Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

       Однако  не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих  банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы. 

       1.2. Потребительский кредит и его виды

       Потребительский кредит – это один из самых распространенных видов краткосрочного кредитования. Его отличие в том, что кредитная  организация не контролирует, на что заёмщик тратит деньги, как, например, при ипотечном, образовательном или автомобильном кредитовании. Потребительский кредит представляет собой денежный займ относительно небольшой суммы, на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Суммы потребительского кредита колеблются в размерах от нескольких тысяч до полутора миллионов рублей, либо от 500$ до 50 тыс.$.

       В среднем, процентная ставка по потребительским  кредитам на сегодня составляет 13,5%, но на рынке банковских предложений  можно встретить и моментальный кредит (до 50 тыс.руб. на три года) со ставкой 10,8% и сверхкороткий кредит (до 100 тыс.руб. на 10 месяцев) со ставкой 23,4% годовых. Причём на кредиты в валюте – процент всегда несколько ниже и колеблется в пределах от 6% (до €8 тыс. на год) до 18% ($10.тыс на два года). Таким образом, проценты по потребительскому кредиту могут сильно отличаться, в зависимости от срока кредитования, максимально возможной суммы кредита и некоторых других условий, в частности от вида потребительского кредита.

       Потребительский кредит может быть как кредитом с  разовым погашением (заёмщик через  определенный срок возвращает банку  всю сумму с процентами), так  и кредитом с рассрочкой платежа (сумма и проценты выплачиваются  заёмщиком ежемесячно на протяжении некоторого времени).

       Также принято различать обеспеченные и необеспеченные потребительские  кредиты. Обеспеченный потребительский  кредит подразумевает, что заёмщик  оставляет банку что-либо как  залог выполнения своих обязательств по кредиту, обычно в качестве обеспечения выступает недвижимость. Необеспеченный потребительский кредит – это кредит на условиях доверия клиенту, когда он может не предоставлять никаких залогов. Такие кредиты имеют более высокие процентные ставки, так как банковские риски гораздо выше.

       В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк (финансовая организация) и заёмщик (физическое лицо), но и поручители, а также торговые организации.

       Поручитель  – это достаточно платёжеспособный человек (или организация), который является дополнительным гарантом для банка, что заёмщик вернёт деньги, в противном случае – кредит выплатит сам поручитель.

       Торговые  организации довольно часто сотрудничают с банками в процедуре оформления кредита – они продают свои товары с отсрочкой платежа, привлекая в качестве кредитора – финансовую организацию, но человек, купивший товар «в кредит», становится должником не магазина, а банка, сотрудничающего с ним.

       Потребительский кредит имеет следующие преимущества:

       а) быстрое получение требуемой  суммы. В различных финансовых организациях на оформление кредита уходит от 30 минут да 3-4 дней.

       б) использование денег по своему усмотрению. Полученные деньги можно потратить  и на ремонт, и на лечение, и на удовлетворения сиюминутной потребности  в какой-либо покупке.

       в) многообразие видов получения кредита: наличными, на пластиковую карту, на банковский счёт или, непосредственно, товаром (бытовая техника, одежда, компьютер  и.т.д.).

       г) минимальные требования к заёмщику. Некоторые кредиты оформляются  только с учётом паспортных данных, но чаще (если сумма кредита достаточно высока) требуется, чтобы заёмщик был не моложе 21 года и не старше 60 лет, имел регистрацию (можно временную), имел стаж работы не менее года, среднее образование. Для мужчин препятствием к получению кредита может стать уклонение от воинской обязанности, а для женщин наличие ребёнка младше 6 месячного возраста. [10, 33-34]

       Схема потребительского кредитования почти  не имеет недостатков, разве только - высокие процентные ставки, которые  для банка являются платой «за риск», а для его клиента оборачивающиеся существенной переплатой.

       Иногда  заёмщик, желая поскорее получить потребительский  кредит с низким (как ему кажется) процентом, упускает из вида такие важные моменты как: плата (или комиссия) за организацию кредита, наличие жёстких штрафных санкций за просрочку выплаты, мораторий (или штраф) на досрочное погашение кредита, высокая цена на сопутствующие кредитованию услуги (обналичивание денег, ведение счёта в банке и т.п.), необходимость внесения первоначального взноса.[10, 34]

       Тем, кто собирается взять краткосрочный  потребительский кредит, можно порекомендовать  рассмотреть предложения как  можно большего количества банков, так как кредитные продукты в  области потребительского кредитования сейчас очень разнообразны. Кроме того, предпочтительнее сейчас оформлять кредиты через пластиковые карты - проценты будут меньше. К тому же в большинстве случаев банки предлагают 30-60 дней беспроцентного кредита по карте, что очень существенно, если речь идёт о займе на срок до года.

       Однако  напомним, что всевозможные махинации  с банковскими картами и множественное  мошенничество в этой сфере требует  предельной осторожности и соблюдения всех условий экономической безопасности при пользовании электронными денежными носителями.

       Итак, потребительский кредит хоть и является замечательным способом решения  всех насущных проблем, совершать его  нужно предварительно взвесив всё  «за» и «против», оценив свои силы и  подробно изучив все условия кредитования....

       Существуют  различные виды потребительских кредитов: кредит на неотложные нужды, кредит на приобретение товара, кредит на отдых, на ремонт. Рассмотрим целевое назначение и преимущества каждого из них.

       Основное  преимущество кредита на неотложные нужды (их еще называют нецелевыми кредитами) состоит в том, что заемщик получает деньги непосредственно на руки, и нет необходимости осуществлять первоначальные взносы и информировать банк о том, на что потрачены полученные деньги. Иногда этот вид потребительского кредита оказывается даже более выгодным по сравнению с ипотечным или кредитом на покупку автомобиля. [10, с.36]

       В торговых сетях очень часто мы можем встретить предложение  взять данный товар в кредит. В  этом случае кредит оформляется непосредственно  в магазине, оформление кредита занимает не более получаса, а из документов требуются только паспорт и водительское удостоверение. Магазины часто организуют совместно с банками различные акции с целью привлечения покупателей (кредиты 10–10–10, 5–5–5, «беспроцентный кредит», с нулевым первоначальным взносом и др.). Скорость и удобство оформления подобных кредитов зачастую компенсируются высокими процентными ставками.

       Потребительский кредит на отдых помогает решить вопросы, связанные с финансированием  туристических поездок за границу. Ввиду ограниченности денежных средств, вполне вероятна ситуация, когда Вы предстаете перед выбором: сэкономить деньги и выбрать более дешевый тур или повременить с поездкой. В наши дни можно взять тур в рассрочку, заплатив первоначальный взнос и остальную часть суммы равными частями до или после отдыха. Стоит обратить внимание на тот факт, что многие банки не выделяют кредит на отдых как отдельный вид кредитования, а предлагают воспользоваться кредитом на неотложные нужды.

       Не  менее часто встречающееся и  дорогостоящее явление в нашей жизни — ремонт. Все чаще можно встретить предложения банков о выдачи целевого кредита на ремонт, который обычно дается на длительный срок под залог недвижимости (например, ремонтируемой квартиры). Кардинальное отличие данного вида кредитования от кредита на неотложные нужды в том, что процентные ставки по нему немного ниже, а срок погашения больше.

       Разновидностей  потребительских кредитов множество  и перечесть их невозможно. Рассмотрим подробнее лишь некоторые из них, с которыми мы зачастую встречаемся в торговых сетях. (См. приложение 1) 

       1.3. Риски, связанные  с потребительским  кредитом

       Обсуждение  вопросов потребительского кредитования и связанных с ними рисков в  настоящее время стало основной темой экспертов. Как отметил  генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз» (http://www.unifinbank.ru/news/1/222.html), защищаться от недобросовестных действий в основном приходится самим банкам. Согласно экспертным исследованиям, в течение этого года количество выданных кредитов увеличилось практически в два раза, и около семидесяти процентов из них являются потребительскими кредитами.

       Взрывное  расширение потребительского кредитования связано с возрастанием специфических  рисков, принимаемых как отдельными банками, так и банковским сектором в целом. Условно риски можно разделить на несколько групп.

       Наиболее  заметны риски «технического» характера. В условиях обостренной конкуренции, стремясь как можно активнее расширить  круг клиентов, коммерческие банки  переходят на упрощенную процедуру оформления кредитов – так называемое экспресс-кредитование. Понятно, что в этом случае, ни о какой серьезной проверке кредитоспособности клиента речи не идет. Так, на стандартную процедуру экспресс-кредитования отводится не более часа, при автокредитовании – до суток. Банки отчасти пытаются компенсировать возможные потери, учитывая процент за пользование кредитом, однако повышенный процент содержит в себе элемент риска неисполнения кредитного договора (по мнению аналитиков, в сложившейся на рынке процентной ставке заложено не менее 15% проблемных кредитов).

       По  оценкам экспертов, уровень просроченной задолженности по экспресс-кредитам составляет в среднем 10 – 15%, превышая в некоторых банках 20%. При этом более 60% задолженности приходится на Москву, где кредитование получило наибольшее распространение. Уже сейчас до 15% (5,5 млрд. долл.) полученных кредитов используется для погашения предыдущих кредитных обязательств.

       Все чаще пользователями кредита становятся те, кто способен выполнить условия договора на пределе своих финансовых возможностей либо не имеет вполне гарантированного на перспективу уровня дохода. Ухудшение экономической конъюнктуры переводит таких заемщиков в разряд безработных, а это осложняет или делает невозможным возврат кредита и уплату про-центов по нему. Ведь для заемщиков этой категории заработная плата является, как правило, единственным источником дохода. В настоящее время, согласно исследованиям холдинга ROMIR monitoring, не менее 20% заемщиков на рынке потребительского кредитования тратят на обслуживание кредита 25 – 50% семейного бюджета. В макроэкономических терминах риск заключается в опережающих темпах роста кредита по сравнению с темпами увеличения реальной заработной платы.

       Если  говорить о банках, то риск просматривается по следующим «классическим» направлениям. Кредиты, предоставляемые населению, имеют тенденцию к увеличению сроков (особенно когда речь идет об автокредитовании или ипотеке как специфическом виде потребительских кредитов), в то время как ресурсная база все еще характеризуется относительной краткосрочностью. Противоречие присуще стратегии работы с населением: расширение кредитов в тенденции связано со снижением ставки по кредитам, в то время как привлечение депозитов требует если не повышения депозитных ставок, то хотя бы консервации их уровня на определенный период. Это ведет в долгосрочной перспективе к сокращению маржи и, соответственно, доходности, что негативно влияет на финансовую устойчивость банка. В настоящее время потребительское кредитование обеспечивает до четверти поступлений от всех кредитных операций коммерческих банков, следовательно, сокращение поступлений по этому каналу вполне ощутимо.

       И, наконец, фундаментальный макроэкономический фактор риска – кредиты, направленные в реальный сектор экономики, связаны с увеличением производства, поскольку используются для наращивания производительной базы, ее модернизации или направляются в оборотные средства. Таким образом, кредитование направленно на увеличение прибыли предприятия, что, собственно, и является основой для выполнения обязательств по кредиту. Потребительский же кредит ориентирован на расходы заемщика и никак не влияет на его доходную часть. Иными словами, если кредит в производственный сектор как бы сам создает дополнительные условия для возврата денег, то, выступая в качестве потребительского, он никоим образом не ориентирован на источник средств для погашения. Более того, обслуживание кредита нередко весьма обременительно для рядового заемщика [9, стр. 54 – 56].