Потребительское кредитование разновидности и современная практика организации

По нашей оценке, можно  ожидать следующего сценария развития событий:

-начало региональной  экспансии уже вовлеченных в  потребительское кредитование банков;

-появление на рынке  новых участников, а также повышение  активности традиционных игроков  - например ИБК и Пробизнесбанка, работающих со средствами, предоставленными фондом США-Россия (TUSRIF);

-повышение активности  иностранных банков и фондов  в связи с сужением традиционного рынка потребительских кредитов вследствие начала рецессии и сокращения темпов роста потребительских расходов за рубежом.

Все перечисленные события  смогут сформировать цивилизованный кредитный рынок, способный в значительной степени стать инструментом стимулирования потребительского спроса и, как следствие, ускорения экономического роста.

Говоря о перспективах расширения кредитных операций в части работы с населением необходимо, по всей видимости, принять более гибкую политику в отношении клиента как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных платежей), т.к. не смотря на значительное количество заявок на получение кредита, многие из предложений оказываются нереализованными по причине не оперативности. Либо излишней жесткости условий  банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.

Идеальным вариантом могло служить нахождение той категории заемщиков, которые удовлетворяли бы всему спектру требований банка и одновременно привлекали бы максимально возможное количество кредитных ресурсов, предлагаемых банком. Но  в современных условиях необходимы новые подходы к кредитованию. Иначе, не смотря на рост суммы кредитов, предоставленных населению, планируемое увеличение доходности кредитной работы банка, оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет.

Перспективными направления в  сфере кредитования организаций можно назвать более тесную работу с населением с учетом зарубежного опыта. Это требует серьезных маркетинговых исследований для поиска новых неосвоенных форм кредитования либо изменения существующих условий кредитования для повышения конкурентоспособности банка в сфере уже освоенных кредитных продуктов, но все эти мероприятия на  сегодняшний момент отсутствуют.

Говоря о кредитовании физических лиц в целом, можно сказать, что, несмотря на  довольно высокие расходы по  ведению  этого направления кредитования, они заслуживают внимания, т.к. являются стабильным источником дохода банка. Характерной особенностью ссуд населению является высокая степень диверсификации, что снижает риск неожиданных крупных потерь, а также они поддерживают имидж Сбербанка как народного банка, всегда способного помочь клиенту даже в небольших финансовых затруднениях.

В сфере кредитования физических лиц наиболее перспективными представляется:

- Выдача потребительских  кредитов под покупку дорогостоящего  ликвидного имущества - новых автомобилей, дорогой мебели и пр., по которым дополнительные затраты как времени, так и денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого кредита, а спрос стабилен.

Данный  вид кредитования в Банке ОАО «Ханты-Мансийский банк» уже существуют: автокредитование, товарный кредит и кредит на не отложенные нужды.

Однако, с учетом роста  цен на движимость, низким ростом доходов населения, конкурентоспособность банка на первичных рынках снижается, следует проводить кредитование товаров вторичного рынка.

Тем самым предлагается кредитование поддержанных автомобилей.

Условия   получения  кредита на  поддержанный   автомобиль :

1. Срок кредита –  от 6 месяцев до 3 лет.

2. Первоначальный взнос  – от 20% стоимости автомобиля.

3. Сумма кредита –  от 60 000 до 1 200 000 рублей РФ.

4. Процентная ставка  в рублях РФ – 22% годовых.

5. Страховка автомобиля  за первый год включается в  сумму кредита.

6. Досрочное погашение  кредита в полном объёме возможно  через 3 месяца с момента его выдачи.

7. Вносить ежемесячные  платежи можно в любом из  отделений Банка.

- Второй наиболее востребованный  вид кредитования – это кредитование жилья. В Банке ОАО «Ханты-Мансийский банк» уже существует кредитование жилья «Молодая семья». Однако, не все желающие получить в кредит жилье имеют семьи. В последние пять лет рост разводов в стране увеличился. Матери, отцы одиночки и просто физические люди желаю получить ипотечные кредиты, имея для этого соответствующий доход. Тем самым предлагается разновидность кредитование жилья – ипотечный кредит для физических лиц.

Условия   получения  ипотечного кредита:

1. Срок кредита –  от 10 месяцев до 30 лет.

2. Первоначальный взнос – от 10% стоимости недвижимости.

3. Процентная ставка  в рублях РФ – от 17% до 21,45%годовых.

4. Вносить ежемесячные  платежи можно в любом из  отделений Банка

5. Ипотечный кредит  может получить любые платежеспособные  граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет.

6. Минимальная сумма  кредита -15000 рублей

7. Максимальная сумма  кредита от 90% стоимости недвижимости

8. Дополнительные условия  кредитования:

- При расчете максимальной суммы кредита кроме дохода заемщика возможно учесть доход иных граждан (не более 3-х человек, включая заемщика).

- При осуществлении  строительства объекта недвижимости  банк может открыть кредитную  линию, по которой выборка клиентом  сумм кредита осуществляется не сразу, а по мере необходимости. Уплата процентов производится только за выбранную часть кредита.

9. Срок рассмотрения  заявки до 12 рабочих дней.

Кредитование  под покупку недвижимости относится к довольно крупным долгосрочным операциям, что в перспективе будет обеспечивать банку стабильный длительный доход.

- Третий востребованный кредит  – кредитование населения на  развития личного подсобного  хозяйства.

Программа кредитования граждан, ведущих  личное подсобное хозяйство, направлена на стимулирование развития производства, переработки и реализации сельскохозяйственной продукции в личных подсобных хозяйствах для удовлетворения собственных потребностей, что способствует росту уровня жизни и обеспечению занятости сельского населения.

Требования к Заемщику:

- Кредиты предоставляются Гражданам  РФ (на чье имя зарегистрирован  земельный участок, предоставленный  или приобретенный для ведения  личного подсобного хозяйства)  при максимально допустимом возрасте  Заемщика не старше 65 лет к  окончательному сроку исполнения обязательств по кредиту (возврата кредита).

- В случае если возраст Заемщика, достиг либо достигнет к окончанию  срока исполнения обязательств  по кредиту 65 лет, получение  кредита осуществляется при обязательном включении в договор по кредитной сделке в качестве Созаемщика гражданина в возрасте до 60 лет, осуществляющего совместно с лицом, на которое зарегистрировано право на земельный участок, ведение личного подсобного хозяйства, и являющегося его близким родственником.

Кредиты предоставляются: гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство.

Цели и сроки кредитования:

- Кредиты предоставляются сроком  до 2 лет (с учетом продолжительности технологического цикла производства сельскохозяйственной продукции) на следующие цели:

  -приобретение горюче-смазочных материалов;

  -приобретение запасных частей  и материалов для ремонта сельскохозяйственной техники, оборудования, грузовых автомобилей и тракторов;

   -приобретение материалов  для ремонта животноводческих  помещений;

   -приобретение минеральных удобрений, средств защиты растений;

   -приобретение молодняка  сельскохозяйственных животных;

  - приобретение кормов, ветеринарных  препаратов;

   -приобретение семян, посадочного  материала (включая рыбопосадочный);

   -приобретение топлива;

   -уплату электроэнергии, используемой  для орошения;

   -приобретение материалов  для теплиц (включая грунт, песок,  стекло, пленку по номенклатуре 224518 3 в соответствии с Общероссийским  классификатором ОК 005-93);

   -уплату страховых взносов  при страховании сельскохозяйственной продукции;

   -закупку отечественного  сельскохозяйственного сырья для  первичной и промышленной переработки;

   -приобретение луковиц, клубней  и рассады цветов, грибов и  грибницы (мицелия);

   -уплату аренды земли,  помещений, складов и хранилищ на срок реализации кредитной сделки;

   -приобретение сельхозинвентаря  и средств малой механизации; 

   -осуществление авансовых  платежей за новую технику  и/или оборудование;

   -уплату услуг по сборке, установке, наладке и т.п. приобретаемой техники и/или оборудования;

   -прочие сезонные затраты. 

Кредиты предоставляются сроком до 5 лет на следующие цели:

- На приобретение сельскохозяйственной малогабаритной техники, тракторов, мощностью до 100 л.с. и агрегатируемых с ними сельскохозяйственных машин, грузоперевозящих автомобилей полной массой не более 3,5 тонн, оборудования для животноводства и переработки селькохозяйственной продукции в соответствии с Общероссийским классификатором продукции ОК 005-93 [1] по номенклатуре, определенной кодами:

- Изделия автомобильной промышленности - кодами 45 1112, 45 1151 - автомобили общего  назначения бортовые, шасси, фургоны  и самосвалы полной массой не более 3,5 тонн, кодами 45 2243 - снегоходы (мотонарты), кодами 45 2560 - 45 2562 - прицепы и полуприцепы тракторные, 45 2110 - фургоны специальные с изотермическим кузовом, 45 6180-45 6183;

- Тракторы - кодом 47 2007 - тракторы мощностью до 100 л.с.;

- Машины сельскохозяйственные - кодами 47 3100 - 47 3600, 47 3900 - машины сельскохозяйственные, агрегатируемые с тракторами мощностью до 100 л.с., кодом 47 3700 - инструмент, инвентарь и средства малой механизации, кодом 47 3800 - машины и оборудование для пчеловодства, шелководства и защищенного грунта, кодом 48 5111 пилы бензомоторные;

- Машины для животноводства, птицеводства и кормопроизводства - кодом 47 4000;

- Оборудование технологическое  и запасные части к нему  для торговли, общественного питания  и пищеблоков, холодильное и запасные  части к нему: бытовые приборы - кодами 51 5110 - 51 5112, 51 5643, 51 5647, 51 5648;

- При приобретении газового оборудования, в том числе по кодам 13 0854, 13 8500, 48 5800, 48 5921, 48 5924, 48 5925, 48 5928, 48 5929;

- Изделия шорно-седельные - кодами 87 9000 - 87 9140;

- Машины и агрегаты энергосиловые  и сварочные - кодом 31 8670;

- Приобретение сельскохозяйственных животных;

- Реконструкцию, ремонт и строительство  животноводческих помещений;

- Подключение к газовым сетям; 

- Приобретение сельскохозяйственной малогабаритной техники;

- Приобретение надувных, гребных и моторных лодок;

- Приобретение земельных участков сельскохозяйственного назначения в собственность;

- Проведение мелиоративных работ;

- Уплату страховых взносов при страховании приобретаемой техники и/или оборудования;

- Другие направления капитальных вложений.

Кредиты предоставляются гражданам, ведущим ЛПХ, сроком до 5 лет, на развитие несельскохозяйственной деятельности в сельской местности: на развитие направлений, связанных с развитием туризма в сельской местности (сельский туризм), включая развитие народных промыслов, торговлей в сельской местности, бытовым и социально-культурным обслуживанием сельского населения, заготовкой и переработкой дикорастущих плодов и ягод, лекарственных растений и других пищевых и недревесных лесных ресурсов, в соответствии с перечнем, утверждаемым Министерством сельского хозяйства Российской Федерации.

Возможность установления льготного  периода:

Банк предусматривает для граждан, ведущих ЛПХ, льготный период погашения основного долга:

- по кредитам, выданным на срок до 2 лет - до 12 месяцев;

- по кредитам, выданным на срок  от 2 до 5 лет - до 24 месяцев. 

Предусмотрено погашение основного  долга и процентов по кредиту: ежемесячными, ежеквартальными и  полугодовыми платежами

Сумма кредита:

- с субсидированием процентной ставки на срок до 2 лет составляет - 300 000 рублей;

- с субсидированием процентной  ставки на срок до 5 лет составляет - 700 000 рублей;

- без субсидирования процентной  ставки на срок до 5 лет составляет - 700 000 рублей;

- на несельскохозяйственную деятельность, с субсидированием процентной ставки на срок до 5 лет – 700 000 рублей.

Максимальная сумма кредита:

Максимальная сумма кредита  определяется Банком, исходя из совокупного дохода гражданина и совместно проживающих с ним и (или) совместно осуществляющих с ним ведение ЛПХ членов его семьи.

Процентная ставка:

В рублях –19 % годовых;

Обеспечение:

Кредиты в сумме до 50 тыс. рублей включительно могут предоставляться гражданам, ведущим ЛПХ, без обеспечения.

В обеспечение по кредитам принимается залог ликвидного имущества (подлежит обязательному страхованию, кроме земельных участков и незавершенных строительством объектов недвижимости) или поручительство (физических или юридических лиц).

Кредиты в сумме от 50 до 150 тыс. рублей включительно предоставляются под поручительство 1-го физического лица;