Оценка финансовой устойчивости банка КБ "Юниаструм Банк"

 

Рассмотренный подход позволяет  интерпретировать показатели отчетности, сформированные по требованиям международных стандартов, под задачи различных групп пользователей - от кредиторов до акционеров банка. Методика позволяет оценивать финансовое состояние банка с точки зрения близости его к эталонному состоянию, а с точки зрения отдаленности от критического состояния. Поэтому благополучный банк имеет финансовые показатели, соответствующие нормативным минимальным значениям, определенным исходя из критериев достаточности капитала, качества управления активами и пассивами, ликвидности и прибыльности его капитала и деятельности.

 

Глава 2. Оценка финансовой устойчивости и ликвидности  банка. КБ "Юниаструм Банк" (ООО)

.1 Характеристика  КБ "Юниаструм Банк" (ООО)

 

КБ «Юниаструм Банк» (ООО) существует более 14 лет. Кредитная организация-эмитент  создана на неопределенный срок.

Коммерческий банк «Юниаструм Банк» (Общество с ограниченной ответственностью) был создан в 1994 году. Дата регистрации  в ЦБ РФ - 31 марта 1994 года, генеральная  лицензия ЦБ РФ №2771 от 5 мая 2005 г.

Сегодня «Юниаструм Банк» - это универсальное кредитная организация, предлагающая своим клиентам широкий спектр современных финансовых продуктов и услуг, одинаково высоких по качеству во всех точках обслуживания. В офисах банка по всей России работает свыше 4 тысяч высококвалифицированных специалистов, а количество постоянных клиентов исчисляется сотнями тысяч.

«Юниаструм Банк» работает на благо своих клиентов и развивается  вместе с ними. Среди наиболее востребованных услуг банка - услуги, направленные на удовлетворение потребностей частных  лиц, представителей малого и среднего бизнеса.

Банк может осуществлять следующие банковские операции:

привлечение денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады (до востребования и на определенный срок);

размещение вышеуказанных  привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

открытие и ведение  банковских счетов физических и юридических  лиц;

осуществление расчетов по поручению физических и юридических  лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

купля - продажа иностранной  валюты в наличной и безналичной  формах;

выдача банковских гарантий;

осуществление переводов  денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

привлечение во вклады и  размещение драгоценных металлов;

Банк, помимо перечисленных  выше банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки:

выдача поручительств  за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

приобретение права  требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством  Российской Федерации;

предоставление в аренду физическим и юридическим лицам  специальных помещений или находящихся  в них сейфов для хранения документов и ценностей;

лизинговые операции;

оказание консультационных и информационных услуг.

Основной стратегической целью Банка является прирост  стоимости бизнеса в долгосрочной перспективе. Среди текущих задач  можно выделить следующие:

развитие современного, клиентоориентированного, универсального, конкурентоспособного банка, нацеленного на обслуживание розничных клиентов, малого и среднего бизнеса;

переход к корпоративной  модели управления, соответствующей  передовой зарубежной практике, способствующей улучшению качества управления рисками в современных условиях ведения банковского бизнеса;

дальнейшее развитие и повышение эффективности региональной сети;

постоянное качественное улучшение обслуживания клиентов посредством  инвестиций в информационные банковские технологии и персонал Банка.

Основными конкурентами по направлению Потребительские  кредиты являются:

. Сбербанк РФ

. ВТБ

. Газпромбанк

. Банк Москвы

. Росбанк и некоторые  другие.

Основными факторами  конкурентоспособности являются

. Гибкость предоставляемых услуг и их постоянное совершенствование относительно потребностей рынка.

. Скорость оказания  услуг.

. Разветвленная филиальная  сеть (предоставление полного спектра  услуг в любом подразделении  Банка).

. Высокое качество  оказываемых услуг.

. Эффективная рекламная политика.

Степень влияния данных факторов на конкурентоспособность, по мнению Кредитной организации - Эмитента, значительна.

Среди основных тенденций  рынка банковских услуг, наиболее важных для Банка, можно выделить:

усиление конкуренции;

продолжающуюся консолидацию банковской системы;

экспансию в регионы.

Начиная с 2001 года «Юниаструм Банк» начал активно развивать  филиальную сеть. В настоящее время  по количеству точек продаж Банк входит в десятку крупнейших банков страны и занимает 1-е место среди частных банков по количеству дополнительных офисов в Московском регионе. На 01 октября 2008 года зарегистрировано 42 филиала и более 220 пунктов обслуживания в 45 регионах России.

В июле 2001 года открыт первый филиал ООО «Юниаструм Банк» в  Иванове, в 2002 году - в Ростове-на-Дону.

С 2003 года начинается активное развитие региональной сети, филиалы  ООО «Юниаструм Банк» открываются  в Калининграде, Ярославле, Самаре, Саратове, Красноярске, Тюмени, Перми, Челябинске, Ставрополе, Уфе, Екатеринбурге, Краснодаре, Волгограде и Новосибирске. С 2004 по 2007 гг. открывается еще 26 филиалов Банка в различных регионах России и в настоящее время филиальная сеть охватывает 45 регионов РФ.

Быстрыми темпами идет развитие сети продаж в Московском регионе. В 2004 г. в регионе было открыто 6 доп. офисов, в 2005 г. - 14 ДО, в 2006 г. - уже 27. В настоящее время во всех ключевых регионах России успешно функционирует более 220 точек продаж «Юниаструм Банка».

Сегодня основной задачей  в области развития филиальной сети «Юниаструм Банка» является оптимизация ее работы, а также повышение эффективности деятельности и прибыльности уже существующих филиалов и дополнительных офисов.

Деятельность Банка  ведется в трех основных областях: розничный бизнес, корпоративный  бизнес, инвестиционная деятельность и финансовые рынки.

Банк предоставляет  частным клиентам весь комплекс банковских услуг на уровне самых современных  стандартов. Постоянно увеличиваются  объемы бизнеса с физическими  лицами, что говорит о росте  доверия к Банку частных клиентов и их высокой оценке качества услуг.

Среди продуктов Банка  для частных лиц - различные виды кредитования, рассчетно-кассовое обслуживание, открытие и обслуживание частных  вкладов, выпуск пластиковых карт, дебетовых  и карт с овердрафтом, широчайший спектр операций с наличными средствами, система мгновенных переводов денежных средств «Юнистрим».

Объем ипотечного портфеля «Юниаструм Банка» за 2007 год вырос  почти в 2 раза с 4,8 до 8 млрд. руб., а  количество выданных в 2007 году кредитов составило 4 112 штук. На 01.07.08 г. объем портфеля ипотечных кредитов «Юниаструм Банка» составил 5,5 млрд. рублей, а на конец 2008 года - порядка 4,9 млрд. руб.

Значительный рост объема выданных автокредитов начался в 2005 году. Объем кредитного портфеля по этому направлению вырос в 3,8 раза и составил на 01.01.06 около 2 млрд. руб. За последующие 2 года прирост составил свыше 200% и на 01.01.08 портфель составил 4,4 млрд. руб. В 2008 г. продолжилось активное развитие данного направления бизнеса. По данным финансовой отчетности Банка, объем выданных «Юниаструм Банком» автокредитов за 6 месяцев 2008 года составил более 2 млрд. руб. Среднемесячный объем выдаваемых автокредитов в 2008 году составляет порядка 350 млн. рублей. Объем автокредитов, выданных в Москве за 6 месяцев 2008 г. составил 296 038 тыс. руб. Это на 40% больше, чем во II полугодии 2007 г. Также стабильно растет объем выдачи автокредитов «Юниаструм Банка» в российских регионах. В I полугодии 2008 г. он составил 1 792 076 тыс. руб., что на 35% больше, чем во II полугодии 2007 г. и на 72% больше, чем год назад (I полугодие 2007 г. - 1 039 975 тыс. руб.). По итогам 9 месяцев 2008 года размер портфеля автокредитов «Юниаструм Банка» составил 5,8 млрд. руб.

В 2006 году «Юниаструм Банк»  стал принципиальным членом международной платежной системы VISA, а также стал аффилированным членом международной платежной системы MasterCard. На 01.10.08 «Юниаструм Банк» выпустил более 500 тыс. карт, из них 138 тыс. карт - в рамках зарплатных проектов; заключено более 1900 договоров с организациями на организацию зарплатных проектов; установлено более 660 банкоматов; установлено 1120 терминалов в торгово-сервисных предприятиях. Объем кредитов, выданных физическим лицам в рамках пластиковых продуктов «Юниаструм Банка» за 9 месяцев 2008 г. составил 712,5 млн. руб., объем потребительских кредитов за аналогичный период - 676,7 млн. руб., а объем остатков на счетах клиентов - держателей пластиковых карт составил - 1,8 млрд. руб.

Объем вкладов физ. лиц  за 2007 год увеличился в 1,73 раза - с 14,4 млрд. руб. до 24,8 млрд. руб., а на 01.01.09 г. - составил более 25 млрд. руб. Объем переводов по системе «Юнистрим» в 1 полугодии 2008 году через отделения Банка составил 35 млрд. руб., а комиссионный доход «Юниаструм Банка» по РКО физических лиц за 1 полугодие 2008 года составил 51,5 млн. руб. Общий объем переводов по системе «Юнистрим» за 9 месяцев 2008 года составил 57,2 млрд. руб., а комиссионный доход от этих операций превысил 323,5 млн. руб.

Одно из приоритетных для Банка направлений деятельности - работа с корпоративными клиентами. Сегодня этот бизнес является сложной системой, включающей более сотни банковских продуктов и множество финансовых услуг. Для корпоративных клиентов Банк предлагает рассчетно-кассовое обслуживание, кредитование и инвестиционную поддержку бизнеса, проектное финансирование с привлечение средств иностранных финансовых институтов, операции с банковскими картами, зарплатное обслуживание предприятий.

Только с начала 2006 года корпоративная клиентская база увеличилась в 2 раза и составляет 24 тысячи клиентов - юридических лиц (около 27 тысяч расчетных счетов). Объем кредитного портфеля за 2 года вырос почти в 5 раз и на 01.07.08 составил свыше 26,6 млрд. руб.

Начиная с 2007 года Банк начал  активно предоставлять клиентам услуги по проектному и торговому финансированию с привлечением кредитных ресурсов зарубежных финансовых институтов. Объем реализованных кредитных сделок с иностранными контрагентами под гарантии зарубежных агентств страхования экспортных кредитов (ЭКА) превысил 17,5 млн. долл. США. Объем сделок реализованных в рамках установленных лимитов для проведения операций торгового финансирования составил 16,7 млн. долл. США.

В этом сегменте Банк предоставляет  широкий набор кредитных и  депозитных продуктов по конкурентным ценам индивидуальным предпринимателям и компаниям через московскую и региональную филиальную сеть. Активному развитию этого продукта способствует сотрудничество «Юниаструм Банка» с Фондом содействия развитию малого предпринимательства в Москве, Санкт-Петербурге и других регионах России. В октябре 2007 года «Юниаструм Банк» подписал с Программу взаимодействия с Правительством Москвы, где на кредитование участников программы предусматривается выделение средств в размере до 1 млрд. руб.

По итогам 2008 года валюта баланса Банка выросла на 50% - до 90,2 млрд. руб., а кредитный портфель составил более 34 млрд. руб. За 2008 год собственный капитал Банка увеличился более чем на 40% и на 01.01.2009 г. составил 7,6 млрд. руб. В июле 2008 года «Юниаструм Банк» привлек субординированный кредит от «Публичной акционерной компании «Банк Кипра Лимитед» общим размером 12,5 евро сроком на 5 лет, что позволило увеличить собственный капитал Банка до 6 млрд. рублей. В декабре 2008 года уставный капитал «Юниаструм Банка» был увеличен на 1,2 млрд. рублей (50 млн. долл. США).

октября 2008 года завершена  сделка по приобретению 80% долей «Юниаструм Банка» Группой компаний Банка Кипра, являющейся крупной международной  холдинговой структурой, основанной в 1899 году и занимающей лидирующие позиции в области оказания банковских и финансовых услуг на Кипре и в Греции (доля на внутреннем банковском рынке превышает 30%). Сумма сделки составила 576 млн. долл. США. По результатам сделки уставный капитал «Юниаструм Банка» увеличен на 50 млн. долл. США. Приобретение представляет собой крупнейшее вложение в российский банковский сектор финансовыми институтами Греции и Кипра. Сделка была завершена после получения разрешения со стороны Центрального Банка Кипра и Центрального Банка России, а также Российской Федеральной Антимонопольной Службы.