Управление собственными и привлеченными финансовыми ресурсами

Основным условием, при котором  возможно управление составом привлекаемых банком ресурсов, является наличие  полноценного и цивилизованного  рынка, на котором товаром являются временно свободные средства тех  или иных субъектов. В настоящее время этот фактор является актуальным для ОАО «Газпромбанк». Последние экономические события не могут положительно сказываться на состоянии рынка свободных ресурсов. Поэтому принятие только решения о каком-либо управлении рассматриваемым объектом недостаточно для того, чтобы это дало желаемые результаты.

Процесс принятия решения по определению  состава ресурсов в ОАО «Газпромбанк» приведен на рис.3.2:

Рис. 3.2 Схема процесса принятия управленческого решения

Управление финансовыми ресурсами  банка требует наличие точной и достаточной информации, как  из внутренних, так и из внешних  источников.

 

 

 

 

 

 

 

Рис 3.3 Информационная модель управления ресурсами

 

Согласно рисунку 3.3 входными данными процесса управление являются:

- предпочтения участников рынка свободных ресурсов;

- информация о текущем состоянии рынка

- информация о нормативах Центрального банка

Выходные данные – это оборотные  средства для размещения.

Сущность управления информационной моделью состоит в том, что в зависимости от рассчитанного оптимального состава (по срокам) привлекаемых средств можно ограничить отдельные операции по привлечению и, напротив, активизировать другие. На практике это может выглядеть так: для увеличения доли обязательств «до востребования» можно предлагать потенциальным клиентам льготные условия для открытия расчетных счетов, предлагать предприятиям и организациям открыть их работникам счета для перечисления на них заработной платы и т.п.

 Для увеличения доли долгосрочных  пассивов разрабатываются новые виды вкладов, предоставляются льготы клиентам - юридическим лицам, имеющим долгосрочные депозиты в банке.

Для уменьшения соответствующих долей, напротив условия привлечения средств  изменяются так, что клиенту становится невыгодно хранить свои свободные денежные ресурсы при таких условиях и он вынужден использовать свои средства по другому.

3.2. Политика ОАО «Газпромбанк» в области привлечения финансовых ресурсов

 

Стабилизация политической ситуации, положительные тенденции в экономике России создают основу для расширения инвестиций в реальную экономику и требуют ускорения темпов роста ресурсной базы ОАО «Газпромбанк». В качестве основных источников привлечения средств ОАО «Газпромбанк» определяет:

- сбережения населения – главный источник и наиболее стабильный инвестиционный ресурс;

- средства юридических лиц –  наиболее динамично растущая  составляющая пассивов Банка;

- средства, привлекаемые на международных  финансовых рынках, - долгосрочный пассив для расширения финансирования инвестиционных проектов.

С целью создания ресурсной основы для расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных процентных рисков в качестве основных приоритетов при формировании ресурсной базы банк выделяет: удлинение сроков привлечения средств, снижения общей стоимости ресурсов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов по параметрам «цена – срок – риск переоценки или досрочного отзыва».

Последствия социально-политической и экономической нестабильности и инфляционные ожидания, характерные для послекризисного периода, серьезно затрудняют проблему выбора населением эффективных форм сбережений. Высокий уровень доверия населения к работе ОАО «Газпромбанк» в сочетании с доступностью и привычностью используемых форм хранения средств способствуют постепенному преодолению склонности хранить сбережения в наличной форме. По мере замедления инфляции, ускорения роста производства, сокращения сумм задолженности по выплате заработной платы и пенсий, снижения ставок налогообложения доходов граждан, возможности банка по привлечению средств населения будут возрастать.

Политика банка в области  привлечения направлена на сохранение лидирующего положения на рынке вкладов физических лиц. Сбережения населения по-прежнему будет являться основой ресурсной базы. Банк предлагает новые финансовые продукты для физических лиц, разработанные на основе оценки макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определенных условий по вкладам. Предлагаемые банком вклады способны учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода. [22, с. 238].

Процентная политика банка по срочным  депозитам физических лиц направлена на предложение процентных ставок, учитывающих рыночные условия, резервные требования Банка России, что обеспечит вкладчикам прирост и накопление вложенных средств. В числе приоритетов процентной политики будет увеличение доли долгосрочных депозитов. Стремление вовлечь «матрацные» средства населения в хозяйственный оборот приводит к необходимости повышения привлекательности и стимулирования роста не только рублевых, но и валютных вкладов. Реализация такой процентной политики позволит банку существенно сократить процентный и валютный риски. Оптимизируя структуру вкладов по срокам привлечения, ОАО «Газпромбанк» будет учитывать риск возможности безусловного досрочного отзыва депозита вкладчиком, что предусмотрено Гражданским Кодексом.

Многолетний опыт банка на рынке  вкладов физических лиц, разветвленная  филиальная сеть, обеспечивающая повсеместную доступность услуг банка, сложившиеся стереотипы поведения и мотивы сбережений разных групп населения исторически обусловили формирование клиентской базы банка в основном за счет граждан пенсионного возраста. Учитывая социальную миссию, банк сохранит приоритетные ценовые условия по вкладам для данной группы клиентов [36].

Банк рассматривает как целевую  группу потенциальных клиентов экономически активное население страны и молодежь. Банк продолжит разработку и внедрение комплекса мер, направленных на привлечение на обслуживание данной группы клиентов, стимулирование их сберегательной активности. Банк предложит соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разрабатывает продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха. Привлечению и закреплению данной группы клиентов, созданию системы долгосрочного взаимовыгодного партнерства банка и клиента будет способствовать развитие программ поддержки индивидуальных операций на финансовых рынках, доверительное управление средствами клиента, финансовый консалтинг, брокерское и агентское обслуживание, использование передовых информационных технологий, в том числе и Интернета. Наряду с тиражированием стандартных конкурентоспособных банковских продуктов, ориентированных на широкие слои населения, будет предложено индивидуальное обслуживание и вкладные продукты для состоятельных клиентов [31, с. 68].

ОАО «Газпромбанк» планирует расширять выпуск карт международных платежных систем, ориентированных на средний класс и состоятельных клиентов; международных дебетовых карт и микропроцессорных карт для перечисления зарплат, пенсий и социальных выплат. Улучшение уровня сервиса, возможности использование Интернет-технологической и мобильной телефонной связи, развитие эквайринга позволят превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечат значительное увеличение потоков денежных средств с использованием банковских карт и остатков на клиентских карточных счетах.

С целью улучшения структуры  привлеченных ресурсов и предоставления конкурентоспособных ценовых условий для инвестиций в реальный сектор экономики, банк ставит одной из основных задач в области привлечения средств сохранение и увеличение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов. Поставленную задачу предполагается достичь на основе формирования долгосрочных отношений и взаимовыгодного сотрудничества с клиентами. Банк планирует сформировать и тиражировать стандартный портфель банковских продуктов для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, доступный во всех регионах России.

Для средних и крупных компаний банк создает систему комплексного обслуживания с учетом потребностей клиента, предложит весь спектр банковских продуктов и услуг, принятых в международной банковской практике. Обслуживание данной группы клиентов будет развиваться на основе гибких технологий, предусматривающих максимальную адаптацию технических возможностей банка к требованиям клиента. ОАО «Газпромбанк» будет обращать особое внимание на качество обслуживания, скорость совершения операций, развития системы «Клиент-Банк». При формировании продуктового ряда, процентной и тарифной политики будут учитываться региональные особенности.

Развитие долгосрочных партнерских  отношений с клиентами и комплексность в предоставлении услуг позволят сократить риск колебаний остатков на счетах корпоративных клиентов банка, сделают их более предсказуемыми и планируемыми [7, с. 1280].

Роль лидера банковской системы  России, высокие показатели ликвидности  и надежности дают банку конкурентные преимущества в работе на межбанковском рынке и позволяют использовать инструменты привлечения средств с целью обеспечения краткосрочной ликвидности, удешевления финансирования текущих платежей, более эффективного использования остатков на счетах банка.

ОАО «Газпромбанк» будет развивать номенклатуру, повышать качество расчетных, кредитных, брокерских услуг, предоставляемых коммерческим банкам, открывающим корреспондентские счета в банке, обслуживаемых расчетной системой и депозитарием.

Имеющийся опыт привлечения синдицированных  кредитов иностранных банков, совместного инвестирования средств в крупные инвестиционные проекты будет развиваться, а объемы этих операций постоянно расти. Используют деловые связи с банками-нерезидентами, иностранными инвесторами, высокие показатели надежности банка по международным стандартам, ОАО «Газпромбанк» активизирует свою работу на международных рынках привлечения капитала и приложит максимум усилий для преодоления настороженности инвесторов в отношении инвестиций в Россию.

На текущий момент объемы внешнего финансирования сдерживаются оценкой странового риска России. Дальнейший рост российской экономики и политическая стабилизация приведут к повышению рейтинга России и ОАО «Газпромбанк» и увеличению потенциального объема привлечения средств на приемлемых для банка ценовых условиях [33, с. 94].

Изменения происходившие в экономике страны в 2008 - 2009 гг., высокий уровень доверия к ОАО «Газпромбанк», подкрепленный взвешенной процентной политикой, учитывающей интересы различных социальных и возрастных групп, способствовали созданию благоприятных условий для развития сберегательной активности населения, что позволило банку добиться в отчетном году стабильных темпов привлечения на счета по вкладам.

 

3.3. Применение информационных технологий в управлении собственными и привлеченными финансовыми ресурсами на примере ОАО «Газпромбанк»

 

Информационные технологии (ИТ) являются не только средствами автоматизации  бизнес процессов, но и стали интегрированной  частью самих эти процессов. В  настоящий момент основные банковские бизнес процессы в принципе не могут быть реализованы без использования ИТ. Например, в коммерческом банке ежедневно могут появляться десятки тысяч новых клиентов, а однократное начисление процентов может потребоваться по нескольким миллионам выданных кредитов и принятых депозитов.

Таким образом, тема данной главы отражает стремление:

- обозначить наличие взаимовлияния ИТ и формирования ресурсов банков;

- понять какие могут быть точки соприкосновения или пересечения интересов между ИТ подразделениями и подразделениями управления ресурсами, с целью недопущения или снижения влияния последствий возможных противоречий.

Можно предположить, что в основе деятельности ИТ подразделения Банка  лежат некоторые принципиальные положения. Причем, независимо от того, закреплены ли эти положения в официальных документах, или они являются не декларируемыми, но общепринятыми и разделяемыми на осознанном уровне всеми заинтересованными и взаимодействующими сторонами или они являются интуитивно понятными и зафиксированными в культуре сложившихся отношений, - неважно. В любом случае все эти принципы составляют содержательную часть реализуемой в банке ИТ стратегии. Даже отсутствие стратегии – можно считать одной из возможных стратегий.

Глобализация финансовых услуг  наряду с возрастающей сложностью финансовых технологий делают деятельность банков более разнообразной и комплексной.

 Практически вся технологическая  инфраструктура банков предназначена  для решения в первую очередь  учетных задач, плюс бизнес-планирование  и бюджетирование.

Даже «хорошая» ERP-система (информационная система, используемая для контроля и планирования всех ресурсов, которые применяются на предприятии; осуществления продажи и производства продукции; закупок и учета сырья, а также всех средств участвующих в процессе выполнения сторонних заказов и производства основной продукции) не всегда позволяет эффективно решать все задачи.

Банковские информационные технологии на сегодняшний день являются самостоятельным  направлением в сфере информационного  бизнеса и включают в себя наряду с программным обеспечением, комплекс вопросов, касающихся информационного, аппаратно-технического обеспечения банковских операций и телекоммуникаций. Информационно-технологическая стратегия увязывает воедино цели, ресурсы и методологии.