Понятие страхования и страховых отношений

Оглавление

Введение

Человек в своей  хозяйственной деятельности стремится  к удовлетворению своих потребностей. Путем ли непосредственного производства или путем обмена он получает те блага, которые ему необходимы для удовлетворения его разнообразных потребностей. Среди таких благ мы можем различать две группы. Первая группа – это те блага, которые предназначены для единовременного потребления, например, съестные припасы. Эти запасы необходимо изо дня в день возобновлять для удовлетворения текущих потребностей человека. Вторую группу составляют производственные блага, которые необходимы для хозяйственной деятельности, например, производственные мощности, инвентарь и пр. Разумеется, эта вторая категория представляет сравнительно большую ценность. Использование этих благ рассчитано на многие годы.

Хозяйственная деятельность в современном обществе протекает в известной естественной и социальной среде. Эта среда  оказывает громадное влияние на результаты хозяйственной деятельности. Влияние может быть благоприятным и неблагоприятным. При одинаковой затрате капитала и труда можно получить различный результат. Совокупность внешних условий, таких как мороз, дождь, засуха и пр. значительно влияют на результаты хозяйственной деятельности.

Внешние стихийные  опасности угрожают не только тому запасу благ, который имеется в  распоряжении человека, но что еще  важнее, они угрожают самому человеку. Запас хозяйственных благ создается  трудом человека. Труд – это творческое начало в области производства. Внешние опасности, угрожающие запасу благ, созданному человеком, не в меньшей мере угрожают и ему самому. При производстве тех и других ценностей несчастные случаи поражают человека, иногда вызывая его смерть, превращая здорового человека в больного, неспособного инвалида. Иногда продолжительные занятия вызывают болезнь трудящегося человека, лишая его на неопределенное время возможности применить свой труд. Наконец, смерть, представляя неизбежное явление, сплошь и рядом поражает человека не тогда, когда он является неспособным к труду, а в расцвете физических и духовных сил.

В силу физических и духовных свойств человек не может принимать участия в  производительной деятельности от колыбели до могилы. У человека есть периоды жизни, когда он является непроизводительным. В детский и отроческий периоды человек созревает физически и духовно для будущей производительной деятельности. Для содержания человека в этот подготовительный период нужны готовые средства. Эти средства и доставляет кормилец семьи. В старости наступает второй непроизводительный период, когда человек не может принимать участия в профессиональной деятельности потому, что он уже израсходовал свою трудовую энергию, потерял свою трудоспособность; опять ему приходится жить на заготовленные средства.

В общем, в производственной деятельности принимает участие  не все население, а только его  определенная часть. Фактически 2/3 населения  составляет категорию иждивенцев, содержание которых лежит на производительной части населении. Разумеется, смерть, болезнь или инвалидность кормильца лишает средств существования всю его семью. Внешние опасности, угрожающие производительному населению, лишают опоры и тех, кто живет на его средства.

Кроме опасностей, обусловленных внешней природой или нашим организмом, существуют еще опасности общественного, социального характера. Эти случайности могут поражать как готовые блага, так и рабочую силу. Они коренятся в самой организации современного хозяйства, построенного на широко проведенном принципе разделения труда.

Каждое предприятие, изготовляя известное благо или предлагая  известные услуги, работает не для  своих нужд, а на широкий, неопределенный рынок. Это обстоятельство сплошь и  рядом вызывает несоответствие между  спросом и предложением: то предложение обгоняет спрос, то спрос обгоняет предложение. В резкой форме это несоответствие обнаруживается в периоды кризисов. В более легкой, менее заметной форме такое несоответствие наблюдается изо дня в день на любом рынке.

Опасность превышения предложения над спросом интересна тем, что она не разрушает физически блага. Последнее продолжает существовать, но в данный момент оно не находит платного потребителя. А это имеет громадное значение при современном кредитном и меновом хозяйстве, где блага производятся для обмена, при том при широком пользовании кредитом, где сбыт блага является прямой необходимостью, без него человек лишается возможности не только производить дальше, а часто даже и жить.

Такие же общественные опасности  угрожают и труду. И человеческий труд превращается в тот же товар, продающийся на рынке. И здесь также сплошь и рядом наблюдается несоответствие между спросом и предложением. Иногда на рынке предлагается больше труда, чем спрашивается, иногда меньше. Последний случай реже встречается в виду быстрого роста населения, обгоняющего рост и накопление богатств. Разумеется, это верно в отношении простого, необученного труда. Предложение квалифицированного труда, в особенности с высокой профессиональной выучкой, часто отстает от спроса. При таком несоответствии будут страдать интересы потребителей труда.

Иное положение бывает тогда, когда рабочий не находит  применения своему труду. У него есть желание работать, имеются для  этого силы, и между тем он не находит себе занятия.

Указанные опасности физического  и социального характера принимаются  в расчет человеком в его хозяйственной  деятельности. Представляя на рынок  свои товары или свои услуги, человек  должен, при установлении их стоимости, принимать в расчет расходы, вызываемые опасностями разного рода. Эти расходы входят в издержки производства. Потребители таких товаров или услуг оплачивают кроме прямых издержек производства и те косвенные издержки, которые представляют собой то, что называется рисковой премий.

Меновое хозяйство имеет фонд для покрытия этих косвенных издержек, но фактически он распределяется несоответственно понесенным убыткам от случайных опасностей, именно потому, что человек не может регулировать их наступление и силу разрушительного действия. Естественно, что меновое хозяйство, идя дальше, должно было выработать для покрытия мертвых издержек новые меры, новые средства.

Человек ведет борьбу с  угрожающими ему случайными опасностями  и другим путем. Изучая явления природы  и явления общественной жизни, он познал силы природы и научился управлять ими в известной мере. Разумеется, рост человеческих знаний должен был коснуться и тех явлений природы, которые опасны для человека и наступление которых носит случайный характер. Человечество выработало уменье предупреждать наступление некоторых случайных опасностей, и с другой стороны, подавлять их при наступлении и ограничивать их силу действия.

С технической точки зрения борьба человека с опасностями может  носить характер предупреждения или  пресечения. Она направляется или на предупреждение опасностей, или на подавление уже возникших опасностей. Первый вид борьбы называют превенцией, а второй – репрессией. Превентивную и репрессивную борьбу мы находим и в отношении тех опасностей, которые угрожают человеческому здоровью. К превенции относятся все те меры санитарии, гигиены, которые применяются отдельными лицами, обществом, городами и государством для предупреждения появления болезней всякого рода. Эта деятельность сопровождается громадным успехом. Стоит вспомнить о тех массовых эпидемиях, которые часто посещали Европу в прошлом и о которых неслышно в современных европейских государствах. Репрессивная борьба с болезнями выражается в тех мероприятиях, которыми общество и государство стараются подавить возникшую эпидемию.

Без сомнения, превентивная деятельность должна иметь приоритет  перед репрессивной. Первая имеет  своей целью предотвратить наступление  опасности, вторая борется с уже  наступившей опасностью.

В историческом развитии человек, прежде всего, стал пользоваться репрессивными мерами и позже превентивными. Применение вторых мер требует необходимых научных знаний, известного уровня техники и, наконец, обилия капиталов в стране. Чтобы уметь охранять себя от опасностей, нужно знать условия их происхождения, причины их возникновения и, наконец, те средства, которыми можно предотвратить их наступление. Репрессивную борьбу с повальными болезнями человечество вело издавна, между тем как превентивная борьба началась только в XIX столетии.

Как ни успешна предупредительная  и репрессивная борьба с опасностями современному человечеству, все-таки мы из опыта повседневной жизни знаем, что эти опасности встречаются и в современном мире и притом нередко.

Каждый трудящийся человек знает, что может заболеть и лишиться заработка на время своей болезни. А для того, чтобы обеспечить возможность существования на время болезни, а с другой стороны, покрыть вызываемые болезнью расходы, ему необходимо откладывать на этот случай определенную долю заработка. Этот процесс называется – сбережение.

Спрашивается, насколько действенно сбережение в  борьбе с опасностями, угрожающими  человеку? Необходимо иметь в виду, что сбережение по существу глубоко  отлично от превентивной и репрессивной деятельности. Последняя имеет в  виду или устранить, или подавить опасность, сбережением человек борется уже не с самими опасностями, а с их экономическими последствиями.

Сбережение  как акт борьбы человека с опасностями  могло бы вполне достигать своей  цели, если бы человек с точностью  мог предвидеть наступление опасности для его хозяйства, а также, если бы точно мог учесть силу действия такой опасности и, наконец, если бы он имел в своем распоряжении время, достаточное для накопления нужного ему запаса благ. Указанные три условия совершенно неосуществимы в отношении именно случайных опасностей. Ведь мы называем их случайными потому, что человек не может предвидеть ни времени их наступления, ни силы действия.

Человечество  для того, чтобы защитить себя от гибельного влияния опасностей в  экономическом отношении, создало  еще особый прием борьбы с опасностями, известный под именем страхования.

В современном  гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные  потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов «рыночной волны».

Современное российское законодательство относит к объектам гражданских прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК РФ). Соответственно и страховая  защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Поэтому, личное страхование – это одна из основных и традиционных отраслей страхования.

Несмотря на то, что личное страхование возникло одним из первых, законодательство о договоре личного страхования находится в развитии и в настоящее время: в период с 1992 года в нашей стране были приняты десятки нормативных актов направленных на регулирование правового положения договора личного страхования. Апогеем формирования законодательства о договоре личного страхования стали соответствующие нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «Об организации страхового дела в РФ».

Регулирование договора личного страхования –  весьма специфическая область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ. Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя, конечно, еще нельзя говорить об ее устойчивости.

В данной квалификационной работе предпринята попытка учесть имеющуюся на данный момент практику Высшего Арбитражного Суда РФ, исследования в области страхования - в общем, и договора личного страхования – в частности. Кроме того, я попытался проанализировать особенности налогообложения при заключении договора личного страхования и его исполнения.

Актуальность  данной работы, во-первых, подтверждается все возрастающей ролью страхования  в нашей стране. С каждым годом  увеличивается количество заключаемых  договоров личного страхования. Более того, в виду того, что права личности – приоритетное направление для защиты в правовом государстве, законодательство о страховании жизни и здоровья граждан, требует детального исследования, выявления его достоинств и недостатков.

Во-вторых, в отношении некоторых вопросов страхового права существуют толкования, которые стали классическими в странах с давней историей развития страхования. Однако у нас после 1927 года не издано ни одной отечественной монографии и не переведено на русский язык ни одной зарубежной книги, в которых классические концепции страхового права, разработанные английскими, немецкими и французскими правоведами были бы системно изложены. Таким образом, у отечественных страховщиков, страхователей и судей нет не только стабильно используемых судебных толкований, но и просто систематического изложения основных понятий страхового права на родном языке.

Кроме того, на практике зачастую встречаются ошибки при заключении и исполнении договора личного страхования. Так, например, встречаются путаница в отличии договора личного страхования и договора ренты.

Актуальность  данного исследования подтверждает и то, что каждый год страховщики  придумывают новые схемы, каждый год возникают новые проблемы с налоговыми органами, появляется новая судебная практика. В данной работе будет сделана попытка подвести итоги по правовому регулированию договора личного страхования.

Итак, цель данной квалификационной работы – рассмотреть  особенности договора личного страхования.

Поставленная  цель достигается посредством решения следующих задач:

- рассмотреть  историю становления личного  страхования;

- проанализировать  современное понятие категории  «страхование»;

- подчеркнуть  основные правила страхования  по действующему гражданскому  законодательству Российской Федерации;