Потребительский кредит

Прежде чем рассмотреть  результаты сравнения стоит отметить, что рейтинговую оценку целесообразно проводить исходя не из процентной ставки, а из общей переплаты по кредиту. Переплата по кредиту– сумма процентов и всех дополнительных комиссий по кредиту, т.е. то, что клиент выплатит банку сверх самого кредита.

Сейчас все банки  обязаны предоставлять клиенту  еще до момента заключения кредитного договора сведения о полной процентной ставке по кредиту и график погашения кредита. Однако полная процентная (эффективная) ставка сильно зависит от размера кредита и не всегда учитывает возможные комиссии. Поэтому более полную информацию для клиента несет совокупность полной ставки по кредиту и графика платежей.

Номинальная процентная ставка по долгосрочным кредитам, предлагаемым ОАО «АСБ Беларусбанк», составляет 25% годовых (кредиты на срок до 3 лет), при реальной полной процентной ставке, включающей расходы кредитополучателя по оформлению, получению и сопровождению кредита, всего порядка 25,75%. Так, для сравнения, эта разница между номинальной и полной процентными ставками составляют 28-28,5% у «Белпромстройбанка», 27-84,65% у «Белвнешэкономбанка», 25-59,1% у «Белросбанка», 22,5– 65% у «Паритетбанка», 25-92% у банка «Москва-Минск». Для «Трастбанка» полная процентная ставка составляет почти 92,6%.

Вместе с тем, существенную конкуренцию ОАО «АСБ Беларусбанк» составляет «Белагропромбанк», предлагающий потребительские кредиты под 24% годовых с полной ставкой также 24%. Вместе с тем стоит отметить тот факт, что отсутствие достаточно надежной системы обеспечения (то же поручительство) с запасом компенсируется банками повышенной полной процентной ставкой, предусматривающей компенсацию банком возможных расходов по принудительному взысканию просроченных кредитов. Также полная процентная ставка, стоит отметить, включает расходы банка по эмиссии и сопровождению кредитов с использованием кредитной банковской пластиковой карточки. ОАО «АСБ Беларусбанк» является банком, проводящим политику по сокращению налично-денежного обращения, поэтому основной упор делается банком на кредитование потребительского сектора экономики в безналичной форме. На сегодняшний день кредиты наличными деньгами предоставляются исключительно гражданам, проживающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек.

Кредитам, переплата по которым минимальна, в рейтинге присвоены места 1, 2, 3 [45]. Среди имеющихся кредитов одного банка в рейтинг включены расчеты наиболее выгодного потребительского кредита данного банка (приложения Х и Ц).

Потребительский кредит может выдаваться как наличными, так и на пластиковую карточку, либо безналичным переводом на счет продавца товаров. В случае кредитов наличными довольно часто в кассу банка приходится вносить комиссию за выдачу наличных средств, если кредит выдается безналичным способом (переводом или на карточку), то этой комиссии обычно удается избежать.

Более широкий выбор  потребительских кредитов связан и с увеличением максимально возможной суммы по кредиту.

Максимальная сумма  ограничена только платежеспособностью  в Белагропромбанке, Белвнешэкономбанке, БПС-Банке, Беларусбанке, Паритетбанке, Белинвестбанке. Кроме этого, довольно высокий лимит кредита установлен в Белросбанке (50 млн.бел.руб.) и Банке Москва-Минск (25 млн.руб). Кредиты на такие суммы выдаются под поручительство и при наличии справки о доходах. Нужно отметить, что в двух последних банках уровень требуемого дохода сравнительно невелик, а кредит может предоставляться в валюте [45].

До суммы, эквивалентной 5 тыс.долл. США, выдает кредиты Трастбанк. В пределх 10 млн.бел.руб. потребительский кредит для оплаты товаров в торговых точках предоствляют Дельта Банк, Хоум Кредит Банк, Сомбелбанк.

Самым выгодным из кредитов на небольшие суммы, предоставляемых экспересс-методом, является экспресс-кредит в Белинвестбанке. Этот кредит выдается по ставке 35% годовых, остальные банки декларируют меньшие процентные ставки. Однако из-за наличия дополнительных комиссий, другие кредиты менее выгодны. Некоторые банки, такие как РРБ-Банк и Международный резервный банк выдают экспресс-кредиты наличными в очень короткие сроки, однако за более высокую плату [45].

Среди кредитов наличными  суммой 1-5 млн.бел.руб. более выгодными являются кредиты Белагропромбанка и Белинвестбанка, предоставляемые до 5 рабочих дней под поручительство. По ним переплата сверх самого кредита составляет в пределах меньше 280 тыс.– если кредит был равен 1 млн. и 591-612 тыс.бел.руб.– для 2 млн. кредита [45].

В средний диапазон по стоимости попадает целый ряд  кредитов, из которых можно в зависимости от потребностей выбрать как кредиты под поручительство, в том числе на пластиковую карточку, так и экспресс-кредиты. Среди последних можно выделить кредиты для оплаты потребительских товаров, которые обычно оформляются прямо в торговой точке. При небольших суммах и сроках погашения такие кредиты довольно выгодны. А вот если кредит необходим на долгий срок и сумму порядка 7-10 млн.руб.– стоимость кредита оказывается практически в два раза выше.

По кредитным карточкам  в белорусских рублях ситуация такая– первое место стабильно занимает Белагропромбанк. Не отстают Белинвестбанк, БПС-Банк, Беларусбанк и Белвнешэкономбанк. Но стоит учесть, что в большинстве случаев, чтобы получить такую карточку потребуется как минимум один поручитель. Также дополнительное время затрачивается на выпуск карточки. Карточки обычно выдаются дольше, нежели наличные. Срок оформления кредита (с выпуском карточки) колеблется от одного часа в случае экспресс-кредита на карточку в Белинвестбанке до 30 календарных дней– в БПС-Банке [45].

По кредитам на карточку без поручителей лидирует Белинвестбанк, но кредит выдается только до 3 млн.руб. А вот на большие суммы без  поручителей кредитные карточки выдает только два банка– Банк Москва-Минск (до 6,5 млн.руб.) и Белгазпромбанк (до 7,7 млн.руб.). Поэтому при высокой стоимости такие кредиты проще при оформлении [45].

Теперь о графике  погашения кредитов. Большинство  кредитов наличными выдается из расчета выплаты равными долями основного долга и процентов– от остатка по кредиту. В этом случае первый платеж по кредиту оказывается самым большим, далее платежи плавно уменьшаются. Однако некоторые банки предусматривают фиксированные выплаты в течение всего срока кредитования (равными долями). Например, ПростоКредит Приорбанка, экспресс-кредиты Международного Резервного Банка, Сомбелбанка, БТА Банка, кредиты на оплату товаров Хоум Кредит Банка, Дельта Банка. Это удобно, но не стоит забывать и о полной стоимости самого кредита, которая при таком равномерном погашении окажется выше.

Погашение долга по кредитной  карточке обычно происходит по иному  принципу. В течение срока, когда  карточка является возобновляемой (использовать денежные средства можно многократно в пределах лимита по карточке) нужно ежемесячно погашать определенный процент от задолженности (чаще это 2 или 5%, но бывает и 10% от долга по кредиту). По окончании этого срока оставшийся долг делится равными долями, и каждый месяц клиент гасит эту часть долга по карточке и проценты от него [45].

Кроме того, сейчас ряд  банков предлагают потребительские  кредиты в валюте. Это РРБ-Банк, Белросбанк, Приорбанк, Банк Москва-Минск, Трастбанк, Белорусский народный банк и БТА Банк. При этом два банка– Белросбанк и Банк Москва–Минск – предлагают кредиты в том числе на большие суммы– до 30 тыс. и 15 тыс.долл. США соответственно. В остальных банках максимально возможная сумма по кредиту ниже: РРБ-Банк– до 2 тыс.долл. США/евро, Приорбанк– до 2,5 тыс.долл США/евро, Трастбанк– до 5 тыс.долл. США, Белорусский народный банк– до 3 тыс.долл США/евро и БТА Банк– до 3,2 тыс.долл. США [45].

В заключение следует отметить, что предложение по потребительским кредитам расширилось. Клиент имеет возможность реально выбирать между тем, что выгодно, и тем, что может быть дороже, но проще и быстрее.

В ОАО «АСБ Беларусбанк» ежегодно разрабатывается и применяется  на практике Кредитная политика. Она регулирует деятельность Банка по осуществлению активных банковских операций, содержит основные принципы деятельности Банка на рынке кредитных продуктов, определяет приоритетные направления деятельности Банка, его стратегию и тактику в области осуществления активных банковских операций, кредитования физических лиц, межбанковского кредитования, повышения эффективности кредитного процесса с целью максимального снижения рисков, обеспечения прибыльности работы Банка с учетом состояния экономики и потребностей рынка [22].

Кредитная политика является неотъемлемым элементом стратегии деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» и включает в себя подходы по организации кредитных взаимоотношений с юридическими и физическими лицами, индивидуальными предпринимателями, другими банками, постановку задач в области кредитования народного хозяйства и населения, проведение практических мер по их осуществлению.

Согласно Кредитной  политике ОАО «АСБ Беларусбанк» на 2009 год, лидирующие позиции Банка на рынке кредитных розничных услуг для населения будут сохранены благодаря реализации следующих мероприятий [22]:

– наращивания объемов  и расширения сферы кредитования физических лиц;

–совершенствования  процедур выдачи и сопровождения  кредитов, направленных на сокращение времени обслуживания кредитополучателей;

–разработки и оперативного внедрения новых кредитных продуктов, основанных на современных банковских технологиях;

–приближения пунктов  продаж банковских услуг к месту  жительства кредитополучателей, предприятиям торговли и сервиса, а также предоставления кредитов в отделениях Банка, расположенных в густонаселенных районах городов (городских поселков).

Кредиты на потребительские  нужды будут предоставляться  преимущественно с использованием неперсонализированных кредитных банковских пластиковых карточек.

Целенаправленное развитие получат кредиты на потребительские нужды с использованием международных кредитных пластиковых карточек в иностранной валюте нового типа– Maestro системы MasterCard Wordwide или Visa системы Visa International.

Кредитование граждан, достигших пенсионного возраста, будет осуществляться исходя из платежеспособности кредитополучателей при соблюдении следующих условий [22]:

– получения кредитополучателем пенсии в подразделениях Банка и  оформления постоянно действующего платежного поручения на удержание платежей за пользование кредитом из пенсии;

– с использованием различных  форм обеспечения исполнения обязательств по кредиту (поручительства граждан, не достигших пенсионного возраста, гарантийный депозит денег, страхование риска невозврата кредита и другие способы, предусмотренные законодательством).

Как видно, основными  слагающими доминирующего положения  «ОАО АСБ Беларусбанк» на рынке кредитования населения на протяжении многих лет  являются такие факторы кредитной  политики, как:

– стабильная репутация,

– разветвленная филиальная и отделенческая сеть,

– разнообразие условий  кредитования,

– доступность,

– демократичные процентные ставки,

– индивидуальный подход к клиентам.

 

ГЛАВА 3

ПРОБЛЕМЫ  И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

3.1 Кредитный риск, управление рисками в ОАО «АСБ Беларусбанк»

Кредитные отношения  сопровождаются возникновением рисков. Существует две точки зрения рассмотрения рисков:

1. Одинарный риск,  где любой актив рассматривается в отдельности;

2. Портфельный риск, где актив является частью какого-либо портфеля.

С другой точки зрения существуют только портфельные риски, поскольку банки стремятся к диверсификации своих активов, поэтому нельзя рассматривать каждый актив в отдельности.

Управление  кредитными рисками является основным в банковском деле. Ключевыми элементами эффективного управления кредитами являются хорошо развитые кредитная политика и процедуры, хорошее управление портфелем, эффективный контроль за кредитами.

Управление  рисками является одной из функций  банковского менеджмента, а одним из его принципов является оптимизация доходности и рисков банковских операций, среди которых одним из наиболее серьезных является кредитный риск. Под кредитным риском понимается риск возникновения у Банка потерь (убытков) вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед Банком в соответствии с условиями договора или законодательством [31].

Особого внимания заслуживает процесс управления данным риском, потому что от его качества зависит успех работы банка. Исследования банкротств банков свидетельствуют  о том, что основной причиной  многих из них явилось низкое качество активов.

Ключевыми элементами эффективного управления являются: взвешенная кредитная политика и процедуры, качественное управление  кредитным портфелем, эффективный  кредитный мониторинг и что наиболее важно– подготовленный для работы в этой системе персонал. Мониторинг– планомерный и систематический процесс контроля за реализацией проекта с целью своевременного выявления изменений платежеспособности должника, отслеживания кредитных рисков и обоснованного принятия корректирующих действий, направленных на минимизацию потерь, связанных с риском невозврата долга и неполучения доходов [31].

Качественный мониторинг позволяет своевременно отследить негативные тенденции ухудшения финансово-хозяйственного положения должника и своевременно прекратить проведение с ним новых активных операций.