Отчет по практике в ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк»

 

Общая тенденция в динамике основных средств Банка за 2009-2011 гг. является положительной. За исследуемый период их рост составил 281 %.

На протяжении 2011 года Банк имел значительный запас собственных средств, для покрытия кредитного и рыночного рисков. Значение норматива достаточности собственных средств Банка (H1) как показателя, регулирующего риск несостоятельности банка и устанавливающего требования по минимальной величине собственных средств банка, необходимых для покрытия кредитного и рыночного рисков по состоянию на 1 января 2011 года составил 12 %, что удовлетворяет требованиям, предъявляемым к кредитным организациям Банком России.

Такую динамику обусловили несколько событий, главной из которых была реорганизация Банка путем присоединения ОАО «Камчатпромбанк» и ОАО «Колыма-Банк». В результате реорганизации уставный капитал Банка сформирован за счет уставных капиталов и иных компонентов собственных средств основного и присоединяемых обществ:

1) 3800 000 штук обыкновенных именных акций ОАО «Колыма-банк» были конвертированы в 1033 878 849 532 265 штук обыкновенных именных акций «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО).

2) 13 977 866 штук обыкновенных именных акций ОАО «Камчатпромбанк» были конвертированы в 455 319 541 907 276 обыкновенных именных акций «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО).

Таким образом, прирост в 2010 г. за счет присоединения ОАО «Камчатпромбанк» и ОАО «Колыма-Банк» составил 1,3 млрд. рублей.

В октябре 2010 года Банком было приобретено 100% долей компании ООО «Экспо-лизинг». В связи с этим событием была образована консолидированная группа.

В рамках роста основных показателей деятельности Банка возрос и объем резервного фонда. За 3 года темп роста составил 134 %. Согласно решению общего годового собрания акционеров 2010 года, принятому по итогам рассмотрения бухгалтерской отчетности, сумма чистой прибыли Банка за 2009 год в сумме 64 297 тыс. рублей распределена следующим образом:

1. 3 216 тыс. рублей были направлены на пополнение резервного фонда;
2. 61 081 тыс. рублей остались нераспределенными.

Следует отметить, что на общих собраниях акционеров «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) решения по выплатам дивидендов до 2011 года не принимались. Прибыль до налогообложения в 2011 году достигла 2 555 млн. рублей, прибыль после налогообложения составила 1 844 млн. рублей. Оба показателя превысили результат прошлого года и являются рекордными для Банка.

В связи с этим, 7 ноября 2011 года внеочередным общим собранием акционеров Банка было принятое решение о выплате дивидендов по итогам 9 месяцев 2011 финансового года. На выплату дивидендов была направлена сумма в размере 300 млн. рублей. Фактически выплачена сумма 296 031 254,49 рублей.5

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 ОПЕРАЦИИ ОАО «АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК»

 

 

Произведем характеристику основных активных и пассивных операций «Азиатско-Тихоокеанского Банка».

3.1 Кредитные операции

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) предлагает широкий выбор кредитных продуктов различным слоям населения. Предоставляемые кредиты классифицируются в первую очередь на кредиты населению и корпоративным клиентам.

Все потребительские кредиты частным клиентам предоставляются на срок от 1 месяца до 7 лет. Погашение ссуды осуществляется согласно графику погашения кредита равными долями через равные промежутки времени.

Процентные ставки по кредитам установлены в фиксированной форме в зависимости от срока кредитования.

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) предлагает следующие виды необеспеченных кредитов:

1. Кредит «Ровесники». Сумма кредита от 5 000 до 20 000 рублей;
2. Кредит «Доступный». Сумма кредита: от 5 000 до 300 000 рублей;
3. Кредит «Постоянный клиент». Сумма кредита от 5 000 до 200 000 рублей;
4. Кредит «Лучший». Сумма кредита: от 50 000 до 750 000 рублей при годовой процентной ставке 24 %;
5. Кредит «Выгодный». Сумма кредита: от 5 000 до 300 000 рублей;
6. Товарный кредит на сумму менее 200 000 рублей.

Также Банк предлагает ряд кредитов с обеспечением, при этом процентные ставки по ним ниже:

1. Кредит «Доступный». Сумма кредита: от 300 001 до 1 000 000 рублей;
2. Кредит «Постоянный клиент». Сумма кредита от 200 001 до 1 000 000 рублей;
3. Кредит «Лучший». Сумма кредита: от 50 000 до 750 000 рублей при годовой процентной ставке 22 % и 23 %;
4. Товарный кредит на сумму свыше 200 000 рублей.
5. Автокредит.

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) разработал несколько видов ипотечных кредитов, в зависимости от приобретения жилья на первичном или вторичном рынке, а также тарифный план для использования материнского капитала.

Банк  также предлагает широкий выбор кредитования корпоративным клиентам. Банк осуществляет краткосрочное, среднесрочное и долгосрочное кредитование предприятий малого, среднего и крупного бизнеса, предприятий внешнеэкономической деятельности, а также промышленных предприятий, продукция и услуги которых пользуются стабильным спросом.

Коммерческое кредитование предоставляется на приобретение основных средств и пополнение оборотного капитала: приобретение сырья, материалов, товаров, на определенный срок с единовременным гашением кредита или по графику. Величина процентной ставки устанавливается индивидуально и зависит от степени сотрудничества потенциального заемщика с Банком.

Кредитование в режиме кредитной линии производится траншами, при этом проценты начисляются на сумму использованного лимита. Выдача траншами происходит по усмотрению клиента.

Кредитование в режиме «овердрафт» разработан для предприятий, у которых возникает недостаточность средств на расчетном счете. Размер предоставляемого овердрафта определятся в зависимости от среднемесячных оборотов по банковскому счету. После погашения ежемесячной задолженности организация снова может воспользоваться всей суммой лимита без дополнительного обращения в Банк и без оформления нового пакета документов.

Для индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса Банк предлагает МИКРО ЛАЙТ-кредит: Процентная ставка – от 18,9 % до 21,9% в год; максимально возможная сумма кредита до 1 000 000 рублей; срок кредитования до 60 месяцев.

Рассмотрим организацию процесса кредитования физических лиц в «Азиатско-Тихоокеанском Банке» (ОАО).

Для получения кредита, заемщик предоставляет банку следующие документы:

1. заявление;
2. паспорт или заменяющий его документ;
3. справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний;
4. декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
5. паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
6. другие документы при необходимости.

При использовании залога имущества в качестве обеспечения возврата кредита, заемщик должен предоставить:

1) при залоге недвижимости:

а) документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;

б) страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк;

в) документ о территориальных границах земельного участка;

г) постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

д) разрешение государственных органов на строительство, согласованную проектно-сметную документацию;

е) копию финансово-лицевого счета (для квартиры);

ж) документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам;

з) справку о прописке;

и) нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита;

2) при залоге транспортных средств:

а) технический паспорт;

б) страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

При обращении заемщика в Банк, кредитный работник выясняет цель, на которую берется кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. С паспорта и других документов, подлежащих возврату, снимаются копии.

Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

1. Рассчитывается коэффициент платежеспособности

 

= Д×К×Т;                (1)

где    Д – среднемесячный доход за последние 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К – коэффициент, зависящий от величины Д.

К = 0,7 при Д менее 45 000 рублей, К = 0,8 при Д свыше 45 000 рублей;

Т - срок кредитования, мес.

2. Рассчитывается максимальный размер предоставляемого кредита на основе платежеспособности клиента:

 

S =               (2)

где    N – годовая процентная ставка, %.

 

3. Полученная величина корректируется с учетом индивидуальных особенностей заемщика, прежде всего стоимости обеспечения (О), которая равна суммарной платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости.

Если 0 < , то максимальный размер кредита () определяется как:

 

=              (3)

 

Если < , то максимальный размер кредита не должен превышать . Если > , то максимальный размер кредита – не больше .

При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью базы данных по заемщикам-физическим лицам и запросов в другие филиалы Банка, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности банка.

По результатам проверки и анализа документов юридический отдел и служба безопасности составляют письменные заключения.

Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений банка, прилагаются к пакету документов Заемщика и направляются для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение отдела авторизации.6

В случае принятия отделом авторизации банка решения об отказе в выдаче кредита, кредитный работник сообщает об этом Заемщику.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику и приступает к оформлению кредитных документов.

При выдаче кредита всегда существует вероятность его неуплаты. Поэтому банк формирует резерв на возможные потери по ссудам. Данный резерв обеспечивает создание банку более стабильных условий финансовой деятельности, позволяя избегать колебаний величины прибыли, связанной со списанием потерь по ссудам. Источником образования резерва являются отчисления, относимые на расходы банка.

Формирование резерва производится:

а) по каждой ссуде в том случае, если ссуда имеет индивидуальные признаки обесценения;

б) по портфелю однородных ссуд, то есть по группе ссуд, незначительных по сумме и имеющих общие признаки.

Банком оценивается финансовое положение заемщика и обслуживание долга по ссуде, и на основании полученных данных определяется категория качества ссуды.

 

Таблица 4 – Определение категории качества ссуды с учетом финансового положения заемщика и качества обслуживания долга

Обслуживание долга	Финансовое положение
	Хорошее	Среднее	Неудовлетворительное
Хорошее	Стандартные (I категория  качества)	Нестандартные (II категория  качества)	Сомнительные (III категория  качества)
Среднее	Нестандартные (II категория  качества)	Сомнительные (III категория  качества)	Проблемные (IV категория  качества)
Плохое	Сомнительные (III категория  качества)	Проблемные (IV категория  качества)	Безнадежные (V категория  качества)