Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       СОДЕРЖАНИЕ 

 
 

       ВВЕДЕНИЕ

       Перед любым современным человеком время от времени встает  вопрос: использовать для  развития  свои накопленные средства или заемные. С одной стороны, прибегнуть к кредитам проще. Это позволяет аккумулировать  достаточно денежных средств в короткие сроки. С другой стороны, все равно кредит когда-либо нужно возвращать.

       Для начала определимся, что такое кредит и зачем он нам? Банк – это тот  же магазин, который продает нам  вместо вещевого товара деньги. Деньги – это товар, за который мы должны платить банку. Покупка денег у банка в рассрочку и является кредитом. При покупке новой квартиры, машины или дорогой бытовой техники нам не всегда хватает наличных средств, чтобы полностью оплатить покупку. В данном случае и выручает кредит. Каких-то 10 лет назад человек взявший кредит в банке считался смельчаком. В наши дни это нормальное явление.

       Актуальность потребительского кредитования (в частности, автокредитования, ипотечного кредитования) для банков сегодня очевидна. Более того, многие небанковские структуры (магазины) начали оказывать эту чисто банковскую услугу своим клиентам. Данный материал посвящен анализу ситуации с потребительским кредитованием у нас в стране в целом, а также рассмотрению ряда частных проблем и перспектив развития этого вида кредита в нашей стране. Настало время, когда идея массового потребительского кредитования (в качестве одного из эффективных направлений розницы) прочно овладела умами банкиров как потенциальный источник хороших прибылей. Как-то вдруг оказалось, что мошенников, норовящих обобрать банк и оставить его с носом, среди наших граждан не так уж и много. Напротив, большинство российских граждан, берущих мелкий кредит, предпочитают его отдать, то есть честны, и вот на этой самой честности граждан, оказывается, можно делать неплохой (и тоже честный) бизнес, то есть потребительское кредитование выгодно не только банкам, но и торговым организациям, которые, в свою очередь, являются клиентами тех же банков.

       Начиная с января 2011 года, банки предлагают своим клиентам более заманчивые условия получения займов. Согласно статистике по всей России наблюдается оживление рынка по кредитованию частных лиц по сравнению с 2008 - 2009 годами. При этом размер кредитов, полученных населением в прошлом году, вырос на 229% сравнительно с 2009 годом и составляет 38,9 млрд. рублей.

       Весь  конец прошлого года наблюдалось  снижение объема просрочки по долговым обязательствам частных лиц. За время мирового кризиса простые россияне отказывались от больших покупок или откладывали их на лучшие времена. Если некоторым просто отказывали в займе, то другие сами не хотели взваливать на себя тяжелую ношу кредита. Застой в этом разделе рынка останавливало разноречие исполнении закона. Все спорные вопросы при возвращении потребительских кредитов решается через суд. И судебные решения зачастую не в пользу банков.

       Но, что не говори, а потребительские кредиты одна из важнейших статей дохода для банков. И поэтому идет работа по увеличению привлекательности для населения потребительских займов. Банки все больше идут на увеличение заемных сумм и сроков. Неуклонно понижается стоимость кредитов. В первую очередь за счет снижения процентов за кредит, а во-вторых – отмена различных комиссионных также удешевляет стоимость кредитов. В последнее время почти все банки полностью отказались от ежемесячных комиссионных платежей за обслуживание кредита.

       Так как Интернет плотно вошел в нашу повседневную жизнь, то и банки не остались в стороне. Одним из популярных новшеств стала услуга погашения кредитов, не выходя из дома в системе «банк – клиент » или с помощью платежных терминалов (банкоматов) типа Qiwi или других подобных систем.

       Основными требованиями, которые банки предъявляют к заемщикам, то они почти везде одинаковы – присутствие постоянной работы (непрерывный стаж должен составлять от 3 до 6 месяцев) и постоянная прописка по месту выдачи кредита. Что касается возраста заемщика, то он должен быть не менее 23 лет (некоторые банки разрешают выступать в роли заемщика и более молодым клиентам) и составлять 55 лет для женщин и 60 лет для мужского населения на момент окончательного срока погашения кредита.

       То  есть стоит отметить, что в процессе кредитования в России наметились тенденции роста, обусловленные выздоровлением банковской системы. Это вселяет оптимизм и уверенность в завтрашнем дне, так как банковская сфера – индикатор состояния экономики страны.

         Цель данной дипломной работы заключается в исследовании теоретических и практических вопросов организации потребительского кредитования в Российской Федерации на примере ОАО «Альфа Банк». Важным аспектом работы является рассмотрение видов потребительских кредитов, предоставляемых российскими банками и перспективы развития кредитования населения в России, риски, связанные с потребительским кредитом.

       В рамках поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи: 1) Теоретически рассмотреть особенности потребительского кредитования в РФ и в зарубежных странах и изучить сущность потребительского кредитования;

       2) Проследить виды потребительского кредитования;

       3) Провести анализ механизма кредитования и учета выдачи, погашения кредитов в РФ на базе отдельного банка, с учетом проблем оценки кредитоспособности индивидуального заемщика;

       4) Выявить проблемы и перспективы развития системы потребительского кредитования;

       5) Выделить наиболее эффективные методы управления рисками, при потребительском кредитовании, применение этих методов в банковской системе современной России;

       6) Разработать предложения для совершенствования организации потребительского кредитования.

       Предметом исследования является кредит, как стоимостная экономическая категория, выражающая экономические отношения, связанные с перераспределением временно свободных денежных средств.

       Объектом исследования является деятельность ОАО Банка «Альфа – Банка», направленная на кредитование физических лиц.

       Практическая  значимость работы состоит в процессе анализа взаимодействие факторов уровня жизни населения и кредитных возможностей банка позволяет применять результаты исследования при разработке планов социально-экономического развития региона.

       С целью подробного изложения данной темы мною, кроме банковских материалов была использована научная и периодическая литература различных авторов, публикующие свои статьи в книгах, журналах, учебных пособиях, отражающая суть исследования данной проблемы на современном уровне. Были рассмотрены вопросы связаны с потребительским кредитования таких авторов как: Лаврушин И.О., Колесникова В.И., Гумаков К.И., Васин М.Е., Коробов Ю.Л., Рубин Ю.Б.

       В качестве информационной базы для данной дипломной работы использованы исследования из различных источников: законодательные акты и нормативные документы правительства, монографическая и учебная литература, статистические источники, периодическая печать, а так же учредительные документы и другие локальные нормативные документы ОАО «Альфа Банк».

       Дипломная работа состоит из введения, трех глав и заключения.

       Во  введении обоснована актуальность темы исследования, определены теоретические  и методологические предпосылки, цель, объект и предмет исследования; сформулированы задачи работы; отражены теоретическая и практическая значимость полученных результатов.

       В первой главе проведен анализ сущности и роли в экономике потребительского кредита; изучена история его  развития, указаны виды кредита и  его способы погашения, проблемы развития потребительского кредитования населения.

       Во  второй главе представлена  характеристика одного из самых успешных банков на рынке кредитования, ЗАО Банк «Русский стандарт»; дана оценка современного состояния  потребительского кредитования, рассмотрен принцип заявок и заключений договоров потребительского кредита.

         В третьей главе изучены перспективы  развития потребительского кредитования  на экономическом рынке России.

       В заключении приведены основные выводы и результаты данной работы. 

       ГЛАВА I. Понятие потребительского кредита как экономическая категория

       Кредит – финансовая услуга, оказываемая банком, когда он выдает некоторую сумму денег (сумма кредита) своему клиенту (заемщику), который:

       • распоряжается этой суммой по определенному порядку, согласованному с банком, и

       • возвращает сумму кредита плюс проценты по кредиту. [6, c.4]

       Кредит  характеризуется несколькими параметрами, основные из которых:

       Проценты  за пользование кредитом – та сумма денег, которую заемщик платит сверх суммы кредита в качестве платы за кредит. Например, «10% годовых» означает, что за каждый год, в течение которого у заемщика был непогашенный кредит, заемщик должен заплатить банку 10% от непогашенной суммы, и если кредит в сумме 100 тысяч рублей взят на 5 лет, то каждый год заемщик должен заплатить банку  ДОПОЛНИТЕЛЬНО к сумме кредита 5 тысяч рублей.

       Виды  кредита

       

       1.1. История возникновения потребительского кредита

       Ни  для кого не секрет, что потребительский  кредит это одна из наиболее удобных  для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

       В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой  важной, пожалуй, является насыщение  рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.