Кредитная деятельность банков с государственным участием и разработка предложений по совершенствованию кредитованию клиентов

Доля государства в Россельхозбанке, которая сейчас составляет 100%, к 2015 году должна снизиться до 85%.

Снижение доли государства в банках с государственных участием началось, но поскольку это требует изменения законодательства, то, по мнению главы Сбербанка Германа Грефа, реализация такой задачи возможна на горизонте от двух до четырех лет.

В Россельхозбанке надеются, что  предложения по снижению доли государства  в капитале банков с госучастием  будут разрабатываться в соответствии с направленностью деятельности каждого из них.

С целью роста прибыли и развития кредитных операций банки с государственным участием ставят перед собой определенные цели.

Выделим, например цели, которые Газпромбанк ставит перед собой в будущем:

– создание интегрированного корпоративного инвестиционного бизнеса, в который вошли три продуктовых подразделения: инвестиционный, кредитный и транзакционный и три клиентских подразделения, специализирующихся на обслуживании крупных корпоративных клиентов;

– создание института продуктовых  менеджеров с ответственностью за финансовый результат;

–проведение реформы кредитного процесса, которая предполагает сокращение целевого времени принятия решений на 30-70%;

– осуществление реформы региональной сети посредством превращая филиалы в операционные офисы и централизации бэк-офисов;

– активное развитие транзакционного  банка: запуск ряда современных продуктов линейки Cash Menedgment, разработка пакетных предложений, внедрение новой системы дистанционного обслуживания. Цель создания такого подразделения обусловлена необходимостью повышения доли комиссионных доходов за счет увеличения продаж существующих транзакционных продуктов и услуг, включая расчетно-кассовое обслуживание, валютный контроль, продукты привлечения денежных средств и др.

Снижения кредитных потерь можно добиться, если реализовывать следующие меры по совершенствованию системы управления кредитными рисками:

– существенная переработка методик ранжирования клиентов на основе статистики дефолтов и финансового состояния;

– разработка основных подходов к стресс-тестированию кредитного портфеля;

– уточнение системы ценообразования в части определения стоимости кредитного риска;

– совершенствование централизованной системы выявления и мониторинга  факторов кредитного риска в разрезе  кредитных сделок и заемщиков.

 В частности Газпромбанк разработал и применил методику оценки качества кредитов и авансов по пяти категориям:

– благополучные кредиты и авансы, для которых  норма резервирования равна от 0 до 2% кредитного портфеля (до вычета резерва, оцениваемого на индивидуальной основе);

– кредиты и авансы, требующие  контроля – от 2% до 5%;

– субстандартные кредиты и авансы – от 5% до 20%;

– сомнительные кредиты и авансы – от 50% до 50%;

– убыточные кредиты и авансы – от 50% до 100%.

Аналогичные направления развития можно увидеть и по другим банкам (Приложения А, Б, В.)

Основные направления преобразований до 2014 года и Стратегия развития Сбербанка были одобрены Наблюдательным  советом еще 21 октября 2008 года. Основные направления преобразований представлены ниже:

– максимальная ориентация на клиента и превращение Сбербанка в «сервисную» компанию по обслуживанию индивидуальных и корпоративных клиентов;

– технологическое обновление Банка и "индустриализация" систем и процессов;

– существенное повышение операционной эффективности Банка на основе самых современных технологий, методов управления, оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям за счет внедрения Производственной Системы Сбербанка, разработанной на базе технологий Lean;

– развитие операций на международных рынках, прежде всего в странах СНГ.

Реализация Стратегии развития позволит Банку укрепить позиции  на российском рынке банковских услуг и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов.

Аналогичная Стратегия развития Группы ВТБ на 2010-2013 гг. представлена в Приложении Б. Она позволит Банку построить бизнес принципиально иного масштаба в будущем.

 

6 Заключение

 

Проведенный анализ деятельности четырех  банков с государственным участием из двадцати шести кредитных организациях, существующих в России, позволил сделать следующие выводы.

Важнейшими факторами позитивных тенденций в деятельности банков стал внутренний спрос со стороны основных субъектов экономики и спрос на инвестиции в основной капитал. Повышение уровня деловой активности и низкий уровень инфляции способствовали росту спроса на кредитные продукты, как со стороны корпоративных, так и розничных клиентов. Лидирующие позиции государственных банков обусловлены наличием доступа к недорогому фондированию, низкими процентными ставками по кредитам и невысоким процентным риском. На 31.12. 2011 года на долю четырех банков с государственным участием приходилось 51,0% всех банковских активов по сравнению с 46,3% в 2010 году.

Изучив операции по ссудам кредитных организаций в России и четырех государственных банков,  а также меры по снижению кредитных рисков можно сделать вывод о том, что в современных условиях процесс кредитования выступает опорой современной экономики и используются банками для получения дохода.

Проведенный анализ кредитного портфеля  четырех банков показал следующее:

– в Сбербанке в 2011 г. по отношению к 2009 г. кредитный портфель увеличился  на 25,6%;

– в ВТБ кредитный портфель увеличился  на 79,9%;

– в Газпромбанке кредитный портфель увеличился на 35,0%;

– в Россельхозбанке –  на 54,5%.

Среди банков с государственным  участием наибольшие объемы кредитования юридических лиц наблюдаются в ВТБ (первое место в этом списке) и в Газпромбанке, поскольку они обслуживают приоритетные отрасли в стране и соответственно крупнейшие и крупные предприятия в промышленности, строительстве, добыче и передаче газа и т.д.

На первом месте по объемам кредитования физических лиц находится Сбербанк России, второе место занимает ВТБ, на третьем месте находится ГПБ  и на четвертом месте – Россельхозбанк. Однако темпы прироста у них разные. Самые высокие темпы прироста за 2009-2011 гг. обеспечил Россельхозбанк.

Анализ рынка ипотечного кредитования показал, что совокупная доля банков с государственным участием, а именно Сбербанка, ВТБ24, Газпромбанка, Связь-банка, Транскредитбанка по итогам первого полугодия 2012 года выросла на 3% и составила 67%.

В 2011 году отмечалось существенное улучшение  качества кредитных активов. В Сбербанке удельный вес просроченной задолженности в совокупном кредитном портфеле снизился в 2011 году по сравнению с 2010 годом с 5,7%  до 3,6%. Более высокий уровень просроченной задолженности наблюдался в корпоративном кредитном портфеле, но и он снизился за 2009 – 2011 гг.  на 2.1 п.п. Это было обеспечено благодаря внедрению новых бизнес-процессов на начальной стадии возникновения проблемной ситуации

Доля просроченной задолженности в корпоративном кредитном портфеле Россельхозбанка имела тенденцию к снижению: с 6,0% общего портфеля в 2009 году до 4,6% в 2011 году, сокращение составило 1,6 п.п.

Объем просроченной задолженности  по физическим лицам в Сбербанке  вырос на 2,3 млрд. руб., а доля просроченной задолженности снизилась с 4,2% в 2009 году до 2,7% в 2011 году благодаря кропотливой работе с должниками. Для снижения просрочки и взыскания просроченной задолженности физических лиц в Сбербанке внедрена автоматизированная система управления рисками «Tallyman», которая реализует «клиентский подход» и обладает набором стратегий и инструментов с должниками.

В Газпромбанке также произошло  снижение доли просроченной задолженности  (свыше 90 дней) в выданных физическим лицам кредитам до 4,2% на 01.01.2012 г. от объема розничного кредитного портфеля физических лиц против 4,9% на 01.01. 2011 г., что является следствием установленных и реализуемых в Группе ГПБ процедур анализа и контроля риска и проведения квалифицированного андеррайтинга.

Доля просроченной задолженности  в розничном кредитном портфеле Россельхозбанка в целом за 2009-2011 гг. снизилась на 1,1 п.п., однако в 2010 году по сравнению с 2009 г. объем просроченной задолженности вырос, и доля была выше, чем в 2009 году.

Улучшение качества активов способствовало сокращению резервов на возможные потери по ссудам, а также восстановлению части резервов, что в свою очередь привело к снижению доли резервов в совокупном портфеле. При этом коэффициент покрытия неработающих активов в Банке ВТБ составлял 111,3, в то время как коэффициент кредитных рисков в банковской системе был выше и равнялся 179%, что является комфортным уровнем для банковской системы.

Несмотря на успешное развитие государственных  банков и роста доли на соответствующих кредитных рынках, их существование в банковском секторе страны несомненно сказывается на уровне конкуренции на различных рынках. Для реализации на практике требований, предъявляемых ВТО к России,  планируется снижение доли государства в банках с государственным участием до величины менее 50%.

По существующему Плану приватизации государственных корпораций на период до 2015 г., доля государственного участия должна сократиться:

– в Сбербанке – с 57,58% до 50% плюс одна акция;

– доля государства в ВТБ – с 85,5%  в 2011 году до 50% плюс одна акция в 2012 г.;

– доля государства в Россельхозбанке, которая сейчас составляет 100%, к 2015 году должна снизиться до 85%.

Все эти меры существенно скажутся на развитии «здоровой» конкуренции в банковском секторе страны.

        Список использованных источников

 

1 Банки с госучастием наращивают портфель ипотечных кредитов [Электронный ресурс]. URL: http://www.gdeetotdom.ru/living/news/1870205/ (дата обращения 11. 01. 2013 г.).

2 Песчанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб.пособие.– М.: ИНФРА-М, 2007. –  320 с.

         3 Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая, от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 09.04.2009) // КонсультантПлюс: Справочно-правовая система. – ВерсияПроф.

          4 Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: АО «Финстатинформ», 1995. – 272 с.

         5 Абалкина А.А. Активизация роли банков в развитии экономики России / Банковские услуги. – 2010. – №4. – С. 4-5.

 Максютов А.А. Банковский менеджмент: Учебно-практическое пособие. –– М.:. Альфа-Пресс. 2007. 444 с.

          6 Кредитование экономики: тенденции и проблемы / Юлинкова И.Б. // Финансы и бизнес. — 2011. — № 3. — С. 59-66.

          7 Банковское дело. Экспресс-курс: Учебное пособие / Кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2009. - 352 с.

         8 Мониторинг банковского сектора [Электронный ресурс] / Официальный сайт.URL: — Режим доступа: http://www.asros.ru/media/File/news/Issue-4_3-9.05.2010.pdf (28.12.2012г.).

         9 Коробова Г.Г. Банковское дело: учебное пособие [Текст] / Г.Г. Коробова - М.: Экономистъ, 2006. – 766 с.

          10 Глушкова Е.А Государственное присутствие в банковской системе: эмпирическое изучение макроэкономических эффектов  // Деньги и кредит. — 2010 г. — № 12. — С. 24-.26.

         11 ФЗ РФ “О банках и банковской деятельности” от 20 июня 1991 г.  

          12 Ларионова В. А. / Развитие услуг для корпоративных клиентов как фактор устойчивости банков // Деньги и кредит. -2010 г. - № 10. - С. 3-4.

         13Рейтинг надежности банков [Электронный ресурс]. URL http://npoforex.ru/bank/post_1332185083.html (12.12.2012г.).

         14 Рудько – Силиванов В.В. /Актуальные вопросы взаимодействия банковского и реального секторов экономики в условиях кризиса // Деньги и кредит. — 2010 г. — № 7. — С. 18-22.

          15 Стратегия развития банковского сектора до 2012 года [Электронный ресурс] / Официальный сайт. — Режим доступа: http://www.asros.ru/ru/analitics/?id=61 (15.12.2012).

         16 Потребительское кредитование в банковском секторе [Электронный ресурс]. URL: http://bankir.ru/publikacii/s/reitingovyi-obzor-obem-prosrochennoi-zadolzhennosti-v-rossiiskikh-bankakh-10001592/#ixzz2InZpGjeK (дата обращения 18. 01. 2013 г.).

         17 Годовой отчет Сбербанка РФ [Электронный ресурс]. URL http://report-sberbank.ru/reports/sberbank/annual/2011/gb/Russian/0/home.html  (дата обращения 12.01.13г.).

         18 Годовой отчет Группы ВТБ [Электронный ресурс]. URL http://www.vtb.ru/upload/iblock/3a0/VTB_Annual%20Report_FYd11 (дата обращения 10. 01. 2013 г.).

         19 Годовой отчет Газпромбанка [Электронный ресурс]. URL http://www.gazprombank.ru/about/reports/year_reports/ (дата обращения 10.01.13г.).

         20 Годовой отчет Россельхозбанка [Электронный ресурс]. URL http://www.rshb.ru/about/invest/year_report/ (дата обращения 10.01.13г.)

         21 Объем просроченной задолженности в российских банках [Электронный ресурс]. URL http://bankir.ru/publikacii/s/reitingovyi-obzor-obem-prosrochennoi-zadolzhennosti-v-rossiiskikh-bankakh-10001592/ (дата обращения 12. 01. 2013 г.).

         22 Проблемная задолженность в банковском секторе страны [Электронный ресурс]. URL: http://bankir.ru/publikacii/s/reitingovyi-obzor-obem-prosrochennoi-zadolzhennosti-v-rossiiskikh-bankakh-10001592/#ixzz2IndW0RE8(дата обращения 8. 01. 2013 г.).

 

 

 

 

 

 Приложение А

 

         Рисунок А.1 – Цели и задачи Сбербанка России до 2014 года

 

Приложение Б

 

Таблица Б.1 – Прогноз основных финансовых показателей Россельхозбанка на 2013-2015 годы

 

№ п/п	Наименование показателей	Ед. изм.	2013 (прогноз)	2014 (прогноз)	2015 (прогноз)
1.	Портфель кредитов реальному сектору  экономики	млрд. руб.	650,0	700,0	750,0
2.	Норматив достаточности капитала Н1 (отношение собственных средств к активам, взвешенным с  учетом риска)	%	12,0	12,0	12,0
3.	Собственные средства, всего	млрд. руб.	94,0	101,2	108,4