Автор работы: Пользователь скрыл имя, 28 Марта 2013 в 12:25, курсовая работа
Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Введение
1. Теоретические аспекты процесса кредитования банками физических лиц
1.1 Кредит, его сущность и виды
1.2 Формы и функции кредитных операций
1.3 Этапы процесса кредитования
1.4 Оценка кредитных рисков по выданным ссудам
1.5 Нормативно-правовая база процесса кредитования
2. Анализ деятельности Центрального отделения Сбербанка № 4205
2.1 История развития Сбербанка России
2.2 Основные виды деятельности
2.3 Анализ внешней среды организации
2.3.1 Анализ внешней среды организации на макроуровне
2.3.2 Анализ внешней среды организации на микроуровне
2.4 Анализ внутренней среды организации
2.4.1 Организационно - управленческая структура Сбербанка
2.4.2 Банковский маркетинг
2.4.3 Паук - ЦИС 2.5 SWOT - анализ
2.6 Анализ кредитного портфеля банка за 2006-2008 года
2.7 Анализ организации процесса кредитования
2.7.1 Порядок кредитования физических лиц
2.7.2 Уплата процентов по кредиту
2.7.3 Оценка платежеспособности заёмщика и поручителя - физического лица
2.8 Методы оценки кредитоспособности физических лиц
3. Оптимизация системы кредитования физических лиц
3.1 Повышение эффективности кредитного процесса
3.1.1 Разработка процесса управления кредитным риском
3.1.2 Разработка требований и обязательств во взаимоотношениях банка с клиентами
3.1.3 Решение проблемы задолженности по кредитным обязательствам
3.2 Совершенствование системы кредитования
Заключение
Список использованных источников
Рассмотрим подробнее все плюсы и минусы вышеперечисленных вариантов.
Если Сбербанк введет в процесс кредитования сотрудников по работе с просроченной задолженностью, то для их эффективной работы необходимо:
· научиться сегментировать проблемную задолженность, т. е. постоянно анализировать портфель проблемных кредитов, выделяя сегменты, например, по типу должников или по продуктам;
· выработать наиболее эффективные стратегии работы с каждым сегментом проблемной задолженности, в том числе и с точки зрения себестоимости. Важные вопросы, которые необходимо решить: целесообразно ли для банка дальнейшее продолжение отношений с данным клиентом, как долго банк может себе позволить работать с каждым долгом, какие ресурсы могут быть направлены на работу с долгами, какова должна быть квалификация специалистов, участвующих в работе с проблемными долгами, и множество других вопросов;
· формализовать и стандартизировать бизнес-процессы по возврату проблемной задолженности, что позволит установить полный контроль за процессом возврата и, главное, наиболее эффективно управлять процессом возврата кредитов;
· создать профессиональный информационный центр или повысить эффективность существующего.
Работа внутри банка потребует серьезных первоначальных инвестиций и высоких текущих расходов, но все же данное предложение с течением времени позволит улучшить работу кредитных инспекторов. То есть, появиться больше времени на работу с потенциальными заемщиками, увеличиться количество выдаваемых кредитов, будет произведена более качественная оценка платежеспособности заемщика, а, следовательно, увеличиться объем и качество кредитного портфеля.
Рассчитаем какой эффект получит Сбербанк приняв данное предложение.
Кредитный отдел затрачивает 3 часа на выдачу и оформление кредитов. В настоящее время в г. Комсмольске-на-Амуре существует 8 отделов кредитования. То есть, в день кредитный отдел выдает около 6 кредитов, в неделю - около 36 кредитов, в месяц - 144 кредита.
Анализ кредитного портфеля, проведенный во второй главе показал, что в настоящее время, повышенным спросом у населения пользуются кредиты на неотложные нужды, без обеспечения. Например, возьмем сумму кредита, выдаваемую Сбербанком, одному заемщику равную 45000 рублей.
36 ? 45000 = 1620000 рублей - срочная задолженность по одному кредитному отделу за неделю.
Около 2 часов в день кредитный отдел затрачивает на работу с просроченной задолженностью.
Если ввести единицу по работе с просроченной задолженностью, то у кредитного отдела количество времени на выдачу кредитов увеличиться и составит 5 часов. В день он сможет выдать 10 кредитов, в неделю - 60, в месяц - 240. А срочная задолженность за неделю увеличиться и составит:
60 ? 45000 = 2700000 рублей.
144 ? 45000 = 6480000 рублей - срочная задолженность на один кредитный отдел в месяц, без введения работника по просрочке.
240 ? 45000 = 10800000 рублей - срочная задолженность на один кредитный отдел в месяц, с введением работника по просрочке.
Таким образом, если создать единицу по работе с просроченной задолженностью, то срочная ссудная задолженность на один кредитный отдел за месяц увеличиться на 66,7 %, что повлияет на увеличение процентных доходов Сбербанка.
Годовой доход Сбербанка при кредитовании одного заемщика на сумму 45000 рублей, и на срок 12 месяцев составит 5436,99 рублей (Таблица 3.2.12).
Таблица 3.2.12 - Расчет годового дохода Сбербанка от одного заемщика
Месяц
Остаток по кредиту, р.
Ежемесячный взнос по кредиту, р.
Ежемесячный взнос по процентам, р.
Дней в месяце
Дней в году
Единовременный взнос (3 % от суммы кредита), р.
1
45000
3750
1978,77
30
365
1350
2
41250
3750
576,37
3
37500
3750
523,97
4
33750
3750
471,58
5
30000
3750
419,18
6
26250
3750
366,78
7
22500
3750
314,38
8
18750
3750
261,99
9
15000
3750
209,59
10
11250
3750
157,19
11
7500
3750
104,79
12
3750
3750
52,40
Итого:
45000
5436,99
5436,99 ? 1728 = 9395118,72 рублей - годовой доход Сбербанка на один кредитный отдел, без введения работника по просрочке.
5436,99 ? 2880 = 15658531,2 рублей - годовой доход Сбербанка на один кредитный отдел, с введением работника по просрочке.
9395118,72 ? 8 = 75160949,76 рублей - годовой доход Сбербанка, приходящийся на все отделы кредитования физических лиц г. Комсомольска-на-Амуре (8), без введения работника по просрочке и без учета операционных расходов.
15658531,2 ? 8 = 125286249,6 рублей - годовой доход Сбербанка, приходящийся на все отделы кредитования физических лиц г. Комсомольска-на-Амуре (8), с введением работника по просрочке, без учета операционных расходов.
С введением сотрудников по работе с просроченной задолженностью расходы на содержание персонала Сбербанка возрастут на 1,47 % и составят 88463 тысяч рублей. Предполагается, что в каждый кредитный отдел ЦОСБ № 4205 будет введен один сотрудник по работе с просрочниками.
Рассчитаем чистую прибыль ЦОСБ № 4205 с учетом введения сотрудников по просроченной задолженности (Таблица 3.2.13).
Таблица 3.2.13 - Эффективность предложения о введении сотрудников по работе с просроченной задолженностью
Показатели
Без введения сотрудников по работе с просроченной задолженностью
С введением сотрудников по работе с просроченной задолженностью
Процентные доходы, тыс.р.
317646
367771,3
Административные и прочие операционные расходы, тыс.р.
145140
146436
Прибыль до налогообложения, тыс.р.
109020
157849,3
Налог на прибыль, тыс.р.
26216
379579,64
Чистая прибыль за год, тыс.р.
82804
119891,34
Соотношение прибыли к сумме процентных доходов, %
26,07
32,60
Собственные средства, тыс.р.
308524
308524
Рентабельность капитала (собственных средств), р.
0,27
0,39
Уставный капитал
79981
79981
Рентабельность уставного капитала, р.
1,04
1,50
Доля процентных доходов в чистой прибыли ЦОСБ № 4205 увеличится с 26,07 % до 32,60 %. Также увеличится рентабельность собственного и уставного капитала. То есть, с каждого вложенного рубля собственных средств Сбербанк получит 0,39 рублей прибыли, а с каждого рубля, вложенного акционерами Сбербанка - 1,50 рублей.
На рисунке 3.2.17 видно, что если Сбербанк воспользуется данным предложением, то его чистая прибыль увеличиться на 44,79 %.
Рисунок 3.2.17 - Чистая прибыль Сбербанка до и после введения сотрудников по работе с просроченной задолженностью, (тыс.р.)
Рассмотрим второй вариант: если Сбербанк передаст работу с проблемной задолженностью коллекторскому агентству.
Рынок коллекторских агентств в России организовался совсем недавно. Безусловно, передача работы с проблемной задолженностью независимому агентству является наиболее эффективным решением вопроса проблемных долгов. Сотрудничество с коллекторским агентством позволит Сбербанку:
· собрать просроченную задолженность благодаря квалифицированным специалистам, отработанным процедурам и оптимальным IT технологиям;
· сократить расходы и банка на персонал, инфраструктуру и IT;
· рыночные условия подвержены быстрым изменениям, что создает инвестиционный риск. Коллекторские компании инвестируют в инфраструктуру, разделяя риски со своими клиентами;
· занимаются взысканием просроченной задолженности в самые оптимальные сроки.
Однако, в г.Комсомольске-на-Амуре, в настоящее время, таких агентств нет. Необходимо проделать огромную работу по созданию компании и эффективных технологий, подбора квалифицированного персонала, организовать взаимодействие различных служб банка, наладить документооборот, привести документы в соответствии с требованиями судов. Кроме того, в России деятельность коллекторских агентств не регламентируется законодательством. И нет полной уверенности в эффективности сотрудничества банка с данными компаниями.
Поэтому, на мой взгляд, в данный момент создание подразделения по работе с просроченной задолженностью в кредитные отделы является наиболее эффективным решением вопроса проблемных долгов, и наиболее прибыльным для Сбербанка.
3. При кредитовании физических лиц моложе 27 лет необходимо брать в качестве поручителя платежеспособного члена семьи заемщика.
С одной стороны, данное условие увеличит трудозатраты инспекторов и уменьшит скорость обработки заявки, но с другой стороны, снизит риск невозврата кредитов, связанный с тем, что в соответствии с проведенным в отделении анализом, данная категория заемщиков находится в повышенной группе риска по невозврату кредитов. Согласно проведенной мной статистике около 40 % заемщиков в возрасте до 27 лет являются просрочниками.
Например, пусть Сбербанк выдал 100 кредитов лицам до 27 лет, на сумму 45000 рублей, под 15 % годовых, сроком на 18 месяцев. Таким образом, Сбербанк рассчитывает получить доход в размере:
100 ? 6620,55 = 662055 рублей - доход Сбербанка, полученный от всех заемщиков.
Так как, по статистике, 40% заемщиков в возрасте до 27 лет являются просрочниками, то доход Сбербанка составит:
662055 - (6620,55 ? 40) = 397233 рублей, то есть доход банка уменьшился в 1,7 раза.
В таблице 3.2.14 приведены расчеты, которые отражают доход Сбербанка от одного заемщика.
Таблица 3.2.14 - Расчет дохода, полученного от одного заемщика
Месяц
Остаток по кредиту
Ежемесячный взнос по кредиту
Ежемесячный взнос по %
Единовременный взнос
1
45000
2500
1904,79
1350
2
42500
2500
523,97
3
40000
2500
493,15
4
37500
2500
462,33
5
35000
2500
431,51
6
32500
2500
400,68
7
30000
2500
369,86
8
27500
2500
339,04
9
25000
2500
308,22
10
22500
2500
277,40
11
20000
2500
246,58
12
17500
2500
215,75
13
15000
2500
184,93
14
12500
2500
154,11
15
10000
2500
123,29
16
7500
2500
92,47
17
5000
2500
61,64
18
2500
2500
30,82
Итого:
45000
6620,55
Таким образом, на данном примере показан максимальный убыток, который может понести Сбербанк. Поэтому, оформление поручительства члена семьи заемщика в этом случае необходимо как гарантия возврата кредита и снижения убытков Сбербанка.
4. Предоставление кредитных продуктов с использованием кредитных карт. Карточка позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить оплату посредством получения у банка кредита. Банк-эмитент определяет лимит кредитования каждому владельцу карты на его ссудном счете, который абсолютно независим от обычного вкладного счета клиента. Размер лимита определяется исходя из состоятельности клиента и его ежемесячных доходов. Как правило, прежде чем открыть ссудный счет, банк тщательно проверяет финансовое положение будущего держателя кредитной карты, а также детали предыдущих кредитных операций данного клиента, то есть выясняет его кредитную историю. Выданный клиенту кредит затем погашается путем списания необходимой суммы с его депозита, либо клиент компенсирует банку расходы из собственных сбережений наличными или с другого счета.
Схема кредитования предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с картой записываются как кредит, который держатель карты должен погашать на определенных условиях.
Мое предложение состоит в следующем. Многие организации пользуются услугами по выдаче заработной платы через зарплатные карты Сбербанка. В свою очередь, Сбербанк мог бы предложить сотрудникам данных организаций приобрести кредитные карты на краткосрочных условиях (не более 1 года). Лимит кредитования составит 45 тысяч рублей, под 17 % годовых. При этом заработная плата работника предприятия должна быть не менее 8500 рублей. Другими словами, Сбербанк предлагает работникам организаций взять кредит, выплаты по которому будут осуществляться автоматически с их зарплатных счетов.
Данная кредитная карта может быть неоднократно использована сотрудниками предприятий. После того, как заемщик (сотрудник) выплатит предоставленный ему кредит по карте Сбербанка, первоначальная сумма кредита будет возобновлена. Если заемщик погашает ссудную задолженность в течение 25 дней, то Сбербанк не начисляет проценты на данный вид кредита.
На рисунках 3.2.18 и 3.2.19 представлены схема получения кредита в настоящее время и схема получения кредита с использованием кредитной карты Сбербанка.
Из данных рисунков видно, что при введении в эксплуатацию кредитной карты Сбербанк уменьшает трудозатраты (оценка платежеспособности заемщика, проверка достоверности данных о заемщике) кредитного инспектора.
На данный момент потребительский кредит в размере 45 тысяч рублей пользуется повышенным спросом у населения. Таким образом, Сбербанк, начав выпуск кредитных карт с вышеуказанным лимитом кредитования, увеличил бы число потенциальных заемщиков и собственный кредитный портфель, и уменьшил бы риск невозврата кредита и срок его получения.