Потребительский кредит

Помимо общепринятых средств доступа к банковским продуктам и услугам и службам «одно окно» посредством применения современных информационных технологий можно реализовать возможность обращения к ним, не выходя из дома, через Интернет-порталы, терминалы с сенсорными дисплеями, call-центры, интерактивные справочные службы, точки беспроводного доступа и др. При этом необходимо обеспечивать доступность и простоту операций для пользователей.

Таким образом, еще один критерий построения развитого информационного общества– перевод традиционных коммуникаций в новые технологические формы.

В части развития информационных технологий в банках Республики Беларусь необходимо отметить следующее.

На данный момент банки  Республики Беларусь прошли основные этапы автоматизации, в частности, внедрены системы, непосредственно  связанные с автоматизацией банковского бизнеса, деятельностью финансово-кредитных организаций, построены телекоммуникационные сети, резервные вычислительные центры. В случае отсутствия либо несоответствия используемых программно-технических комплексов современным показателям эффективности функционирования кредитно-финансовой организации банками проводится активная работа в направлении приобретения новых и усовершенствования существующих локальных информационных систем [21].

Однако следует отметить проблемы взаимодействия большинства  систем друг с другом, так как часть из них приобретена у различных сторонних разработчиков, часть разработана либо разрабатывается собственными силами. Результатом возникающих проблем интеграции является дублирование информации в базах данных, увеличение объема обрабатываемой информации, несогласованность, несвоевременность внесения изменений в базы данных и, как следствие, снижение скорости выполнения операций, появление ошибок, сложность дополнительных разработок [21].

Несогласованность можно  также отметить и на более высоком  уровне - информационное взаимодействие банков между собой, с Национальным банком, взаимодействие банковской системы с государственными органами поставлено, как правило, на уровне односторонней отчетности и порой не соответствует реальным потребностям каждой из сторон.

В основном данная проблема связана с отсутствием стандартов для различных частей систем автоматизации, регламентированных сценариев электронного взаимодействия между локальными банковскими системами и системами контролирующих сторонних организаций, клиентов.

Борьба за клиента  с развитием информационных технологий переходит в новое русло, банки  стараются извлекать полезную информацию о своих клиентах, предоставлять им банковские услуги наиболее приемлемым способом. Крупными банками внедряются системы взаимоотношений с клиентами, создаются контакт-центры, выделяются персональные менеджеры.

Большинством банков вырабатываются собственные стратегии  развития информационных технологий, определяющие ключевую политику банка в области автоматизации локальных информационных процессов. Задача организации автоматизированного межбанковского, информационного взаимодействия на данный момент решается в индивидуальном порядке каждым банком.

Развитие информационных технологий в банках в первую очередь  осуществляется для удовлетворения информационных потребностей пользователей банковских услуг.

Такими пользователями являются субъекты хозяйствования и  физические лица, тем или иным способом связанные с деятельностью банковской системы. Среди них более 500 тысяч субъектов хозяйствования, зарегистрированных на территории Республики Беларусь, более 7,5 млн. физических лиц, постоянно или временно проживающих на территории Республики Беларусь [21]. Их потребности различаются в зависимости от рода деятельности: осуществление различного рода платежей, открытие депозитов, получение кредитов на различных условиях и другие, поэтому банки должны иметь четкие наработки и подходы в обслуживании различных типов клиентов.

С развитием информационных систем появляется возможность значительно расширить спектр и качество предоставляемых банками услуг: включение в список оплачиваемых через банки товаров и услуг новых категорий, изменение условий кредитования на более благоприятные посредством расчета всевозможных экономических показателей эффективности данных решений. Базовыми показателями влияния информационных технологий на обслуживание пользователей являются: скорость и удобство обслуживания в результате отказа от бумажных форм, пересылки квитанций, поручений посредством современных технологий; разнообразие способов предоставления услуг за счет интеграции различных систем обслуживания пользователей и внутренних систем отчетности и управления, использования современных аппаратных и технических средств.

Вместе с тем существует ряд препятствий для развития информационных технологий в банковской системе.

Решения по применению информационных технологий в современном банковском бизнесе становятся одним из главных  элементов стратегии развития банка, поскольку уровень и качество поддерживающих деятельность банка информационных технологий определяет в конечном итоге качество предоставляемых услуг, уровень менеджмента и надежность функционирования финансового института.

Часть банковских процессов не подлежит автоматизации в силу высокой стоимости ее проведения и отсутствия явной экономической (либо другого характера) выгоды от результатов, другая часть - по причине наличия организационной структуры, не подлежащей автоматизации. В данной связи необходим пересмотр действующих организационно-распорядительных документов с целью усовершенствования и упрощения действующих процедур управления.

Автоматизация банковского  процесса может также быть сопряжена  с изменением нормативных правовых актов Республики Беларусь, регулирующих расчетно-информационное взаимодействие посредством электронных средств. Процесс изменения может занять длительное время и привести к большим убыткам, то есть, имея средства и возможности, не всегда можно осуществить внедрение программного продукта.

Кроме того, отсутствие стандартов формирования и функционирования различных  частей информационных систем препятствует созданию интегрированных информационных систем, систем на уровне межбанковского взаимодействия, взаимодействия с государственными органами.

Развитие систем дистанционного обслуживания повышает требования к  надежности и безопасности предлагаемых решений. Следующие особенности функционирования банковских систем также должны быть учтены при автоматизации [21]:

– локальная обработка информации во всех структурных подразделениях банка и, соответственно, формирование большого количества локальных баз данных;

– участие в процессе формирования регламентной отчетности во всех структурных подразделениях банка большого количества работников;

– наличие множества программных продуктов разных разработчиков, разработанных в различные периоды времени с использованием разнообразных инструментальных средств, которые необходимо поддерживать в актуальном состоянии во всех структурных подразделениях;

– отсутствие сопряжения отдельных функциональных прикладных программных систем между собой и операционным днем;

– необходимость консолидации информации из баз данных прикладных систем в аналитическую систему для анализа состояния, управления деятельностью банка и формирования отчетности.

Проблемами, стоящими на пути развития информационных технологий, являются сопровождение и поддержка  приобретенных технологий, задача принятия решения и консультации при выборе новых программных, технических и коммуникационных продуктов. Практическое отсутствие аутсорсинга информационных технологий удорожает стоимость обработки информации за счет неэкономного распоряжения средствами, направленными на решение типовых задач, что в конечном итоге отрицательно влияет на стоимость банковской услуги. Использование аутсорсинга позволяет банку сконцентрироваться на непосредственных задачах, поручив решение задач по внедрению, развитию и поддержке решений работникам, непосредственно специализирующимся в этой области. Аутсорсинг позволяет наиболее эффективно использовать время и денежные средства организации, оптимальным образом планировать бюджет, получать наилучшие экспертные решения. Таким образом, решается и проблема, связанная с необходимостью держать в штате множество сертифицированных специалистов.

Обеспечение доступности  качественных услуг, предоставляемых  банковской системой, является, кроме всего прочего, важным показателем сформированности информационного общества. В данном контексте речь идет об устранении разницы в качестве информационного обеспечения предоставления услуг на территории Республики Беларусь в районных центрах и на периферии.

Развитие информационных технологий должно повышать потенциал  развития банка, позволять банкам быстро адаптироваться и находить свое место в высококонкурентной среде.

Для достижения указанных  целей должны быть решены следующие  основные задачи [21]:

– развитие единого информационного пространства банковской системы Республики Беларусь;

– интеграция единого информационного пространства банковской системы с информационными системами государственных органов, в том числе обеспечивающими обслуживание по принципу «одно окно», а также в целях информационного взаимодействия с надзорными и контролирующими органами;

– использование банками централизованной архитектуры автоматизированных банковских систем;

– внедрение современных технологий управления банковскими рисками;

внедрение форм дистанционного обслуживания, включая Интернет-банкинг  и мобильный банкинг;

– внедрение клиентоориентированных технологий и решений, таких как контакт-центры и системы поддержки взаимоотношений с клиентами (Customer Relationship Management - CRM);

– создание условий для применения банками аутсорсинга в сфере информационных технологий;

– создание системы сертификации программных аппаратных средств и внедрение системы аттестации поставщиков для критичных банковских процессов;

– популяризация применения дистанционных форм обслуживания в среде пользователей банковских услуг;

– внедрение эффективных методов управления проектами создания межбанковских автоматизированных информационных систем, систем качества на предприятиях-разработчиках;

– создание эффективной системы организационного, научно-методического и кадрового обеспечения использования информационных технологий в банках Республики Беларусь.

Программой развития банковского сектора экономики  Республики Беларусь на 2007-2010 годы определена необходимость создания республиканской интегрированной межбанковской системы, объединяющей в себе системы информационного обеспечения в области банковских услуг и технологий на основе стандартизации и унификации.

Основным принципом  деятельности современных банков является клиент-ориентированность, или главенствование потребностей клиента. Это определяет необходимость развития автоматизированных информационных систем контакт-центров и автоматизированных систем поддержки отношений с клиентами.

Развитие технологий шло от обработки только телефонных обращений к обслуживанию клиентов по всем существующим каналам коммуникации (телефон, электронная почта, факс, Интернет-сайт, сообщения по системам мгновенной передачи сообщений и через SMS, текстовый чат и т.д.). Таким образом, если в настоящее время говорить о комплексном подходе к автоматизации взаимодействия с контрагентами, то правильнее использовать понятие центра обработки вызовов, или контакт-центра.

Дальнейшее развитие банковской системы Республики Беларусь невозможно без применения современных банковских технологий. Только современные информационные технологии могут обеспечить конкурентоспособную надежную работу современного банка. Одним из примеров является участие в проекте VISA/Master Card, дающее возможность использовать пластиковые карточки, эмитированные в нашей стране, за рубежом.

Одной из возможных перспектив по интеграции в мировое информационное банковское сообщество является применение в банковской системе Республики Беларусь стандарта международного банковского счета International Bank Account Number (далее - IBAN), что, исходя из положительного опыта применения стандарта в Европейском союзе и не только, позволит [21]:

– однозначно идентифицировать клиентский счет в банке;

– организовать проверку корректности еще до отправки платежа;

– увеличить эффективность выполнения платежей в международных платежных системах, использующих стандартизованные номера счетов;

– улучшить степень автоматизации обработки платежей;

– при осуществлении платежей отказаться от услуг банков-посредников;

использовать в качестве единого счета при выполнении операций по всем платежам физических лиц.

Внедрение IBAN должно положительно сказаться в условиях роста количества предприятий и организаций, проводящих платежи за пределы Республики Беларусь.

Начиная с 2007 г. В нашей  стране успешно функционирует система «Кредитное бюро»- автоматизированная информационная система получения, формирования, обработки, хранения и предоставления Национальным банком сведений об исполнении кредитных договоров [17]. Многие эксперты сходятся во мнении, что данная система, в отличие от сопредельных стран, показывает хорошую эффективность. В России до сих пор нет единой базы по кредитополучателям. В Украине нет вообще аналога кредитного бюро. В нынешних условиях Национальный банк придает особое значение возможностям, которые несет в себе использование банками кредитного бюро в полной мере.

Банки обязаны представлять в Национальный банк в систему  «Кредитное бюро» имеющиеся у них сведения. Сведения представляются банками в виде электронного документа в срок не позднее 10 календарных дней со дня совершения действия (наступления события), сведения о котором входят в состав кредитной истории, по форме 2501 «Сведения об исполнении кредитных договоров». Форма 2501 состоит из отчетов восьми типов, из них 4– в части физических лиц [32]. Схематично параметры, включаемые в форму, можно представить следующим образом (кредитная история):