Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

       •   ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития, и для этого несколько причин:

              - насыщение рынка, практически  все платежеспособное население  уже имеет потребительские кредиты  и не может, или по каким-либо  причинам не хочет брать новые;

             - недобросовестность многих банков  при раскрытии эффективной процентной  ставки по кредитам, т.е. в кредитном  договоре содержатся скрытые  платежи, не указываемые банком  во время рекламных компаний  и не раскрываемые сотрудниками  банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом;

       • Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков.

       Также в данной главе были изучены новые  формы кредита, такие как: кредитные  брокеры, и дано их определение:

       Кредитные брокеры – новая для нашей  страны профессия. И хотя законодательством РФ не предусмотрено пока лицензирование деятельности кредитных брокеров, а саморегулируемые организации находятся в стадии становления, услуги такого характера оказываются и весьма динамично развиваются, охватывая многие сегменты рынка; изучены их функции и условия, при которых они работают:

       -анализ  предоставленных документов;

       -оценку  кредитоспособности заемщика и  анализ его финансовой устойчивости;

       -обсуждение  существующих или возможных отказов;

       -подбор  банков с наилучшими условиями кредитования;

       -разъяснение  по процентным ставкам;

       -расчет  всех предстоящих расходов по  кредиту;

       -сравнительный  анализ схем погашения кредита;

       -разъяснение  заполнения заявки в банк;

       -формирование  пакета документов;

       -доставка  заявки в банк;

       -продвижение  заявки по всем этапам в банке;

       -уменьшение  срока рассмотрения заявки;

       -снижение  риска отказа на получение  кредита.

         При этом названы и первые  брокерские фирмы:

       - Фосборн Хоум;

       - Мой дом;

       - Ником;

       -Кредитный  и Финансовый консультант (КФК);

       - CreditStar;

       - Московский ипотечный центр. 
 
 
 
 

       ЗАКЛЮЧЕНИЕ

       Подведем  итоги данной работы. В процессе изучения были проанализированы и систематизированы  имеющиеся литературные и практические – данные, относящиеся к кредитной  деятельности Банка.

       Банк, являясь коммерческим предприятием, размещает привлеченные ресурсы от своего имени и на свой страх и риск с целью получения прибыли.

       Основой активных операций коммерческого банка  следует считать операции кредитования.

       Кредит  – это предоставление денег или  товаров в долг, как правило, с выплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении определенных принципов, которые являются главным элементом системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита.

       Кредитные операции - самая доходная система  банковского бизнеса. За счет этого  источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой  в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

       Работа  выполнена по ОАО "Альфа Банк" и мы пришли к следующим выводам:

       − наблюдается тенденция увеличения активов - это свидетельствует о развитии отделения и о будущих перспективах банка;

        -  увеличивается по всем расчетам  и кредитный портфель банка,  что стимулирует на появление новых кредитных продуктов (все данные приведены в графиках активов и кредитного портфеля).

       Проанализировав процесс кредитования потребительских  нужд населения в ОАО «Альфа Банк» для выдачи кредита банку необходимо оценить платежеспособность клиента, его кредитную историю и составляется заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа выдачи) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.

       Для снижения издержек по просроченным кредитам необходимо улучшить работу с клиентами, поднять на более высокий уровень анализ заемщиков при выдачи кредитов. Уменьшение объемов просроченных кредитов позволит банку снизить процентные ставки по кредитам, высвободить дополнительные средства для выдачи новых потребительских кредитов, что увеличит еще больше количество клиентов, в свою очередь приведет к увеличению прибыли.

       Также в ходе работы мы выяснили, что понятие  «потребительский кредит» прочно вошло  в нашу жизнь. Взять такой кредит могут частные лица с целью  покупки потребительских товаров длительного пользования. С помощью потребительского кредита уже многие осуществили свою мечту и сделали ремонт, купили бытовую технику, с каждым годом становится видно, насколько прочно ипотечный кредит вошел в нашу жизнь, как разновидность потребительского кредита, что улучшает условия получения кредита. Взять потребительский кредит в банке можно при условии, что вы являетесь гражданином РФ, вам от 18 до 55 (60) лет, у вас есть регистрация в регионе, есть стабильная работа и «белая» зарплата. Список документов, которые нужны для получения потребительского кредита, минимален: паспорт, копия трудовой книжки, справка о зарплате, либо другое на усмотрение банка. Чем тщательнее потенциальный заемщик подойдет к вопросу оформления и сбора документов, тем больше шанс получить кредит. Уже даже не важно, есть ли у вас поручитель или его нет, достаточно просто страховка жизни.

       Программ  потребительского кредитования существует достаточно много, их условия варьируются. Поэтому необходимо тщательно изучить  каждую, чтобы определиться с той, которая подходит именно вам. Потребительский кредит реализуется во многих магазинах бытовой техники в виде банковской ссуды с отсрочкой платежа. Такая форма кредитования выгодна и покупателю, и продавцу: кредиты стимулируют рост продаж, а оформление кредита экспертом осуществляется прямо в магазине. Взять кредит можно без обеспечения, либо с обеспечением в виде поручительства или залога на имущество. Следует отметить, что, выдавая кредит без справок о зарплате, банк идет на определенный риск, и этот риск компенсируется повышением процентной ставки. Выбирая программу кредитования, ознакомьтесь с условиями оплаты: сроками, процентными ставками, различными штрафами и комиссиями. Условия досрочного погашения потребительского кредита также должны быть прописаны в договоре: в отдельных случаях банк предусматривает дополнительные комиссии, в других же случаях наоборот – досрочное погашение кредита приводит к уменьшению размера ежемесячных платежей.

       Все возникающие вопросы помогут  решить консультанты. В нынешних условиях финансового кризиса платежеспособность многих слоев населения резко упала, поэтому банки ужесточили условия выдачи кредитов, увеличили ставки по кредитам. Условия выданных ранее кредитов в основном не изменились. Но оплатить потребительский кредит из-за кризиса некоторые люди уже не в состоянии. В этом случае следует прежде всего пойти в банк за консультацией, найти компромисс в такой ситуации будет проще. В противном случае пятно на вашей кредитной истории в будущем породит много проблем. При следующих обращениях в банк положительная кредитная история избавит от многих трудностей в получении кредита.

       В Европе и США очень популярны  кредитные брокеры, у нас еще  это не так развито, но постепенно и они входят в нашу жизнь, и мы также им начинаем доверять, потому что определены их условия и функции.

       Таким образом, потребительский кредит и  сейчас занимает лидирующие позиции  среди других видов кредитов. Объясняется  это просто – сумма потребительского кредита меньше, чем у ипотечного, потребительские нужды являются часто неотложными, хотя при этом банк и не отслеживает, на какие цели были потрачены средства. Условно цели можно разделить на две группы: потребительский кредит на текущие цели и на капитальные затраты. Зачастую взять кредит – это единственная возможность приобрести необходимый товар без накопления.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

       Нормативно-правовые источники

       1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) (с поправками от 30 декабря 2008 г.)// Собрание законодательства Российской Федерации 2009. № 4. Ст. 445;

       2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г.. № 51-ФЗ (ред. от 27.12.2009) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. № 32. Ст. 3301;

       3. Проект Федерального Закона "О  потребительском кредите" 11 ноября 2010 г;

       4. Федеральный закон Российской  Федерации от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О  кредитной кооперации". 

       Учебники, монографии, брошюры

       5. Нарьяни А.,  Довлатова А. Шокирующая  правда о беспроцентных кредитах  в России, АСТ Funky Inc, Москва, 2008;

       6. Шевчук Д.А. Кредиты физическим  лицам – технология получения,  Москва, АСТ «Астрель», ВКТ Владимир, 2007;

       7. Федоров Б. Как правильно взять  и вернуть кредит, ИД «Питер», 2008;

       8. Якушин А.Н. К.Маркс и логика: Что такое деньги, Санкт-Петербург, 2008;

       9. Малахова Н.Г. Деньги. Кредит. Банки. (конспект лекций), Москва, ИД «Приор», 2008;

       10. Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин  А.В. Как взять в долг –  самые востребованные способв,  Гросс-Медиа, Российский бухгалтер,  Москва, 2008;

       11. Тарташев В.А. Как избавиться от кредита. Реальные способы выхода из долгового тупика, ИД «Питер», 2009;

       12. Смирнова Н. Все о кредитах. Как просчитать все риски? Что  делать, если нечем платить?, ИД  «Эксмо: народный адвокат», 2009;

       13. Ковалева Т.М  Финансы и кредит, 6-е издание, ИД «КноРус», 2011;

       14. Архипов А.И., Сенчагов В.К., Чубаков  Г.Н.  Финансы, денежное обращение  и кредит,2-е издание, ИД «Проспект», 2011;

       15. Чернецов С.А. Финансы, денежное  обращение и кредит» Финансы:  учебное пособие,  ИД «Магистр  Инфра-М»2011.

       16.  Саввина О.В., Хоминич И.П. Государственный кредит в условиях финансовой глобализации, ИД «Финансы и статистика Инфра-М», 2010. 

       Диссертации и авторефераты диссертаций

       17. Зуева О.А.  Управление риском потребительского кредитования в коммерческом банке, Дис…. Д-ра экономических наук, СПб, 2007;

       18.  Сарнаков И.В. Правовое регулирование договора потребительского кредита, Дис. , 2009. 
 
 

       Периодические издания

       19.  А.В. Гидулян, Райффайзен Банк Аваль, начальник управления развития микробизнеса Реализация проекта централизации кредитных решений  // Методический журнал Банковское кредитование // 4/2011;

       20. Владимир Лопатин  -  председатель Национальной лиги сертифицированных ипотечных брокеров, Первый взнос — он трудный самый?,  журнал «Ипотека и Кредит», 2009. 

       Электронные ресурсы