Потребительский кредит

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права  кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

По исполнении поручителем обязательства  кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.  Должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. В  противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе изыскать с кредитора неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику. В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное.

Поручительство прекращается:

1) с прекращением обеспеченного  им обязательства, а также в  случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;

2) с переводом на другое лицо  долга по обеспеченному поручительством  обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;

3) если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

4) по истечении указанного в  договоре поручительства срока,  на который оно дано.  Если  такой срок не установлен, оно  прекращается, если кредитор в  течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору могут заключаться договоры о  залоге (приложения Ж, И). Договоры о залоге жилых помещений и другой недвижимости, находящейся в собственности физических лиц, автомобилей, иного имущества регистрируются в случаях и порядке, установленном законодательством для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Залог– способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодержателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республик Беларусь.

Залогом может быть обеспечено действительное  (т.е. имеющееся на момент возникновения залога)  требование, вытекающее, например, из договоров займа, купли-продажи, имущественного найма.  Но залогом может быть обеспечено и требование, возникающее в будущем, при условии, что стороны договорятся  о размере такого требования.  Стороны договариваются,  что в определенный срок вступает в силу договор о залоге, обеспечивающий выполнение обязательств должника не только по действительному требованию кредитора (возврат долга), но и требованию, возникающему в будущем (т.е. неустойка), если долг не будет возвращен вовремя. При этом стороны должны установить стоимость имущества, реализация которого обеспечит удовлетворение требований кредитора по действительному и будущему обязательству должника.

Залогом установлено, что сторонами  договора залога  (залогодателем  и залогодержателем)  могут быть как граждане, так и юридические лица Республики Беларусь, а также иностранные юридические лица и граждане, лица без гражданства, если ограничения в отношении последних не предусмотрены законодательством.

Предметом залога может быть любое  имущество (имущественный комплекс, предприятие, здание, сооружение, оборудование, ценные бумаги, денежные средства и др. имущество), не изъятое из гражданского оборота, направление взыскания на которое и залог которого не запрещены законодательством, а также имущественные права, которые в соответствии с законодательством могут быть отчуждены. Под изъятым из гражданского оборота понимается имущество, которое не является и не может являться объектом гражданско-правовых отношений. Официального перечня имущества, изъятого из гражданского оборота, в настоящее время не существует. Но ограничения в этой сфере в отдельных нормативных актах имеется.

Залогодатель обязан, если иное не предусмотрено законодательством  или договором залога, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования– на сумму не ниже размера требования.

Наличие и сохранность заложенного  имущества, если оно остается у залогодателя, проверяются Банком не реже одного раза в год. Результаты проверок оформляются справками (актами), которые подписываются залогодержателем и залогодателем и рассматриваются руководителем учреждения Банка либо другим уполномоченным лицом.

В договоре о залоге должны быть указаны  наименование, местонахождение (местожительство) сторон, вид залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки исполнения обязательств, состав и стоимость заложенного имущества, а также любые иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон в договоре о залоге должно быть достигнуто согласие. 

Договор о залоге, обеспечивающий выполнение обязательств по сделкам, для  которых требуется нотариальная форма, должен быть нотариально засвидетельствованным. В случае если это предусмотрено договором о залоге, нотариальная контора одновременно с удостоверением договора возлагает запрет на отчуждение предмета залога.

Статья 6 Закона о залоге предусматривает  пять видов залога, а именно:

1) залог, при котором предмет залога остается у залогодателя,

2) ипотека, 

3) залог прав и ценных бумаг,

4) залог товаров в обороте,

5) заклад.

На практике в учреждениях  ОАО «АСБ Беларусбанк» при кредитовании физических лиц применяются первые три вида залога, причем залог, при котором предмет залога остается у залогодателя– это в большинстве случаев залог приобретаемого за счет кредита транспортного средства; ипотека– применяется при финансировании банком недвижимости (строительство, покупка, реконструкция домов, квартир), залог ценных бумаг– не получил должного распространения.

Залог, при котором предмет залога остается у залогодателя. Предметом такого вида залога могут быть квартиры, в том числе и в многоквартирном доме, транспортные средства и другое имущество.

Если иное не предусмотрено договором  либо законодательством, залогодатель при залоге, когда предмет залога остается у залогодателя, вправе:

– владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением;

– распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом  на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом, или путем сдачи в аренду, а также передачи прав.

Залог ценной бумаги осуществляется путем письменного соглашения залогодержателя и лица, которому принадлежит ценная бумага, с вручением залогодержателю этой бумаги. По договоренности сторон заложенные ценные бумаги могут быть переданы на хранение в депозит нотариальной конторы или банка.

Учреждения ОАО «АСБ Беларусбанк» при кредитовании физических лиц  могут принимать в залог сберегательные сертификаты ОАО «АСБ Беларусбанк» в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с собственными долговыми ценными бумагами для физических лиц в АСБ «Беларусбанк», утвержденной Правлением Банка 28.02.2007 (протокол № 20.2).

Залогодержатель может удовлетворить  требования из стоимости заложенного имущества, если по истечении срока выполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, когда в соответствии с законодательством либо договором такая возможность возникает позже или ранее.

При частичном выполнении залогодателем обеспеченного залога обязательства залог сохраняется в первоначальном объеме до полного выполнения обеспеченного им обязательства, если иное не предусмотрено договором или законодательством. Если предмет залога составляют несколько вещей, либо прав, взыскание может быть обращено по выбору залогодержателя на одну или несколько вещей (прав), составляющих предмет залога.

При удовлетворении в полном объеме требования залогодержателя третьим лицом к этому лицу вместе с правом требования переходит право залога, который обеспечивает настоящее требование в порядке, предусмотренном законодательством для уступки требования.

В случаях, если сумма, полученная  от реализации заложенного имущества, недостаточна для полного удовлетворения требований залогодержателя, он вправе  (при отсутствии иного указания в законодательном акте либо договоре)  получить недостающую сумму из другого имущества должника. Если при реализации заложенного имущества полученная сумма превышает размер требований залогодержателя, разница выплачивается залогодателю.

Залогодержатель не вправе участвовать  в торгах, конкурсах, аукционах, на которых реализуется заложенное имущество, ни прямо, ни косвенно. Если объявлено, что торги не состоялись, объявляются повторные торги. При объявлении, что повторные торги не состоялись, залогодержатель вправе оставить заложенное имущество за собой.

Залогодатель вправе в любое  время до момента реализации предмета залога остановить обращение взыскания на заложенное имущество путем выполнения обеспеченного залогом обязательства. Если обязательство, обеспеченное залогом, предусматривает выполнение по частям, залогодатель вправе приостановить обращение взыскания на предмет залога путем выполнения просроченной части обязательств.

Право залога прекращается в случаях, предусмотренных гражданским законодательством для прекращения обязательств, а также:

– при прекращении обеспеченного залогом обязательства;

– в случае гибели заложенного имущества;

– по окончании срока действия права, составляющего предмет залога;

– в случае принудительной продажи заложенного имущества.

Одним из способов исполнения обязательств по кредитному договору может быть гарантия. В силу гарантии гарант обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать полностью или частично за исполнение обязательства этого лица. Гарантией может обеспечиваться лишь действительное требование. В случае неисполнения обязательства гарант отвечает перед кредитором как субсидиарный (дополнительный) должник. По исполнении обязательства гарант не приобретает права регрессного требования к должнику о возврате уплаченной суммы.

Гарант отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Лица, совместно давшие гарантию, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором гарантии.

Должник, исполнивший  обязательство, обеспеченное гарантией, обязан немедленно известить об этом гаранта. Возражения гаранта против требования кредитора, а также прекращение гарантии– аналогично этим же вопросам при использовании в качестве обеспечения поручительства.

В случае принятия в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору неустойки [28] кредитный договор должен содержать условие начисления при наличии просроченной задолженности, кроме повышенных процентов, неустойки в размере ½ действующей процентной ставки за пользование кредитом, если иной размер не установлен кредитным комитетом учреждения Банка, принимающим решение о выдаче кредита.

Вместе с тем, стоит  отметить, что данный вид обеспечения  принимается банком только в отношении надежных, проверенных клиентов, имеющих постоянные деловые отношения с ОАО «АСБ Беларусбанк» (имеется опыт кредитования, вклады в учреждениях банка, пластиковая карточка банка и т.п.) Также следует отметить, что использование такого вида обеспечения не влечет увеличения процентной ставки при кредитовании.

 

1.3 Технология предоставления и порядок погашения потребительских кредитов, анализ платежеспособности клиента, работа банка с проблемной задолженностью

 

Для получения кредита  и оформления кредитного договора Кредитополучатель представляет в учреждение Банка следующие документы [28]:

– документ, удостоверяющий личность (для обозрения);

– заявление-анкету Кредитополучателя (приложение К), зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения Банка или в журнале регистрации заявлений, находящемся в службе кредитования населения учреждения Банка;

– справки Кредитополучателя  и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний  за последние три месяца (приложение Л) и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних;

– согласие на получение  кредитного отчета.

Кредитополучатели–  работники государственных органов  или иных государственных организаций– представляют справки за три последних месяца о доходах, исчисленных и удержанных суммах подоходного налога с физических лиц согласно Указу Президента Республики Беларусь от 16.03.2006 № 152 «Об утверждении перечня административных процедур, осуществляемых государственными органами и иными государственными организациями по заявлениям граждан», и о размере заработной платы (денежного довольствия) по типовой форме, утвержденной Постановление Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь от 27.10.2006 № 131 «Об утверждении типовой формы справки о размере заработной платы (денежного довольствия)», и справку о размере выплачиваемых алиментов по типовой форме, утвержденной Постановлением Министерства юстиции Республики Беларусь от 12.12.2006 №81 «Об утверждении типовых форм справок» [28].