Отчет по практике АО « БТА банк»

Ответственность страховщика возникает, если страхователь не получил обусловленную кредитным  договором сумму в течение  определенного времени после  наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором (на практике от 10 до 30 дней в зависимости от местонахождения заемщика), или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком условий кредитного договора.

Конкретный  предел ответственности страховщика, а он может составлять от 50 до 90 % суммы непогашенного заемщика кредита и процентов по нему и срок наступления его ответственности устанавливаются договором страхования.

Срок страхования  может быть установлен от одного месяца до года и более. Тарифная ставка устанавливается в зависимости от срока страхования. В зависимости от степени риска в каждом конкретном случае ставки страховых платежей могут быть понижены или увеличены путем применения соответствующих коэффициентов.

Страховая сумма  устанавливается пропорционально, указанному в договоре страхования  проценту ответственности страховщика, исходя из всей суммы задолженности (включая проценты за пользование кредитом).

По правилам страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит. Основные условия этого вида страхования аналогичны страхованию риска непогашения кредитов.

Следует отметить, что по указанным видам страхования страховщиками при заключении договоров должны учитываться финансовое состояние и репутация заемщика с точки зрения его платежеспособности.

Когда страхуется имущество, которое находится в  залоге, страхователем является заемщик, который еще и оплачивает услуги за страхование, а выгодоприобретателем – банк. Только банк утверждает постановление о том, в чью пользу осуществить компенсацию страхового возмещения.Объекты залогового имущества, попадающие под страхование:

- Жилые дома, квартиры, здания, сооружения, дачи;

- Технологическое, офисное, производственное, торговое оборудование, бытовая техника;

- Товарно-материальные ценности;

- Объекты незаконченной постройки;

- Транспортные средства;

- Прочее имущество.

Риски, от которых  можно застраховать имущество:

- Пожар;

- Взрыв бытового газа;

- Кража со взламыванием, ограбление, грабеж, разбой;

- Испорченность водой благодаря аварий отопительных, канализационных водопроводных, систем, систем пожаротушения; вторжение воды из прилегающих помещений;

- Наезд наземными средствами передвижения на застрахованное имущество.

 

 

 

 

 

 

 

5 Организация  розничного кредитования в банке

 

 

Программы потребительского кредитования БТА банк - это удобное решение вопросов и оперативное предоставление требуемых средств для приобретения в кредит товаров народного потребления, оплаты различных услуг, покупки жилья, автомобиля и многого другого.

Банк запрашивает  минимум документов, после рассмотрения которых принимается решение  по каждой клиентской заявке.

Потребительские кредиты от БТА БАНК- это удобный инструмент, с помощью которого Вы можете быстро осуществить свои пожелания без долгих накоплений. Преимущества обслуживания в АО «БТА банке» в следующем:

- Невысокая стоимость финансирования. Используя различные схемы комплексного кредитования, банк способствуют оптимизации процентных затрат клиентов.

- Возможность снижения процентных ставок. Ставки по кредитным операциям устанавливаются и корректируются в соответствии с изменениями рыночной конъюнктуры и могут снижаться по мере увеличения масштабов сотрудничества банка с клиентом

- Возможность увеличения срока кредитования. Финансирование проектов в рамках кредитных линий позволяют не только применить низкие процентные ставки, но увеличить срок кредитования от 3 до 5 лет

- Оперативное рассмотрение кредитной заявки. Банк прилагает все усилия для улучшения качества обслуживания, результатом чего является оперативное проведение экспертизы проекта

БТА БАНКпредлагает следующие виды кредитования:

- Ипотечное кредитование - Возможность приобретения - элитного жилья, недвижимости на вторичном рынке, участие в долевом строительстве жилья, а так же приобретение коммерческой недвижимости, возможность получения кредита без подтверждения доходов, широкий спектр условий.

Условия ипотечного кредитования действуют в соответствии с внутренними документами БТА банк и могут быть изменены банком в одностороннем порядке.

Необходимые документы  для оформления кредита:

- Оригиналы удостоверения личности, РНН и СИК (для копий);

- Свидетельство о браке;

- Выписка из накопительного пенсионного фонда за последние 6 месяцев;

- Книга регистрации граждан либо справка из адресного бюро;

- Копии правоустанавливающих документов на жилье;

При необходимости  банк может запросить дополнительные документы. Если заемщик состоит в браке, необходимо также предоставить документы супруга (ги) и свидетельство о браке.

- БТА БАНК- предлагает новую программу кредитования "Любимая кредитная линия". "Любимая кредитная линия" – разновидность потребительского кредитования на любые цели под залог недвижимости. Однако в отличие от обычного потребительского кредита, который берётся и погашается лишь один раз, "Любимая кредитная линия" работает по револьверному принципу: заёмщику на длительный срок устанавливается кредитный лимит, в пределах которого можно брать и погашать любые суммы неограниченное количество раз.(Приложение Э)

На сегодняшний  день самый действует множество  акций от АО «БТА банка», включая акцию «Кредит на 5». Так в период акции вы можете оформить ипотеку, автокредит, экспресс-кредит и кредитную линию на самых комфортных условиях: по ставке всего от 5% годовых и без справки о доходах.

(Приложение Ю)

В процессе кредитования банки обязаны осуществлять систематический контроль за обеспечением ссуд, состоянием фактических запасов и затрат, изменением дебиторской и кредиторской задолженности заемщика. При наличии в банке сведений о снижении остатков запасов и затрат без соответствующего погашения предоставленных банковских ссуд и изменения кредиторской задолженности банк должен осуществлять проверку обеспечения кредита у заемщика по данным складского и бухгалтерского учета либо в натуре.

Проверка обеспечения  кредита  производится в обязательном порядке на определенные даты по данным баланса. Следует отметить, что проверка обеспечения по решению руководителя банка может не производиться при устойчивом финансовом положении заемщика при условии, что представленный график по погашению ссудной задолженности выдерживается.

В обеспечение  кредита принимаются остатки  производственных запасов, незавершенного производства, готовой продукции по балансовой стоимости, а также товаров отгруженных и сданных работ, сроки, оплаты которых не наступили. При этом товарно-материальные ценности в пути принимаются в обеспечение в пределах обусловленных в кредитном договоре сроков.

Необеспеченная  задолженность предъявляется по взысканию с расчетного счета  заемщика, а при отсутствии средств на расчетном счете относится на счет просроченных ссуд. При этом банком незамедлительно рассматривается вопрос о целесообразности дальнейшего кредитования заемщика.

Ссуда под излишек  обеспечения может быть выдана в  общеустановленном порядке с  направлением на погашение срочных в данный день ссуд, затем просроченных, а в остальной сумме — на расчетный счет.

Право разрешения выдачи ссуд по результатам проверки обеспечения задолженности по ссудам имеет руководитель учреждения банка, исходя из конкретных условий.

 

В условиях усиливающейся  конкурентной борьбы на рынке кредитных  продуктов перед коммерческими  банками стоит непростая задача – привлечь новых клиентов и сформировать сбалансированный кредитный портфель. Эффективным инструментом для решения данной задачи является оценка кредитоспособности заёмщика.

Оценка кредитоспособности заемщика предоставляет возможность выяснить готовность кредитополучателя в полном объёме и в срок выполнять принятые им долговые обязательства. Основные методы оценки кредитоспособности заемщика: скоринг, определение платежеспособности, андеррайтинг. В большинстве случаев тип выдаваемого кредита определяет применение определённой методики. При экспресс-кредитовании и выдаче кредитных карт применяют скоринг.

Суть методики сводится к заполнению анкеты, в  которой указан перечень качественных характеристик заёмщика (возраст, род  деятельности, доход, наличие иждивенцев, автомобиля, земельного участка и т. д.). Каждый вариант ответа даёт определённое количество баллов и если их сумма превышает установленный порог, скорее всего, кредит предоставят. Количество необходимых документов минимально – паспорт, заявление и заполненная анкета.

Кредитный инспектор  в течении 15-30 минут, опираясь на предоставленные  документы и результат анкетирования, принимает решение, поэтому, понятно, проверить предоставленные данные просто невозможно.

При выдаче среднесрочных кредитов на потребительские цели или на обучение применяется более сложный метод оценки кредитоспособности, специальная методика определения платежеспособности. Кроме паспорта, заявления-анкеты, заёмщик должен подать в банк справку о доходах с места работы, документы по объекту залога и, при необходимости, другие документы. На основании предоставленных документов, данных анкеты и полученных количественных показателей (среднемесячный размер дохода минус среднемесячные расходы, изменённые на поправочный коэффициент и умноженный на срок кредита) банк принимает решение о выдаче/невыдаче кредита, и, что характерно, определяет его размер.

В анализе заёмщика участвуют служба безопасности, кредитный  и юридический отделы. Время рассмотрения 1-14 дней. Полностью проверить поданную информацию, кроме места работы, размера дохода и соответствия паспортных данных, не представляется возможным. На сегодняшний день одним из распространенных видов банковских операций является операция по открытию и ведению (в том числе закрытию) банковских счетов физических и юридических лиц Республики Казахстан.

Данный вид  банковских операций осуществляется в  строгом соответствии с общими правилами  проведения банковских операций, установленных  законодательством Республики Казахстан (законы «О банках и банковской деятельности в РК» от 31.08.1995 г., «О платежах и переводах денег» от 29.06.1998 г.), а также в соответствии с внутренними правилами, подлежащими утверждению советом директоров соответствующего банка.

 

При долгосрочном ипотечном кредите применяется андеррайтинг. Особенностью данной методики оценки кредитоспособности заемщика является оценка платежеспособности заёмщика с позиции погашения кредита в срок. Объединяя информацию о доходах, расходах и трудовой занятости кредитополучателя, банк получает данные о том, сможет ли заемщик погасить ссуду и достаточна ли ценность закладываемого имущества. В оценке заёмщика принимают участие кредитный и юридический отделы, служба безопасности, отделы жилищного строительства, ценных бумаг, оценки, поэтому андеррайтинг является наиболее трудоёмким методом.

С другой стороны  данный метод оценки кредитоспособности позволяет выработать индивидуальный подход к каждому клиенту и  учесть его качественные и количественные характеристики. Перечень документов необходимых при андеррайтинге не отличается от предыдущей методики и дополняется обязательными при ипотеке документами (свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей, военный билет и т.д.). Период рассмотрения составляет 15-30 дней.

Этого времени достаточно для проверки кредитной истории, соответствия прописки, отсутствия задолженности в других банках, отсутствия криминального прошлого или текущих возбужденных в отношении заёмщика дел, предоставленных поручителем данных, размера дохода, места работы, паспортных данных, наличия иждивенцев и т.д.

Текущий счет - счет, открываемый в учреждении банка  предприятию или организации, имеющим  собственные оборотные средства и самостоятельный баланс (или предпринимателям без образования юридического лица); предназначен для хранения денежных средств и проведения наличных и безналичных расчетов.

Процедура учета  банковских счетов главным образом  содержится в положениях Налогового кодекса Республики Казахстан, согласно которому предусмотрено, что банки и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций при открытии налогоплательщику банковских счетов обязаны учесть регистрационный номер налогоплательщика (РНН) с уведомлением налоговых органов об открытии налогоплательщику - юридическому лицу либо индивидуальному предпринимателю указанных счетов в течение трех рабочих дней (п. 1 ст. 526).

Банковский  счет - счет, на котором аккумулируются поступления и изъятия денежных средств каждым клиентом банка. На банковском счете отражаются все финансовые операции клиента, поэтому он является также механизмом взаимоотношений банков с обслуживаемыми ими предприятиями, организациями и другими банками. Различают расчетный и текущий счета, контокоррентный, корреспондентский, валютный, ссудный, открытый.