Кредитная деятельность банков с государственным участием и разработка предложений по совершенствованию кредитованию клиентов

 

Таблица 4.2 - Рейтинг надежности крупнейших российских банков в 2011 году

Место по активам	Банк	Надёжность	Активы млрд руб.	Средства физ.лиц млрд руб.
1	Сбербанк России	5	8511,2	4689,5
2	Банк ВТБ	5	2770,8	10,1
3	Газпромбанк	4	1805,7	206,3
4	Россельхозбанк	5	1029,2	125,2
5	Банк Москвы	5	899,4	166,5
6	Банк ВТБ24	5	898,5	630,1
7	Альфа-банк	3	796,3	185,1
8	Юникредит банк	5	664,2	40,1
9	Райффайзенбанк	5	476,8	156,9
10	Промсвязьбанк	4	470,4	103

 

 

Реализуемая ВТБ стратегия эффективного роста и улучшения структуры  бизнеса планомерно способствует выполнению задач по повышению рыночной капитализации Группы и устойчивости ее финансовых результатов. Успехи Группы отразились на чистой прибыли за 2010 год, которая по международным стандартам финансовой отчетности составила рекордные 54.8 млрд. рублей. В полтора раза увеличился чистый комиссионный доход, а операционные расходы, напротив, сократились. Рост активов и эффективность использования капитала ВТБ усилились за счет консолидации «ТрансКредитБанка».

В 2010 году Группа впервые вошла  в список 500 крупнейших компаний по рыночной капитализации по версии Financial Times.

Значительно усилились позиции  Группы в корпоративном бизнесе, который в 2010 году обеспечил прибыль в размере 35 млрд. рублей. За 2010 год был значительно расширен спектр предложений продуктов для корпоративных клиентов, оптимизирована система ценообразования по всей линейке продуктов, усовершенствована кредитная процедура. Также была усовершенствована модель обслуживания различных клиентских сегментов, внедрены новые инструменты продаж.

Ядром розничного бизнеса Группы ВТБ является банк ВТБ 24 – крупнейший банк России по обслуживанию физических лиц и компаний малого бизнеса. На конец 2010 года общее число активных клиентов банка ВТБ 24 составило 6,9 млн. человек по сравнению с 5,2 млн. на конец 2009 года. В целом число активных розничных клиентов Группы ВТБ на территории России составило по итогам отчетного периода 7,3 млн. человек. Число предприятий малого бизнеса, являющихся активными клиентами Группы ВТБ на конец отчетного периода, составило 115 тыс.ед.

Опыт и технологии ВТБ 24 успешно  применяются в сфере развития розничного бизнеса за пределами  России. Банки группы ВТБ в странах СНГ (Украина, Армения, Азербайджан, Казахстан и Беларусь) и Грузии обслуживали на конец года 428 тыс. физических лиц. 2010 год стал первым годом реализации новой стратегии Группы в части розничного бизнеса, в основе которой лежит сочетание клиентоориентированного подхода и повышения доходности.

Газпромбанк.

Коммерческий банк газовой промышленности «Газпромбанк» был создан в июле 1990 года. 13 ноября 2001 года коммерческий банк газовой промышленности «Газпромбанк» (ООО) был преобразован в Акционерный банк газовой промышленности «Газпромбанк» (ЗАО), 31 августа 2007 года Акционерный банк газовой промышленности «Газпромбанк» изменил тип акционерного общества и стал ОАО.

В ноябре 2007 года «Газпромбанк» приобрёл 80 % ЗАО «Арэксимбанк». В июле 2008 года «Арэксимбанк» провел допэмиссию, которая  также была выкуплена «Газпромбанк». В результате июльской сделки доля ОАО «Газпромбанк» в УК ЗАО «Арэксимбанк» выросла до 94,15 % акций. 12 сентября 2008 года ОАО «Газпромбанк» приобрел у ЗАО «Райффайзенбанк» 5,85 % УК ЗАО «Арэксимбанк», консолидировав тем самым 100 % уставного капитала армянского банка.

Акционерами Газпромбанка, по данным на февраль 2012 года, являлись:

– ОАО «Газпром» — 41,73 %;

– Негосударственный пенсионный фонд «ГАЗФОНД» — 46,92 %, из которых: НПФ «ГАЗФОНД» напрямую владеет 7,11 %; 19,90 % находится у ОАО «ГАЗ-Сервис» и 19,91 % находится у ОАО «ГАЗКОН». 86 % акций этих организаций находятся в доверительном управлении у ЗАО «Лидер»,         Д. У.;

– ОАО «ГАЗ-Тек» — 3,08 %;

– ООО «Новфинтех» — 7,40 %;

– Менеджмент — 0,87 %.

В настоящее время это уже не банк, а группа ГПБ. Группа Газпромбанка представляет собой уникальную по степени своей диверсификации структуру, стержнем которой служит крупнейший универсальный банк общероссийского масштаба. Группа объединяет крупные компании в финансовой сфере, нефтехимической отрасли, машиностроении, а также в медийном бизнесе.

В составе группы находятся  ОАО АКБ "ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК, «Кредит Урал Банк» (ОАО), АБ «ГПБ-Ипотека» (ОАО) ЗАО «АРЭКСИМБАНК» ОАО «Белгазпромбанк».Gazprombank (Switzerland) Ltd. Газпромбанк также участвует в капитале трех зарубежных банков – Белгазпромбанка (Белоруссия), Арэксимбанка (Армения) и Gazprombank, Цюрих (Швейцария). Штаб-квартира банка находится в Москве.

ГПБ обладает высококвалифицированными специалистами, знающими все эти  отрасли изнутри и способными детально вникать в вопросы управления соответствующими активами на уровне советов директоров.

В дочерних и зависимых компаниях  и банках Группы внедрены единые стандарты  деятельности, разработаны общие  подходы в области корпоративного управления, планирования, бюджетирования, отчетности и управления рисками.

Газпромба́нк входит  в тройку крупнейших банков России по всем основным показателям. Консолидированные активы Газпромбанка по МСФО на 30 июня 2011 года составляли 1985,8 млрд руб. (на 31 декабря 2010 года — 1951,6 млрд руб.), собственный капитал — 243,6 млрд руб. (221,9 млрд руб.), прибыль за 1 полугодие 2011 года — 38,1 млрд руб. (за 1 полугодие 2010 — 32,7 млрд руб.). По состоянию на 01 января 2012 года общий объём кредитов клиентам составил 1,4 трлн рублей, в том числе объём кредитов физическим лицам — 109,6 млрд рублей.

Россельхозбанк.

ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» — один из крупнейших банков в России, созданный 15 марта 2000 года по распоряжению Президента РФ (Распоряжение №75-рп о создании Российского сельскохозяйственного банка), в котором 100% акций принадлежат государству.

В 2006 году Россельхозбанк стал одним из ключевых участников Приоритетного национального проекта «Развитие АПК», основной целью которого было развитие агропромышленного сектора российской экономики и обеспечение продовольственной безопасности страны. В ходе реализации нацпроекта в 2006 – 2007 гг. Россельхозбанк предоставил более 300 тысяч кредитов на общую сумму свыше 150 млрд. рублей. В июле 2007 года Россельхозбанк расширил свою деятельность посредством открытия своих зарубежных представительств.

В январе 2008 года Россельхозбанк стал одним из главных участников реализации пятилетней Государственной программы развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия. В рамках госпрограммы банк решает ряд государственно значимых задач, в частности, задачу повышения финансовой устойчивости сельского хозяйства за счет мер по расширению доступа сельскохозяйственных товаропроизводителей к кредитным ресурсам.

Сегодня Россельхозбанк лидирует среди  кредиторов агропромышленного комплекса России. В арсенале банка десятки кредитных программ: он активно кредитует животноводство, растениеводство, приобретение сельхозтехники под ее залог, а также оказывает серьезную помощь развитию малого агробизнеса — владельцам личных подсобных и крестьянских (фермерских) хозяйств. Около половины кредитных вложений банковской системы Российской Федерации в предприятия и организации аграрно-промышленного комплекса страны приходится на ОАО «Россельхозбанк». К настоящему времени Банк занимает ведущие позиции, как в банковской системе Российской Федерации, так и в секторе аграрного кредитования.

 

 

 

4.2 Анализ кредитных операций банков с государственным участием

 

Анализ кредитного портфеля Сбербанка России.

В области кредитной политики банк осуществляет краткосрочное и долгосрочное кредитование, кредитование клиента вне зависимости от характера его собственности и отраслевой принадлежности, кредитование и населения и предприятий.

Динамика активов и чистой ссудной  задолженности банка представлена в таблицах 4.3–4.4 и на рисунке 4.1[17].

 

Таблица 4.3 –Чистая ссудная задолженность и ее доля в активах за 2010 г.

Состав активов	01.01. 2010 г.		01.01.2011 г.		Изм., %
	Сумма, млн руб.	Доля, %	Сумма, млн руб.	Доля, %
Чистая ссудная задолженность	5158029	72,7	5714301	67,0	10,8
Всего активов	7096995	100,0	8523247	100,0	20,1

 

Данные таблицы показывают, что  активы за 2010 гг. выросли на 20,1%, в  то время как чистая ссудная задолженность  увеличилась только на 10,8%, с 5158029 млн  руб.  на 01.01. 2010 г. до 5714301 млн руб.  на 01.01.2011 г. Наблюдается снижение удельного веса чистой ссудной задолженности в активах на 5,7 п.п.

Рисунок 4.1 Динамика объема чистой ссудной задолженности                          за 2009-2011 гг., млн руб.

 

Таблица 4.4 – Доля чистой ссудной задолженности в активах за 2011 г.

Состав активов	01.01. 2011 г.		01.01.2012 г.		Изм., %
	Сумма, млн руб.	Доля, %	Сумма, млн руб.	Доля, %
Чистая ссудная задолженность	5714301	67,0	7658871	73.5	34.0
Всего активов	8523247	100,0	10419419	100.0%	22.2

 

Данные таблицы 4.4 показывают, что активы за 2011 гг. выросли на 22,2%, чистая ссудная задолженность увеличилась на 34,0%,                            с  5714301 млн руб. на 01.01. 2011 г. до 7658871 млн руб. на 01.01.2012 г.

Наблюдается увеличение удельного  веса чистой задолженности в активах  на 6,5 п.п. (73,5% –67,0%).

Далее проанализируем состав и структуру кредитного портфеля Сбербанка РФ в разрезе заемщиков, используя данные таблицы 4.5 и рисунка 4.2.

 

 

 

 

Таблица 4.5 – Кредитный портфель Сбербанка РФ в разрезе заемщиков за  2009-2010 гг.

Показатели	На 01.01. 2009 г.	На 01.01. 2010 г.	На 01.01. 2011 г.	Изменение, %
				2010/ 2009	2011/ 2010
Кредитный портфель, млн руб.	5540337	6958072	8354665	25,6	20,1
В том числе
юридических лиц	143 389	291 094	477 467	103,0	64,0
физических лиц	5 396 948	6 666 978	7 877 198	23,5	18,1

 

По состоянию на 1 января каждого  анализируемого периода виден рост кредитного портфеля юридических лиц. Так, в 2010 г. по отношению к 2009 г. кредитный портфель юридических лиц вырос с 143 389 млн руб. до 291 094 млн руб. или на 103,0%, а в 2011 г. относительно 2010 года  он увеличился на 64,0%, с 291 094 млн руб. до  477 467 млн руб.

За период (2009-2011 гг.) прирост кредитного портфеля юридических лиц составил 167,0%.

Также произошло увеличение кредитного портфеля физических лиц на 23,5%, с 5 396 948 млн руб. в 2009 г. до 6 666 978 млн руб. в 2010 г. кредитный портфель увеличился на 18,1%, с 6 666 978 млн руб. до                         7 877 198 млн руб.

 

Рисунок 4.2 – Кредитный портфель Сбербанка РФ в разрезе заемщиков за  2009-2010 гг., млн руб.

 

Далее проанализируем состав и структуру  кредитного портфеля юридических лиц Сбербанка РФ, используя данные таблицы 4.6 и рисунка 4.3[17].

  

Таблица 4.6 – Состав и структура кредитного портфеля юридических лиц в разрезе клиентских сегментов за 2010 г.

Заемщики	01.01. 2010 г.		01.01.2011 г.		Изм., %
	Сумма, млн руб.	Доля, %	Сумма, млн руб.	Доля, %
Крупный корпоративный бизнес	2 12200	50,0	2 47100	51,9	16,4
Средний бизнес	1 55600	36,5	1 61300	33,8	3,7
Малый бизнес	47900	11.3	52900	11,1	10,4
Исполнительные органы власти	9200	2,2	15300	3,2	66,3
Всего	4 24900	100,0	4 76600	100,0	12,2