Предложения и рекомендации по совершенствованию клиентоориентированной политики

Вклады физических лиц традиционно составляют основу ресурсной базы Городского

Отделения Сбербанка №8586. Количество клиентов, открывающих вклады и депозиты

в рублях или иностранной валюте, с каждым годом увеличивается. Это связано с

тем, что, как и в прежние времена, когда Сбербанк был монополистом на

финансовом рынке, основная часть людей предпочитает размещать свои свободные

средства   в его учреждениях особенно пенсионеры, поскольку верят в его

надежность и, кроме того, среди коммерческих банков Сбербанк установил для

малоимущих самые высокие процентные ставки по депозитным вкладам. Сейчас для

пенсионеров это 18.5 процента годовых. Также  ввелись такие виды вкладов и

депозитов на различные суммы и сроки хранения в рублях, как:

     Сберегательный. Вклад принимается на различные сроки хранения:

1месяц и 1 день, 2 месяца  и 1 день, 3 месяца и 1 день. Минимальная  сумма

первоначального взноса - 300 рублей. Размер дополнительных взносов - не менее

100 рублей. Проценты начисляются  ежемесячно с их капитализацией.

     Срочный пенсионный. Счет по вкладу открывается наличными деньгами по

предъявлению пенсионного удостоверения. Минимальная сумма первоначального и

дополнительного взносов не менее 50 рублей. Срок хранения вклада 3 месяца и 1

день.

     Молодёжный. Вклады принимаются от граждан в возрасте от 14 до 3 лет, на

срок   хранения 3 месяца и 1 день. Минимальный размер первоначального взноса -

50 рублей. Сумма дополнительного  взноса – не менее 10 рублей. После  окончания

срока хранения договор по вкладу может

быть продлён.

В иностранной валюте:

     Пополняемый. Минимальная сумма первоначального взноса-300 долларов США,

дополнительного взноса- 100 долларов США. Периодичность дополнительных взносов

не ограничена.

     Особый. Вклад принимается на срок 3 месяца и 1 день Минимальная сумма

первоначального взноса- 5000 долларов США, дополнительного взноса 1000 долларов

США. Вкладчику предоставлено право совершать по вкладу расходные операции.

Остаток вклада после совершения операции должен составлять не менее 5000

долларов США.

Главной особенностью всех этих вкладов является то, что процентная ставка в

течении всего срока действия вклада изменению не подлежит.     Кроме вкладов

физическим лицам предлагаются такие услуги, как предоставление кредитов.

Кредиты выдаются   как населению, так и банковским   работникам      под

поручительство   физических   лиц,  платёжеспособных предприятий. Снижение

количества кредитуемых клиентов со 146 человек в 2000 году до 87 человек в

2001 году связано с экономической  нестабильностью в стране. В настоящее  время

выдаются только краткосрочные кредиты (до одного года), а долгосрочные

кредиты не

практикуются из- за высокого темпа инфляции.

Также был введён новый банковский продукт для физических лиц

микропроцессорные карточки Сберкарт, которыми на сегодня пользуются около

8000 жителей города. Она  предназначена для получения  зарплаты, стипендий,

пособий и т.д. А так же с её помощью можно производить безналичные расчеты в

учреждениях Сбербанка по всей России и в торговых организациях, принимающих

карточки Сберкарт.    Основные клиенты, пользующиеся этими карточками в

Городском Отделении Сбербанка №8586

работники  Сбербанка,  преподаватели  и  студенты  Государственной

экономической Академии, рабочие Шелеховского Алюминиевого завода.

Поскольку вклады составляют основу ресурсной базы Городского Сбербанка №8586,

рассмотрим их подробный анализ.

                                                                     Таблица 2.5

Анализ динамики привлеченных денежных средств населения

    

Годы	Сумма Привлечения	Абсолютный прирост	Темп роста к предыдущему
	тыс. p.	тыс. р.	году
			проц.
1999	333612	-	-
2000	396800	63188	119
2001	449639	52839	113

 

                             

Рис 2.6

Динамика изменений за последние годы свидетельствует об укреплении депозитной

базы Отделения Сбербанка №8586.Так в 1999 году сумма ресурсов составляла

333612 тыс. р., в 2000 году она  увеличилась на 63188 тыс. р. и составила

396800 тыс. р. за последний  год сумма ресурсов увеличилась  на 52839 тыс. р. и

достигла 449639 тыс. р.

Однако необходимо отметить изменение темпов роста депозитной базы. За 2000

год темп роста составил 119%,  за 2001год 113%. Такая ситуация связана с

развитием общего экономического кризиса в стране, а так же с ужесточением

конкуренции среди коммерческих банков по привлечению ресурсов. Исследуем

структуру вкладов населения для выявления наиболее привлекательных с точки

зрения вкладчиков.

                                                                     Таблица 2.6

                          Структура вкладов населения.                         

    

	2000			2001
	Остатки	Удельн	Количе	Остатки	Удельн	Количе
Виды вкладов	тыс. р.	вес в	ство	тыс. р	вес в	ство
и депозитов		Структ. проц.	Счетов		структ проц.	Счетов
Вклады до востребования	20855	5.8	382855	36544	8.0	395885
Срочные вклады	10129	2.8	237202	10939	2.4	233781
Срочные с	163445	45.4	28000	96393	21,4	14781
ежемесячной выплатой дохода
Номерные	19171	5.3	550	15014	3.3	388
вклады
Срочные	87943	024.4	10989	193310	43.0	19520
депозиты
Целевые вклады	1783	0.5	13632	2429	0.5	13789
на детей
Пенсионные	56807	15.7	18021	95228	21.0	20662
вклады
ИТОГО:	360133	100	691279	449857	100	698806

 

    

Имеющиеся данные свидетельствуют о том, что основу структура

вкладов населения составляют:

- срочные депозиты;

- срочные вклады с ежемесячной  выплатой дохода;

- пенсионные вклады.

Первое место в структуре вкладных операций занимают срочные

депозиты,   их   привлекательность   для    населения    связана с

дифференцированным   подходом к начислению процентного дохода в зависимости

от суммы и срока хранения.

Второе место занимают срочные вклады с ежемесячной выплатой дохода, что

связано с особенностями и условиями этого вклада (небольшой размер

первоначального и дополнительного взносов позволяют привлечь население с

небольшим уровнем дохода и кроме того, имеется возможность получения

процентного дохода ежемесячно).

Третье место занимают пенсионные вклады, их значительная доля а структуре

связана с начислением более высокого дохода и сокращением по данному вкладу

режима вкладов до востребования, то есть социальной направленностью

деятельности банка.

Однако необходимо отметить, что в течение последнего времени произошли

изменения в структуре вкладов населения. Так, если в 2000 году основу

структуры составляли срочные вклады с ежемесячной  выплатой дохода-45,4 %, то

в 2001 году их доля сократилась до 21,4%. Подобная ситуация сложилась в связи

с изменением политики Сбербанка России в сторону привлечения денежных средств

населения на более длительное время.

В то же время отмечается увеличение в структуре удельного веса срочных

депозитов  с 24,4 % в 2000 году до 43,0 % в2001 году. Так же произошло

увеличение доли пенсионных вкладов в общей сумме  привлеченных средств

физических лиц с 15,7 % в 2000 году до 21,0% в 2001 году. Подобная ситуация

означает, что происходит процесс увеличения  вкладов, привлекаемых на срочной

основе и укрупнение суммы на счетах.

Если же рассмотреть структуру вкладных операций со стороны стабильности

депозитной базы, то необходимо отметить, что преобладают главным образом

стабильные, но далеко не самые дешевые для банка ресурсы

Определение коэффициентов и показателей, характеризующих состояние вкладных

операций банка.

1. Коэффициент оборачиваемости  вкладов    показывает количество

оборотов за анализируемый период. Определяется:

Оборот по расходу вкладов

Ко=——————————————

Среднегодовой остаток по вкладам

2. Средний срок хранения  вкладного рубля

365

Сс=--------------------

Ко

Коэффициент оборачиваемости вкладов и показатель срока вкладного рубля

используется для характеристики стабильности вкладов. С их помощью

определяется возможность использования ресурсов для активных операций.

                                                                     Таблица 2.7

Средний срок хранения вкладного рубля.

    

Виды	Обороты по	Среднегодо-	Оборачивае-	Срок
Вклада	расходу,	вой остаток,	мость	хранения
	тыс. р.	тыс. р.	вкладов	дн.
Всего по вкладам	771687	404534	1,91	191,1
В том числе:
Срочные с	194848	154776	1,26	290
ежемесячной
выплатой дохода
Номерные вклады	53128	25177	2,11	173
До востребования	221814	27947	7,94	46
Пенсионные	135056	68041	1,98	184
Срочные вклады	1548	9951	0,16	2281
Целевые на детей	113	2120	0,05	7300

 

Имеющиеся данные свидетельствуют о стабильности вкладов и озможности

размещения средст на срок 191,1 дней.

Наиболее стабильными вкладами являются:

-         целевые вклады на детей

срок хранения вкладного рубля- 7300 дней;

- срочные вклады-2281 день;

- срочные с ежемесячной  выплатой дохода - 290 дней;

- пенсионные вклады-184 дня.

Вклады до востребования и номерные вклады могут быть использованы в качестве

ресурсов только для предоставления «коротких» кредитов на срок 2-4 месяца.

3. Определение стоимости  ресурсов.

Для получения наиболее полной информации проводится анализ процентных ставок

по вкладам и депозитам физических лиц, что позволяет судить о стоимости

ресурсов для банка,

Стоимость ресурсов - это величина процента, уплачиваемая банком по вкладным

операциям. Стоимость зависит от срока хранения денежных средств. Чем больше

длительность хранения , тем больше процентный доход, выплачиваемый банком и

тем самым больше расходы банка.

В то же время нельзя говорить о стоимости ресурсов, не учитывая тот доход,

который банк получает при размещении этих ресурсов.

                                                                     Таблица 2.8

                 Анализ процентных ставок по  вкладам и депозитам физических  лиц.

    

	Средний	Средний срок	Сумма
	Процент	дн.
	проц.		тыс. р.
До 1 месяца	8	24	240091
От 1 до 3 месяцев	12	30	46819
От 3 до 6 месяцев	16	97	19806
От 6 мес. до 1 года	14	860	1159
Свыше 1 года	16	3650	51
ИТОГО:			307926

 

Процентная политика Сбербанка направлена на привлечение средств на более

длительный срок, о чём свидетельствует увеличение процентных ставок в связи с

увеличением срока хранения средств. Исходя из данных по фактическому

привлечению средств, можно заключить, что Сбербанк обладает стабильной

ресурсной базой для активных операций на срок до 1 года. Рассмотрим изменение

процентных ставок в зависимости от срока хранения денежных средств.

                                                                     Таблица 2.9

Процентные ставки по рублёвым вкладам населения в период

с 1999 года по2001 год.

    

		Годовые процентные ставки,
		проц.
Виды вкладов	Период	1.03	1,11	1.03	25.0	15.0	1.09	16.09
	Хранения	1999	1999	2000	2000	2001	2001	2001
До востребования	Не ограничен	2	2	2	2	2	2	2
Срочные вклады	Не ограничен	30	30	15	11	11	11	11
Целевые вклады на
детей	10 лет	85	60	28	16	16	16	16
Пенсионные вклады	Не ограничен	-	30	20	16	16	22	22
Срочные
пенсионные вклады	Змес. 1 день	-	-	17	17	19	30	43
Срочные депозиты
Свыше 500 р.	4 мес.	35	24	17	12	12	12	12
500-20000	6 мес.		28	18	11	11	11	11
50000 и выше	6 мес.	75	41	23	13	13	13	13
500-5000	1 год	60	34	19	12	16	16	16
5000-10000	1 год	70	40	22	13	17	17	17
10000-50000	1 год	75	43	23	14	18	18	18
50000 и выше	1 год	80	48	25	15	19	19	19
Юбилейный
От 20000 руб.	3 мес. 1 день	-	-	-	17	27	42.6	42.6
Сберегательный
от 300руб.