Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

       - Консалтинговые услуги, т.е. осуществляется  помощь клиенту в выборе банка,  ознакомление его с условиями  займа, объясняется, как правильно  составить и заполнить все  необходимые документы. При этом  компания напрямую с Банками  не связывается.

       - Кредитное сопровождение сделки.

       По  словам экспертов, консультации по выбору кредитной организации не пользуются популярностью. Заемщиков больше интересует полное сопровождение всего процесса: формирование пакета документов, доставка их в банк, а в ряде случаев  получение и передача денег клиенту.

       Главным недостатком консультирования по кредитным  программам без сопровождения сделки является несоответствие конечной цели клиента: покупка квартиры, а не только одобрение кредита на максимально  выгодных условиях.

       А так брокеры могут взять на себя выполнение многих задач, которые  ложатся на хрупкие плечи заемщика и практически гарантировать  успех сделки.

       Многие  российские брокеры предлагают своим клиентам:

       -анализ  предоставленных документов;

       -оценку кредитоспособности заемщика и анализ его финансовой устойчивости;

       -обсуждение  существующих или возможных отказов;

       -подбор  банков с наилучшими условиями  кредитования;

       -разъяснение  по процентным ставкам;

       -расчет  всех предстоящих расходов по  кредиту;

       -сравнительный анализ схем погашения кредита;

       -разъяснение  заполнения заявки в банк;

       -формирование  пакета документов;

       -доставка  заявки в банк;

       -продвижение  заявки по всем этапам в  банке;

       -уменьшение  срока рассмотрения заявки;

       -снижение  риска отказа на получение кредита.

       Современный профессиональный ипотечный брокер должен быть в одном лице и:

       - Экономистом, маркетологом ипотечного  рынка;

       - Банкиром, определяющим цену риска;

       - Риэлтором, который чувствует  рынок недвижимости и имеет  практику проведения ипотечных  сделок;

       - Юристом, который разбирается  в юридических аспектах сделки.

       Идеальный ипотечный брокер  не просто подбирает  программу, он еще и планирует  сделку, выясняет ситуацию в целом, а также смотрит на нее изнутри  глазами риэлтора, банкира, Продавца и Покупателя.

       Главный минус брокерских услуг – это  то, что за них придется платить, а многие наши соотечественники не хотят тратить деньги, на то, что  они считают можно сделать самим.

       До  недавнего времени комиссия брокерам, как по ссудам для малого бизнеса, так и по розничным кредитам составляла от 5% до 15% от суммы кредита. В цивилизованных странах принята обратная схема: работу брокеров оплачивает банк, заинтересованный в привлечении клиентов.

       В нашей стране перемены произошли  в этом году, когда компания «Фосборн Хоум» заключила с рядом банков партнерские программы по ипотеке, в которых за услуги брокера платил не клиент, а кредитор. Более того, обращение к брокерам стало выгодно, так как некоторые из них предлагают своим клиентам льготные условия кредитования. Например, клиенты, пришедшие в Hansabank чрез компанию КФК, получают скидку по процентным ставкам в размере 0,25%. Скидка небольшая, но если учесть период кредитования, то даже такое снижение ставки в итоге выгодно.

       К сожалению, далеко не все банки еще  готовы прибегать к услугам кредитных брокеров, как говорят, им проще найти клиента самостоятельно, чем платить посредникам. Но, как известно, «нет ничего постоянного». Стоит отметить, что в ближайшем будущем банки должны осознавать выгоды, которые они получают, делегируя часть своих полномочий по работе с клиентами посредникам. Работа с брокерами сокращает затраты банка как на привлечение клиента так и на работу с ним.

       Плюсы и преимущества использования услуг  ипотечных брокеров для клиентов «налицо», но остается открытым вопрос доверия к ним.

       Кредитно-брокерские услуги существуют в России пару лет, компании молодые имени еще себе не заработали, а учесть тот факт, что «кредитный брокеридж» не регулируется законодательством - настораживает.

       Так как сейчас на рынке сосуществуют и рекламируются не только серьезные кредитные брокерские компании, обладающие профессиональным штатом и необходимым опытом, но и так называемые «черные брокеры», которые оказывают дополнительные услуги, и даже такие, за которые предусмотрена уголовная ответственность.

       Но, как известно, спрос порождает  предложение. Появление «черных  брокеров» объясняется жесткими требованиями со стороны кредитных  организаций к заемщикам. Банковские правила вывели целую группу людей  в категорию «нежелательных заемщиков», которые при обращении за кредитами всегда получают отказ.  Не желая сдаваться, такие заемщики ищут фирмы, которые готовы им помочь в преодолении формальных преград на получение кредита.

       Помочь  большинству из них можно с  помощью подделки документов (справки о доходах, трудовые книжки) и прочими незаконными способами.

       Ни  одна из серьезных, профессиональных брокерских компаний никогда не станет заниматься подобными махинациями, прежде всего  потому, что они дорожат своими отношениями с банками. Именно такие отношения дают им возможность предоставлять своим клиентам особые условия, недоступные при прямом обращении клиента в банк.

       Если  посмотреть опыт США, то мы увидим, что  доверие там обеспечивается не только жестким регулированием на уровне федерального и регионального законодательства, но и организациями, которые следят за деятельностью брокеров и в случаях нарушения могут даже лишить брокера лицензии.

       В 1973 году в США была создана Национальная ассоциация ипотечных брокеров. Она  объединяет 46 штатов и выдает профессиональные сертификаты. Ипотечные брокеры, вступающие в ассоциацию, должны подписать кодекс профессиональной этики.

       В последнее время в нашей стране также активно обсуждаются вопросы  становления института Ипотечных  брокеров, их лицензирование, регистрация и регулирование деятельности со стороны государства.

       В этом году в Петербурге прошла первая брокерская конференция, в прошлом  месяце в Самаре состоялся Всероссийский  форум кредитных брокеров, на котором  посредники из 15 российских городов  вступили в Ассоциацию кредитных брокеров (АКБ). Самарский форум решил, что сделать рынок прозрачным можно за счет добровольной сертификации кредитных брокеров, и основным итогом мероприятия можно считать принятие кредитными брокерами модели саморегулирования рынка и добровольной сертификации.

       Определились  с функциями саморегулируемых организаций  кредитных брокеров. Они должны осуществлять:

       - контроль за соблюдением участниками  организации установленных правил (посредством приема жалоб от  потребителей услуг и отчетов банков о работе с кредитным брокером);

       - оказание квалифицированной правовой  помощи и информационной поддержки  кредитным брокерам;

       - проведение третейского разбирательства  споров, возникающих между ее  участниками и потребителями  услуг;

       - представление общих интересов участников в органах государственной власти;

       - организацию профессионального  обучения и курсов по повышению  квалификации для сотрудников;

       - сотрудничество с кредитными  организациями, представляя интересы  кредитных брокеров;

       - проведение пояснительной и разъяснительной работы;

       - проведение добровольной сертификации.

       «Введение добровольной сертификации или лицензирование – позитивный фактор, который поможет  резче разграничить профессиональные брокерские организации от черных брокеров», - заявил «BusinessWeek Россия» Василий Белов.

       «Добровольная сертификация необходима, поскольку  лишь так можно очистить наш рынок», - говорит Олег Петровский, директор петербургской фирмы «ЛИСС-Терра».

       Данные  мероприятия свидетельствуют о  заинтересованности в развитии кредитно-брокерских отношений, не только людьми, которые зарабатывают на этом деньги, но и общественными организациями.

       Это в меньшей степени возможно регулировать рынком, и в большей – со стороны  государства. Сами брокеры полагают, что для выхода «на новый уровень» требуется активное участие государства. Наш народ привык, что там, где выступает гарантом государство все чинно и благородно, и доверие автоматически возрастает.

       Обратившись к Ипотечному брокеру можно решить  проблемы, которые казались уже не решаемыми:

       -кто  будет заниматься выбором подходящей  программы кредитования;

       -кто  поможет получить кредит при  «серой зарплате»;

       -кто  найдет время на переговоры  с банком, со страховой компанией  и т.д.

       Подводя итог, хочется отметить, что сотрудничество с брокерами выгодно как потенциальным клиентам, так и кредитным организациям, страховым компаниям и риэлтерским фирмам. На молодом рынке кредитных брокеров объем предлагаемых услуг планируется увеличиваться. Предполагается, что в будущем брокеры будут предлагать широкий ассортимент услуг, включая продажу Пифов, страховых продуктов, подбор выгодных депозитов и другое.

       В целом, эксперты рынка отмечают, что  развитие кредитного брокериджа связано  со следующими тенденциями:

       1. неудовлетворительным спросом в  сфере подготовки ипотечных сделок;

       2. формированием финансовой модели  функционирования кредитного брокера;

       3. снятием нагрузки с потенциальных  клиентов за работу брокерских  компаний;

       4. разработкой полноценных систем  оценки заемщиков;

       5. очищение рынка брокеров от так называемых «черных брокеров»;

       6. сближение банков и их основных  посредников в сфере розничного  бизнеса.

       А так же в ближайшем будущем  хотелось бы увидеть:

       - интенсивный рост числа профессиональный  ипотечных брокеров;

       - делегирование Банками часть полномочий брокерам;

       - активное продвижение ипотечных  программ в регионах;

       - выработку единых стандартов  деятельности;

       - разделение функций риэлтора  – продавца и брокера;

       - появление бесплатных для заемщика  услуг по подбору кредита. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Выводы  по третьей главе:

       В третьей главе  были рассмотрены не только проблемы, но и перспективы развития потребительского кредитования в России на примере новых кредитов, таких как: кредитные брокеры. Изучив все данные, мы можем сказать, что: проблемы развития потребительского кредита в России сопровождаются следующими факторами:

       1. Рост рынка потребительского кредитования (на данный момент на экономическом рынке огромное количество банков, предоставляющих кредиты с пониженной процентной ставкой годовых);

       2. Проблемы юридического регулирования, то есть банку требуются долгосрочные отношения с кредиторами, следовательно, при последующем обращении клиента в банк, банку придется снизить процент вдвое, что не очень хорошо сказывается на финансовой экономике банка. Чаще всего, после погашения кредита клиент старается расторгнуть договор с банком.