Автор работы: Пользователь скрыл имя, 11 Февраля 2013 в 22:47, методичка
Любое кредитное учреждение (в дальнейшем, для краткости, будем называть его банком) является организацией системного (т.е. неустранимого) риска. Перечислим основные виды рисков, с которыми связана деятельность таких учреждений:
процентный;
Важную роль в снижении кредитных рисков банка играет информационное обеспечение кредитного анализа, полнота и достоверность исходных данных. В процессе сбора и обработки информации при кредитовании принимает участие не только кредитное подразделение, но и другие службы банка: юридическая служба; служба безопасности; подразделение, осуществляющее оперативный учет кредитных операций; подразделение, проводящее расчетно-кассовое обслуживание; при необходимости – другие подразделения (по работе с ценными бумагами, бухгалтерское, экономическое и т.д.).
Исходные данные для кредитного анализа и его результаты содержатся в кредитной заявке и пакете сопровождающих ее документов, в аналитическом (мотивированном) заключении, в кредитном досье (деле) заемщика и в его кредитной истории.
Для всесторонней характеристики заемщика подаваемая им кредитная заявка должна включать: документы, подтверждающие правоспособность заемщика и его представителей; документы, характеризующие бизнес заемщика; документы, характеризующие его финансовое состояние; документы, обосновывающие объем и сроки кредита; документы в обеспечение исполнения обязательств по кредиту. На основании изучения этой и другой информации о потенциальном заемщике кредитный специалист составляет аналитическое заключение. Основное его содержание – оценка кредитного риска банка по данной ссуде и класса кредитоспособности заемщика; рекомендации по конкретным условиям кредитного договора (срок предоставления кредита, процентная ставка по кредиту, сроки и способы выплаты процентов и возврата основного долга, вид обеспечения, формы контроля за ходом кредитования).
Кредитное досье, которое составляется по каждому кредитному договору, используется для оценки результатов кредитования и формирования кредитной истории заемщика. Кредитная история содержит информацию обо всех принятых на себя когда-либо данным заемщиком обязательствах по договорам займа (кредита) и об их исполнении. Для обеспечения полной и достоверной информации обо всех физических и юридических лицах, которые когда-либо заключали договоры кредита (займа) на территории страны, в России формируется система кредитных бюро, которые собирают, хранят и предоставляют заинтересованным пользователям информацию кредитных историй. Очевидно, что доступ к такой информации существенно повышает степень защищенности участников кредитных отношений, обеспечивает общее снижение кредитных рисков и повышение эффективности работы кредитных организаций. Законодательной основой формирования этой системы является Закон «О кредитных историях» от 30.12.04 г. № 218-ФЗ.