Потребительский кредит

Лимит выдачи кредита  по кредитным карточкам в виде возобновляемой кредитной линии  определяется исходя из платежеспособности Кредитополучателя и поручителей с учетом погашения кредита в течение периода погашения (приложение Т).

Сумма кредита устанавливается  в кредитном договоре определением лимита выдачи и лимита задолженности по кредиту.

Выдача наличных денежных средств по кредитным карточкам не ограничена и производится в пределах лимита выдачи в течение всего срока действия кредитной карточки.

Изготовление (персонализация) кредитных карточек и передача кредитных карточек в учреждения Банка осуществляется РЦПК.

Датой выдачи кредита (части кредита) считается дата проведенной Кредитополучателем операции (совершения транзакции) с использованием кредитной карточки.

Физическим лицам могут  быть предоставлены кредиты на потребительские нужды с использованием кредитных карточек c нанесением или без нанесения информации о держателе в пределах установленного кредитным договором лимита задолженности и лимита выдачи, сроков возобновления и погашения кредита [28].

Кредит в белорусских  рублях в виде возобновляемой либо невозобновляемой кредитной линии, а также кредит в иностранной валюте в виде невозобновляемой кредитной линии с последующей продажей иностранной валюты за белорусские рубли может предоставляться с использованием кредитных карточек c нанесением либо без нанесения информации о держателе.

Данные о Кредитополучателях и открытых счетах передаются в электронном виде в систему эмиссии и обработки карточек в РЦПК.

Кредит с использованием международной кредитной карточки с нанесением информации о держателе предоставляется в виде невозобновляемой кредитной линии без обязательной последующей продажи иностранной валюты за белорусские рубли.

Держатели международных  кредитных карточек вправе их использовать на следующие цели [28]:

– для получения наличных белорусских рублей и иностранной валюты в пунктах выдачи наличных денежных средств и банкоматах Банка, а также в других банках (банкоматах других банков) на территории Республики Беларусь и за пределами Республики Беларусь;

– для безналичной  оплаты товаров (работ, услуг), в том  числе коммунальных услуг и иных платежей, не противоречащих законодательству Республики Беларусь.

При совершении с использованием международной кредитной карточки операции в евро в сети устройств  Банка конверсия осуществляется по курсу, установленному Банком на дату совершения операции.

Работник службы кредитования населения разъясняет Кредитополучателю, что при совершении операций с использованием международных кредитных карточек за пределами Республики Беларусь возможно превышение предельного размера единовременной задолженности, установленного кредитным договором.

В случае превышения предельного  размера единовременной задолженности Кредитополучатель погашает сумму превышения предельного размера единовременной задолженности и уплачивает начисленные на эту сумму проценты в размере двойной действующей процентной ставки за пользование кредитом не позднее последнего дня календарного месяца, следующего за месяцем образования превышения предельного размера единовременной задолженности, что предусматривается кредитным договором [28].

При подготовке заключения работник службы кредитования населения  учреждения Банка анализирует платежеспособность Кредитополучателя и его поручителя(ей) [28] с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Для определения платежеспособности Кредитополучателя (поручителя(ей) изучаются доходы и расходы его семьи, в том числе стоимость коммунальных услуг за пользование жилой площадью, телефоном, размер оплаты за содержание детей в детских учреждениях и т.д.

Кредиты не выдаются физическим лицам, у которых выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода. Банк не вправе принимать в обеспечение кредитов поручительства физических лиц, у которых размер удержаний из заработной платы равен или превышает 50 % чистого дохода.

Размер кредита определяется исходя из платежеспособности Кредитополучателя.

При недостаточной платежеспособности Кредитополучателя в расчет могут приниматься доходы его поручителей. В расчет принимаются, как правило, доходы родственников Кредитополучателя (супруг(а), дети, родители, родные братья, сестры и другие) с тем, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам не превышал 50 % чистого совокупного дохода Кредитополучателя и поручителя(ей). Для включения дохода в совокупный доход Кредитополучателя поручитель заполняет заявление произвольной формы.

Коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов, рассчитывается [28]:

                  П 

Кд = ----------------; Кд – не более 0,5,              (2.1)

                  Д – Р

где:

П – платежи в погашение  кредита и процентов за пользование  кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам;

Д – среднемесячный доход  Кредитополучателя;

Р – среднемесячные расходы.

Заявленная сумма кредита  предоставляется, если коэффициент  Кд не превышает 0,5.

Анализируется платежеспособность поручителей, при этом расчет позволяет определить их необходимое количество.

Если количество поручителей  более одного, то расчет платежеспособности поручителей производится исходя из совокупного дохода поручителей, с тем, чтобы Кд был не более 0,5.

По решению кредитного комитета учреждениями Банка на выборочной основе проверяется платежеспособность Кредитополучателей по ранее выданным кредитным договорам путем анализа движения средств по счетам, открытым Кредитополучателями в учреждениях Банка, либо справкам о доходах за три последних месяца, представленным Кредитополучателями.

Погашение кредита и  уплата процентов за пользование  им производится Кредитополучателем в порядке и сроки, установленные в кредитном договоре.

Ежемесячные платежи  по уплате основного долга по кредиту  на потребительские нужды производятся путем внесения равномерных взносов в период погашения кредита, начиная со следующего месяца после получения кредита, не позднее последнего дня календарного месяца.

По отдельным видам  кредитов на потребительские нужды  платежи по уплате основного долга по кредиту производятся [28]:

– на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях, при получении:

– первого образования  дневной формы обучения в высших учебных заведениях – со следующего месяца после окончания учебного заведения в течение 5 лет;

– первого образования  дневной формы обучения в средних  специальных учебных заведениях– со следующего месяца после окончания учебного заведения в течение 3 лет;

– образования заочной (вечерней, дистанционной) формы обучения в высших и средних специальных учебных заведениях, второго и последующих образований в высших и средних специальных учебных заведениях – со следующего месяца после выдачи кредита в течение 1 года.

При отчислении обучающегося, получающего первое образование  дневной формы обучения в высших и средних специальных учебных заведениях, Кредитополучатель обязан возвратить Банку полученный кредит досрочно равными долями, в срок не более одного года с даты отчисления, что устанавливается кредитным договором.

При досрочном погашении части кредита уплата платежей по процентам за пользование которым предусмотрена равномерными взносами в период погашения кредита, по заявлению Кредитополучателя возможен пересчет платежей по основному долгу и процентам. Заявление Кредитополучателя рассматривается кредитным комитетом, и при принятии положительного решения заключается дополнительное соглашение к кредитному договору.

Ежемесячные платежи  по процентам за пользование кредитом на потребительские нужды уплачиваются начиная со следующего месяца после получения кредита не позднее последнего дня календарного месяца [28].

В случае расчета процентов  за пользование кредитом от остатка  задолженности за фактическое время пользования кредитом при первом платеже уплачиваются проценты, начисленные на сумму выданного кредита со дня выдачи кредита включительно по день, предшествующий дню погашения первого платежа. При последующих платежах проценты начисляются на остаток задолженности за время от предыдущего платежа.

Кроме того, Кредитополучатель  по операциям с использованием кредитной карточки уплачивает вознаграждения [28]:

– за снятие наличных денежных средств– одновременно со списанием  суммы операции за счет кредитных  средств;

– по операциям, связанным  с блокировкой карточки, утерей карточки, утратой ПИН-кода,– в день получения соответствующего поручения Кредитополучателя;

– за выдачу кредитной  карточки– перед получением кредитной  карточки;

– за безналичный платеж–  одновременно со списанием суммы  операции за счет кредитных средств.

– Кредитополучатель  при использовании международной кредитной карточки уплачивает вознаграждение:

– за снятие наличных денежных средств – одновременно со списанием  суммы операции за счет кредитных  средств;

– по операциям, связанным  с блокировкой карточки, предоставлением  внеочередной выписки и предоставлением дубликата выписки, – в момент предоставления услуги;

– за обслуживание кредитной  карточки – перед получением кредитной  карточки;

– за безналичный платеж – одновременно со списанием суммы  операции за счет кредитных средств.

Расчет и уплата процентов  за пользование кредитом может осуществляться путем внесения равномерных взносов в период погашения кредита по кредитам, выдаваемым на оплату лечения Кредитополучателям (и членам их семей), состоящим на диспансерном учете. Для расчета ежемесячной суммы процентов применяется следующая формула [28]:

П = С: 12 х ПС х (ПП +1) : 2 : 100 % : ПМ, где:             (2.2)

П – ежемесячный платеж по процентам за пользование кредитом;

С – сумма кредита;

ПС – процентная ставка по кредитному договору;

ПП – количество месяцев  пользования кредитом;

ПМ – количество платежных  месяцев.

При последнем платеже  по кредиту производится обязательный перерасчет процентов за пользование кредитом исходя из фактического времени пользования кредитом, и уплачивается разница в процентах, начисленных за фактическое время пользования кредита на сумму выданного кредита со дня его выдачи включительно по день, предшествующий дню погашения последнего платежа, и уплаченных Кредитополучателем за время пользования кредитом.

Кредитополучатель может  производить платежи по кредиту  и уплату процентов за пользование  кредитом в безналичной форме  и (или) путем внесения наличных денег, что указывается в кредитном договоре.

Погашение кредитов, предоставленных  в иностранной валюте, и уплата процентов за пользование ими производится в валюте предоставленного кредита.

Кредитополучатель может  оформить в бухгалтерии по месту  работы заявление на перечисление платежей по кредиту, полученному в белорусских рублях, из его заработной платы или постоянно действующее платежное поручение по текущему (расчетному) счету, вкладному счету в учреждении Банка на перечисление денежных средств в погашение полученного кредита и процентов за пользование им.

В кредитном договоре может быть предусмотрено обязательство Кредитополучателя по оформлению заявления в бухгалтерии по месту работы на перечисление платежей по кредиту или постоянно действующего платежного поручения.

В случае несвоевременного погашения кредита Кредитополучатель  уплачивает Кредитодателю повышенные проценты в размере двойной действующей процентной ставки за пользование кредитом, начисленные за каждый день просрочки на сумму просроченной задолженности по кредиту.

В случае несвоевременной  уплаты процентов за пользование  кредитом Кредитополучатель уплачивает Кредитодателю пеню в размере двойной действующей процентной ставки за пользование кредитом, начисленную за каждый день просрочки на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом.

В случае изменения процентной ставки по кредиту повышенные проценты начисляются исходя из процентной ставки, действующей по кредиту на дату их уплаты.

В случае несвоевременного погашения суммы превышения предельного  размера единовременной задолженности при использовании международной кредитной карточки Кредитополучатель уплачивает Кредитодателю повышенные проценты в размере тройной действующей процентной ставки за пользование кредитом, начисленные за каждый день просрочки на сумму просроченной задолженности по превышению предельного размера единовременной задолженности.

В случае несвоевременной  уплаты процентов за пользование  суммой превышения предельного размера единовременной задолженности Кредитополучатель уплачивает Кредитодателю пеню в размере двойной действующей процентной ставки за пользование кредитом, начисленную за каждый день просрочки на сумму неуплаченных в срок процентов.

При поступлении денежных средств в сумме, недостаточной  для полного исполнения обязательств по кредитному договору, погашение задолженностей Кредитополучателя осуществляется в следующем порядке: