Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

       Несмотря  на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается  благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

       3.2. Новые потребительские  кредиты, как основа  развития потребительского  кредитования в России

       Потребительское кредитование не стоит на месте. Появляются все новые и новые программы.

       Потребительским принято считать кредит, целью  которого является получение денежных средств для удовлетворения клиентом определенных потребностей. Данный вид кредита довольно разнообразен и выдается для любых нужд потребителя.

       Сейчас  большой популярностью пользуются кредиты наличными и кредитные  карты. «У кредитов наличными и кредитных  карт разная целевая аудитория. Максимальная сумма по кредитам наличными значительно больше лимита по кредитной карте. Оформив кредит наличными, заемщик может позволить себе гораздо более крупные покупки, нежели по кредитной карте», – поясняет Юлия Аникина, заместитель директора дирекции продуктов, начальник отдела кредитных продуктов ОТП Банка. Кроме того, в среднем процентные ставки по кредитам наличными ниже, чем по кредитным картам.

       В то же время кредитные карты –  более универсальный способ решения  финансовых задач. Удобный в случае, если вам необходима небольшая сумма  сразу. По мере развития инфраструктуры карточного бизнеса (эквайринг, каналы погашения, банкоматные сети) все большее число людей будут использовать карты и как источник долгосрочного финансирования, и как электронный кошелек для решения ежедневных задач.

       Потребительские кредиты принято различать:

       – по наличию или отсутствию обеспечения;

       – по скорости выдачи и количеству предоставляемых  документов – обыкновенные или экспресс-кредиты;

       – по срокам погашения – краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного года до пяти лет) или досрочные (более пяти лет);

       – по частоте предоставления – однократные  кредиты (предоставляемые на приобретение одного товара или услуги) и многократные (по кредитной карте, на несколько  покупок);

       – по размеру кредита – крупные (свыше 200 тыс. руб.), средние (от 20 до 200 тыс. руб.) и мелкие (до 20 тыс. руб.);

       Как мы указывали выше, потребительские  кредиты наличными – сейчас наиболее популярный продукт на рынке. «По  нашим наблюдениям, в структуре  поданных заявок 2/3 приходится на кредит и 1/3 – на карту, таким образом, спрос на кредиты более чем в два раза превышает спрос на кредитные карты», – отмечает Александр Базанов, директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса «Номос-банка».

       И ведь действительно очень удобно иметь на руках наличные (для большинства нашего населения), однако мало кто учитывает стоимость переплаты за подобного рода кредиты. Зачастую она даже переваливает за 100%, тогда как кредитные карты в этом отношении обходятся несколько дешевле, плюс ко всему в этой области часто проводится довольно много различных акций. 

       Видами  потребительских кредитов являются:

       1) Потребительский кредит, предоставляемый  на неотложные нужды. Самая  универсальная форма предоставления  кредита. Данный кредит многоцелевой, что дает возможность заемщику не предоставлять документы, подтверждающие, на что именно были израсходованы полученные им денежные средства. При этом в договоре не указывается, на какие нужды кредит берется. Подобный кредит может быть предоставлен любому дееспособному гражданину.

       2) Возобновляемый кредит (кредит с  отсрочкой выдачи денежных средств). Данная форма выдается на конкретный  срок, но строго в рамках срока  действия кредитной линии. То  есть в настоящее время заемщик  по каким-то причинам не может совершить покупку, но, как только возникнет такая возможность, банк безотлагательно предоставит ему денежные средства.

       3) Кредит для молодых семей. Предоставляется  молодым людям (в возрасте до 30 лет), состоящим в браке. Данный  кредит может быть как целевым, так и универсальным. Преимущества заключаются в низком размере процентной ставки.

       4) Доверительный кредит (для благонадежных  заемщиков). Для граждан, повторно  обращающихся в тот же самый  банк, в случае, если по первоначальному  кредитованию ими в полном объеме и своевременно были исполнены все обязательства. В этом случае договор составляется на выгодных для заемщика условиях (более низкая процентная ставка, первоначальная плата не взимается), а риск потери денежных средств для банка сводится к минимуму. 

       4) Потребительский кредит, предоставляемый  для покупки недвижимости. Отличается  от ипотечного тем, что от  заемщика не требуется передача  в залог приобретенной недвижимости.

       5) Потребительский кредит на приобретение  различных товаров с отсрочкой  платежа (товарный кредит). Составляется при посредничестве третьих лиц (магазинов, торговых центров), реализующих те или иные товары и предварительно заключивших соответствующий договор с банком.

       6) Потребительский кредит на предоставление  платных услуг. Договор также заключается с привлечением третьих лиц, но уже тех, которые предоставляют услуги, а не товары (туризм, медицина, образование, строительство, ремонт).

       7) Кредит, выдаваемый под залог  материальных ценностей (ломбардный  кредит). Отличительной особенностью этого кредита является то, что он выдается без учета платежеспособности клиента. Банку достаточно предоставления заемщиком документов, что у него имеются в собственности или пользовании некие материальные ценности, выступающие гарантом исполнения им обязательств по кредиту (драгоценные металлы, ювелирные изделия, акции).

       Банки продолжают удивлять все новыми и  новыми видами потребительских кредитов, а ведь еще совсем недавно их перечень состоял из 2-3 пунктов. Однако банки  активно развивают данный сегмент, в результате чего и появляются все новые и новые разновидности такого кредитования. Остается только процентные ставки снизить, и все будет совсем хорошо…

       Еще один из новейших видов потребительского кредитования, вернее сказать, подвид ипотечного кредитования, - это кредитные брокеры. Кредитные брокеры – новые участники кредитного рынка.

       Кредитные брокеры – новая для нашей  страны профессия. И хотя законодательством  РФ не предусмотрено пока лицензирование деятельности кредитных брокеров, а  саморегулируемые организации находятся в стадии становления, услуги такого характера оказываются и весьма динамично развиваются, охватывая многие сегменты рынка.

       На  данный момент наибольшее распространение  кредитно-брокерские услуги получили в сегменте ипотеки, затем в потребительском кредитовании и потом уже в автокредитовании. Преимущество развития такого рода услуг именно на ипотечном рынке объясняется сложной процедурой осуществления «заветной мечты» - покупки квартиры.                                                                                     Так, по данным Ассоциации российских банков, в 2006 году с участием независимых брокеров заключалось 25 % ипотечных сделок, около 10 %  сделок по автокредитованию и 2 % - по потребительскому кредитованию.

       Для сравнения, в странах ЕС 1/3 всех выданных кредитов осуществляется с помощью ипотечных брокеров, в США этот показатель достигает 60-70 %. А вот в России это еще не так распространенно, так как они мало известны. 

       Уже в конце 2006 года на 1 млн. человек  в России приходится более двух фирм, работающих на рынке ипотечного брокериджа. Основной объем рынка приходится на Москву и Московскую область. Основными и крупнейшими игроками рынка являются:

       - Фосборн Хоум;

       - Мой дом;

       - Ником;

       -Кредитный  и Финансовый консультант (КФК);

       - CreditStar;

       - Московский ипотечный центр.

       Компания  «Мой дом» первой заключила соглашение о сотрудничестве с агентством и  получила официальный статус экспертной организации в области ипотечного кредитования, позволяющей осуществлять экспертную оценку выкупаемых АИЖК требований по ипотечным кредитам.

       Компания  «Фосборн хоум» по словам гендиректора Василия Белова реализует концепцию  «финансового супермаркета» - на данный момент она уже занимается брокериджем  в сферах ипотечного, потребительского кредитования, кредитования малого и среднего бизнесах, предоставляет риэлторские услуги (специализация на ипотечных сделках), услуги для корпоративных клиентов и услуги по оценке жилой и коммерческой недвижимости. В ближайшее время компания планирует запустить направления брокеридж автокредитования (кредитование покупок подержанных автомобилей) и страховых продуктов.

       «Фосборн  хоум» сотрудничает с крупными банками  и уже в конце 2006 года компания завоевал репутацию лидера рынка  ипотечного брокериджа, заняв 6 % в общем  объеме выданных ипотечных кредитов в Москве.

       Оптимистичные участники рынка «кредитного  брокериджа» предполагают, что за год рынок вырастет в 3-4 раза. «Наш рынок можно охарактеризовать как  стремительно развивающийся», - говорит  Юрий Королев, гендиректор брокерской компании «Кредитный и финансовый консультант».

       Лидеры  российского брокериджа уже устремились  на провинциальные рынки. Это связано  с выходом банков в регионы. Тот  же КФК намерен к концу 2007 года открыть 20-25 филиалов в российских городах, а «Фосборн Хоум» открывает в этом году отделения в восьми городах.

       По  мнению одних участников российского  рынка, ипотечный брокер

       – это сотрудник банка, который  помогает заемщику подобрать наиболее выгодную схему приобретения квартиры;

       по  мнению других

       – это сотрудник риэлторской компании, который проводит сделку с привлечением ипотечного кредита; третье мнение

       – это консультант, торгующий информацией  о банковских услугах.

       Становится  ясно одно, что брокер – ни риэлтором, ни банкиром – не является.

       Все зависит от того, какую форму организации имеет созданная структура: это может быть и отдел в риэлторской компании, и созданный отдел в кредитной организации, и независимые участники рынка.

       В зависимости от этого Ипотечных  брокеров можно классифицировать по типу компании – учредителя и выделить следующие специфические черты.

       В США, например, брокеры возникали  преимущественно при риэлторских  фирмах или как самостоятельные  структуры. В Европе ипотечные брокерские фирмы формировались изначально как подразделения банков и продвигали преимущественно программы своих «материнских» структур.

       Сегодня в США Ипотечные брокеры –  это в основном независимые контрагенты, которые являются своеобразным связующим  звеном между клиентом, банком, риэлтором, оценочной и страховой компаниями.

       Наиболее распространенная схема отношений между брокером и банком строится по сценарию: банк передает брокеру свои кредитные программы по «оптовой» цене, брокер реализует программы по «розничным» ценам, а разница между стоимостью кредитами составляет часть его комиссии. Если клиент пойдет напрямую в банк, он также получит доступ к кредитным продуктам по «розничным» ценам, так как банку необходимо будет проделать ту работу, которую на себя брал брокер.

       Одним из преимуществ ипотечного брокера  в США и ЕС заключается в том, что у него сконцентрированы сотни кредитных программ разных банков, из которых брокер помогает выбрать наиболее подходящую для конкретного клиента.

       Как будут развиваться события в  России покажет время, а пока услуги, которые оказывают ипотечные брокеры можно разделить на: