Потребительский кредит

 

Таблица 4– Параметры формы отчетности 2501

Отчет         Параметр, включаемый в отчет	Отчет 25011 «Сведения о субъекте кредитной истории– физическом лице»	Отчет 25012 «Сведения о субъекте кредитной истории– физическом лице (заключение последующего кредитного договора)»	Отчет 25013 «Сведения о субъекте кредитной истории– физическом лице (изменение информации о субъекте кредитной истории)»	Отчет 25014 «Сведения о субъекте кредитной истории– физическом лице (изменение условий кредитного договора)»
Фамилия, имя, отчество	+		+
Гражданство (подданство)	+		+
Пол	+		+
Идентификационный номер	+	+	+	+
Число, месяц, год  рождения	+	+	+	+
Сведения о  документе, удостоверяющем личность (наименование документа, серия и номер, дата выдачи)	+	+	+	+
Место жительства (страна, область, район, населенный пункт)	+		+
Сведения об индивидуальном предпринимателе (регистрационный номер в Едином государственном регистре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, УНП)	+		+
Вид кредита	+	+		+
Номер кредитного договора	+	+		+
Дата заключения кредитного договора	+	+		+
Сумма кредита	+	+		+
Валюта кредита	+	+		+
Срок возврата кредита	+	+		+
Способ обеспечения  обязательств по кредитному договору	+	+		+
Сведения об исполнении обязательств по кредитному договору				+
Остаток срочной  и пролонгированной задолженности				+
Сумма просроченных платежей– основной долг (Дебетовый и кредитовый обороты по счету по учету просроченной задолженности за день), остаток просроченной задолженности				+
Сумма просроченных платежей по плате за пользование  кредитом (Дебетовый и кредитовый обороты по счету по учету просроченной задолженности за день), остаток просроченной задолженности				+
Дата, которой  соответствуют сведения				+
Дата прекращения  договора				+

 

Банки обязаны  представлять в Национальный банк информацию по форме отчетности 2501 «Сведения об исполнении кредитных договоров» по всем кредитным договорам, за исключением межбанковских кредитных договоров (соглашений).

Форма отчетности 2501 состоит из отчетов восьми типов [20]:

– 25011 «Сведения  о субъекте кредитной истории- физическом лице»;

– 25012 «Сведения  о субъекте кредитной истории- физическом лице (заключение последующего кредитного договора)»;

– 25013 «Сведения о субъекте кредитной истории- физическом лице (изменение информации о субъекте кредитной истории)»;

– 25014 «Сведения  о субъекте кредитной истории- физическом лице (изменение условий кредитного договора)»;

– 25015 «Сведения  о субъекте кредитной истории- юридическом лице, иностранной организации, не являющейся юридическим лицом по иностранному праву»;

– 25016 «Сведения  о субъекте кредитной истории- юридическом  лице, иностранной организации, не являющейся юридическим лицом по иностранному праву (заключение последующего кредитного договора)»;

– 25017 «Сведения  о субъекте кредитной истории- юридическом  лице, иностранной организации, не являющейся юридическим лицом по иностранному праву (изменение информации о субъекте кредитной истории)»;

– 25018 «Сведения о субъекте кредитной истории- юридическом лице, иностранной организации, не являющейся юридическим лицом по иностранному праву (изменение условий кредитного договора)».

Отчеты 25011 и 25015 составляются при заключении кредитного договора и отсутствии у банка информации о наличии у субъекта кредитной истории кредитной истории.

Отчеты 25012 и 25016 составляются при заключении кредитного договора и наличии у банка информации о наличии у субъекта кредитной истории кредитной истории.

Отчеты 25013 и 25017 составляются в случае изменения представленных ранее банком в Национальный банк в систему «Кредитное бюро» сведений о субъекте кредитной истории.

Отчеты 25014 и 25018 составляются в случаях изменения  условий кредитного договора, совершения действий по исполнению обязательств по кредитному договору.

Все реквизиты  формы 2501 заполняются на основании  сведений о физическом лице- из документа, удостоверяющего личность. Реквизиты «Страна», «Область», «Район», «Населенный пункт» для граждан Республики Беларусь, иностранных граждан или лиц без гражданства, имеющих вид на жительство в Республике Беларусь, заполняются на основании сведений о регистрации по месту жительства, а в случае отсутствия таковой– о регистрации по месту пребывания. Реквизиты «Страна» и «Населенный пункт» для иностранного гражданина или лица без гражданства, не имеющих вида на жительство в Республике Беларусь, заполняются на основании сведений, предоставленных ими банку. Реквизит «Учетный номер плательщика» заполняется на основании сведений, содержащихся в извещении о присвоении учетного номера плательщика, дубликата о присвоении учетного номера плательщика либо иного документа, выданного государственным органом Республики Беларусь. Реквизит «Вид кредита» заполняется одним из следующих обозначений: «кредит», «невозобновляемая кредитная линия», «возобновляемая кредитная линия», «овердрафт».

При представлении  информации по форме отчетности 2501 банком должны быть заполнены все  реквизиты, сведения о которых имеются. В случае отсутствия у банка информации о сведениях, которые объективно имеются, он должен предпринять все необходимые меры для их получения и представления в Национальный банк в систему «Кредитное бюро» в разумно короткие сроки.

Банки при заключении кредитных договоров обязаны  информировать клиентов о направлении сведений об исполнении ими таких договоров в Национальный банк в систему «Кредитное бюро».

Вместе с  тем, банки не вправе требовать от субъекта кредитной истории представления  его кредитного отчета, полученного  им в Национальном банке. Кредитный отчет- документ, который содержит информацию, сформированную Национальным банком на основании сведений, входящих в состав кредитной истории [17].

Национальный  банк вправе использовать сведения, входящие в состав кредитной истории, без  согласия субъектов кредитных историй для целей осуществления надзора за деятельностью банков и иных функций Национального банка, предусмотренных законодательными актами, в порядке, определенном нормативными правовыми актами Национального банка.

Национальный  банк [17]:

– осуществляет обработку всех сведений, поступивших  в систему "Кредитное бюро" от источников формирования кредитных историй, и формирование кредитных историй по всем субъектам кредитных историй;

– обеспечивает хранение кредитной истории в  течение установленного законодательством срока. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется;

– формирует  кредитные отчеты в соответствии с поступившими запросами (заявлениями) на получение кредитного отчета.

Сведения, входящие в состав кредитной истории, предоставляются Национальным банком в виде сформированного на их основании кредитного отчета. Кредитный отчет формируется из сведений, входящих в состав кредитной истории, за период, указанный в заявлении (запросе) на получение кредитного отчета.

Национальный банк разрешает субъектам кредитных историй и банкам- пользователям кредитных историй доступ к сведениям, хранящимся в системе «Кредитное бюро», путем предоставления им Национальным банком кредитных отчетов: пользователю кредитной истории- по его запросу на договорной основе за вознаграждение; субъекту кредитной истории - по его заявлению на договорной основе один раз в течение календарного года без уплаты вознаграждения и неограниченное количество раз за вознаграждение.

Размер вознаграждения, уплачиваемого субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории за предоставление кредитного отчета, определяется Национальным банком.

Банк, который  намеревается получить в Национальном банке кредитный отчет, обязан до обращения в Национальный банк получить у субъекта кредитной истории письменное согласие (приложение) на получение его кредитного отчета. Банк не вправе запрашивать кредитный отчет без согласия субъекта кредитной истории на получение в Национальном банке его кредитного отчета, а также по окончании действия такого согласия.

Кредитный отчет, предоставляемый Национальным банком в письменной форме на бумажном носителе, подписывается уполномоченным должностным лицом и скрепляется печатью.

Таким образом, Республика Беларусь является единственным государством на постсоветском пространстве, проводящим планомерную политику консолидации базы кредитополучателей (и с августа 2009 г.– поручителей) во всей банковской системе страны. В соседних России и Украине единая банковская отчетность по клиентам и полученным ими кредитами просто-напросто отсутствует.

 

3.3 Технология  применения скоринга в процессе потребительского кредитования

Повышение доходности кредитных  операций непосредственно связано  с качеством оценки кредитного риска. В зависимости от классификации клиента по группам риска банк принимает решение, стоит ли выдавать кредит или нет, какой лимит кредитования и проценты следует устанавливать.

В мировой практике существует два основных метода оценки риска  кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании с друг другом [1]:

– субъективое заключение экспертов или кредитных инспекторов;

– автоматизированные системы  скоринга.

Обратимся к западной практике использования скоринг-систем, которые в настоящее время  широко применяются во всех экономически развитых странах. Хотя скоринг является одним из наиболее успешных примеров использования математических и статистических методов в бизнесе, в российской печати эта тема незаслуженно обойдена вниманием.

Скоринг используется главным  образом при кредитовании физических лиц, особенно в потребительском кредите при необеспеченных ссудах.

Для оценки кредитного риска  производится анализ кредитоспособности заемщика, под которой в отечественной  банковской практике понимается способность заёмщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. В западной банковской практике кредитоспособность трактуется как желание, соединенное с возможностью своевременно погасить выданное обязательство. В соответствии с таким определением основная задача скоринга заключается не только в том, чтобы выяснить, в состоянии клиент выплатить кредит или нет, но и степень надежности и обязательности клиента. Иными словами, скоринг оценивает, насколько клиент creditworthy, т. е. насколько он «достоин» кредита.

Скоринг представляет собой  математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

В западной банковской системе, когда человек обращается за кредитом, банк может располагать следующей информацией для анализа:

– анкета, которую заполняет  заемщик;

– информация на данного  заемщика из кредитного бюро– организации, в которой хранится кредитная история всего взрослого населения страны;

– данные движений по счетам, если речь идет об уже действующем  клиенте банка.

Кредитные аналитики  оперируют следующими понятиями: «характеристики» клиентов (в математической терминологии– переменные, факторы) и «признаки»– значения, которые принимает переменная. Если представить себе анкету, которую заполняет клиент, то характеристиками являются вопросы анкеты (возраст, семейное положение, профессия), а признаками– ответы на эти вопросы.

В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель (score): чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности [1].

Интегральный показатель каждого клиента сравнивается с  неким числовым порогом, или линией раздела, которая, по существу, является линией безубыточности и рассчитывается из отношения, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от одного должника. Клиентам с интегральным показателем выше этой линии выдается кредит, клиентам с интегральным показателем ниже этой линии– нет.

Сложность заключается  в определении, какие характеристики следует включать в модель и какие весовые коэффициенты должны им соответствовать. К этой проблеме имеется несколько подходов.

Философия скоринга заключается  не в поиске объяснений, почему этот человек не платит. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с ненадежностью или, наоборот, с надежностью клиента. Мы не знаем, вернет ли данный заемщик кредит, но мы знаем, что в прошлом люди этого возраста, этой же профессии, с таким же уровнем образования и с таким же числом иждивенцев кредит не возвращали. Поэтому мы давать кредит этому человеку не будем.

В этом заключается дискриминационный (не в статистическом, а в социальном значении этого слова) характер скоринга, т. е. если человек по формальным признакам близок к группе с плохой кредитной историей, то ему кредит не дадут. Поэтому даже при очень высокой степени использования автоматизированных систем скоринга осуществляется субъективное вмешательство в случае, когда кредитный инспектор располагает дополнительной информацией, доказывающей, что человек, классифицированный как ненадежный, на самом деле «хороший», и наоборот.