Потребительский кредит

– издержки Кредитодателя  по получению исполнения (госпошлина и др.);

– просроченная задолженность  по кредиту;

– просроченная задолженность, образовавшаяся сверх предельного  размера единовременной задолженности;

– срочная задолженность по кредиту;

– срочная задолженность, образовавшаяся сверх предельного  размера единовременной задолженности (при кредитовании с использованием международной кредитной карточки);

– просроченная задолженность  по процентам за пользование кредитом;

– просроченная задолженность по процентам за пользование задолженностью, образовавшейся сверх предельного размера единовременной задолженности;

– срочная задолженность  по процентам за пользование кредитом;

– срочная задолженность  по процентам за пользование задолженностью, образовавшейся сверх предельного размера единовременной задолженности;

– повышенные проценты за несвоевременную уплату платежей по кредиту;

– повышенные проценты за несвоевременную уплату платежей по задолженности, образовавшейся сверх предельного размера единовременной задолженности;

– неустойки (пени, штрафы).

При возникновении просроченной задолженности по погашению кредита  и (или) процентов за пользование  им кредитные работники совместно  со службами: юридической и безопасности учреждения Банка проводят работу по погашению просроченных платежей.

В случае смерти Кредитополучателя  учреждение Банка письменно сообщает нотариусу (должностному лицу либо органам, совершающим нотариальные действия) по месту жительства Кредитополучателя о наличии задолженности по кредиту.

До принятия наследства учреждение Банка проводит работу по погашению кредита и уплате процентов за пользование им с поручителями и наследниками Кредитополучателя. После чего с наследником(ами) Кредитополучателя заключается(ются) договор(ы) о приеме задолженности по кредиту (части кредита).

При возникновении проблемной задолженности комплекс мероприятий  по ее погашению может быть разделен на два этапа [31]:

– внесудебная (согласительная) процедура;

– судебный (принудительный) порядок.

В учреждении Банка работа по взысканию проблемной задолженности осуществляется совместно работниками заинтересованных служб розничного бизнеса, безопасности.

Специалисты службы безопасности осуществляют [31]:

– розыск должников;

– установление места  нахождения заложенного имущества;

– изъятие, охрану и помощь в реализации заложенного имущества;

– сбор сведений, документов для представления в правоохранительные органы.

Непосредственный контроль за полнотой и оперативностью принимаемых мер по погашению проблемной задолженности в учреждениях Банка возлагается на руководителя либо одного из заместителей руководителя учреждения Банка, который определяет конкретные ели и задачи для заинтересованных служб (структурных подразделений) по погашению проблемной задолженности и осуществляет последующий контроль за их выполнением.

Согласительная процедура  работы с проблемной задолженностью включает в себя период с момента вынесения задолженности либо ее части на счета по учету просроченной задолженности до момента исчерпания Банком всех возможных способов урегулирования с должником вопроса о добровольном погашении проблемной задолженности и обращения в суд.

Процесс проведения согласительной процедуры (проведение встреч, переговоров с должником, его поручителем, гарантом, выработка конкретных мер по погашению образовавшихся проблемных долгов) должен быть оформлен соответствующими документами (протоколами, письмами, актами и др.), подписанными представителями должника и Банка, которые помещаются в досье должника. Учитывая, что должник уже раз нарушил свои обязательства, во избежание последующих споров и неоправданных расходов (потерь) в составляемых документах необходимо подробно регламентировать все правоотношения сторон, а также проанализировать возможные неблагоприятные последствия указанных действий для Банка.

Результаты работы с  проблемной задолженностью не реже одного раза в месяц рассматриваются  на заседаниях кредитных комитетов  и/или комиссий по работе с проблемными  долгами с выработкой конкретных предложений, мероприятий, поручений заинтересованным службам с целью разработки плана действий по взысканию проблемной задолженности и осуществлением последующего контроля за его выполнением. Результаты рассмотрения оформляются протоколом.

В случае обеспечения  исполнения обязательств поручительством  Банк предъявляет сумму долга  к взысканию в установленном  законодательством порядке. Для этого учреждение Банка должно направить уведомление поручителю о неисполнении должником своих обязательств по договору и обязать поручителя в установленные сроки исполнить обязательства, предусмотренные договором поручительства.

В случае заключения Банком договора страхования риска невозврата долга по активной операции при наступлении страхового случая Банк вправе получить от страховой организации страховую сумму в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь.

Для обеспечения исполнения обязательств по договору путем предоставления гарантийного депозита денег должник может передать учреждению Банка денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте, находящиеся на счетах должника. Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по договору, хранятся на счете по учету гарантийного депозита денег. В случае неисполнения должником своих обязательств по договору Банк вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные претензии за счет депонированных сумм путем списания денежных средств с гарантийного депозита денег, что должно быть предусмотрено условиями договора. В случае несовпадения валюты гарантийного депозита и обязательств по договору удовлетворение имущественных претензий осуществляется в соответствии с заключенным дополнительным соглашением к договору и по согласованию с Казначейством (управлением валютной позиции).

При непогашении проблемной задолженности в рамках согласительной процедуры служба учреждения Банка, осуществляющая сопровождение проблемной задолженности, представляет досье должника и иные материалы, свидетельствующие о проведенной учреждением Банка работе по взысканию задолженности с должника, поручителя, юридической службе учреждения Банка для рассмотрения, оформления заключения и принятия мер по взысканию задолженности в принудительном порядке.

Юридическая служба учреждения Банка на основании представленных документов готовит заключение о необходимости обращения в правоохранительные органы с целью возможного привлечения к ответственности лиц, виновных в непогашении кредита, либо о необходимости проведения иных мероприятий по погашению проблемной задолженности.

Руководитель учреждения Банка рассматривает заключение юридической службы и принимает  окончательное решение по дальнейшей работе по взысканию проблемной задолженности.

В случае обеспечения  обязательств по активной операции залогом  имущества Банк может получить удовлетворение своих требований по задолженности из стоимости заложенного имущества. Обращение взыскания и реализация заложенного имущества производится в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь.

О возможности возникновения проблемной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, свидетельствует также наличие следующих признаков [31]:

– увольнение с работы кредитополучателя и (или) его поручителя(ей);

– смерть, болезнь кредитополучателя, других трудоспособных членов семьи и (или) его поручителя(ей).

Учреждениями Банка  применяются следующие меры по взысканию  просроченной задолженности физических лиц [31]:

– напоминание кредитополучателю  и поручителям по телефону и (или) с уведомлением по почте о необходимости внесения платежей по кредиту;

– письменное обращение  за содействием к администрации  организации по месту получения кредитополучателем и поручителями заработной платы;

– предложение кредитополучателю  об оформлении по месту работы заявления  на перечисление из заработной платы платежей по кредиту и процентам;

– в случае изменения  места жительства кредитополучателя– перевод остатка задолженности  в учреждение Банка по новому месту  жительства кредитополучателя;

– переоформление остатка  задолженности по кредиту на другое лицо;

– взыскание задолженности  с кредитополучателя и его  поручителей в судебном порядке;

– обращение в суд  о вынесении определения о  розыске кредитополучателя (поручителя) через органы внутренних дел;

– обращение в правоохранительные органы для рассмотрения вопроса о привлечении к ответственности виновных в невозврате кредита;

– предъявление претензии (в случае смерти кредитополучателя  и отсутствии поручителей) наследникам  или исполнителю завещания в  нотариальную контору по месту открытия наследства, либо предъявление иска в суд о праве на наследственное имущество;

– уведомление страховщика  о наступлении страхового случая;

– другие меры, не противоречащие действующему законодательству Республики Беларусь.

Во время проведения работы по взысканию просроченной задолженности периодически на выборочной основе учреждением Банка проверяются доходы кредитополучателей, платежи по кредитам которых отнесены на счета по учету просроченной задолженности, путем анализа выписок со счетов кредитополучателей или справок о доходах за три последних месяца.

В случае смерти кредитополучателя  учреждение Банка письменно сообщает нотариусу (должностному лицу либо органам, совершающим нотариальные действия) по месту жительства кредитополучателя о наличии задолженности по кредиту.

До принятия наследства учреждение Банка проводит работу по погашению кредита и процентов за пользование им, в первую очередь, с будущими наследниками или с поручителями кредитополучателя. Учреждение Банка вправе принять исполнение обязательства умершего физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, от любого третьего лица.

При непогашении кредитополучателем проблемной задолженности после  применения вышеуказанных мер, учреждением  Банка проводится работа по взысканию  проблемной задолженности в принудительном порядке. Иск может предъявляться на взыскание проблемной задолженности по кредиту либо на досрочное взыскание кредита в соответствии с решением кредитного комитета учреждения Банка. Обращение в суд с требованием о расторжении кредитного договора с целью дальнейшего неначисления процентов за пользование кредитом не допускается. Кредитным комитетом учреждения Банка решение о прекращении начисления процентов при досрочном взыскании кредита может приниматься только в исключительных случаях, с применением индивидуального подхода к должникам, когда отсутствует реальная возможность по погашению начисленных процентов.

Кредитным комитетом  учреждения Банка решение о прекращении  начисления процентов при досрочном взыскании кредита может приниматься только в исключительных случаях, с применением индивидуального подхода к должникам, когда отсутствует реальная возможность по погашению начисленных процентов.

При получении исполнительного  документа о взыскании задолженности  с кредитополучателя и (или) его поручителей учреждение Банка обращается с письменным заявлением в суд для возбуждения исполнительного производства. Исполнение по исполнительным документам осуществляется судебным исполнителем суда, в районе деятельности которого кредитополучатель проживает или работает, или по месту нахождения его имущества.

Списание безнадежной  задолженности по активам Банка  производится за счет сформированного  по ней специального резерва на покрытие возможных убытков по истечении одного года с момента отнесения ее к V группе риска на следующий рабочий день. После списания безнадежной задолженности учреждения Банка должны постоянно проводить работу по ее взысканию с использованием всего комплекса мер, предусмотренного согласительной процедурой, принудительным порядком взыскания и иных мероприятий с учетом вновь открывающихся обстоятельств, а также рассматривать состояние дел на заседаниях кредитных комитетов (комиссий по работе с проблемными долгами) учреждений Банка [31].

Таким образом, потребительский  кредит по своему определению призван удовлетворять проблемы текущих потребностей клиентов при отсутствии у них свободных денежных средств для осуществления покупки (либо удовлетворения какой-либо услуги). Ассортимент потребительских кредитов разнообразен, также разнообразны и условия их выдачи, предлагаемые банком своим клиентам. Но вместе с тем, кредит неизменно должен предоставляться при условии ого обеспечения в полном объеме, будь то поручительство, гарантия, залог или неустойка. При невозможности возврата кредита за счет первичного источника погашения (доходы кредитополучателя) банк будет истребовать удовлетворение из имеющегося обеспечения.