Кредитная деятельность банков с государственным участием и разработка предложений по совершенствованию кредитованию клиентов

В 2011 году наметилась тенденция к  дальнейшему развитию. Несмотря на сокращение количества действующих  организаций с 1012 до 978 в 2010 г. совокупные активы банковского сектора в 2011  году выросли на 23,1%  по сравнению с 2010 г. и составили 41 627,5 млрд. руб. Капитал банковского сектора в 2011 году увеличился на 10,8%.

Динамика основных показателей  развития банковской системы в 2011 году отражена в таблице 3.2 [8].

 

Таблица 3.2 – Темпы прироста основных показателей банковского сектора

В %

Показатели	2010 г.	2011 г	Изменение, в п.п.
Активы	14,9	23,7	8,8
Собственные средства	2,4	10,8	8,6
Кредиты нефинансовым организациям	12,1	26,0	13,9
Кредиты физическим лицам	14,3	35,9	21,6
Средства,  привлеченные от юридических лиц	16,4	38,6	9,4
Вклады физических лиц	31,2	20,9	-10,2

 

Данные таблицы показывают, что  активы в 2011г. увеличились на 23,7%, собственные  средства увеличились на 10,8%, Кредиты  нефинансовым организациям увеличились на 26,0%, кредиты физическим лицам на 35,9%, сумма средств, привлеченных от организаций увеличилась на 25,8%, вклады физических лиц снизились на 20,9%

Наращивание кредитования сопровождалось некоторым улучшением качества кредитных портфелей,  о чем может свидетельствовать сокращение доли просроченной задолженности до 3,9%  по сравнению с 2010 годом. когда эта доля была равна против 4,7%.

Соотношение заемных средств привлеченных от банков-резидентов  (рост 25,1% в 2011 году)  и банков – нерезидентов  (рост 18,4% в 2011 году)  сохраняется на приблизительном уровне пятьдесят на пятьдесят в общем объеме средств,  привлеченных от других кредитных организаций.  Кроме того,  значительную часть средств кредитные организации привлекли за счет выпуска векселей и банковских акцептов  (прирост на 7,8%).

Прибыль российской банковской системы  в 2011 году (848,2 млрд.  руб.) оказалась  почти в полтора раза больше аналогичного показателя в 2010  году (573,4 млрд.  руб.) и на 67%  больше,  чем в предкризисном 2007 году (508  млрд.  руб.).

 

3.2 Роль банков с государственным участием в экономическом развитии страны

 

Банк с государственным участием – кредитная организация, на принятие решений в которой государство  оказывает существенное влияние.

Государственное влияние на деятельность банков может осуществляться в разной степени.

Выделяют следующие  виды банков, в которых участие велико [9]:

– полностью государственные банки. Классический пример такой организации  – Банк России;

– кредитные организации, контрольные пакеты акций которых принадлежат государству. Причем какая-то часть собственности в таких банках может принадлежать частным инвесторам, в том числе и иностранным. Такими кредитными организациями являются Сбербанк, ВТБ;

– банки, где государство владеет блокирующим пакетом акций;

– финансовые организации, которыми государство владеет не напрямую, а опосредованно через принадлежащие ему холдинги и предприятия, управляющие, в свою очередь, банками. Например, государству принадлежит пакет акций нефтегазовой компании, владеющей банком;

– банки, оказавшиеся под управлением  государственных органов в результате применяемых к ним процедур по результатам деятельности. Например, кредитные организации, где действует  внешний управляющий, направленный Банком России, или где проводится процедура санации Агентством по страхованию вкладов;

– кредитные организации, куда направлен уполномоченный представитель ЦБ. Как правило, это происходит тогда, когда государство или Центробанк выделяет крупный кредит коммерческому банку.

Кроме того, создание банков с государственным  участием, как правило, объясняется  тем, что существуют сектора экономики, финансирование которых потенциально либо невыгодно, либо слишком рискованно для частных финансовых институтов, – например, сельское хозяйство и другие аналогичные отрасли. Поскольку виды государственного участия в банковском секторе разнообразны и не всегда поддаются точному учету, на регулярной основе статистика по этой проблеме не ведется. Вместе с тем, выделяют 26 банков в России, из них восемь самых крупных.

Анализ ключевых теоретических  концепций в отношении государственного присутствия в банковском секторе  свидетельствует о существовании  двух параллельных точек зрения на это присутствие [9].

Согласно первой концепции, при  прочих равных условиях, участие государства  в банковской системе страны положительно влияет на ее стабильность и надежность, а также  на экономическое развитие страны

В рамках второй концепции делается заключение о вытеснении государственными банками частных финансовых ресурсов, приводящим к распределению аккумулированных сбережений на неэффективные проекты. Согласно данной концепции рост масштабов государственного участия в банковском секторе выступает значимым фактором, замедляющим экономический рост и развитие инфраструктуры.

Практика показывает, что характер собственности банка может оказывать  существенное влияние на качество финансового  посредничества ввиду различия целевых функций частных и государственных банков, а также различных механизмов управления.

Согласно мотивам функционирования государственных банков их деятельность должна быть направлена на финансирование стратегически значимых отраслей и/или  категорий заемщиков, которые не имеют свободного доступа к частному капиталу. С этой позиции функционирование государственных банков должно обеспечивать стабильное развитие финансового посредничества, положительно влиять на инвестиционные решения частных фирм и в конечном итоге стимулировать совокупный спрос и рост национальной экономики

Проведенные исследования относительно проверки правильности существующих подходов  относительно роли банков с государственным  участием в странах БРИК (Бразилия, Россия, Индия, Китай) позволили сделать следующие выводы [9]:

– в развивающихся странах частные  коммерческие банка не всегда способны самостоятельно и эффективно справиться с функцией трансформации частных  сбережений в инвестиции в силу влияния  многих факторов, включая низкий уровень  развития экономических и политических институтов;

–имеет место положительное  влияние государственного присутствия  на долю совокупных депозитов в ВВП  страны, отражающую как глубину банковского  посредничества, так и доверие  к государственным банкам. Неуверенность в долгосрочных перспективах конкретного банка заставляет вкладчиков поддерживать повышенную ликвидность своих сбережений ценой некоторого потери в доходности. Вклады в банках с госучастием рассматриваются населением  как более надежный способ хранения сбережений по сравнению с вкладами в частных банках. Следовательно, потенциально более высокие масштабы государственного участия могут способствовать удлинению сроков частных сбережений;

– государственная собственность  на банки может приводить к  политизации механизма распределения финансовых ресурсов, снижая их экономическую и общественную эффективность их аллокации, а также смягчать естественные бюджетные ограничения;

– доказано отрицательное влияние  госучастия на долю совокупных активов  банковского сектора в ВВП. Данная динамика объясняется тем, что по мере увеличения уровня развития экономики стран БРИК темпы развития финансового сектора, контролируемого государственными банками, отставали от темпов экономического роста страны.

Согласно исследованиям, в России государство оказывает непосредственное влияние более чем на 50 кредитных организаций. Причем практика показывает, что на долю этих 50 из 900 с лишним банков приходится около 40% всех собственных активов банковского сектора страны. Они привлекли почти 50% всех размещенных в России вкладов и выдали более 45% всех кредитов организациям и частным лицам [10].

Неоднозначно оценивается роль государственных кредитных организаций  и в разные периоды жизненного цикла страны.

С одной стороны, во времена кризиса именно они получают в первую очередь государственную поддержку в виде кредитов под низкий процент, обеспечивая тем самым ликвидность платежной системы. Такие банки служат оплотом надежности для частных компаний и частных вкладчиков, проводят государственную политику по снижению процентных ставок для реального сектора экономики, задают общий уровень цен ипотечного кредитования, а значит, содействуют тому, чтобы россияне могли покупать жилье.

С другой стороны, система государственного участия в банковском секторе создает не в полной мере честную конкуренцию, поскольку такие кредитные организации имеют доступ к более дешевым финансовым ресурсам.

Если сравнивать роль банков с государственным  участием в развитых странах мира, то их участие в банковском секторе  зачастую ограничено. Обычно они занимается регулированием финансовой системы в целом, в лучшем случае оказывает помощь кредитным учреждениям в ситуации кризиса. Долевое участие в финансовых институтах характерно в большей степени рынкам развивающихся стран, однако и в этих странах постепенно происходит отказ от государственного вмешательства в банковский сектор по мере развития экономики.

 

 

4 Анализ кредитных  операций в банках с государственным  участием 

4.1 Характеристика «Сбербанка России (ОАО)», «ВТБ», «Газпромбанк», «Россельхозбанк»

 

Сбербанк России.

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с  ФЗ РФ “О банках и банковской деятельности” от 20 июня 1991 г. Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России[11].

По состоянию на 01.01.2012 года уставный капитал Банка сформирован в  сумме 67,76 млрд руб. и состоит из 21 586 948 000 обыкновенных и 1 000 000 000 привилегированных акций номинальной стоимостью 3 руб. каждая. Основная доля голосующих акций (60,25 %) принадлежит Банку России.

В таблице 4.1 представлена структура уставного капитала ОАО «Сбербанк России».

 

Таблица 4.1 – Структура уставного капитала ОАО «Сбербанк России» в разрезе субъектов

В %

Акционеры банка	01.01.2011 г.	01.01.2012 г.
Банк России	57,58	57,58
Юридические лица-нерезиденты	32,12	33,43
Юридические лица-резиденты	4,12	4,16
Частные инвесторы-нерезиденты	0,01	0,01
Частные инвесторы-резиденты	6,08	4,82

 

Данные таблицы показывают, что  за 2010-2011 гг. произошло увеличение доли капитала юридических лиц, как резидентов, так и нерезидентов (0,4% и 1,31% соответственно)

Сбербанк России —  универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий  потребности различных групп клиентов в широком спектре качественных банковских услуг на всей территории России.

Осуществляя "пакетное" обслуживание, Сбербанк стремится развивать как  можно больше видов услуг. Основные направления деятельности Банка:  прием, выдачу вкладов и других видов сбережений, кредитование российских предприятий; кредитование частных клиентов; вложение в государственные ценные бумаги и облигации Банка России; осуществление операций на комиссионной основе, прием платежей от клиентов; проведение операций по обмену валюты и других валютных операций в установленном СБ России порядке;    выдачу гарантий в обеспечение обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме, в установленном СБ России порядке;    другие операции по банковскому обслуживанию клиентов в соответствии с лицензией ЦБ РФ.

Действуя в интересах  вкладчиков, клиентов и акционеров, банк стремится эффективно инвестировать  привлеченные средства частных и  корпоративных клиентов в реальный сектор экономики и способствует устойчивому функционированию российской банковской системы и сбережению вкладов населения.

ВТБ.

Группа ВТБ — это банк ВТБ  и его дочерние (доля ВТБ —  более 50% голосующих акций/долей) кредитные  и финансовые организации:

- головная организация;

- дочерние организации ОАО Банк ВТБ;

- дочерние организации дочерних  организаций ОАО Банк ВТБ;

- нефинансовая дочерняя организация  группы ВТБ.

 Дочерние кредитные организации  (банки) осуществляют банковские  операции. Дочерние финансовые организации  предоставляют услуги на рынке ценных бумаг, услуги по страхованию или иные услуги финансового характера. Управляющие компании пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов, лизинговые компании и иные организации осуществляют операции на рынке финансовых услуг.

Группа обладает уникальной для российских банков международной сетью, которая насчитывает более 30 банков и финансовых компаний более чем в 20 странах мира. Группа ВТБ  включает ВТБ 24 (ЗАО), ОАО «ТрансКредитБанк», АО «ВТБ Банк» (Украина), ЗАО Банк ВТБ (Беларусь), подразделения в Армении, Казахстане,  Азербайджане, TB Bank (Austria) AG, SC “VTB Bank (Georgia) и другие.

ВТБ предоставляет своим клиентам комплексное обслуживание в странах  СНГ, Европы, Азии и Африки. На российском банковском рынке группа ВТБ занимает второе место по всем основным показателям (таблица 4.2)[13].