Отчет по практике АО « БТА банк»

- Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора.

- Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи заемщику ссуды.

Рынок розничного кредитования постепенно возобновляется, однако, докризисного уровня он еще не достиг, и вряд ли это произойдет в ближайшее несколько лет. За последние годы общий объем розничного кредитного портфеля сократился на 20%. При этом средняя сумма одного нового кредита существенно меньше суммы кредита, который выдавался банками в 2010-2011 годах.

Если сравнить кредитный портфель «БТА БАНКБанка по итогам 2011 года с результатами 2010 года, то можно отметить активный рост потребительского кредитования в 6 раз до 66 млн тенге и рост объема выданных кредитов предпринимателям и малому бизнесу в 14 раз до 111 млн тенге.

При этом на 33% снизился объем автокредитов и на 13% – объем  ипотечных кредитов. Снижение обусловлено  активными погашениями. Ожидается, что в 2012 году розничный кредитный портфель «БТА БАНКБанка незначительно увеличится в первую очередь за счет кредитов микро бизнесу и кредитов наличными, однако сумма погашений по ранее выданным авто и ипотечным кредитам будет превышать сумму новых кредитов.

Предпосылок для  активного роста рынка кредитования пока еще нет, что вызвано рядом  факторов. Во-первых, существующие требование к оценке платежеспособности заемщиков  остаются жесткими. Банки принимают  во внимание в основном только официальный уровень доходов. В связи с тем, что часть зарплат остается в тени, большое количество потенциальных клиентов не имеют возможности воспользоваться долгосрочными программами кредитования. Во-вторых, рынок недвижимости и строительства еще некоторое время будут в стагнации, поэтому бума ипотечного кредитования не ожидается, а соответственно объем среднего кредита будет оставаться ниже показателей 20010-2011 года.

Активизировав розничное кредитование, банки пересмотрели свои подходы к оценке заемщиков. Теперь на решение о выдаче кредита влияет не столько оценка и стоимость залогового имущества, как было ранее, а, в первую очередь, финансовое состояние заемщика и его кредитная история.

Банки обращают внимание на прозрачность и стабильность доходов потенциального клиента, даже на состояние и политику предприятия, на котором работает потенциальный заемщик.

Страхование кредитов стало для банков дополнительным источником дохода, а для заемщиков  необходимым условием получения  кредита. Страховку оплачивают индивидуальные предприниматели, физические и юридические лица. Наверное, банки правы и сумму кредита необходимо страховать.

Для того чтобы  вникнуть в тему, мы рассмотрим страхование  кредита частного лица, так как  именно эта категория населения  хуже осведомлена в этом вопросе.

«БТА банк» последовали примеру банков развитых европейских стран, где кредитное страхование используется уже давно и стало нормой жизни.

Банкам нужны  были гарантии. Возможность страхования  кредитов появилась с открытием  многочисленных частных страховых компаний, с готовностью согласившихся страховать банковские риски при оформлении кредитов.

Кредитование  давно вошло в нашу жизнь как  привычный финансовый продукт, предлагаемый многочисленными банками и кредитными организациями. Ассортимент кредитных продуктов очень широк.

Если раньше взять кредит могли себе позволить  в основном крупные организации  или коммерческие предприятия, то сегодня  эта услуга доступна практически  каждому человеку, который обладает постоянным доходом и считается  платежеспособным.

Некоторые, оценивая свои финансовые возможности, оформляют  сразу несколько займов в нескольких кредитных организациях. Но, не смотря на вид или количество оформленных  кредитов – это всегда большая  финансовая ответственность. А исполнение этой ответственности – зависит только от жизни и здоровья самого заёмщика.

Сегодня во многих банках нет ограничений на выбор  клиентом компании-страховщика залогового имущества. Однако на долю самостоятельных  страховщиков, не входящих в банковские конгломераты, приходится скромная доля страхования в этом секторе. Но ситуация с механизмом кредитования может разниться. Например, в АО «БТА БАНК» страхование осуществляется аккредитованными страховыми компаниями, определенными банком, и клиент имеет возможность выбрать страховую компанию из предоставленного списка. При этом решение о необходимости страхования залогового имущества, к примеру, по блоку МСБ принимает банк.

Основные виды залога, которые банки принимают  в качестве обеспечения по кредитам, – это недвижимость и автотранспорт. И соответственно чаще всего требования по страхованию залогового имущества при выдаче займов кредитные организации предъявляют по отношению к такому залоговому имуществу.

При этом при  страховании залогового имущества  страхователем выступает заемщик, а выгодоприобретателем по договору страхования становится банк.

Страховая компания принимает на себя обязательства  по страхованию имущественного интереса банка, связанного с риском уничтожения  или повреждения имущества, являющегося  предметом залога. К объектам страхования залогового имущества относятся административные, производственные здания, цеха, технические и подсобные помещения, склады хранения готовой продукции; офисное имущество и мебель; производственное оборудование; готовая продукция; транспортные средства и другие виды имущества.

Риски, от которых  страхуют залоговую недвижимость на сегодня, это в основном кражи, ограбления, повреждения в результате противоправных действий третьих лиц, угона, Дорожно-Транспортного происшествия и т.д.

Однако кризис, который привел к ужесточению отбора клиентов со стороны банков, при этом повлиял на некоторые послабления в отдельных аспектах условий кредитования, касательно страхования.

 

6 Организация расчётно - платежного оборота в банке

 

 

В современном  обществе основным видом денежных расчётов являются безналичные расчёты. Придавая огромное значение рациональному использованию денежных средств и сокращению издержек обращения, государство организует безналичные расчёты, устанавливает условия их осуществления и порядок применения расчётных документов.

Система безналичных  расчётов представляет собой плановую организацию безналичного денежного  оборота, регулируемого общегосударственными законами и банковскими правилами. Основными ее элементами являются: принципы организации безналичных расчётов, способы платежей, формы безналичных расчётов.

Система безналичных  расчетов представляет собой совокупность принципов организации расчетов, предъявляемых к ним требований, форм и способов расчетов.

Безналичные расчеты – это денежные расчеты, производимые путем записей на счетах в банках, когда денежные суммы списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Безналичные расчеты организовываются по определенной системе, под которой понимается совокупность принципов организации безналичных расчетов, требований, предъявляемых к их организации, определенных конкретными условиями хозяйствования, а также форм и способов расчетов и связанного с ними документооборота. (Приложение Я)

Существует  несколько видов банковских счетов:

1. Срочный вклад  - вклад, открываемый на определённый  срок. Сроки вклада различаются  у разных банков, но обычно  бывают вклады на месяц, 3 месяца, 6 месяцев, 1 год, 2 года и дольше. В  течение срока банковского вклада  вы можете в любой момент потребовать от банка вернуть ваши вложенные деньги, однако в этом случае вы потеряете накопленную прибыль.

2. Банковский  счет до востребования - банковский  счет, на который вы можете  класть деньги в любой день  и с которого можете снимать  деньги в любой день. Проценты  по счету до востребования  начисляются самые минимальные  (например 0,1% годовых) либо не  начисляются вообще.

В настоящий  момент банки предлагают открыть  банковский счет в рублях, долларах США или в Евро. Также есть мультивалютные вклады, то есть вы можете конвертировать одну валюту в другую.

По этому  признаку банковские счета делятся на:

- Не пополняемые. Это значит, что в течение всего срока вклада дополнительные взносы НЕ принимаются.

- С возможностью пополнения - в течение срока вклада вы можете вносить дополнительные суммы на банковский счет.

- С возможностью частичного снятия средств.

Это значит, что вы можете снять с банковского счета часть вложенных денег, при этом на счету должна оставаться определённая сумма, которая называется неснижаемый остаток. 
 Также одной из специфичных услуг АО «БТА банк» является открытие «Эскроу счета». Данный счет открывается прежде всего предпринимателями, которые хотят свети к минимуму риски сторон при коммерческой сделке. На данном счете размещаются денежные средства, с условиями их депонирования, блокировки без права совершения владельцем счета расходных операций, до выполнения обязательства, в счет которого размещены средства. (Приложение)

 При работе «Эскроу счета» есть возможность переведения денежных средств с обычного счета перевести в режим Эскроу, это значительно упрощает работу для предпринимателей. (Приложение 2). При переводе денежных средств также задействованы следующие документы: Эскроу-расписка, Уведомление, Дополнительное соглашение. (Приложение 3,4,5)

По банковским счетам могут устанавливать следующие схемы начисления процентов:

1. Ежемесячное  начисление процентов - проценты прибыли прибавляются к основному вкладу каждый месяц.

2. К концу срока - проценты прибыли присоединятся к основной сумме вклада в конце срока вклада.

3. Также проценты  могут начисляться каждые 3 месяца (ежеквартально), каждые полгода и даже еженедельно. Всё зависит от конкретного вклада конкретного банка.

Также стоит  принять во внимание, что банк может  не прибавлять проценты к основной сумме вклада, а перечислять их на другой счёт (открытый в этом же банке) или может перечислять проценты на банковскую карточку.

Открытие банком счета клиенту и предоставление ему услуг по расчетно-кассовому  обслуживанию осуществляется на основе заключения банком и клиентом договора банковского счета. В нем определяются условия расчетного обслуживания фирмы банком:

1. Перечень услуг, оказываемых банком фирме клиенту;

2. Взаимная ответственность сторон;

3. Размер комиссионного вознаграждения, который определяется в каждом конкретном случае исходя из себестоимости совершаемых операций и обеспечения необходимого уровня рентабельности. (Приложение 6)

По договору банковского счета банк обязуется  принимать и зачислять поступающие  на счет, открытый клиенту (владельцу  счета), денежные средства, выполнять  распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может  использовать имеющиеся на счете  денежные средства, гарантируя право  клиента беспрепятственно распоряжаться  ими. Банк не может определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

При заключении договора банковского счета предприятию  открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк не может отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ либо вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание, либо допускается законом или иными правовыми актами.

В заключаемом  договоре стороны вправе предусмотреть  любую из установленных банковскими правилами и законодательством РК форм безналичных расчетов: платежными поручениями, аккредитивами, чеками и т.д. Платежи производятся по поручению плательщика или с его согласия (акцепта).

Списание средств  со счетов фирм в безакцептном порядке, т.е. без их согласия, производится: по исполнительным и приравненным к ним документам; по распоряжениям взыскателей в случаях бесспорного списания средств.

Банк принимает  к исполнению поручение фирмы-клиента  на перечисление сумм при наличии  необходимых средств на счете. Платежи  производятся за счет собственных средств фирмы, а в отдельных случаях - за счет кредита обслуживающего банка. Платежные поручения по уплате налогов в бюджет и отчислений во внебюджетные фонды исполняются в первоочередном порядке. Остальные поручения осуществляются в порядке их поступления. Банку запрещается задерживать исполнение поручений фирмы и использовать неперечисленные суммы налогов в качестве кредитных ресурсов.

Банк гарантирует  тайну банковского счета и  банковского уклада, операций по счету  и сведений о предприятии. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим предприятиям и их представителям.

При открытии текущего или карт-счета по договору банковского  счета банк обязуется принимать  деньги, поступающие в пользу клиента, выполнять распоряжения клиента о переводе (выдаче) клиенту или третьим лицам соответствующих сумм денег и оказывать другие услуги, предусмотренные договором банковского счета. (Приложение 7)