Потребительское кредитование разновидности и современная практика организации

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение  

Тенденция роста объемов  потребительского кредитования сохраняется  в России уже не первый год. В 2011 г. физические лица получили в виде кредитов банков почти 300 млрд руб., - это почти на 50% больше, чем в 2010 г. За шесть месяцев 2012 г. объем кредитов достиг 440 млрд руб. В то же время, по оценкам специалистов, рынок потребительского кредитования в Москве выбран всего на четверть, а в России в целом - только на 10%. Такое положение дел предоставляет банкам широкие возможности заняться строительством розничной сети, что обойдется им сегодня намного дешевле, чем через пару лет. А наличие большого количества клиентов - физических лиц, которые не дают в долг банку, а берут у него, - это своего рода задел на случай кризиса.

Кризис, через который  прошел российский банковский сектор этим летом, еще раз показал, что именно потребительское кредитование - то направление бизнеса, которое может помочь банкам удержаться на плаву в случае нехватки ликвидности.

Сегодня граждане могут  получить кредит на что угодно: отпуск, ремонт, обучение и просто на текущие  расходы. Потребительским кредитованием сейчас занимаются уже более ста банков.

Если сравнивать структуры  кредитных операций отечественных  и зарубежных банков, то бросается в глаза резкое отставание первых по показателям потребительского и ипотечного кредитования. Между тем именно эти параметры во многом определяют зрелость национальной банковской системы.

В развитых странах потребительское  кредитование приносит банкам львиную  долю доходов. Почти все крупные  покупки совершаются в кредит. Например, в Европе количество пользующихся потребительскими кредитами в 50 раз превышает российские показатели, а в США и того больше - в 75 раз. Так, там покупается в кредит около 90% новых автомобилей. Для сравнения заметим, что задолженность по потребительским и ипотечным кредитам в США превышает 70% ВВП, в странах Западной Европы - 50%, а в России - менее 1%.

Россия постепенно догоняет Запад по спектру предложения  финансовых услуг, в стране развивается  рынок потребительского кредитования. И этот процесс шел бы еще быстрее, если бы не высокие проценты: в США на покупку недвижимости можно взять кредит на 30 лет под 5-6% годовых, а минимальная российская ставка, которую предлагает Сбербанк, - около 11%.

Возникает вопрос: сможем ли мы выйти на западный уровень  развития потребительского кредитования?

Для того чтобы получить положительный ответ на этот вопрос, необходимо понимать, что кредитование населения предполагает наличие развитого и разнообразного продуктового ряда, высокий уровень развития филиальной сети и банковских технологий, способность к быстрому освоению новых банковских продуктов и их сопровождению. Значит, для этого необходимы:

• развитая инфраструктура. Клиенты должны получить возможность проводить безналичные платежи в большом числе магазинов, ресторанов, оплачивать карточкой услуги связи, осуществлять коммунальные платежи и т. п.;
• разнообразные каналы доступа для получения необходимой информации и услуг, предоставляющие клиентам возможность удаленного круглосуточного информационного обслуживания. Делая обслуживание удобным для клиентов, предоставляя новые виды сервиса, банкам необходимо стремиться выполнить главное условие, при котором розничное кредитование может быть прибыльным, - масштабность;
• продукты, привлекательные для клиентов. В частности, клиенты западных компаний могут получать кредит на сумму до 500 долл. по запросу по почте. При этом надо отметить, что некоторые сегменты розничного бизнеса (например, банкоматы, кредитные карточки) российскими банками освоены слабо. В России с населением 160 млн. человек установлено всего 9,5 тыс. банкоматов, а в Канаде, где проживает 35 млн. человек, работают 40 тыс. банкоматов. Между тем в западных странах кредитные карточки являются наиболее распространенной формой кредитования частных лиц. В России же этот процесс только начинается;
• единый подход к управлению всеми финансовыми потоками банка, интегрированность розничного бизнеса в общую политику банка для получения наибольшей эффективности предоставляемых услуг;
• снижение издержек и рисков, повышение эффективности и качества обслуживания населения, сокращение операционных затрат, а также сроков рассмотрения заявок и выдачи кредита. Чтобы окупить зарплату одного сотрудника банка, работающего исключительно с кредитами населению, банку нужно выдать 300-500 кредитов в год. А минимальные издержки потребительского кредитования как направления бизнеса для банка составляют уже порядка 100 тыс. долл. в год (затраты на отдельный офис и зарплату специалистам). При доходности около 30% годовых (она включает комиссионные банка и проценты по кредитам) и сроке окупаемости в три года на рентабельность такого проекта банк выходит после выдачи 3-5 тыс. кредитов. Возможность управлять счетом дистанционно также делает продукты банков более привлекательными для клиентов и снижает операционные расходы. В снижении рисков кредитования населения важной составляющей является и создание кредитных бюро, и совершенствование законодательной базы. Это приведет к понижению ставок, тем самым кредитные продукты станут более привлекательными для населения.

Реализация многих из этих пунктов невозможна без серьезной технологической оснащенности. Как признают ведущие банки, сегодня это основополагающий фактор успешного развития потребительского кредитования.

Также для успешной реализации проекта потребительского кредитования важно использовать различные каналы сбыта (предложения) такого рода услуг:

- расширение сети отделений  и филиалов;

- развитие разветвленной  системы мини-офисов;

- усиление своего присутствия  в точках продаж;

- интернет-банкинг (продажа  банковских продуктов через интернет-сайт банка);

- телефонный банкинг.

Безусловно, результативность подобных проектов зависит от эффективности взаимодействия с партнерами по банку (магазинами, автосалонами, производителями, страховыми компаниями, строительными корпорациями). Важен не только широкий клиентский охват, но и степень взаимной заинтересованности партнеров. Ведь сегодня клиентам важно не только своевременно получить кредитное решение, но и подписать весь комплект документов по сделке в одном месте (one place shopping), особенно это актуально для ипотечных сделок.

В условиях стремительно развивающегося рынка потребительского кредитования многие корпоративные банки (зарабатывающие в основном на обслуживании корпоративных клиентов) тоже обратились к рознице. В связи с этим возросла значимость банковского бренда и его соответствие розничному стилю. При выборе банка клиенты все чаще стали ориентироваться не только на процентные ставки, но и на его название, стиль. Банки начали проводить рестайлинг и ребрендинг. Рестайлинг заключается в формировании нового имиджа банка, соответствующего розничному стилю. При этом важно понимать, что менять приходится не только "оболочку" (логотип, цвет, рекламоносители), но и характер сотрудничества с розничными клиентами, сделав его более оперативным, удобным, открытым. Если же это не удается, если банк при рестайлинге столкнулся с рядом трудностей, связанных с особенностью работы с корпоративными клиентами (требующими конфиденциальности, индивидуального подхода), то в таких случаях требуется ребрендинг, то есть принципиальное изменение сущности старого бренда или даже формирование нового.

В условиях жесткой конкурентной борьбы на рынке потребительского кредитования важно повышать лояльность и материальную заинтересованность непосредственных исполнителей таких кампаний путем разработки и внедрения материальных и нематериальных методов стимулирования продаж кредитов на местах. Материальные методы заключаются в понятной системе бонусов и премиальных. Однако, несмотря на видимую привлекательность материальных стимулов, зачастую нематериальные мотивы оказываются более значимы.

Список использованной литературы  

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации (Ч. 2) от 26.01.2005 г. № 14-ФЗ с изм. от 06.12.2012 г. // Консультант Плюс, 2012.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации (Ч. 3) от 26.11.2007 г. № 146-ФЗ с изм. от 29.04.2008 г. // Консультант Плюс, 2012.
3. Гражданский Кодекс Российской Федерации (Ч. 1) от 30.11.2005 г. № 51-ФЗ с изм. от 13.05.2008 г. // Консультант Плюс, 2012.
4. О банках и банковской деятельности РФ: Федеральный закон   от 22 марта 2002 г. № 395-ФЗ (в ред. от )//Консультант Плюс, 2012.
5. «О кредитных историях» Федеральный закон от 30 декабря 2009 г. № 218-ФЗ.
6. Положение ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 2008 г. № 54-П.
7. Балабанов,  И.Т. Банки и банковское дело: учебник / И.Т. Балабанов. СПб: «Питер», 2010. – 458с.
8. Балахничева,  Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / Л.Н. Балахничева. Н-ск: СибАГС, 2011.
9. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело: учебное пособие / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. СПб.: Питер, 2010.
10. Богданкевич, О.А. Анализ деятельности банков: учебное пособие / О.А. Богданкевич. Мн.: Высшая школа, 2011.
11. Воронин,  В.П. Деньги, кредит, банки: учебник / В.П. Воронин.  М.: «Юрайт-Издат», 2012.
12. Гиляровская, Л.Т. Экономический анализ: учебник для вузов / Л.Т. Гиляровская. - 2-е изд., доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.
13. Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебник / Е.П. Жарковская. М: ИКФ «Омега-Л», 2009.
14. Жуков, Е.Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги:  учебник для вузов / Е.Ф. Жуков. М: «ЮНИТИ-ДАНА», 2008.
15. Колесников, В.И. Банковское дело: учебник / В.И. Колесников. М: «Финансы и статистика», 2011.
16. Костерина, Т.М. Банковское дело: учебник / Т.М. Костерина. М.: Маркет, 2010.
17. Коробова, Г.Г. Банковское дело: учебное пособие / Г.Г. Коробова. М.: «Юристъ», 2012.
18. Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебное пособие / О.И. Лаврушин. М: «Финансы и статистика», 2012.
19. Леонтьев,  В.Е. Финансы, деньги, кредит и банки: учебник / В.Е. Леонтьев. СПб: «ИВЭСЭП», 2012.
20. Мешкова, Е.И. Переход банков на международные стандарты финансовой отчетности: проблемы и перспективы. // Банковское дело. №4. -2008.
21. Паневина, С.Н. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов: учебник  /  С.Н. Паневина, Л.Т. Гиляровская.  СПб.: Питер, 2010.
22. Савицкая, Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: учебник / Г.В. Савицкая.  5-е изд. доп. и перераб. - Минск: ООО "Новое знание", 2011.
23. Свиридов, О.Ю. Банковское дело: учебник / О.Ю. Свиридов. Ростов н / Д: Издательский центр «МарТ», 2008.
24. Тагирбеков, К.Р. Основы банковской деятельности: учебное пособие / К.Р. Тагирбеков. М: «Инфра-М /Весь мир», 2010.
25. Тарасова, Г.М. Устойчивость коммерческого банка и факторы ее повышения. // Аваль. №3. - 2012.
26. Типенко Н. Г., Соловьев Ю. П., Панич В. Б. Оценка лимитов риска при кредитовании // Банковское дело, №10 – 2009.
27. Финансы, деньги, кредит: Учебник / под ред. Соколовой О.В. – М.: Юристъ, 2009.
28. Финансы, налоги, кредит: Учебник / под ред. Емельянова А.М. – М.: РАГС, 2008.
29. Хорошев С.С. Реакция на кризис // Банковское дело. – №10, 2008.
30. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. – М.: «Дело», 2012.
31. "Национальный Банковский Журнал", № 10, 2011.
32. Тарасов Д.В Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития//КредитЭКСПО, 2011.
33. Горшков Г Потребительское кредитование: тенденции и практика»//Банковское дело в Москве, №1, 2011г.
34. Шестернина Е. Россию ждет бум потребительского кредитования», Е., «RBC daily»,15.04.2011.

 

¹