Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

       Также была изучена деятельность ОАО «Альфа Банк» в области потребительского кредитования, были рассмотрены данные активов и кредитного портфеля в период 2008-2010 годов, был дан кредитный рейтинг банка на экономическом рынке и даны его прогнозы на будущее.

       В данной главе были перечислены перспективы  развития  данного банка, они являются следующими:

       •  Улучшение  качества  активов (эффективная  реструктуризация  и погашение проблемной задолженности);

       •  Постепенное  наращивание  кредитного  портфеля  с  упором  на качество заемщиков;

       •  Развитие  расчетного  бизнеса,  электронных  каналов самообслуживания, нацеленность на повышение качества услуг;

       •  Фокус  на  увеличение  прибыльности,  в  том  числе  за  счет диверсификации источников доходов и внедрения  новых продуктов.

Но исходя из этого, одной из самых главных  перспектив развития деятельности ОАО  «Альфа Банк» - это анализ банковской системы экономического рынка за 2012 год. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Глава III. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

       3.1. Проблемы развития потребительского кредита в России

       Одним из наиболее динамично развивающихся  сегментов рынка банковских услуг является потребительское кредитование, сегодня темпы роста потребительского кредитования опережают все другие сегменты рынка банковских услуг. Бурный рост в секторе потребительского кредитования начался в первой половине 2003 года и был вызван совокупным воздействием ряда факторов.

       Во-первых,  к началу 2001 года кредитные ставки, довольно долго находившиеся на запредельно  высоких уровнях (30% годовых и  выше), снизились до относительно приемлемых 18 – 25% годовых.

       Во-вторых, высокие темпы экономического роста  в сочетании с постоянно снижающейся  инфляцией и растущими денежными доходами сформировали  у достаточно широких  слоев населения позитивные ожидания относительно собственного будущего материального положения – важнейшее условие для обращения в банк за потребительским кредитом. Об этом свидетельствует и некоторое увеличение рождаемости населения в России в 2003 – 2005 годах после абсолютно провальных (с демографической точки зрения) 1998 – 2001 годов, так как к 2010 рождаемость сильно повысилась, что привело к росту молодых семей и семей с 2-3 детьми, и именно это один из факторов повышения спроса на потребительские кредиты, в особенности ипотека.

       Наконец, третьим фактором стала активная позиция самих банков, осознавших потенциальные выгоды потребительского кредитования и предложивших рынку  широкую линейку банковских продуктов. В частности, именно в 2003 году и по сей день практически во всех розничных торговых сетях появились услуги быстрого получения кредита для покупки товаров длительного пользования (бытовой техники, мебели, предметов роскоши и прочее).

       Среди всех видов  банковских кредитов потребительское  кредитование очень быстро превратилось в наиболее динамично растущую  сферу банковских услуг (см. график). Если в январе 2003 года объем предоставленных физическим лицам кредитов (как в рублях, так и в иностранной валюте) составлял чуть более 140 млрд рублей, то уже через семь лет  он увеличился до 500 млрд рублей. Доля же потребительского кредитования в суммарном объеме выданных кредитов увеличилась с 7% в январе 2003года до 10%  в начале 2010 года и сегодня составляет порядка 22%.

       График. Рост банковских услуг за период 2003 по настоящее время

       В 2008 – 2009 годах потребительское кредитование  превратилось в саморазвивающийся  процесс с четко выраженной положительной связью. Взяв деньги в кредит, чтобы приобрести недоступную ранее машину, квартиру  или дачу, потребитель продолжал активно использовать уже опробованный механизм, при этом размер кредита непрерывно увеличивался. Далее, глядя на удачливого соседа (по лестничной клетке, работе, гаражу или коттеджу), в процессе включались другие потребители. Вдобавок ко всему этот постоянно расширяющийся процесс непрерывно стимулировался агрессивной рекламой банковских услуг, как самими кредитными организациями, так и розничными торговыми сетями.

         Между тем в последнее время  лавинообразное расширение потребительского  кредита привело к заметному  увеличению финансовых рисков  в российской банковской системе  в целом. Прежде всего, наметилась  тенденция  к опережающему росту просроченной задолженности по кредитам физическим лицам. Если, например, за весь 2003 год этот показатель вырос примерно на 70%, в то время как суммарный объем выданных кредитов увеличился более чем в двое, то за 9 месяцев 2005 года сложилось обратное соотношение – объем выданных кредитов увеличился примерно на 50%, а размер  просроченной задолженности – в 2,2 раза. В значительной степени рост просроченной задолженности вызван и явно недостаточным уровнем проверки платежеспособности клиента. Так, например, на покупку холодильника рублей был выдан кредит в размере 40 тыс. женщине,   находившейся в декретном отпуске и имеющей доход 550 рублей в месяц. [6, с.15] И с каждым годом это число все увеличивалось.

       По  данным центра развития, на конец 2005г. размер банковской задолженности физических лиц приблизился к 40 млрд. долл. США. В этой связи перед каждым банком стоит проблема эффективной организации ритейла. Зарубежный опыт свидетельствует о том, что кредитование населения оказывает большое влияние не только на банковскую систему, но на экономику в целом. Так, с одной стороны, развитие потребительского кредитования явилось одним из факторов, способствовавших оживлению экономики Южной Кореи после кризиса 1997-1998гг. С другой стороны, негативные явления в экономиках Германии и Японии в 2002г. во многом были вызваны трудностями, связанными с ростом просроченной задолженности. За последние годы рынок потребительского ¬кредитования России вырос в несколько раз. Объем кредитов, выданный физическим лицам в рублях, увеличился с 10 591 млн. руб. в январе 1999г. до 3,6 трлн. руб. в январе 2007г.

       Ситуация  усугубилась вследствие явно избыточной концентрации банковских активов в  сегменте потребительского кредитования. Аккумулируя имеющиеся ресурсы  в сфере потребительского кредита, теоретически обеспечивающего норму прибыли на уровне 12 – 18% годовых (примерно в полтора раза выше уровня доходности корпоративных облигационных займов), банки  мало заботились о текущей ликвидности. В сочетании с ухудшением ситуации по возврату ранее выданных кредитов это все чаще приводило к возникновению кассовых  разрывов и необходимости экстренного привлечения капитала.

       Эти процессы, а также общий дефицит  рублевой ликвидности ускорили рост процентных ставок на рынке межбанковского кредитования. Если в первом полугодии нынешнего года среднедневной уровень MIBOR 1 день составлял около 2,2% годовых, то в октябре – ноябре этот показатель превысил 4,3%  годовых. [6, 16] Ухудшение ситуации с ликвидностью на межбанковском рынке не только осложняет финансовое положение банков, но и негативно отражается на развитии других секторов финансового рынка, в частности на рынке долговых инструментов – корпоративных, региональных и государственных облигаций.

       Таким образом, высокие темпы роста потребительского кредитования в России сохраняется и в течение 2007-2008г., а общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов.

       Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий  потребительскую активность. По данным Банка России, денежные доходы населения за 7 лет выросли более чем в 7 раз (с 1776 млрд. руб. – на 1 января 1999г. до 13 552,5 млрд. руб. – на 1 января 2009г.).

         Данная тенденция на фоне благоприятной  экономической ситуации предоставила возможность населению планировать свои будущие поступления и расходы. В связи с этим стал расти спрос на более капиталоемкие товары и услуги, например, приобретение недвижимости .

       Во-вторых, потребительское кредитование в  настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций. После кризиса спекулятивных инструментов (ГКО-ОФЗ) банки стали искать другие доходные рынки. Маржа в секторе кредитования физических лиц, несмотря на снижение (с 16-17% в конце 2005г. до 13% в середине 2006г.) продолжает оставаться выше, чем в других сегментах на 6 - 8 % .

       В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы. Кредитный потенциал представляет собой способность ресурсной  базы сохранять и увеличивать  объемы кредитных вложений. Рассмотрим показатели деятельности кредитных организаций за период с 01.01.2007г. по 01.04.2008г.

       Рост  рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением и  следующих проблем, без решения  которых невозможно добиться его  поступательного развития. Бурный процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как старых, так и вновь образовавшихся.

       Работу  западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.  Впрочем, даже наличие кредитных историй не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения по «плохим» кредитам.

       Значительная  часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.

       Важной  перспективой для банков является также  налаживание долгосрочных отношений  с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов – атрибут начального становления рынка. Можно предположить, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад.

       Кроме того, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временм может проявить себя в  полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредитам. Рынок бурно растет, в ближайшее время ожидается дальнейшее расширения участия иностранцев, банки-новички стремятся как можно быстрее выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы упрочить свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок отечественные банки в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредито в. Иностранные банки, незнакомые с местными условиями тоже могут быть причиной появления большого числа кредитов, выплаты по которы м не будут осуществляться.

       Отдельно  стоит сказать об участии на рынке  иностранного капитала. Чувствуя большой  потенциал российского рынка  и в то же время испытывая некоторый  застой на западном рынке потребительского кредита, крупные иностранные игроки стремятся войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки. Такие крупные западные банки как Societe Generale, GE Consumer Finance и Cetelem объявили о своих планах занять существенную долю российского рынка. С точки зрения потребителя это позитивные события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставки по кредиту падать. Но смогут ли выжить в таких условиях российс кие банки, с их относительно скромными ресурсами остается под вопросом.

       0Именно проблема низкой капитализации остается основным 0препятствием на пути развития отечественного потребительского       , 

       3000кредитования (впрочем, это общая проблема для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг.