Финансовый рынок РК

3. Развитие инфраструктуры страхового  рынка.

С развитием страхового рынка всё  большую значимость приобретает наличие развитой инфраструктуры страхового рынка. В связи с чем требует законодательного закрепления полномочий таких участников страхового рынка, как сюрвейеров, андеррайтеров, аварийных комиссаров и т.д. особое внимание будет уделено развитию сети посредников страховых организаций - агентов. Создание эффективно функционирующей сети страховых агентов позволит страховым организациям значительно увеличить объём продаж своих страховых продуктов и обеспечить более широкий охват страхователей. Важным моментом в создании агентской сети является организация профессиональной подготовки агентов. От уровня квалификации, знаний, умения преподнести достоинства того или иного страхового продукта зависит развитие страхования в целом и страхования жизни в частности. В действующее законодательство необходимо внести соответствующие поправки, определяющие статус, квалификационные требования, условия деятельности и ответственность названных участников страхового рынка.

Важным вопросом в части развития инфраструктуры страхового рынка является создание и развитие общественных организаций, которые будут объединять различных участников страхового рынка.

Немаловажным этапом развития страхового сектора является дальнейшее совершенствование  деятельности институтов гарантирования, приведения её в соответствие с международной практикой. Цель создания гарантийных схем заключается в смягчении последствий принудительной ликвидации страховой организации для потребителей страховых услуг и сохранения стабильности страхового рынка. В целях дальнейшего расширения системы гарантирования страховых выплат необходимо принятие мер, направленных на поэтапное включение в систему гарантирования страховых выплат других видов страхования, в том числе страхования жизни, так как ввиду её высокой социальной значимости больше всего в данный момент она нуждается в таких гарантиях.

Страховой рынок является неотъемлемой частью цивилизованного общества. В  связи с этим стратегия его  развития должна тесно координироваться со стратегическими задачами общеэкономического развития республики. Формирование устойчивого страхового рынка, отвечающего современным требованиям общества и рынка, является крайне сложным и требует системного подхода и методического обоснования всех осуществляемых преобразований. Сложившаяся на сегодняшний день ситуация на страховом рынке позволяет говорить о существенных противоречиях и недостатках модели его организации, не позволяющих страховым компаниям в полной мере выполнять свои функции, которые они осуществляют в других странах.

Несовершенство существующей организации  регулирования системой страхования, отсутствие механизмов реализации государственных  программ развития данного сектора, многократная передача полномочий по регулированию и надзору за страховым  рынком от одной инстанции к другой - вот источники большинства трудностей развития страхового рынка.

Как замечают авторы работы "Факторно-целевое  регулирование экономики: теория, методология, механизм", для Казахстана свойственен "бюрократический стиль организации  управления экономикой. Это, прежде всего, расхождение между декларативными утверждениями о необходимости реализации конечных целей по коренному улучшению социально-экономического положения граждан и фактической деятельностью правительства, которое превращает реализацию стратегических социальных целей и краткосрочные компании, обещая возможные блага уже в ближайшем будущем". Данное утверждение также можно отнести и страховому сектору. Разрабатываются стратегические планы по развитию отрасли, а сроки реализации, безо всякой связи с реальной картиной и возможностями, устанавливаются мизерные. Так, все государственные программы развития страхового рынка планировались на 2 года, причем после их утверждения, фактического времени для достижения целей (довольно амбициозных) оставалось немногим больше года. Сегодня ситуация на рынке не соответствует тем перспективам, которые вырисовывались в планах прошлых лет.

Все изложенное свидетельствует о  недостаточной методологической обоснованности принимаемых решений в области  текущих и перспективных задач развития страхового рынка в стране. Поэтому при разработке Стратегии развития национального страхового рынка должен быть учтен ряд требований объективного и субъективного характера:

- разработка организационной концепции  развития страхового рынка;

- выбор и обоснование ориентиров  развития и определение системы  качественных и количественных  критериев оценки;

- разработка стратегии развития  страхового рынка, его целей  и задач, которые должны соответствовать  основным этапам развития долгосрочной стратегии страны "Казахстан-2030";

- разработка стратегических программ  и проектов развития системы  страхования с акцентированием  на стратегически важных направлениях  и отраслях, реализация которых  обеспечит конкурентные преимущества  и укрепление позиций на национальном и международных рынках;

- разработка системы механизмов  регулирования процессов развития  страхового рынка, соответствующих  мировым стандартам.

Учет этих требований в процессе разработки прогнозных сценариев развития страхового рынка позволит определить его конкурентные позиции на рынке, выявить сильные и слабые стороны, а также определить потенциал его развития.

В наиболее общем виде можно рассмотреть  три альтернативных прогноза: пессимистический, реалистический и оптимистический. Каждому варианту свойственны наиболее вероятные тенденции в развитии системы регулирования страхового рынка и механизмы достижения стратегических целей для создания развитого конкурентоспособного страхового рынка.

Пессимистический вариант: реализация данного сценария предполагает, что система управления развитием страхового рынка не будет структурно меняться. Продолжение использования тех же инструментов регулирования, что использовались с 1991 по 2003 гг. может привести к застою в отрасли и дальнейшему кризису. Реализация пессимистического сценария приведет к тому, что социально-экономическое развитие будет крайне неустойчивым, сильно подверженным влиянию любых неблагоприятных факторов и событий внутреннего и внешнего рынка. Экономика государства попадет под полное влияние внешнеэкономической конъюнктуры. Макроэкономическая нестабильность обусловит невозможность нормального развития и страхового рынка. В последствии такая ситуация может привести к снижению темпов развития рынка, ухудшению условий развития и увеличению влияния потенциальных и реальных угроз формированию и функционированию страхового рынка.[19]

Отрасль страхования жизни будет  развиваться медленными темпами  и останется на текущем уровне. Наша республика при таком раскладе будет практически в полном объеме импортировать страховые услуги. Следовательно, будет происходить отток капитала из государства. Нельзя полностью сбрасывать со счетов вероятность реализации отдельных моментов данного сценария. Например, уже сейчас до 60 % всех собранных в республике премий утекает за рубеж в форме перестраховочных премий, то есть лишь 40 % ответственности возложено на внутренних страховщиков, весь остальной объем обеспечивается за счет иностранных перестраховщиков. Сохранение темпов ежегодного приращения объемов передаваемых за рубеж премий и отсутствие на отечественном рынке крупных страховых компаний, способных принимать достаточно крупные риски в прямое и вторичное страхование, является фактором, повышающим влияние негативных тенденций на развитие рынка.

Наметившиеся последние пять лет тенденции значительно снижают вероятность того, что развитие пойдет именно по такому сценарию. Однако отдельные угрозы, вполне реальны для республики, в случае, если в дальнейшем не будут использоваться прогрессивные методы управления.

Реалистический сценарий в наиболее полной мере отражает тенденции и  предпосылки, сложившиеся на страховом  рынке республики. В условиях наметившихся позитивных сдвигов следует отметить и тенденции устойчивого роста  основных показателей социально-экономического развития государства и страхового рынка в частности. Здесь учитывается реально существующая для каждой экономики ассиметричность положительных и негативных тенденций. Поэтому за основу реалистического прогноза берется оценка развития страхового рынка в тесной взаимосвязи с основными постулатами, заложенными в стратегии "Казахстан-2030". Разумеется, данный подход предусматривает не ежеминутное реформирование страхового сектора, а поступательное движение процессов поэтапного перехода к более высокому уровню организации и управления сектором в рамках долгосрочных стратегических программ развития. Отталкиваясь от реально созданных на сегодняшний день условий и тенденций - "фундамента" - можно построить реалистичную модель развития страхового рынка Казахстана. Здесь исключена возможность слишком благоприятных обстоятельств и за основу берутся реально сложившиеся тенденции (Приложение 5).

Можно предположить, что не сразу  удастся преодолеть существующие негативные факторы, тормозящие развитие страхового рынка. Постепенный переход к использованию факторно-целевых механизмов создаст благоприятную почву для дальнейших позитивных преобразований. При сохранении сложившихся на протяжении последних 5 лет темпов экономического роста и повышении устойчивости экономики, снижении подверженности влияния негативных внешних факторов, реалистический сценарий может приблизиться к оптимистическому.

Оптимистический сценарий основывается на синхронном развитии страхового рынка  в полном соответствии стратегии "Казахстан-2030" и достижении основных поставленных в стратегических и текущих планах целях. Действующие в настоящий момент стратегические планы социально-экономического развития страны, а также программы развития финансового рынка и страхового рынка, дают возможность очертить основные этапы прогнозируемого развития страхового сектора финансового рынка по оптимистическому сценарию (Приложение 6).

По третьему сценарию предполагается наиболее полное использование факторно-целевых  механизмов в управлении развитием  страхового рынка. В целях обеспечения этой полноты следует создать условия для успешного внедрения их в практику отечественного управления страховым рынком. В число этих условий входят:

- внедрение автоматизированных  систем управления страховыми  компаниями;

- создание сильной образовательной базы для подготовки и переподготовки высококвалифицированных специалистов (менеджеров страховой компании, агентов, брокеров);

- переход к новым принципам  в программировании развития  рынка: отход от приоритета  краткосрочных целей в пользу стратегических. Предлагаемый прогноз исходит из сложившихся в настоящий момент тенденций и может корректироваться под воздействием различных экономических и политических факторов, не меняя при этом своего общего содержания и целей.

Валютный рынок. Внутренний валютный рынок Республики Казахстан представлен валютным сегментом Казахстанской фондовой биржи, межбанковским валютным рынком наличной иностранной валюты. На Казахстанской фондовой бирже и межбанковском валютном рынке торги проводятся по доллару США, евро и российскому рублю. В 2003-2006 годах ситуация на валютном рынке характеризовалась тенденцией укрепления тенге по отношению к доллару США. В 2003-2005 годах и в 1 полугодие 2006 года на валютном рынке наблюдалась тенденция номинального укрепления тенге по отношению к доллару США, обусловленная ситуацией на мировых валютных рынках, ростом экспортной выручки и внешних заимствований банковского сектора. Начиная с третьей декады июля ситуация на валютном рынке характеризуется ослаблением тенге по отношению к доллару США. Смена тенденций в динамики курса тенге связана с изменением механизма формирования и использования средств Национального фонда и введением новых правил по минимальным резервным требованиям.

На среднесрочный период будут  определены следующие основные цели и задачи развития валютного рынка:

1) обеспечить дальнейшее стабильное  функционирование режима плавающего  обменного курса национальной  валюты;

2) принять необходимые меры к  развитию срочного валютного  рынка (рынка форвардов, свопов, фьючерсов);

3) совершенствовать законодательство  валютного рынка спот и срочного  валютного рынка.

Для реализации намеченных целей необходимо проводить следующие меры, а именно продолжать политику управляемого режима плавающего обменного курса, в целях  сглаживания резких колебаний курса казахстанского тенге и начать котирование курса евро/тенге на Казахстанской фондовой бирже в целях диверсификации рисков по долларам.

Что касается перспектив развития валютного  рынка РК, то планируется, что система  валютного регулирования и контроля с 2007 года будет базироваться на следующих основных принципах:

1) полная отмена режима лицензирования  операций, связанных с использованием  валютных ценностей;

2) сохранение законодательно закреплённого  права НБ РК по введению  требования регистрации и определению порядка уведомления о валютной операции;

3) сохранение требования, что при  осуществлении валютных операций  резидент и нерезидент обязан  представлять в уполномоченный  банк надлежащим образом оформленные  документы, которые являются основанием для проведения операций. Перечень требуемых документов будет закреплён в валютном законодательстве;

4) сохранения требования репатриации  валюты по экспортно-импортным  сделкам. Требование репатриации  предполагает обязательство резидента  зачислять выручку от экспорта или неиспользованный аванс по импорту на счета в уполномоченных банках в сроки, предусмотренные внешнеторговым контролем.

Для поддержания ценовой конкурентоспособности  казахстанских товаров на внешних  рынках Национальный Банк намерен сохранить режим плавающего обменного курса тенге, который обуславливает колебания курса в зависимости от спроса и предложения денег. Соответственно Национальный Банк не будет устанавливать ориентиры по обменному курсу тенге. Минимальное присутствие Национального Банка на внутреннем валютном рынке будет осуществляться только при необходимости предотвращения спекулятивных скачков обменного курса тенге.

Макроэкономическая стабилизация в стране, в частности экономический  рост, достигнутый на сегодняшний  день не только от экспорта сырья, но и, например, увеличения внутреннего спроса, развития перерабатывающих отраслей промышленности, является в значительной степени результатом последовательной политики государства, проводимой с момента введения национальной валюты. Это очень важно: чем больше экономическая база, на которую опирается валюта, тем она устойчивее. Это подтверждается нынешним состоянием тенге, характеризуемым как стабильно устойчивое. Максимальное приближение к стандартам Европейского союза в области денежно-кредитной политики обеспечит переход к инфляционному таргетированию, главной особенностью которого является её "направленность в будущее", а также дальнейшая либерализация валютного режима. В 2007 году предполагается достичь полной конвертируемости тенге, то есть добиться конвертируемости национальной валюты не только по текущим операциям, но и по операциям, связанным с движением капитала.