Потребительский кредит

Если Кредитополучатель и (или) поручители получают заработную плату или пенсию в учреждении Банка, для определения платежеспособности Кредитополучателем и (или) поручителями представляются выписки со счетов за три последних месяца, заверенные подписью уполномоченного лица банка и печатью операционного отдела (отделения, службы) банка. При этом справка о среднемесячном доходе не представляется. В случае необходимости работник службы кредитования населения уточняет по телефону сведения о доходах и расходах в организации по месту работы (получения доходов) Кредитополучателя.

Физические лица, являющиеся индивидуальными предпринимателями  Республики Беларусь, представляют справку  о доходах (приложение Н) или справку налоговой инспекции об уплате налогов за отчетный период (календарный год или иной период, в отношении которого подтверждается размер дохода) и сведения о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь-плательщика единого налога (приложение П). Запрещается предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям, имеющим просроченную задолженность по налогам, просроченную задолженность по активным банковским операциям или имеющим случаи систематического нарушения обязательств по активным банковским операциям.

При выдаче кредитов на потребительские  нужды в заявлении-анкете Кредитополучателя и кредитном договоре указывается цель кредита– конкретный товар или наименование группы товаров, на которые предоставляется кредит (сложнобытовая техника, промышленные товары, продовольственные товары, обувь, одежда, мебель, холодильник или др.).

Наряду с этими документами  Кредитополучатели представляют для  получения кредита [28]:

1) на оплату медицинской  помощи и услуг, приобретение  медикаментов, медицинской техники и приборов:

– счет-фактуру с указанием  количественного измерения в натуральном и денежном выражении (при приобретении медикаментов) или вида и стоимости оказываемой учреждением здравоохранения платной медицинской помощи (услуги) или договор на медицинское обслуживание;

– справку медицинского учреждения о том, что Кредитополучатель (член семьи Кредитополучателя) состоит на диспансерном учете (для получения кредита под более низкую процентную ставку).

Кредиты предоставляются  для приобретения медикаментов и  медицинской техники и приборов, оплаты медицинской помощи и услуг (все виды лечебных, диагностических мероприятий, стоматологической помощи, косметологических услуг (включая пластическую хирургию), коррекция зрения (хирургия и микрохирургия), все виды протезирования, прочие платные медицинские услуги). За счет кредита производится оплата стоимости лечения Кредитополучателя и членов его семьи;

2) на санаторно-курортное  лечение, отдых и туризм:

– счет-фактуру для  безналичного перечисления.

За счет кредита производится оплата стоимости санаторно-курортного лечения, отдыха и туризма Кредитополучателя и членов его семьи, а также может оплачиваться стоимость проезда к месту лечения или отдыха (туризма);

3) на обучение в  высших и средних специальных  учебных заведениях (кроме обучения  на подготовительных отделениях  и курсах для подготовки к поступлению в учебное заведение):

– договор (контракт) с  учебным заведением. Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения Банка, хранится в кредитном досье Кредитополучателя. В случае указания в представленном договоре (контракте) годовой стоимости обучения в иностранной валюте дополнительно может представляться счет-фактура на оплату за обучение с указанием банковских реквизитов учебного заведения и суммы оплаты в белорусских рублях.

По желанию Кредитополучателя Банк может заключить кредитный договор на предоставление кредита путем открытия кредитной линии в размере годовой стоимости обучения и производить оплату в сроки, установленные договором с учебным заведением. Первым образованием считается образование, получаемое физическими лицами после окончания школ (лицеев).

Кредиты на обучение предоставляются  либо обучающемуся (при наличии постоянного источника доходов), либо одному из его родителей, усыновителей, попечителей, супруге(у) или родственникам;

4)  на благоустройство  мест захоронения, в том числе  на приобретение и установку памятника (ограды):

– свидетельство о  смерти. Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения  учреждения Банка, хранится в кредитном  досье Кредитополучателя;

– счет-фактура для  безналичного перечисления.

Выдача кредита наличными  денежными средствами производится только при представлении свидетельства  о смерти, без представления свидетельства  о смерти – безналичным путем.

5) на приобретение  автомобилей:

– при покупке у физического лица – договор купли-продажи автомобиля, удостоверенный нотариально, либо счет-справка установленного образца и договор купли-продажи, заключенный между продавцом автомобиля и Кредитополучателем;

– при покупке автомобиля у организации (продавца автомобиля) – счет-фактура для безналичного перечисления и договор купли-продажи автомобиля.

Договор купли-продажи  автомобиля должен содержать конкретные сроки и условия оплаты. Кредиты предоставляются для приобретения автомобилей, с момента выпуска которых прошло не более десяти лет. Момент выпуска автомобиля устанавливается на основании свидетельства о регистрации (технического паспорта).

Льготные кредиты на приобретение домашнего имущества  в соответствии с Указом Президента РБ №358 от 10.09.1996 г. предоставляются физическим лицам, не достигшим возраста 31 года на дату заключения кредитного договора, из числа молодых семей, имеющим детей, а также молодым гражданам из числа одиноких матерей, разведенным (овдовевшим) супругам, воспитывающим несовершеннолетних детей (молодым семьям).

Право на получение льготных кредитов предоставляется молодым  семьям, проживающим отдельно от родителей, а также молодым семьям, на жилой площади которых проживают родители, достигшие пенсионного возраста (55 лет – женщины, 60 лет – мужчины) или являющиеся инвалидами I и II группы, и имеющим среднемесячный совокупный доход за год на одного члена молодой семьи, не превышающий 2-х минимальных потребительских бюджетов на одного члена семьи из четырех человек [29].

Льготные кредиты молодым семьям на приобретение домашнего имущества предоставляются в размере до 15 кратного размера бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения, утвержденного на дату выдачи кредита, сроком до 3 лет с уплатой за пользование кредитом 10 процентов годовых.

Предоставление льготных кредитов на приобретение домашнего  имущества производится с соблюдением принципа одноразовости.

Выдача льготного кредита  производится безналичным путем: перечислением на счет торгующих организаций по счет-фактурам, а также, в исключительных случаях, путем выдачи чековой книжки, расчетного чека.

Погашение платежей по основному  долгу и процентам за пользование  кредитом производится Кредитополучателем ежемесячно, начиная со следующего месяца после получения льготного кредита. Проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования остатком задолженности по кредиту.

Льготные кредиты на приобретение домашнего имущества  и товаров первой необходимости в соответствии с Указом Президента РБ №631 от 27.11.2000 г. предоставляются выпускникам государственных высших и средних специальных учебных заведений, приступившим к работе по распределению (направленным для прохождения службы) не по месту жительства родителей или в районах, пострадавших от катастрофы на Чернобыльской АЭС, согласно утверждаемому Правительством Республики Беларусь Перечню территорий (населенных пунктов и других объектов), относящихся к зонам радиоактивного загрязнения, независимо от места жительства родителей, в организациях, финансируемых из бюджета, воинских частях, органах внутренних дел, органах и подразделениях по чрезвычайным ситуациям, в течение двух лет после окончания этих учебных заведений [30].

Льготные кредиты предоставляются  в соответствии со списками, утвержденными исполнительными и распорядительными органами по месту работы (прохождения службы) выпускников учебных заведений. Кредиты предоставляются в размере до 15 кратного размера бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения, утвержденного на дату выдачи кредита, сроком до 5 лет, с уплатой за пользование кредитом 25% ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь [30].

Выдача льготного кредита  осуществляется для приобретения товаров  отечественного производства в белорусских рублях в безналичной форме путем перечисления денежных средств на основании платежного поручения Кредитополучателя и представленных документов, выписанных торговыми организациями (счета-фактуры), а также в исключительных случаях путем выдачи чековой книжки, расчетного чека. В перечень товаров на приобретение домашнего имущества входят: мебель, холодильник, телевизор, газовая или электрическая плита, стиральная машина. Кредитополучатель имеет право на получение льготного кредита для приобретения одного предмета каждого наименования из этого перечня, за исключением мебели. К товарам первой необходимости относятся: одежда (пальто, полупальто, в том числе из искусственного меха, куртка, плащ, костюм, платье, верхние трикотажные изделия); обувь, набор постельного белья (не более 2-х комплектов на члена семьи), посуда.

Право на получение льготного  кредита может быть использовано выпускником учебного заведения один раз в течение двух лет после окончания учебного заведения.

Срок начала погашения  кредита и выплата процентов  за пользование им устанавливается по истечении 6 месяцев со дня их выдачи равными долями в течение всего периода погашения кредита.

При необходимости для  рассмотрения вопроса о выдаче кредита  работник службы кредитования населения с согласия Кредитополучателя оформляет запрос в Национальный банк Республики Беларусь для получения кредитного отчета, сформированного на основании кредитной истории Кредитополучателя.

До заключения кредитного договора заявителю в письменной форме представляется информация об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом (приложение Р). Полная процентная ставка за пользование кредитом– процентная ставка, рассчитанная с учетом расходов Кредитополучателя, связанных с предоставлением, обслуживанием и погашением (возвратом) кредита, включающих в себя проценты и плату (вознаграждения и иные платежи) за пользование кредитом, иные платежи Кредитополучателя, подлежащие уплате Банку [28].

Документы кредитного досье  проверяются службами безопасности и юридической по вопросам, входящим в их компетенцию [28].

Кредит на потребительские  нужды в размере, не превышающем 200 базовых величин, предоставляемый клиентам, установившим постоянные деловые связи с Банком или имеющим положительную кредитную историю, обеспечивается поручительством одного физического лица либо неустойкой (без предоставления дополнительного обеспечения). В настоящее время выдача кредитов под обеспечение неустойкой ОАО «АСБ Беларусбанк» временно приостановлена.

В случае принятия кредитным  комитетом учреждения Банка (руководителем учреждения Банка либо другим уполномоченным лицом) в пределах своих полномочий отрицательного решения о выдаче кредита в решении кредитного комитета (руководителя учреждения Банка либо другого уполномоченного лица) формулируются причины отказа в выдаче кредита. Работник службы кредитования населения в извещении (письме) за подписью руководителя учреждения Банка (или уполномоченного должностного лица) сообщает заявителю об отказе в предоставлении кредита. Копии документов, представленных Кредитополучателем на получение кредита, в выдаче которого было отказано, хранятся в службе кредитования населения учреждения Банка в течение одного года.

Физическим лицам могут  быть предоставлены кредиты на потребительские нужды в виде возобновляемой либо невозобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитной карточки.

Физическим лицам могут  выдаваться кредиты на потребительские  нужды в виде возобновляемой либо невозобновляемой кредитной линии  в иностранной валюте с использованием кредитных карточек с последующей продажей иностранной валюты и перечислением полученных от продажи иностранной валюты белорусских рублей непосредственно на цели, предусмотренные кредитным договором, а также путем выдачи наличных белорусских рублей.

Кредитная карточка выдается на срок 6 месяцев с даты ее изготовления и прекращает действие по истечении месяца и года, указанных на карточке. Возобновление кредитной линии производится в пределах установленного лимита выдачи с первого по шестой календарный месяц пользования кредитом (период возобновления) в размере погашения основного долга. Начиная с седьмого месяца после заключения кредитного договора осуществляется только погашение предоставленного кредита (период погашения) в течение оставшегося срока пользования кредитом.

Лимит выдачи кредита по кредитным карточкам в виде невозобновляемой кредитной линии определяется исходя из платежеспособности Кредитополучателя и поручителей с учетом погашения кредита в течение всего срока пользования кредитом. Лимит выдачи– максимальный размер общей суммы предоставляемых Кредитополучателю денежных средств; лимит задолженности– предельный размер единовременной задолженности Кредитополучателя [28].