Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

       Выводы  по первой главе

       В данной главе были рассмотрены следующие  понятия:

       • кредит - финансовая услуга, оказываемая банком, когда он выдает некоторую сумму денег (сумма кредита) своему клиенту (заемщику), что видно из схемы предоставления кредита;

       • потребительский кредит выполняет определённые функции:

       - обличает перераспределение капиталов  между отраслями хозяйства и  тем самым способствует образованию  средней  нормы прибыли;

       - стимулирует эффективность труда;

       - расширяет рынок сбыта товаров;

       - ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

       - является мощным орудием централизации  капитала;

       - ускоряет процесс накопления  и концентрации капитала;

       - обеспечивает сокращение издержек  обращения:

                      - связанных с обращением денег;

                      - связанных с обращением товаров;

       • схему видов кредита;

       • историю развития потребительского кредита и можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов;

       • риски, связанные с потребительским кредитованием: и это не только, поиск клиентов, так как существует живая конкуренция в банковской системе России, то есть, рост рынка потребительского кредитования (на данный момент на экономическом рынке огромное количество банков, предоставляющих кредиты с пониженной процентной ставкой годовых), это так называемые риски «технического» характера; но также существуют риски «классического» характера: это кредиты, предоставляемые населению, имеют тенденцию к увеличению сроков (особенно когда речь идет об автокредитовании или ипотеке как специфическом виде потребительских кредитов), в то время как ресурсная база все еще характеризуется относительной краткосрочностью. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава II. Региональный аспект развития потребительского кредитования

2.1. Региональный аспект  развития потребительского  кредитования (характеристика  регионов  за период 2008-2011 годов)

       Региональные  программы потребительского кредитования имеют достаточно ярко выраженную специфику, обусловленную социальными и экономическими условиями отдельных регионов. Рассмотрим опыт отдельных регионов более подробно на примере одного из видов потребительского кредитования - ипотека.

       Москва. Если смотреть на проблему ипотечного кредитования с региональной точки зрения, то в этом вопросе выделяется Москва, где собственные схемы развития ипотеки стали «запускаться» еще в самом начале 90-х гг. В частности, уже в середине 1993 г. одним из первых долгосрочные ипотечные кредиты на жилье стал выдавать «Ипотечный Стандартбанк». Однако подобного рода кредиты выдавались лишь работникам крупных предприятий, например табачной фабрики «Ява». В 1994 г. на коммерческой основе долгосрочные ипотечные кредиты на Приобретение жилья стали выдавать в то время один из крупнейших банков России «Мосбизнесбанк», а также один из системообразующих на тот период банк «Менатеп». Последний своим сотрудникам на данные цели выделил более 2 млн. долл. Но поскольку указанные кредиты выдавались преимущественно своим сотрудникам (по принципу так называемой корпоративной солидарности), а также под очень низкие, если не сказать символические, проценты, то подобного рода кредиты нельзя было считать в качестве ипотечных, а, скорее всего, они выступали в качестве скрытой формы повышения заработной платы сотрудникам.

       Московская  мэрия планировала развитие в  столице ипотеки по так называемой американской схеме ипотечного кредитования – когда кредиты выдаются сроком на 10 лет и под 10% годовых на сумму, составляющую 70% стоимости самой  квартиры.

       В связи с этим, в начале 1998 г. правительство Москвы и Гарвардская школа управления подписали соглашение о совместной разработке ипотечной системы в России, аналогичной той, что действует в Америке. В обсуждении соглашения приняли участие американское ипотечное агентство Fannie Mae, активно развернувшее свою деятельность на рынках Восточной Европы, а также финансовые и юридические компании США. С российской стороны разработка концепции ипотеки была поручена Комплексу перспективного развития города. В результате была разработана московская модель ипотеки.

       Основным  участником системы, по аналогии с американской моделью, является Московское ипотечное  агентство недвижимости (МИАН), в  котором 51% акций принадлежит правительству  Москвы, а остальное – международным  финансовым учреждениям. МИАН является владельцем долговых обязательств заемщиков, его главная задача – поиск и привлечение денежных ресурсов на международном рынке для финансирования ипотеки под гарантии правительства Москвы, а также регулирование и контроль за действием всего ипотечного механизма.

       Гражданин, желающий приобрести жилье в кредит, сделав при помощи риэлтера свой выбор, обращается в банк за получением кредита. Банк, опираясь на разработанные совместно  с МИАН стандарты и критерии, оценивает  кредитоспособность заемщика и с помощью независимого специалиста оценивает жилье. Затем банк заключает кредитный договор и оформляет закладную. Заемщик вносит авансовый платеж, а банк оплачивает владельцу всю стоимость приобретаемого заемщиком жилья. Одновременно участвующая в системе страховая компания страхует сделку. Заемщик становится владельцем жилья и по определенному графику в течение установленного срока действия кредитного договора осуществляет выплаты.

       На  сегодняшний день, можно сказать, что практически каждый человек пользуется потребительским кредитом, будь то: техника, купленная в кредит, или же квартира, взятая в ипотеку, и именно этот вид потребительского кредита стал очень популярным. Обусловлено это следующими факторами, так как Москва является центром региональной политики потребительского кредитования, именно здесь идет огромное строительство жилых комплексов, поэтому граждане стараются приобрести квартиру именно в этом регионе, не только из-за того, что это центр, но из-за того, что именно в этом регионе, развита работоспособность и возможность оплаты ипотечного кредита. За последние года процент пользования гражданами потребительского кредитования резко возрос и связано это с улучшением предоставления потребительского кредита и уменьшением процентных ставок. Мы знаем, что кредит, к примеру, ипотечный дается сроком до 27 лет, но в основном граждане, пользующиеся ипотечным кредитом, уже могут погасить его за 5 лет. За последние два года возрос спрос на обмен своей собственной квартиры на квартиру, взятую в ипотеку, смысл данного кредита в том, что стоимость собственной квартиры входит в долг погашения ипотечного кредита, причем как большая часть долга. Возрос спрос на ипотечное кредитование и со стороны молодых семей, условия для получения кредита для молодых семей также улучшились, можно воспользоваться материнским капиталом для частичного погашения ипотечного долга.

       Таким образом, за период с 2008 – 2010 годов потребительское  кредитование стало выходом из кризисной  ситуации не только для банков и  регионов, но и граждан, именно благодаря потребительскому кредитованию каждый гражданин получил возможность улучшить свои жилищные условия.  
 

       2.2. Деятельность ОАО «Альфа Банк» в рамках потребительского кредитования

       ОАО «Альфа-Банк» входит в состав Банковской Группы «Альфа-Банк» и на сегодняшний день является крупнейшим российским частным банком по размеру совокупных  активов,  совокупному капиталу  и размеру депозитов.  В общем рейтинге  кредитных организацией  Российской Федерации Альфа-Банк занимает шестую строчку по величине активов и собственного капитала. Крупнейший частный банк в РФ по размеру активов и капитала. Согласно  данным международной финансовой  отчетности (МСФО)  за I полугодие 2010  года,  активы  группы «Альфа-Банк»1,  куда  входят ОАО «Альфа-Банк» и дочерние банки, составили $22,6 млрд, чистая прибыль – $296 млн,  собственный  капитал – $2,9 млрд,  кредитный  портфель – $13,7 млрд. 

       Альфа-Банк  успешно  работает  на  финансовом  рынке  с 1990 года. Сегодня  Альфа-Банк -  это  высокотехнологичный  универсальный  банк, осуществляющий  все  основные  виды  банковских  операций, представленных на рынке финансовых услуг. По состоянию  на октябрь 2010  года  клиентская  база  Альфа-Банка составляла около 40 тыс. корпоративных клиентов и 4,8 млн физических лиц.  В Москве,  регионах  России  и за рубежом  открыто 331 отделение и филиал  банка,  в том  числе  дочерний  банк  в Нидерландах и финансовые дочерние компании в США и Великобритании В  настоящее  время  Альфа-Банк  продолжает  развиваться  по  бизнес- модели  универсального  банка,  в  то  же  время  корпоративный  бизнес пока  превалирует  в  его  активных  операциях (доля  корпоративных кредитов  по  состоянию  на 30  июня 2010 года  составляла  почти 88% совокупного  кредитного  портфеля Альфа-Банка). С  другой  стороны,  по темпам развития розничного бизнеса в 2009 году Альфа-Банк опередил не  только  другие  частные  банки,  но  и  банки  с  государственным участием. Альфа-Банк активно оперирует на рынке привлечения средств физических  лиц,  которые на  середину 2010 года  формировали почти 50% счетов клиентов банка, являющихся для него основным источником фондирования.

       Высокие  результаты  деятельности  банка  подтверждаются  оценками ведущих  экспертных организаций. По результатам 2009 года экспертный совет Euromoney  третий  год подряд  признал Альфа-Банк «Лучшим банком  России».  Альфа-Банк  регулярно занимает  высокие позиции в рейтингах Global Finance, PriceWaterHouseCoopers, Superbrand и д.р. Розничный бизнес Альфа-Банка в части активных операций включает в себя  четыре  основных  направления:  автокредитование, потребительское кредитование, ипотеку и банковские услуги физическим лицам (персональные  кредиты  и  услуги  с  использованием  кредитных карт).  

       В  перечень  услуг  Корпоративно-Инвестиционного  блока Банка,  помимо классических  банковских  продуктов,  входят  услуги  по  предоставлению  торгового и проектного финансирования (в том числе с использованием кредитных  линий,  предоставленных  крупнейшими  финансовыми институтами мира), услуги экспортного и структурного финансирования, факторинг, лизинг и др. Альфа-Банк  активно  развивает  свой  инвестиционный  бизнес. Инвестиционное подразделение банка занимает ведущие позиции среди российских  банков  в  таких  направлениях,  как  финансовый  консалтинг, организация  слияний  и  поглощений,  организация  первичных размещений  акций  и  облигаций,  операции  с  ценными  бумагами, управление  активами  и  др.  Альфа-Банк  также  является  одним  из лидеров среди российских банков по числу клиентов, обслуживаемых на фондовом рынке.  Один из лидеров российского рынка инвестиционно-банковских услуг. Для своих корпоративных клиентов банк оказывает содействие в выходе на  западные  долговые  рынки,  в  том  числе  в  организации синдицированных  кредитов,  выпуске  производных  инструментов  на долговые  обязательства  и  еврооблигации.  Альфа-Банк –  один  из немногих  российских  банков,  аккредитованных  западными  импортно-экспортными агентствами и государственными организациями. 

         ОАО «Альфа-Банк»  имеет   кредитные  рейтинги  от  ведущих   российских и международных   рейтинговых  агентств.  Рейтинги  Альфа-Банка являются одними из  самых высоких среди российских  частных банков.  Наличие  у   Альфа-Банка  кредитных  рейтингов  по  версии  трех  ведущих международных агентств повышает информационную открытость банка для  его  партнеров  и  инвесторов.  Инвесторы  имеют  возможность получать  больше  информации  и  больше  независимых  мнений, позволяющих  более  объективно  подходить  к  оценке  кредитных  рисков банка.

       Кредитные рейтинги ОАО «Альфа-Банк»