Оценка финансовой устойчивости банка КБ "Юниаструм Банк"

ноября 2008 года в рамках официальных переговоров между  Президентом России Дмитрием Медведевым и Президентом Республики Кипр Димитрисом Христофиасом подписан Меморандум о  взаимодействии между «Юниаструм Банком»  и Bank of Cyprus Group.

Меморандум предполагает реализацию совместной программы по кредитованию предприятий малого и  среднего бизнеса на территории России общим объемом 15 млрд. рублей и рассчитанной на три года (2009-2011 годы).

Весомые финансовые возможности  «Юниаструм Банк» подтверждаются и международными кредитными рейтингами. 24 ноября 2008 года Международное рейтинговое агентство Moody’s Investors Service повысило долгосрочный кредитный рейтинг «Юниаструм Банка» на три пункта до уровня Ba2 (прогноз стабильный), а долгосрочный кредитный рейтинг по национальной шкале от агентства Moody’s Interfax Rating Agency повышен с Baa1 до уровня Аа2.

В 2006 году «Юниаструм Банк»  стал лауреатом ежегодной национальной премии в области бизнеса «Компания  года» в номинации «За успешную стратегию в бизнесе».

В 2007 году «Юниаструм Банк»  стал лауреатом премии «Банковское  дело» за успехи в развитии филиальной сети и лауреатом Национальной банковской премии в номинации «Наиболее  динамично развивающийся банк».

В июле 2008 года «Юниаструм Банк» был признан одним из самых узнаваемых брендов в России и награжден дипломом «Best Russian Brand».

КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО) - универсальный банк с развитой филиальной сетью, ориентированный  на международные стандарты предоставления полного спектра банковских услуг своим клиентам и развитие базовых направлений своей деятельности - корпоративного, розничного, инвестиционного банковского бизнесов в целях содействия развитию экономики РФ. В соответствии с выбранной стратегией, Банк планирует обеспечить рост инвестиционной привлекательности, сохранить и упрочить свое положение на российском рынке финансово-банковских услуг путем всестороннего удовлетворения потребностей клиентов и совершенствования системы контроля и управления качеством.

Задачи:

. Рост объема продаж и доходов Банка за счет совершенствования системы взаимодействия с клиентами. Оптимизация системы внутрибанковской коммуникации, позволяющей достигнуть соотношения 1 клиент - несколько услуг.

. Развитие банковских  технологий и альтернативных  каналов продаж, повышение производительности труда, качества оказываемых услуг.

. Увеличение доступности  банковских услуг, оптимизация  регионального присутствия Банка.

. Сохранение контроля  над издержками за счет минимизации  стоимости привлекаемых ресурсов, снижения себестоимости операций, оптимизации штатной численности сотрудников.

Целевые ориентиры:

. Рентабельность капитала (ROAE) - не ниже 20%;

. Доля комиссионных  доходов в чистом операционном  доходе - не ниже 30%;

. Активы на одного  работника - рост в 2,5 раза;

. Чистый операционный доход  на одного работника - рост  в 2 раза;

. Отношение бизнес-персонала к  сотрудникам обеспечивающих подразделений  - не менее 1:1;

. Отношение операционных  затрат к чистому операционному  доходу (Cost/Income Ratio) - не выше 50%;

. Удельный вес в совокупных  активах банковской системы - 3-5%.

Основные задачи в сфере развития бизнеса:

 

Таблица 2.1 - SWOT-анализ деятельности кредитной  организации

 

Условием для достижения стратегических целей и решения задач станет совершенствование клиентской политики, ориентация на потребителя банковских услуг, создание гибкой эффективной  системы взаимодействия с клиентами  на основе учета потребностей различных клиентских групп, реализация в деятельности принципа непрерывного улучшения качества сервисов.

КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) является универсальным Банком, входящим в  состав международной группы компаний, основными направлениями деятельности является кредитование, в частности потребительское кредитование, а также привлечение средств на депозиты.

 

2.2 Оценка финансовой  устойчивости КБ "Юниаструм Банк" (ООО)

финансовый устойчивость банк кредитный

Активы Банка выросли на 3,5 процента и составили 52,6 млрд. рублей. В структуре активов произошли изменения. Объем чистой ссудной задолженности снизился на 7,9 процента, ее доля в активах сократилась с 71,3 до 63,5 процента. При этом в структуре ссудной или приравненной к ней задолженности, составившей на 1 января 2009 года 33,4 млрд. рублей, доля кредитов юридическим лицам достигла более 52 процентов.

 

Рис. 2.1 - Динамика валюты баланса

 

 

Доля денежных средств  и счетов в Банке России в активах  выросла незначительно - до 12,5 процента, их объем достиг 6,6 млрд. рублей. Результатом  активизации деятельности на межбанковском  рынке стало увеличение доли средств в кредитных организациях с 2,3 до 12,6 процента. Объем этого показателя достиг 6,6 млрд. рублей.

Для минимизации рыночных рисков в условиях нестабильности финансовых рынков на 52,3 процента сократились  вложения в ценные бумаги. На 1 января 2009 года они составили 737 млн. рублей, их доля в активах сократилась по сравнению с началом пришлого года с 3 до 1,4 процента. Размер основных средств уменьшился незначительно - на 2,2 процента, до 2,9 млрд. рублей, их доля в активах практически не изменилась.

 

 

Одним из ключевых изменений  ресурсной базы в минувшем году стало  существенное увеличение собственного капитала. В структуре пассивов доля собственных средств выросла  с 11 до 14 процентов, их объем вырос  на 35,1 процента и составил 7,4 млрд. рублей. Увеличение капитала Банка произошло в первую очередь за счет роста уставного капитала на 45 процентов. На 1 января 2009 года уставный капитал Банка составил 3,8 млрд. рублей. Объем выпущенных долговых обязательств снизился в 3,4 раза - до 1,3 млрд. рублей (доля в пассивах снизилась с 8,7 до 2,5 процента).

 

 

Влияние внешней конъюнктуры  сказалось на объеме средств клиентов: объем клиентских средств сократился на 3,5 процента - до 36,8 млрд. рублей, их доля в пассивах - с 75,1 до 70 процентов. Кредиты  Банка России составили на 1 января 2009 года 4,5 млрд. рублей, или 8,6 процента от общей суммы активов. Объем средств кредитных организаций увеличился незначительно - на 1,4 процента, до 1,9 млрд. рублей (при этом доля показателя в пассивах снизилась с 3,7 до 3,6 процента). Таким образом, в структуре пассивов отмечалось сокращение обязательств Банка с 89 до 86,2 процента и рост собственных средств с 11 до 14 процентов, что свидетельствует о большей устойчивости и надежности Юниаструм Банка.

 

 

В связи с ростом объема операций объем процентных доходов, полученных по предоставленным кредитам, депозитам и иным размещенным средствам, увеличился на 27,3 процента - до 6 млрд. рублей. Доход от кредитования клиентов (некредитных организаций) составил 5,7 млрд. рублей, увеличившись за год на 26 процентов. Операции на межбанковском рынке принесли Банку доход в сумме 155 млн. рублей, что на 64,5 процента больше по сравнению с предыдущим годом. Процентные доходы от вложений в ценные бумаги выросли на 57,4 процента и составили 124,3 млн. рублей. Комиссионные доходы выросли на 86 процентов и составили 2 млрд. рублей, прочие операционные доходы - на 114 процентов, до 239 млн. рублей.

Процентные расходы  по привлеченным кредитам, депозитам  и иным привлеченным средствам выросли  в 2008 году на 9,4 процента - до 3,5 млрд. рублей, комиссионные расходы увеличились на 108 процентов - до 138 млн. рублей, операционные расходы выросли на 26 процентов и составили 4,2 млрд. рублей. Чистые доходы Банка за отчетный период выросли на 21 процент - до 4,7 млрд. рублей. В том числе чистые процентные доходы увеличились на 67 процентов и составили 2,4 млрд. рублей, чистые доходы от операций с иностранной валютой - на 90,3 процента, до 726 млн. рублей.

 

 

По данным агентства  «РосБизнесКонсалтинг» Юниаструм Банк по результатам года занял 16-е место по объему депозитов физических лиц среди 100 крупнейших российских банков. За год объем срочных вкладов в Банке увеличился с 24,8 млрд. до 25 млрд. рублей. На финансовом рынке Юниаструм Банк давно зарекомендовал себя как банк, предлагающий привлекательные для клиентов процентные ставки и гибкие условия по вкладам. Сегодня в Банке около 136 тыс. вкладчиков, почти половина из них являются клиентами Банка в течение нескольких лет. Линейка вкладов Банка для населения - одна из самых широких на российском банковском рынке, она представлена 14 видами депозитов, составлена с учетом целевой направленности интересов клиентов и разработана таким образом, чтобы наиболее полно охватить все возможные потребности и пожелания клиентов. Для повышения своей конкурентоспособности Банк формирует тарифы по вкладам на уровне верхней границы среднерыночных ставок, постоянно обновляет условия депозитов и внедряет новые привлекательные продукты. В структуре вкладов населения в Юниаструм Банке вклады на срок до 6 месяцев составляют 4 процента, от 6 месяцев до 1 года - 47 процентов, на 1 год и более - 49 процентов. Из них 86 процентов - в рублях, 14 процентов - в иностранной валюте.

В 2009 году планируется  развитие продуктовой линейки вкладов  и увеличение объема срочных вкладов физических лиц до 35 млрд. рублей.

 

 

Объем переводов по системе  «Юнистрим» в Банке в 2008 году составил 77,6 млрд. рублей, или более 60 процентов  от общего объема переводов по системе. Общий объем комиссионного дохода Банка по переводам «Юнистрим» увеличился по сравнению с предыдущим годом почти в 2 раза и составил 436,94 млн. рублей.

 

 

За год выпущено около 130 тыс. банковских карт, а их общее  количество увеличилось на 28 процентов  и составило на 1 января 2009 года более 560,7 тыс. карт. В том числе рост выпущенных розничных карт составил 7 процентов, а их общее количество достигло 330,6 тыс. карт. Зарплатных карт выпущено на 74 процента больше по сравнению с предыдущим годом, их общее количество достигло 230 тыс. карт. Количество карточных счетов выросло на 24 процента - до 556,2 тыс. Количество кредитных карт за прошедший год увеличилось на 31 процент и составило 43,6 тыс. карт. Общий объем кредитного портфеля по банковским картам за 2008 год увеличился в 2,8 раза и составил более 780 млн. рублей, сумма лимитов овердрафтов, установленных в течение года, выросла в 3,3 раза и превысила 1,6 млрд. рублей.

 

 

Для успешного развития бизнеса  в течение года проводилось постоянное обновление продуктов с учетом рыночной ситуации. Так, в период снижающегося курса доллара США по отношению к российскому рублю в начале года Юниаструм Банк одним из первых среди розничных банков прекратил выдачу низкодоходных долларовых кредитов. Ставки в рублях при этом варьировались в зависимости от вида программы кредитования, срока и размера первоначального взноса - от 9 до 14 процентов годовых. В 2008 году доля автокредитов в общей задолженности физических лиц Банка увеличилась по сравнению с предыдущим годом на 6 процентов и составила около 36 процентов. В течение отчетного года выдано автокредитов на сумму свыше 3,8 млрд. рублей. При этом динамика продаж автокредитов в течение первого полугодия последовательно нарастала, и в июле объем выдач в целом по сети превысил 500 млн. рублей в месяц. Основная доля выданных автокредитов пришлась на регионы - 3,25 млрд. рублей (85,5 процента от общей суммы выданных автокредитов).

В минувшем году более 15 тыс. клиентов обратились в Юниаструм Банк с  целью получения автокредита. В  московском регионе за год рассмотрено 3 680 заявок, по остальным регионам - 11 802 заявки. Более 7,5 тыс. клиентов получили кредиты на приобретение автомобилей (в 2007 году - около 6,5 тыс. клиентов). С целью улучшения качества кредитного портфеля Банк активно сотрудничает с бюро кредитных историй, ключевым партнером Банка является Национальное бюро кредитных историй. В 2008 году Банк приступил к работе с крупным агентством «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс». Сотрудничество с агентствами позволяет производить качественную оценку финансовых показателей клиентов и обеспечивает чистоту кредитного портфеля. Банк использует централизованную систему принятия решений и единый программный комплекс для работы с кредитными заявками во всей сети, что является высоким конкурентным преимуществом как по скорости, так и по качеству обслуживания клиентов. Свою высокую эффективность показали созданные в 2008 году региональные центры автокредитования. В течение двух следующих лет планируется открытие региональных центров кредитования в новых регионах. Освоение автомобильного рынка в новых регионах будет осуществляться на базе имеющихся, а также вновь открывающихся структурных подразделений Банка. В каждом регионе планируется занять долю рынка не менее 10 процентов, в отдельных регионах - не менее 20 процентов. В некоторых регионах данный показатель уже достигнут, и опыт наиболее успешных региональных центров будет распространен на вновь открываемые центры.

 

 

 

На 1 января 2009 года корпоративный  кредитный портфель составил более  половины кредитного портфеля Банка - 57,6 процента. В 2008 году валютная составляющая в корпоративном кредитном портфеле увеличилась на 7 процентов и на 1 января 2009 года составила 18 процентов. По срокам погашения 80 процентов составили кредиты сроком до 1 года. Диверсификация кредитных вложений и наращивание базы корпоративных заемщиков обеспечивает присутствие Юниаструм Банка практически во всех секторах экономики. В числе заемщиков Банка предприятия, осуществляющие свою деятельность в легкой, пищевой, бумажной, химической, электронной, деревообрабатывающей промышленности, металлургии, машиностроении, строительстве, предприятия электро- и водоснабжения, транспорта, связи, общественного питания, девелопмента, торговли. В рамках корпоративного кредитования финансирование на суммы свыше 20 млн. рублей могут получить предприятия, организации и индивидуальные предприниматели, зарегистрированные в регионе присутствия Банка, работающие в своем секторе рынка не менее двух лет. В обеспечение кредитов залогом могут являться различные виды ликвидной недвижимости, автотранспортных средств, специальной техники, оборудования, товаров в обороте, гарантии Правительства Москвы в рамках сотрудничества с Фондом содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, поручительства различных региональных фондов поддержки малого предпринимательства. Корпоративное кредитование активно осуществляется во всех регионах присутствия Юниаструм Банка. В кредитном портфеле на долю Московского региона в 2008 году пришлось 79,5 процента от общего объема кредитования. Региональными лидерами корпоративного кредитования стали Новосибирск (11,96 процента), Ростов-на-Дону (11,81 процента), Иваново (10,96 процента), Калининград (8,5 процента), Санкт-Петербург (6,85 процента), Пермь (5,69 процента), Ижевск (5,62 процента), Иркутск (4,79 процента), Челябинск (3,85 процента), Казань (3,3 процента).

 

 

Основными преимуществами депозитных сертификатов Банка являются: свободная продажа и прием к оплате любым из филиалов Банка; сертификаты выписываются на любой срок от 31 дня; минимальная номинальная сумма составляет 500 тыс. рублей; при предъявлении сертификата в любой момент выплачивается гарантированный минимальный процент; величина процента устанавливается в момент выписки сертификата.

В 2009-2010 годах планируется  увеличение депозитного портфеля корпоративных  клиентов по отношению к 2008 году за счет расширения депозитной линейки  Банка, а также за счет тесной работы со страховыми компаниями и представителями профессиональных сообществ.