Потребительское кредитование разновидности и современная практика организации

- в сумме от 150 до 300 тыс. рублей  включительно  предоставляются под  поручительство 2-х физических лиц; 

- в сумме от 300 тыс. рублей  предоставляются под поручительство  не менее 3-х физических лиц.

Дополнительное условие:

Для заемщиков - граждан, ведущих ЛПХ  единолично:  страхование жизни и здоровья Заемщика в течение всего срока кредитования.  Кредитование может осуществляться без условия личного страхования, в этом случае  процентная ставка по кредиту устанавливается в размере, предусмотренном для кредитования на потребительские цели в размере 23% (целевые кредиты).

В итоге определяем перспективу  развития кредитования населения в ОАО «Ханты-Мансийский банк» через реализацию новых трех видов кредитов для физических лиц:

- автокредитование на  поддержанные автомобили. При процентной  ставке 22%

- ипотечное кредитование  любого платежеспособного гражданина  РФ от 21 года при ставке от 17% до 21,45%

- кредиты для личного  подсобного хозяйства, процентная ставка – 19%.

Целесообразно оценить  эффективность от реализации новых  кредитов для банка.

Экономическая эффективность  Банка от реализации предложенных перспективно новых видов кредитования физических лиц будет равна сумме затрат дополнительной чистой прибыли полученной после внедрения рекомендаций.

Если принять, что достигнутые  результаты реализации проекта формируются притоками (Р), а затраты и отчисления – оттоками (З), то разность этих двух величин будет составлять экономический эффект или чистый доход (ЧД).

Таким образом в изначальном  виде экономический эффект может  быть представлен в виде формулы:

ЧДm = Pm – Зm,                                                                                                                        

Pm = Qm + Лm                                                                                       

Зm = Cm + Km                  

m – номер шага расчета в исследуемом (инвестированном периоде – данном случае это год);

Qm – комиссия от кредитования физических лиц;

 Лm – доходы от размещения средств, в кредиты физических лиц;

 Cm – операционные издержки (ежемесячные затраты банка при реализации предложенных рекомендаций);

 Km –единовременные капитальные затраты (затраты банка при реализации предложенных рекомендаций  только раз);

Чистый дисконтированный доход с условием инфляции и нормой дисконта (норма дохода), увеличивающаяся из месяца в месяц будет рассчитываться через следующую формулу:

∑ЧДД = ∑(Pm – Зm^*)*аm - ∑Кm* аm                                                        

где Зm^* - затраты на шаге m расчета без инвестиционных издержек (К);

аm – коэффициент дисконтирования.

аm=1/(1+Е)^m                                                                                            

где Е – норма дисконта (норма дохода) = 0,1 в год, а в квартал 0,025

Определим расходы при  реализации перспективно новых видов  кредитования физических лиц, результаты расчета затрат представим в таблице 6.

Таблица 6

Затраты при реализации перспективно новых видов кредитования населения  на 2012 год

Показатель	Ежемесячно	В год
1 Реклама
Местные газета, тыс. руб.	16	192
Местное телевидение, тыс. руб.	54	648
2. Дополнительный состав специалистов  кредитования
- поиск (Интернет. Служба занятости)	0	0
- отбор, обучение, тыс. руб.	54	54
- Заработная плата, тыс. руб.	40,5	486
---Кол-во                      дополнительного            состава,  чел	3	3
---Средняя заработная               плата	13,5	13,5
- рабочее место	57,05	66,65
---компьютер (по 16650            рублей за 1,           а нужно  3 шт)	49,95	49,95
--- 3 стола (по 1200 руб.)	3,6	3,6
----3 стула (по 450 руб.)	1,35	1,35
---- 3 полки ,(по 350               рублей)	1,05	1,05
--- канцтовары	0,85	10,2
--- 3 телефона (по 450             руб)
---связь	0,25	0,5
Итого Затраты на реализацию новых кредитных продуктов	221,55	1446,65

 

В итоге получаем расходы  за год 1446,65 тыс. руб.

Следует после расходов определить доходы от реализации новых  кредитных продуктов для населения, результаты представим в таблице 7.

Доходы будут определять как сумма процентов по кредитам. С учетом появления новых кредитов и развития рекламной компании банка  объем договоров по кредитам будут расти примерно по квартально.

 

 

 

 

Таблица 7

Доходы от реализации перспективно новых видов кредитования

населения  на 2012 год

Показатель	1 квартал	2 квартал	3 квартал	4 квартал	Итого за 2012 год
1 Автокредит на поддержанные  автомобили
- объем договоров	20	64	84	135	303
- средняя сумма договора, тыс. руб.	655	550	750	450	2405
-средняя процентная ставка	22	22	22	22
- доход банка от автокредитования, тыс. руб.	2882	2420	3300	1980	10582
2 Ипотечный кредит
- объем договоров	4	12	16	19	51
- средняя сумма договора, тыс.  руб.	1500	1850	1950	2100	7400
-средняя процентная ставка	21,45	21	19,5	19
- доход банка от автокредитования, тыс. руб.	1287	4662	6084	7581	19614
3 Кредиты на личное подсобное  хозяйство
- объем договоров	10	15	18	16	59
- средняя сумма договора, тыс. руб.	150	175	254	280	859
-средняя процентная ставка	19	19	19	19
- доход банка от автокредитования, тыс. руб.	285	498,75	868,68	851,2	2503,63
итого доход	4454	7580,75	10252,7	10412,2	32699,6

 

В итоге выручка составляет за 2012 год в размере 32699,6 тыс. руб. от выдачи кредитов по новым видам продуктов для физических лиц. Достаточно большой резерв для развития банка, а рост договоров приводит доказывает, что новый продукт больше привлекает заемщиков, также является рекламой банка между населением региона полностью, так как новые кредитные продукты будут учитывать интересы не только городского населения, но и сельских жителей.

Рассчитаем экономическую  эффективность, результаты представим в таблице 8.

Таблица 8

Экономическая эффективность  предложенных рекомендаций по реализации перспективно новых видов кредитования населения  на 2012 год

Показатель	1 квартал	2 квартал	3 квартал	4 квартал	Итого за 2012 год
1 Доход от выдачи новых видов кредитных продуктов, тыс. руб.	4454	7580,75	10252,7	10412,2	32699,6
2. Расходы на выдачу кредитов, тыс. руб.	361,66	361,66	361,66	361,66	1446,65
3 Прибыль от выдачи кредитов (стр.-стр.2) Тыс. руб.	4092,34	7219,09	9891,02	10050,54	31253
4 Дисконт в квартал %	2,5	2,5	2,5	2,5
5 Коэффициент дисконтирования 1/(1+0,025)n. Где n – номер квартала	0,9091	0,8264	0,7513	0,6830
6 Дисконтированный доход (стр. 1*стр.5)	4049,09	6265,08	7702,99	7111,67	25128,8
7 Дисконтированные затраты (стр.2*стр.5)	328,78	298,89	271,72	247,02	1146,42
8 Чистый дисконтированный доход  (стр. 3*стр.5)	3720,31	5966,19	7431,27	6864,65	23982,4

 

Банк от внедрения  рекомендаций по внедрению новых  перспективных кредитных продуктов  физических лиц получит дополнительный чистый доход за год в размере 23982,40 тыс. руб., что является очень хорошим показателем для дальнейшего развития банка.

Рентабельность кредитов (рен.) равна отношению чистой прибыли  от выдаваемых кредитов к сумме выданных кредитов получим рентабельность кредитов:

Рен. =  (Прибыль) / Сумма  кредитов

Рен. = 23982,40/32699,6= 0,7334 или 73,34% что выше половины, значить доля планированной прибыли от предложенных рекомендаций  в общей сумме выданных кредитов составляет 73,34%, что в дальнейшем подразумевает увеличение прибыли, т.к. доля затрат очень маленькая 26,65% (100- 73,34)  

Рентабельность понесенных затрат равно отношению прироста прибыли к сумме затрат по внедрению рекомендаций, прирост прибыли равен чистой дисконтированной прибыли за счет данной прибыли банк увеличит свою прибыль первоначальную:

Rз = Прибыль инв (ЧДД) / Затраты инв (все затраты) = 23982,4/1146,42=20,92

То есть планированные  привлеченные затраты рекомендаций по совершенствованию политики кредитования физических средств окупаются в 20,92 раз свыше планированной прибылью, что свидетельствует об экономической эффективности по внедрению рекомендаций.

По проделанному анализу  расчета экономической эффективности  получили, что Банк получает высокодоходный инвестиционный проект.

Таблица 9

Рентабельность и прибыльность предложенных рекомендаций по реализации перспективно новых видов кредитования населения  на 2012 год

Показатель	Сумма
Доходы, тыс. руб.	32699,60
Расходы, тыс. руб.	1446,65
Чистая прибыль, тыс. руб.	31253
Чистый дисконтированный доход, тыс. руб.	23982,40
Рентабельность кредитов, руб./руб.	0,7334
Рентабельность затрат, руб./руб.	20,92

 

Банк получит следующие  плюсы от рекомендаций:

- увеличение прибыли  за короткий срок – квартал  3720,31 тыс. руб., а в год на 23982,40тыс. руб.

- привлечение не только  городского, но и сельского населения  региона.

- хорошо разрекламированный банк привлекает к себе дополнительно не только кредитополучателей, но и предприятий – сотрудников (для выдачи более разностороннего ассортимента товаров на выгодных условиях для банка), также привлекает не только для выдачи кредитов, но и для взносов, что увеличит пассивы банка, что будет способствовать дальнейшему развитию. Банк тем самым становиться более ликвидным и экономически развитым.