Ипотечное страхование в России на примере банка ВТБ

Кроме того, существенно  сократится срок рассмотрения кредитной  заявки - теперь в большинстве случаев  он не превышает 48 часов. Оформление ипотечной  сделки осуществляется в аналогичные  сроки.

Что касается валюты кредита, то теперь заемщик имеет возможность получить ипотечный кредит не только в рублях и долларах США, но и в евро.

3.3. Новые  информационные технологии при  организации ипотечного кредитования  в банке

Развитие направления  ипотечного кредитования в нашей  стране набирает темпы. Эксперты и аналитики считают потенциал ипотечного рынка в России очень высоким. Так, по оценкам Ассоциации российских банков, емкость рынка ипотечного кредитования составляет не менее $50 млрд.

 Стабильно  растет число банков, осваивающих  данное направление. И хотя их ипотечные программы пока существенно различаются по уровню привлекательности, уже явно проглядывается общая тенденция - кредиты становятся дешевле и длиннее. В свою очередь, решение комплекса социально-правовых вопросов в сфере жилищного и ипотечного законодательства, которые стоят в планах Министерства финансов и Министерства экономического развития РФ должны значительно активизировать этот рынок. Ожидается, что к 2014 году, ежегодно в России будет выдаваться не менее нескольких миллионов ипотечных кредитов.

Как и все  специализированные виды банковской деятельности, организация ипотечного кредитования в банке требует решения таких  вопросов, как выбор эффективной  операционной модели, методов поддержки  и ведения бизнес-процессов, а  также соответствующей информационной инфраструктуры - специальных средств автоматизации. Рассмотрим некоторые новые информационные технологии:

Центр Финансовых Технологий предлагает банкам специализированное программное решение «ЦФТ-Ипотека», предназначенное для комплексной автоматизации направления ипотечного кредитования в территориально распределенном банке. Предлагаемое решение обеспечивает комплексную автоматизацию полного цикла бизнес-процессов ипотечного кредитования: от оформления заявок, проведения предварительной квалификации потенциального заемщика и заключения сделки до момента погашения кредита включительно.

ВТБ 24 (ЗАО) использует программы «Бисквит» и «AVANTA».

ВТБ 24 (ЗАО) предлагает для компании «Банковские информационные системы» (БИС) проект расширения спектра используемых технических решений. Интегрированная банковская система (ИБС) «БИСквит» разработана на платформе Progress и на протяжении последних трех лет успешно внедряется в филиалах ВТБ. Рассматривая возможность установки ИБС «БИСквит» в Головной организации, ВТБ 24 (ЗАО) выразил заинтересованность в поддержке системой технических платформ, удовлетворяющих требованиям крупной кредитной организации.

Технические возможности  реализации проектных решений, предлагаемые ИБС «БИСквит», безусловно, интересны банку. Однако используемая система управления базами данных не вполне соответствует принятой в ВТБ технологической политике применительно к обслуживанию офисов Головной организации. Поддержка «БИСквитом» иной платформы - Oracle или IBM DB/2- окажется в общих интересах банковского сектора в России, поскольку новое техническое решение способно лучше удовлетворять современные потребности банков, - отметил начальник Управления проектирования и разработки программного обеспечения Внешторгбанка С. Давиденко.

Разработка проекта ведется ВТБ совместно с его стратегическим партнером - компанией IBM. При удачной его реализации поддержка системой «БИСквит» более широкого диапазона технических платформ позволит фирме БИС расширить свою долю на рынке банковских систем.

Система Банк-Клиент BC/AVANTA, разработанная компанией Bellwood Systems на базе платформы AVANTA, позволяет  объединить электронный документооборот  предприятия и банка в части  передачи и получения платежных  поручений, выписок, доступа к различным  справочникам (таким как курсов валют на произвольную дату, БИК-кодов банков России и т.д.), что упрощает и ускоряет процесс передачи и получения клиентом требуемых финансовых документов и информации.

Достоинства системы BC/AVANTA:

- использование  передовых технологий, что позволяет обеспечить:

высокую производительность;

гарантию надежности и безопасности;

- простота модификации  системы под требования организации;

адаптированность  к различным сетевым средам (модемное соединение, локальная сеть организации, Интернет);

- простота модификации  системы под требования организации;

- быстрота и  удобство добавление в систему  новых возможностей согласно  требованиям клиента;

- гибкая система  документооборота;

- все форматы  финансовых документов в полном  объеме соответствуют требованиям законодательства Российской Федерации;

- наличие подробной  пользовательской документации.

Основные назначения банковской части:

- прием, обработка  и передача электронных документов;

- формирование  и передача запрашиваемых клиентом  данных (движение по счетам, курсы валют, справочник БИК-ов и т.д.);

- администрирование  системы.

Подведем итоги: проведенный анализ активов банка  показал, что ликвидность банка  не достаточно высока.

1. Основными  проблемами ипотечного кредитования  являются слабость ресурсной базы российских банков, неустойчивый уровень дохода основной массы населения и, особенно, недостаток жилья в России. Существующий спрос на жилье в несколько раз превышает предложение, поэтому цены на квартиры остаются высокими даже без учета дополнительного спроса, обеспечиваемого ипотекой. Кроме того, слабо развита инфраструктура ипотечного кредитования, что является причиной высокого уровня дополнительных расходов. Это значительно уменьшает долю населения, способного взять жилье в кредит.

2. Основными ориентирами Правительства РФ в результате принятия предлагаемых мер по развитию рынка жилья в России к 2014 г. должны стать:

- создание правовой  основы рынка жилья;

- увеличение  средней обеспеченности жильем  с 19,7 кв.м. на человека до 21,7 кв.м. на человека;

- увеличение  годового объема ввода жилья  с 36 млн. кв. м. до 70-80 млн. кв. м.;

- увеличение  доли населения, способного приобрести  стандартную квартиру, в три раза - с 9,5% до 30,5%.

Основными направлениями  развития банка должны стать: использование  части кассовых активов для размещения в наиболее доходные инструменты финансового рынка; проведение диверсификации активов банка, что позволит воспользоваться одним из главных принципов сохранения финансовой устойчивости; привлечение дополнительных денежных ресурсов и развитие клиентской базы. То есть существует необходимость структурных изменений в активах банка в сторону повышения доли новых наиболее доходных финансовых инструментов.

3. Рассчитаны  показатели после внедрения соответствующих  мер по управлению активами и пассивами, ипотечному кредитованию. В итоге банк по-прежнему остался ликвидным, но прибыльность его операций возросла.

Заключение

На основании  проведенного в работе исследования можно сделать следующие выводы:

В экономическом  отношении ипотека - это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.

Система ипотечного кредитования включает два направления  непосредственную выдачу ипотечных  кредитов хозяйствующим

субъектам и  населению и продажу ипотечных  кредитов на вторичном рынке (ипотечных обязательств), которая обеспечивает дополнительное привлечение ресурсов для кредитования. Первым направлением занимаются в основном ипотечные банки, вторым - финансовые компании, фонды.

Основная проблема ипотеки - ее недоступность, проблема скрыта в высоких ценах на жилье, что  обусловлено резким несоответствием резервов жилищного фонда дополнительным потребностям населения. Поэтому главное решение в доступности ипотеки лежит в сфере строительства.

Для становления  и развития системы долгосрочного  ипотечного жилищного кредитования необходимо предусмотреть совершенствование  законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании; налоговое стимулирование как граждан; создание механизмов социальной защиты заемщиков как от неправомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита.

Необходимость ужесточения мер с целью уменьшения рисков при строительстве нового жилья, так как случается, что  когда дом построен, что за квартиру заплатили несколько покупателей. В таких случаях единственной защитой права собственности на жилье и гарантией возврата вложенных денег является вовремя оформленная страховка. Естественно, не бесплатная - страхование права собственности обойдется в среднем 0,5 процента цены квартиры, финансовых рисков - до 2 процентов от вложенной суммы, но эти затраты могут уберечь вас от гораздо более тяжелых потерь.

Во взаимоотношениях между застройщиками жилья и  физическими лицами, в данном случае так называемыми «долевыми участниками», на сегодня существуют также порой непреодолимые проблемы при разрешении возникающих спорных вопросов. Среди них наилучшим образом разъясняют многие спорные вопросы Федеральный закон «О защите прав потребителей». Этот закон успешно работает уже более десяти лет, постоянно пополняясь новыми изменениями и дополнениями.

Перспективы развития жилищного ипотечного кредитования в решающей степени зависят от макроэкономических условий. Изменение  общеэкономической ситуации, падение  темпов инфляции, снижение цен на жилье, стабилизация курса рубля содействовали перемене в отношении российских банков к кредитованию приобретения жилья.

На основании  изучения темы выпускной квалификационной работы можно сделать следующий  вывод: ипотечное кредитование находится на стадии становления и за ипотекой большое будущее.

В связи с  возрастающей ролью банковской системы  в обслуживании экономических субъектов, интеграцией экономики, расширением  внешнеэкономических и межрегиональных  связей, продолжающимся процессом становления и ликвидации отдельных коммерческих банков возрастает роль и значение такого часто встречающегося явления в банках, как финансовая устойчивость. Российские банки вынуждены работать в условиях повышенных рисков, чаще, чем их зарубежные партнеры оказываются в кризисных ситуациях. Следовательно, вопросы повышения финансовой устойчивости выходят по значимости на первое место.

Анализ ипотечного кредитования ВТБ 24 (ЗАО) показал, что  банк имеет положительную динамику финансового состояния, увеличивается ипотечное кредитование.

Заемщики банка  имеют большой выбор ипотечных  программ, что определяет устойчивое положение банка на рынке ипотечного кредитования.

К  мерам для  снижения ликвидности и повышения  прибыльности работы отделения отнесены: более рациональное управление кассовыми остатками, приравненными к ним средствами и средствами на корсчете в ЦБ РФ (в результате этих действий снизятся высоколиквидные активы  банка (наличность), так как показатель мгновенной ликвидности выше нормы, а банку не нужно поддерживать излишнюю ликвидность; увеличатся ликвидные активы, куда включаются: кредиты со сроком погашения в течение ближайших 30 дней; также повысится предложение кредитов сроком погашения в течение ближайших 30 дней (в результате этого, повысятся обязательства банка до востребования и на срок до 30 дней, которые  включают: остатки средств на расчетных и текущих счетах клиентов, корреспондентские счета других банков в данном банке, вклады и депозиты со сроком до одного месяца,  выпущенные банком векселя со сроком предъявления в течение 30 дней, полученные кредиты от других банков (включая Центральный банк РФ) со сроком погашения в течение 30 дней,  кредиторская задолженность и гарантии данного банка со сроком исполнения в течение ближайших 30 дней),  увеличить предложение долгосрочных кредитов, что позволит не только снизить излишнюю ликвидность, но и увеличить прибыльность работы банка.

За анализируемый  период количество выданных кредитов увеличилось, общая сумма кредитов и средняя величина кредитов также увеличилась. Такое положение соответствует положению на рынке ипотечного кредитования в стране.

Имеется положительная  тенденция в количестве выдаваемых кредитов ВТБ 24 (ЗАО) за 6 месяцев 2012 г., это говорит о правильной политике банка в отношении выбранного основного вида кредитования. А также сказывается улучшение законодательной базы и повышения доверия банку.

Проведенный анализ показал, что ипотека является мощным фактором развития экономики.

Основными причинами, сдерживающими развитие ипотеки  в России, являются:

недостаточность правового обеспечения ипотеки, связанная с медленной реализацией  Федеральных законов «Об ипотеке» и «О государственной регистрации  прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;

неразвитость  судебной практики оперативного решения вопросов об отчуждении имущества, являющегося объектом залога, и урегулирования финансовых интересов заемщика и кредиторов по первой и младшим закладным при продаже заложенного имущества с аукционов;