Отчет по практике в ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк»

Депозитная политика Азиатско-Тихоокеанского Банка определяет, что предлагаемые банком вклады будут учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи, людей среднего возраста и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода.

Здесь, для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

Учитывая современные тенденции на рынке банковских услуг предлагается внедрить такую систему обслуживания как private banking. Отличительной чертой private banking является то, что банки стремятся по возможности реализовать индивидуальный подход и продемонстрировать определенную гибкость по отношению к «ценным» клиентам.

Например, таким клиентам Банк может предложить индивидуальный депозит, условия и срок которого клиент определяет сам, банк же при этом варьирует свои условия ставок. Срок может зависеть от выплат заработной платы и других доходов клиента.

Клиент определяет возможности довложения и снятия по счету депозита. При этом он выбирает из списка стандартных значений минимальный размер для каждой операции. Чем меньше эта сумма, тем больше потенциальные операционные расходы банка, и, следовательно, может быть уменьшена процентная ставка. Также может быть выбран неснижаемый остаток по счету депозита из списка стандартных значений.

Клиенту предлагается использовать стандартный график довложений. Он может взять на себя обязательство дополнительно вносить средства на счет депозита, причем это пополнение может осуществляться автоматически, например с карточного счета, что указывается клиентом в условиях. При выполнении клиентом предложенного банком графика может действовать одна процентная ставка по продукту, а при отклонении от графика процентная ставка снижается. Кроме обоснованного прогноза вложений, банк получает возможность оценить клиента как потенциального заемщика, осуществляющего регулярные платежи.

Также Банк может создать систему индивидуального обслуживания, которая предполагала бы:

1) предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков;

2) закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей Банка, широкого спектра консультационных услуг;

3) проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания.

Для привлечения клиентов необходимо выпускать на рынок вкладов новые продукты. В этой связи Банк мог бы предложить клиентам депозит, доходность которого привязана к какому-нибудь рыночному индексу. Клиент только по истечении срока вклада узнает размер процентной ставки, например к учетной ставке Центрального банка, РТС, ценам на золото, нефть, стоимости продуктовой корзины, валютной паре и т.д. Индексируемый депозит имеет сходство с ПИФами: процентная ставка не зафиксирована, доходность зависит от стоимости определенного актива.

Индексируемый депозит имеет основные признаки классического депозита. Во-первых, банк гарантирует вкладчику возврат основной суммы вклада. Во-вторых, банк обязуется при любых обстоятельствах выплатить минимальный процент – процент по вкладу «До востребования». В-третьих, индексируемый депозит защищен системой страхования вкладов. В то же время, доходность индексируемого депозита зависит от стоимости актива, к которому он привязан.

Этот вклад будет интересен в первую очередь людям, которые разбираются в изменениях финансового рынка и стремятся к большей независимости в принятии инвестиционных решений, однако не готовы сильно рисковать.

С целью привлечения дополнительных депозитов банку необходимо проводить рекламные компании.

Самым распространенным видом программ продвижения вкладов является вручение подарков клиентам. По таким акциям можно привязать вручение подарка к определенной сумме вклада – чем больше вклад, тем более ценное вознаграждение может получить вкладчик.

Также Азиатско-Тихоокеанский Банк может предложить дополнительные услуги бесплатно или со скидкой. Например, оформив вклад в данном Банке, клиент может получить кредитную карту VISA Classic либо MasterCard Maestro на льготных условиях.

Таким образом, при разработке депозитной политики Азиатско-Тихоокеанскому Банку следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

1) взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций Банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

2) диверсификация ресурсов Банка с целью минимизации риска;

3) сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);

4) дифференцированный подход к различным группам клиентов;

5) конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Сегодня «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) – самый большой региональный банк Сибири и Дальнего Востока.

На основании выданных лицензий Банк может осуществлять следующие операции:

1) привлечение денежных  средств физических и юридических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок);

2) размещение привлеченных  во вклады денежных средств  физических и юридических лиц  от своего имени и за свой  счет;

3) открытие и ведение  банковских счетов физических  и юридических лиц;

4) осуществление переводов  денежных средств;

5) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

6) лизинговые операции;

7) другие операции.

Целями деятельности Банка являются: извлечение прибыли, расширение рынка банковских услуг, в том числе, осуществление ипотечного кредитования, аккумулирование и эффективное использование финансовых ресурсов в целях финансирования развития и расширения предпринимательской деятельности.

За весь рассматриваемы период, валюта баланса имела значительную тенденцию к росту, в 2011 году она составила 58,1 млрд. руб.. Рост активов  за 3 года составил 292 %, что характеризует успешное и стабильное развитие данной кредитной организации. В значительной мере такой рост обусловлен расширением ресурсной базы и, в свою очередь значительным ростом активов, за счет увеличения финансовых потоков обслуживаемых предприятий и организаций, а также присоединением банков группы – ОАО «Камчатпромбанк» и ОАО «Колыма-Банк».

Портфель кредитов, предоставленных физическим лицам, составил на 1 января 2012 года 25,9 млрд. рублей. По сравнению с данными на 01.01.2011 года его прирост составил 96,7 %. Наибольшая доля в структуре данного портфеля принадлежит нецелевым потребительским кредитам.

На протяжении 2011 года Банк имел значительный запас собственных средств, для покрытия кредитного и рыночного рисков. Значение норматива достаточности собственных средств Банка (H1) на 1 января 2011 года составил 12 %, что удовлетворяет требованиям, предъявляемым к кредитным организациям Банком России.

Прибыль до налогообложения в 2011 году достигла 2 555 млн. рублей, прибыль после налогообложения составила 1 844 млн. рублей. Оба показателя превысили результат прошлого года и являются рекордными для Банка, что говорит о стабильном развитии компании больших перспективах для дальнейшего роста.

Следует отметить, что до 2011 года дивиденды не начислялись и не выплачивались, что говорит о намерении банка реинвестировать полученную прибыль. В 2011 году внеочередным общим собранием акционеров Банка было принятое решение о выплате дивидендов по итогам 9 месяцев 2011 финансового года. На выплату дивидендов была направлена сумма в размере 300 млн. рублей.

В ходе прохождения производственной практики подробно была изучена деятельность «Азиатско-Тихоокеанского Банка», перечень услуг, предоставляемых клиентам Банка. Были рассмотрены порядок совершения операций работниками Банка в соответствии с внутренней регламентацией. Получены навыки оценки кредитоспособности заемщиков, рассмотрен порядок заключения договоров кредитования.

Также в ходе производственной практики были получены практические навыки работы с Банковской документацией, освоены основные функции профессиональной деятельности, изучены особенности функционирования финансовой системы в Банках.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

1 Внутренняя инструкция «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ОАО) «Организация бухгалтерской работы и документооборота»

2 Внутренняя инструкция  «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ОАО) «Порядок составления и предоставления отчетности по форме 0409102 «Отчеты о наличном и денежном обороте»»

3 Годовая отчетность «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ОАО) за 2009 год

4 Годовая отчетность «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ОАО) за 2010 год

5 Годовая отчетность «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ОАО) за 2011 год

6 Гражданский кодекс Российской Федерации Часть 2 ( глава 44, 45)

7 Инструкции Банка России № 110-И «Об обязательных нормативах банков»

8 Инструкция Банка России № 117-И «О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам документов и информации при осуществлении валютных операций, порядке учета уполномоченными банками валютных операций и оформления паспортов сделок»

9 Инструкции Банка России № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»

10 Инструкции Банка России № 128-И «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации»

11 Инструкции Банка России № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»

12 Корпоративный кодекс «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ОАО)

13 Перечень информации, относящейся  к инсайдерской информации «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ОАО)

14 Письмо Банка России № 82-Т «Об информировании уполномоченными банками физических лиц о курсах иностранных валют, используемых при совершении операций с наличной валютой и чеками»

15 Письмо Банка России от 27.04.2007 № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)»

16 Положение Банка России № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери  по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»

17 Положение Банка России № 313-П «О порядке расчёта кредитными организациями величины рыночного риска»

18 Положение Банка России № 338-П «О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц – учредителей (участников) кредитной организации»

19 Положение Банка России № 346-П «О порядке расчета размера операционного риска»

20 Положение Банка России № 347-П «О порядке и критериях оценки финансового положения физических лиц – учредителей (участников) кредитной организации»

21 Положение об исполнительных органах «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ОАО)

22 Положение о службе внутреннего контроля «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ОАО)

23 Устав «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ОАО)

24 Учетная политика «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ОАО) на 2011 год

25 Федеральный закон N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

26 Федеральный закон № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»

27 http://www.atb.su

28 http://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=100000003

 

 

 

Приложение А

Сведения о качестве активов, величине и сроках просроченной задолженности по состоянию на 01.01.2012 г.

 

Состав активов	Сумма требований	Категория качества					Просроченная задолженность
		I	II	III	IV	V	До 30 дней	От 31 до 90 дней	От 91 до 180 дней	Свыше 180 дней
1. Средства в кредитных организациях	5 839 749	2 223 560	3 616 189	-	-	-	-	-	-	-
2. Ссудная задолженность	40 641 244	2 528 078	33 196 913	2 441 124	303 813	2 171 316	843 099	337 309	254 579	1 970 141
3. Прочие активы всего, в т.ч.:	761 615	453 261	197 260	9 016	929	101 149	-	-	-	-
3.1 Дебиторская задолженность	234 831	152 852	-	-	774	81 205	-	-	-	-