Ипотечное страхование в России на примере банка ВТБ

По данным Агентства  по ипотечному жилищному кредитованию, в январе 2013 года в стране было выдано 33 643 ипотечных кредита на общую сумму 52,2 млрд рублей. Это всего в 1,2 раза превышает уровень января 2012 года в количественном и в 1,34 - в денежном выражении, что говорит о снижении темпов роста рынка.

 

Прошлый год  в целом был отмечен бумом: граждане взяли 690,7 тысячи ипотечных кредитов на общую сумму 1 триллион 29 млрд рублей. Для сравнения: в рекордном предкризисном 2008 году было выдано 349,5 тысяч ипотечных кредитов на сумму 655,8 млрд рублей.

 

Значимой тенденцией 2012 года стало увеличение доли ипотечных сделок в общем объеме сделок с жильем. Так, по данным Росреестра, в 2012 году каждый пятый объект (20,9%), зарегистрированный в сделках с жильем, приобретался с использованием ипотечного кредитования. Этот показатель является рекордным за всю историю ипотечного кредитования в России.

 

При этом эксперты рынка высказывают опасения, что  продолжающийся рост ставок по ипотечным  кредитам уже в скором времени  приведет (если еще не привел) к сокращению потребительского спроса.

 

Есть и другая проблема - доля просроченных платежей по ипотечным кредитам может начать расти уже к концу 2013 года, отмечают некоторые аналитики. Замедление темпов роста рынка заставило банки повысить лояльность к заёмщикам, некоторые отменили справки о подтверждении доходов, снизили первоначальный взнос и т.д. Такое поведение банков потенциально увеличивает риски системы, поскольку широкое распространение подобной практики может привести к увеличению доли высокорискованных кредитов, что при пессимистическом сценарии развития экономики может стать "бомбой замедленного действия”.

Таблица 7

Ипотечные кредиты ВТБ 24(ЗАО) за 6 месяцев 2012 г.

Показатель	январь	февраль	март	апрель	май	июнь
Количество  выданных ипотечных кредитов, шт	427	431	540	561	670	720
Сумма ипотечных кредитов, млн.руб.	207,2	243, 5	368,2	437,6	490,3	587,6
Средняя величина кредита, тыс.руб.	485,2	560,8	681,9	710,5	770,5	816,1

Из Таблицы 7  видна положительная тенденция в количестве выдаваемых кредитов ВТБ 24(ЗАО) за 6 месяцев 2012 г., это говорит о правильной политике банка в отношении выбранного основного вида кредитования. А также сказывается улучшение законодательной базы и повышения доверия банку.

Видна положительная  тенденция в общей сумме выдаваемых кредитов ВТБ 24(ЗАО), это говорит  о стабилизации макроэкономических параметров, таких как инфляция и повышение уровня жизни населения.

Также наблюдается  положительная тенденция в динамике средней суммы одного ипотечного кредита ВТБ 24(ЗАО) за 6 месяцев 2012 г.

Общая сумма  ипотечных кредитов, выданных ВТБ 24(ЗАО) за июнь 2013 г.  составила 587,9 млн. рублей, что в 1,6 раза превысило ВТБ 24(ЗАО) за март 2008 года  - 368,2 млн. рублей. В январе 2012 г. Банком в общей сложности заключено 720 ипотечных договоров. Клиентами было приобретено 185 квартир.

2.3 Технология организации ипотечного кредитования в банке

ВТБ 24(ЗАО) - кредитная  организация, специализирующаяся на выдаче долгосрочных ипотечных кредитов под  залог недвижимости (земли, различных  строений и других объектов недвижимости). Ресурсы ипотечного банка складываются из собственных накоплений и средств, полученных от реализации ипотечных облигаций - долгосрочных ценных бумаг, выпускаемых под обеспечение недвижимым имуществом и приносящих фиксированный процент.

Процедура получения  кредита ВТБ 24(ЗАО):

Первое обращение  в Банк (осуществляет Заемщик - обращение  на "Горячую линию", заполнение краткой анкеты на сайте Банка  или в "Центре ипотечного и потребительского кредитования")

Первое интервью (осуществляют совместно Банк и Заемщик).

· Повторная встреча (осуществляют совместно Банк и Заемщик)

· Передача ответственному сотруднику Банка полного пакета документов, необходимых для проведения анализа кредито- и платежеспособности, а также заполненного Заявления-анкеты о предоставлении жилищного ипотечного кредита (таблица 10). Оплата комиссии за рассмотрение Заявления-анкеты о предоставлении жилищного ипотечного кредита.

· Выезд по месту  трудоустройства Заемщика или месту  ведения бизнеса (осуществляют совместно  Банк и Заемщик)

· Рассмотрение Банком Заявления-анкеты о предоставлении жилищного ипотечного кредита и принятие решения о кредитовании.

· Извещение  Заемщика о принятом Банком решении (осуществляют совместно Банк и Заемщик). Вручение Уведомления о решении  Банка. Заполнение Заявления на страхование жизни и здоровья в страховую компанию.

· Проведение медицинского осмотра.

· (осуществляет Заемщик)

· Получение  заключения страховой компании по вопросу  готовности страхования жизни и  трудоспособности Заемщиков.

· (осуществляют совместно Банк и Заемщик)

· Передача Банку копий правоустанавливающих документов на квартиру, подобранную Заемщиком (осуществляет Заемщик).

· Предоставление Банку документов, необходимых для  заключения договоров Поручительства

· Составление  заключения о готовности Банка к  сделке, в том числе о чистоте титула подобранной квартиры (осуществляет Банк).

· Получение  заключения страховой компании о  готовности принять на страхование  риски, связанные с уничтожением, повреждением, а также чистотой титула квартиры, подобранной Заемщиком.

· (осуществляет Банк)

· Открытие счета  в ВТБ 24(ЗАО), оплата комиссии Банка  за организацию ипотечного кредита, заключение договоров страхования.

· (осуществляет Заемщик)

· Заключение договора аренды индивидуального сейфа.

· Заключение Кредитного договора.

· (осуществляют совместно Банк и Заемщик)

· Заключение договоров  Поручительства.

· Заключение и  нотариальное удостоверение (в случае необходимости) Договора приобретения квартиры за счет кредитных средств/ Договора купли-продажи и ипотеки  квартиры.

· (осуществляют совместно Банк и Заемщик)

· Государственная  регистрация Договора приобретения квартиры за счет кредитных средств/ Договора купли-продажи и ипотеки  квартиры.

(осуществляет  Банк).

Перечень документов, необходимых для рассмотрения вопроса  о возможности выдачи кредита:

 

· копия паспорта Заемщика и его(ее) супруги(супруга) (все страницы, включая пустые);

· копия Свидетельства  о временной регистрации по месту  пребывания Заемщика и его(ее) супруги(супруга) (при наличии);

· копия договора коммерческого найма квартиры (при наличии) ;

· копия документов об образовании (аттестаты, дипломы, сертификаты  и пр.) Заемщика и его(ее) супруги(супруга);

Документы, подтверждающие семейное положение Заемщика и его(ее) супруги(супруга):

· копия свидетельства  о браке и/или копия свидетельства о расторжении брака (при наличии);

· копия свидетельства  о рождении детей (либо копии паспортов  детей Заемщика и его(ее) супруги(супруга), при наличии).

Документы, подтверждающие состояние здоровья Заемщика и его(ее) супруги(супруга):

· военный билет и/или водительское удостоверение Заемщика и его(ее) супруги(супруга) (при наличии);

Документы, подтверждающие сведения о занятости и доходе Заемщика и его(ее) супруги(супруга):

· копия трудовой книжки Заемщика и его(ее) супруги(супруга), заверенная печатью компании-работодателя на каждой странице копии;

· справка с  места работы о размере дохода за истекший календарный год и  истекшие месяцы текущего календарного года;

· информация о  роде деятельности компании и должностных  обязанностях Заемщика и его(ее) супруги(супруга) (в произвольной форме), резюме (при наличии);

· копия налоговой  декларации за предыдущий отчетный период, с отметкой налоговой инспекции (при наличии);

· копия трудового  договора (при наличии);

· При наличии  дополнительных доходов от других организаций: трудовой договор и справку с места дополнительной работы обо всех произведенных выплатах за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года.

Информация  об активах Заемщика и его(ее) супруги(супруга):

· копии документов, подтверждающих наличие в собственности недвижимого имущества (свидетельство о собственности, договор купли-продажи, договор передачи в собственность, договор мены, пр.);

· копии документов, подтверждающих наличие в собственности  дорогостоящего имущества (автомобиль, яхта и пр.);

· документы, подтверждающие наличие счетов в Банках (карточных, депозитных, текущих, до востребования  и пр.) - выписки по счетам за последние 6 месяцев, копии сберкнижек, пр.;

· документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг (выписки из реестров владельцев ценных бумаг);

Документы, подтверждающие текущие обязательства Заемщика и его(ее) супруги(супруга):

· копии кредитных  договоров (договоров займа, купли-продажи  с рассрочкой платежа) с выписками  по счетам по учету средств предоставленного кредита;

Документы, подтверждающие кредитную историю Заемщика:

· копии кредитных  договоров с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита и копиями финансовых документов подтверждающих факт исполнения обязательств (справка кредитора).

В зависимости  от индивидуальных характеристик Заемщика его (ее) супруги (супруга) данный список может быть сокращен/расширен.

Документы по компании, в которой Вы владеете акциями/паями/долями в уставном капитале

· копии учредительных документов (устав, договор, свидетельство о регистрации), заверенные печатью компании;

· копии документов, подтверждающих приобретение акций  компании (если применимо);

· копии документов, подтверждающих осуществление расчетов за приобретенные акции (если применимо);

· копия свидетельства  налоговой инспекции о внесении записи в Единый Государственный  Реестр регистрации юридических  лиц, заверенная печатью компании;

· копии бухгалтерских  балансов (копии с отметкой налоговой  инспекции, заверенные организацией) за последний квартальный и годовой отчетный периоды;

· копии отчетов  о прибылях и убытках (копии с  отметкой налоговой инспекции, заверенные организацией) за последний квартальный  и годовой отчетный периоды;

· выписка из банка о движении денежных средств по дебету и кредиту (расчетный, валютный счет) с оборотами по месяцам за период 12 месяцев на дату, отстающую от даты подачи заявления на получение Кредита на срок не более одного календарного месяца;

· справка из банка с отметкой Банка о сальдо счета, наличии/отсутствии ссудной задолженности и наличии/отсутствии претензий к счету (картотека №2) ;

· копии документов, подтверждающих кредитную историю  и текущие обязательства компании (копии кредитных договоров, справка  о состоянии ссудной задолженности, письма/уведомления от кредитора);

· копии договоров  аренды офисных, складских, производственных помещений;

· копии договоров (3-5 шт.) с основными покупателями / поставщиками / контрагентами;

· копии лицензий, сертификатов, патентов, заверенные подписью руководителя компании и печатью компании.

Предприниматели без образования юридического лица дополнительно предоставляют:

· копия свидетельства  о регистрации предпринимателя

· необходимые  лицензии для занятия профессиональной деятельностью;

· налоговые  декларации за предыдущий календарный год и истекшие кварталы текущего года (по доходам физических лиц / по единому налогу, уплачиваемому при применении УСНО) или свидетельство об уплате ЕНВД;

· патент на текущий  год, документы об уплате стоимости  патента на занятие предпринимательской деятельностью (поквартально);

· документы, подтверждающие уплату взносов в государственные  социальные внебюджетные фонды;

· выписки по расчетным и иным счетам (при наличии) в банках за последние 12 месяцев;

· книга учета  доходов и расходов (по форме, утвержденной Министерством финансов РФ) с соответствующими отметками налогового органа;

· при наличии  иных доходов, кроме получаемых при  осуществлении предпринимательской  деятельности - документы, подтверждающие получение дохода.

Примечание: Частные нотариусы, детективы, охранники и иные не работающие по трудовому договору лица представляют документы, подтверждающие право заниматься профессиональной деятельностью (лицензии, нотариусы - документ, выданный органом юстиции и подтверждающий наделение полномочиями) и документы, подтверждающие получение дохода за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года, документы, подтверждающие уплату налога на доходы физических лиц и удержаний во внебюджетные фонды.