("Metropolitan Life Insurance" и "Akvitable Life").

"Chase Manhattan Corp.", как и его  предшественник "Chase Manhattan Bank", связан  с семьей Рокфеллеров с 20-х годов. С 1962 г. Д. Рокфеллер занимал в нем посты президента либо председателя совета директоров.

Промышленная составляющая группы – это 21 нефинансовая корпорация, в  том числе пять транспортных компаний, включая три авиакомпании и две  железные дороги, две авиастроительные компании, две химические компании, две компании розничной торговли. Каждая из них входит в число 100 крупнейших компаний США. Все они контролируются не только группой "Чейз", но и банком "Chase Manhattan Corp." как отдельным финансовым учреждением. На сегодняшний день "Chase Manhattan Corp." является ведущим банком США и располагает активами в 300 млрд. долл.

От группы "Чейз" группа "Морган" отличается большей специализацией по отраслям промышленности.

Характерной чертой группы "Мелон" является то, что ее финансовые учреждения редко делят контроль над нефинансовыми корпорациями с другими финансовыми институтами либо индивидуальными владельцами. Основное предпочтение данная группа отдает компаниям тяжелого машиностроения. На этом, без сомнения, отразилось место ее базирования – Питтсбург, где сосредоточены предприятия данной отрасли.

К корпорациям, основу которых составляет крупная промышленная компания, можно  отнести группы "Дженерал моторз", "Дюпон", "Дженерал электрик", "Форд моторз", "АТ&Т" и др., которые в свою очередь владеют  банками и финансовыми компаниями. Вместе с тем это не "карманные" банки, выполняющие функции внешней бухгалтерии и выступающие в качестве инструмента привлечения дешевых кредитов, а крупные, самостоятельные учреждения с интересами, выходящими далеко за пределы собственной группы. Характерная черта данных групп – преобладание вертикальной составляющей над горизонтальной.

Основой группы "Дженерал моторз", например, является крупнейший в мире автомобилестроительный концерн, численность  занятых в котором – сотни  тысяч человек. Головная компания концерна выступает в качестве материнской по отношению к тысячам других фирм группы, контролируя их производственную и финансовую деятельность.

Группа владеет собственной  финансовой компанией "General motors acceptance corporation", являющейся крупнейшим в  США источником коммерческих кредитов. "Дженерал моторз" финансирует процессы слияния и поглощения компаний, занимается коммерческим лизингом промышленного оборудования ("Дженерал моторз лизинг корп."), владеет сберегательными и кредитными компаниями во многих штатах.

Несмотря на многие различия, американские корпорации, вместе с тем, объединяет и много общего.

Во-первых, отношения внутри группы строятся на основе установления гибких связей, при свободном перетоке капитала из одной отрасли в другую. Прежде всего это связано с тем, что стратегия банковского дела определяется лишь общими перспективами рынка, и поэтому в долгосрочной перспективе банк не привязан ни к какой определенной отрасли.

Вместе с тем, новые экономические  реалии и прежде всего обострившаяся  конкуренция на американском рынке вынуждают к переходу от традиционных контрактных к долгосрочным партнерским отношениям промышленных предприятий с коммерческими банками.

Во-вторых, в США союз банковского  и промышленного капитала закрепился в виде семейных групп (Рокфеллеров, Морганов и других) и региональных групп (кливлендская, чикагская и проч.).

В-третьих, главной особенностью кредитной  системы США стало исключительно  высокая степень концентрации ссудного капитала, наличие банковских монополий, имеющих международных характер. Это во многом предопределило выбор способа образования корпораций. В качестве основного стало слияние и поглощение компаний, в ходе чего одна из них (головная фирма) овладевает контрольным пакетом акций другой. Группирование опирается на банки, которые финансируют деятельность компании и при этом ее координируют. Необходимо отметить, что слияния и поглощения крупнейших корпораций резко активизировались в 90-х годах. Некоторая часть слияний и поглощений происходит в рамках одной и той же корпорации.

В-четвертых, хотя интеграционные процессы в американской экономике носят  подспудный характер, но все чаще на первое место выходит вопрос о  необходимости устранения препятствий  на пути интегрирования промышленных и финансовых предприятий, повышения  роли крупных финансовых учреждений в корпоративном управлении. Все более очевидной становится ошибочность опасений о несовместимости корпоративного бизнеса и конкуренции.

И, наконец, пятое. Изменчивость состава  группы и подвижность границ при  жестко закрепленном центре контроля – важная черта, присущая всем без исключения корпорациям США. В этой связи в экономической литературе в последние годы встречается положение о "размывании" структуры корпораций.