Отчет о прохождении производственной практики в ОЮЛ «АФК(Асоциация Финансистов Казакстана)»

 

ПРОБЛЕМЫ

 

4.1. Об организационно-правовой форме  микрофинансовой организации

4.1.1. В настоящее  время организационно – правовой  формой микрокредитной организации (МКО) является товарищество с ограниченной ответственностью и некоммерческая организация в виде Фонда. Проектом Концепции предусматривается, вместо МКО, создание микрофинансовой  организации (МФО). Организационно – правовой формой будут являться акционерное общество и товарищество с ограниченной ответственностью.

4.1.2. Создание МКО в виде акционерного общества связано с рядом трудностей. Микрокредиты должны быть достаточно «быстрым» и не слишком дорогим продуктом. Деятельность акционерных обществ напротив, связана с большим количеством бюрократических процедур и требует большого штата, что будет негативно отражаться на стоимости услуг МФО.

 

4.2. О параметрах регулирования

МФО законодательно не имеют возможности привлекать вклады и депозиты.

Все риски, связанные  с микрокредитованием, несут либо участники (учредители) МФО, либо профессиональные коммерческие инвесторы, которые самостоятельно оценивают возможности и угрозы таких инвестиций.

 

4.3. О наличии автоматизированной  системы, отвечающей требованиям  НБРК

Согласно  проекту Концепции, одним из требований, при соответствии которым МФО  будут выданы лицензии, является «положительное заключение НБРК о наличии автоматизированной системы, отвечающей требованиям, предъявляемым к автоматизации бухгалтерского учета и главной бухгалтерской книги».

Поскольку требования к автоматизированным системам не определены, у участников рынка МКО имеются  риски высокой стоимости данного  продукта.

Действующим законодательством не предусмотрена  обязательность подобных требований и  к лицензируемым ипотечным организациям, спецификой деятельности которых также  является кредитование. 

 

ПРЕДЛОЖЕНИЯ

 

4.1. Об организационно-правовой форме  микрофинансовой организации

В НБРК внесены следующие предложения:

4.1.1. Предусмотреть в проекте Концепции функционирование как коммерческих так и некоммерческих МФО в организационной правовой форме Фонда. Предоставить МКО возможности через трансформацию в некоммерческие МФО продолжать заниматься микрокредитованием. Это сможет оказать положительное влияние на реализацию государственных программ посредством микрокредитования.

4.1.2.  О  нецелесообразности создания МФО в виде акционерных обществ, поскольку такая форма предприятия требует наличия большого штата сотрудников и не способствует «гибкости» работы.

 

4.2. О параметрах регулирования

В НБРК внесены следующие предложения:

4.2.1. Адаптировать  методики классификации кредитов  и других активов для целей  микрокредитования, учитывая особенности целевой группы получателей микрокредитов. Эти люди не имеют возможности подтвердить свою платежеспособность, зачастую не имеют ликвидных залогов  и пр. В случае, если бы у них были такие возможности, они были бы клиентами банков.

Нецелесообразно делать акцент при введении прудрегулирования деятельности МФО на защиту интересов депозиторов и вкладчиков. Требования, предъявляемые к МКО для получения лицензии, могли бы быть аналогичны требованиям, предъявляемым к коммерческим МФО, за исключением  требований к минимальному размеру уставного капитала.

4.2.2. Рассмотреть  комплексно вопрос получения  МФО лицензии, при условии безубыточной  деятельности МКО по итогам  трех завершенных финансовых  лет, с учетом бизнес-плана  развития МКО и наличием кризисных явлений в экономике, значительно повлиявших на платежеспособность заемщиков.

4.2.3. Предусмотреть  три норматива в рамках регулирования деятельности МКО и МФО: а) уставный капитал; б) максимальный риск на одного заемщика; в) согласование в уведомительном порядке первого руководителя МКО.

 

4.3. О наличии автоматизированной  системы, отвечающей требованиям  НБРК

В НБРК внесены следующие предложения:

4.3.1. Исключить  положение о введении для МФО  дополнительных требований со  стороны НБРК к автоматизации бухучета и главной бухгалтерской книги.

Законом РК «О бухгалтерском учете и финансовой отчетности», Постановлениями Правительства  РК в отношении контрольно – кассовых машин эти требования достаточно регламентированы.

4.3.2. Разработать  в качестве альтернативы Инструкцию  по управлению рисками МФО  и/или ужесточить требования к  проводимому аудиту.

 

4.5. Проект Закона РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам государственной регистрации юридических лиц и учетной регистрации филиалов и представительств»

 

ПРОБЛЕМЫ

 

5.1. О применении уведомительной регистрации установления учредительными документами ограничений компетенции органов юридического лица.

5.1.1. Законопроектом  предполагается отменить при  первичной регистрации предоставление  регистрирующему органу учредительных  документов организаций, являющихся  субъектами частного предпринимательства,  за исключением акционерных обществ,  с отменой уведомительной регистрации  регистрирующего органа о вносимых  изменениях и дополнениях в  их учредительные документы.

В связи с  этим, невозможно будет достоверно определить дату действительного установления учредительными документами ограничений исключительной компетенции органов юридического лица, предусмотренной законодательными актами РК. Например, в части определения полномочий органов юридического лица касательно порядка совершения сделок по кредитованию, заключения договоров залога, заключения крупных сделок и т.п.

5.1.2. Указанная  ситуация будет являться основанием  для последующего оспаривания  сделки, заключенного с банком, иным  кредитором и добиться недействительности  совершенной сделки, по тем основаниям, что совершенная сделка была  одобрена ненадлежащим органом  или лицом, путем проставления  фиктивной даты установления  данных ограничений (задним числом).

5.1.3. Если предлагаемая норма закона будет принята, то во избежание рисков, банки вынуждены будут запрашивать у клиентов  решения принятые только высшими органами юридических лиц, в частности общими собраниями акционеров или участников. 

Это создаст  соответственно дополнительные барьеры  для юридических лиц при получении  банковских услуг, поскольку процедуры  по собранию акционеров или участников являются как затратными, так и  долгими по времени. 

 

ПРЕДЛОЖЕНИЯ

 

В Правительство  РК, МЮРК, НЭПК «Атамекен» были внесены следующие предложения:

 

5.1. О применении уведомительной регистрации установления учредительными документами ограничений компетенции органов юридического лица.

Изложить  часть пятую  статьи 14-1 законопроекта  в следующей редакции:

«Организации, являющиеся субъектами частного предпринимательства, за исключением акционерных обществ, их филиалов (представительств), извещают регистрирующий орган в месячный срок со дня принятия следующих решений:

1) при изменении  юридического адреса;

2) в случае  установления учредительными документами  компетенции органов юридического  лица, отличающейся от предусмотренной  законодательными актами Республики  Казахстан».

 

4.6. Законопроект РК «О персональных данных» и «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам персональных данных»

 

ПРОБЛЕМЫ

 

6.1. О сфере действия проекта закона

6.1.1. Обработка  персональных данных финансовыми  организациями производится в  соответствии с требованиями  банковского, пенсионного, страхового  законодательства для организации  надлежащей работы с клиентами.

Проектом  закона предусматривается, что:

а) Использование персональных данных возможно при наличии официального согласия от физического лица;

б) Субъект персональных данных вправе отозвать согласие на обработку своих персональных данных;

в) Персональные данные можно уничтожить в случае отзыва согласия субъектом персональных данных а также в случаях, когда достигнуты цели сбора и обработки персональных данных. 

Вышеуказанные положения проекта закона противоречат специфике деятельности финансовых организаций.

6.1.2. Физические  лица, особенно недобросовестные  заемщики банков, не оплачивающие  обязательства по полученным  ссудам, воспользуются этой нормой  в целях осуществления давления на банки путем направления жалоб об использовании персональных данных без их ведома.

Они могут  воспользоваться своим, ничем не ограничиваемым правом и отозвать свое согласие на использование/хранение персональных данных. Это потребует в соответствии с другими нормами проекта  закона, уничтожения этих данных.

Указанные факты  приведут к торможению рабочих процессов, утрате информации финансовыми организациями, к выставлению санкций к финансовым организациям от регуляторов финансовых организаций и государственных  органов РК, а также невозможности  взыскания задолженности с недобросовестных заемщиков.

 

6.2. О держателях персональных  данных

Банковская  деятельность непосредственно связана  с исполнением указаний клиентов банка по зачислению, перечислению и выдаче денежных средств. Это в  свою очередь подразумевает обязательную идентификацию физического лица с использованием персональных данных. Указанное отражено в нормативных правовых актах НБРК.

У держателя  персональных данных имеется значительное количество носителей, содержащих персональные данные, а также данные являющиеся банковской, коммерческой и иной тайной, которая может не относиться к  субъекту персональных данных.

Следовательно, она не может быть раскрыта субъекту персональных данных.

Описание  конкретных лиц, которые будут использовать такие данные, будет невозможным  со спецификой деятельности финансовых организаций, которые не смогут предусмотреть  исчерпывающий перечень таких  лиц.

 

6.3. О блокировании персональных  данных

Согласно  законопроекту, держатель персональных данных обязан в течение одного рабочего дня осуществить блокирование персональных данных, относящихся к соответствующему субъекту персональных данных в случае наличия информации о нарушении  правового режима сбора, обработки  персональных данных в соответствии с настоящим Законом.

Отсутствуют исчерпывающие основания блокирования персональных данных.

 

6.4. Об уничтожении персональных  данных

Согласно  проекту закона, «держатель персональных данных обязан:

5) в течение  одного рабочего дня с момента  выявления уничтожить персональные  данные в случае невозможности  устранения допущенных нарушений.  Об устранении допущенных нарушений  или уничтожения персональных  данных уведомить субъекта персональных  данных или его законного представителя;

6) принять  меры по хранению, уничтожению  в соответствии с законами  Республики Казахстан в случае  достижения цели сбора, обработки  персональных данных;

7) принять  меры по хранению, уничтожению  в соответствии с законами Республики Казахстан в течение  одного рабочего дня со дня получения отзыва и уведомить субъекта или его законного представителя в случае получения отзыва от субъекта персональных данных своего согласия прекратить сбор и обработку его персональных данных;».

Указанные сроки  уничтожения персональных данных, являются не реальными, поскольку информация о персональных данных хранится не только в электронном виде, но и  на бумажных носителях, в том числе  в различных отчетах и досье, хранящихся в архивах.

При обслуживании клиентов, особенно при наличии разветвленной  сети филиалов, представительств и  третьих лиц участвующих в  процессе (такие сети в основном создаются для удобства клиентов), изъятие/уничтожение/блокирование персональных данных в течении одного рабочего дня может стать невыполнимой задачей.

Такое уничтожение  является противоречащим назначению сбора  таких данных - кредитные отношения, счета открытые в банках, мониторинг в целях противодействия отмыванию  доходов и финансированию терроризма и.т.д.